第三節(jié) 人身保險合同

????第五十二條????人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險合同。
????本節(jié)中的人身保險合同，除特別指明的外，簡稱合同。
????[釋義]????本條是對人身保險合同定義的規(guī)定。
????人身保險，是以人的壽命和身體為保險對象，以被保險人的生與死、意外傷害和疾病為保險事故的保險，因此，人身保險合同就是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險合同。人身保險合同除具有保險合同的一般屬性外，與財產(chǎn)保險合同相比較，還具有以下特點：
????第一，人身保險合同中的被保險人僅限于有生命的自然人。因為人身保險是以人的壽命和身體作為保險標(biāo)的，以被保險人的死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限作為保險事故的保險，法人或未出生的胎兒以及死者，都不可以作為保險對象。
????第二，人身保險合同中的保險金額，是由保險合同當(dāng)事人根據(jù)被保險人的需要和投保人支付保險費的能力約定的。由于作為保險標(biāo)的的人的壽命和身體難以用金錢計算價值，所以，在人身保險中不存在保險價值，不會出現(xiàn)保險金額超過保險價值，或者保險金額低于保險價值的情形，也不適用按實際損失承擔(dān)賠償責(zé)任的原則。
????第五十三條????投保人對下列人員具有保險利益：
????（一）本人；
????（二）配偶、子女、父母；
????（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。
????除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。
????[釋義]????本條是對人身保險中投保人對哪些人員具有保險利益的規(guī)定。
????保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認的利益。即投保人因保險標(biāo)的的存在而享有利益，因保險標(biāo)的的喪失或者損害而遭受損失。本法第十二條規(guī)定，投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，不具有保險利益的，保險合同無效。即保險利益是保險合同的效力要件。如果投保人對保險標(biāo)的沒有保險利益，那么保險標(biāo)的因保險事故發(fā)生不僅不會使投保人受到損失，反而會因為保險賠償而使其獲取利益。因此，投保人不會積極防止保險事故的發(fā)生，而是希望、促成甚至故意制造保險事故。本法規(guī)定投保人對保險標(biāo)的要具有保險利益，目的就是防止發(fā)生為騙取保險金而做出不道德行為的情形。
????在財產(chǎn)保險中，根據(jù)投保人對財產(chǎn)的所有、占有或者其他權(quán)利關(guān)系，能夠比較容易地判斷投保人對保險標(biāo)的是否具有保險利益。對于人身保險，投保人對被保險人是否具有保險利益，則不是很容易判斷。因此，本條明確規(guī)定投保人對下列人員具有保險利益：
????1．本人：投保人與自己的生命和健康有最大的利害關(guān)系，當(dāng)然具有保險利益。
????2．配偶、子女、父母：這些人是投保人的直系親屬，這些人的生老病死以及發(fā)生意外，對投保人的經(jīng)濟、生活都會發(fā)生直接影響。因此，投保人對他們具有保險利益。
????3．第2項以外的與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬：撫養(yǎng)指家庭成員間長輩對晚輩生活來源的供給；贍養(yǎng)是晚輩對長輩生活來源的供給；扶養(yǎng)是同輩人如夫妻、兄弟姐妹之間對生活來源的供給。根據(jù)本條規(guī)定，如果投保人與第二項以外的家庭其他成員、近親屬之間形成了撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)的關(guān)系，投保人對他們就具有保險利益。如果沒有形成撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系，則投保人對他們不具有保險利益。
????此外，本條第二款還規(guī)定，除前三種情況外，被保險人同意投保人為其訂立保險合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。這一規(guī)定是指投保人與被保險人在不符合本條第一款規(guī)定的三種情形下，如果被保險人同意投保人為其訂立人身保險合同，則視為投保人對被保險人具有保險利益。本條規(guī)定這種情況必須以“被保險人同意”為前提，目的是使被保險人對保險合同的真實性有一個審查，為防止發(fā)生人身保險中的道德危險增加一道屏障。
????第五十四條????投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外。
????投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。
????投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費退還投保人。
????[釋義]????本條是對投保人不如實申報被保險人年齡的法律后果的規(guī)定。
????本法在保險合同的一般規(guī)定中要求訂立保險合同的雙方當(dāng)事人履行如實告知義務(wù)，并對投保人不履行如實告知義務(wù)的法律后果作了規(guī)定。本條既是對這一規(guī)定的具體體現(xiàn)，又是針對人身保險合同的特點作出的特別規(guī)定。
????保險公司根據(jù)人身保險的特點，按照概率計算，確定了承保年齡的最高上限，對超過這一年限的，不予承保。同時，保險公司要以被保險人的年齡為參照值，根據(jù)生命表等計算出死亡概率，確定被保險人在不同年齡段投保時應(yīng)繳納的保險費的費率。因此，人身保險合同中被保險人的年齡對保險人決定是否承保、確定保險費率的高低都有重大影響。本條對投保人不如實申報被保險人年齡的法律后果作了規(guī)定，具體是：
????1．投保人申報的被保險人的年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制，在合同成立后二年內(nèi)被發(fā)現(xiàn)的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費。
????2．投保人申報的被保險人的年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制，但合同成立已超過二年的，保險人不得解除合同。
????3.投保人申報的被保險人的年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。這種情況一般是指投保人申報的被保險人年齡比被保險人的真實年齡要小。
????4．投保人申報的被保險人的年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費退還投保人。這種情況一般是指投保人申報的被保險人年齡比被保險人的真實年齡要大。
????本條針對上述情況所作的規(guī)定，兼顧了保險人、被保險人雙方的利益。
????第五十五條????投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。
????父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額。
????[釋義]????本條是對投保以死亡為給付條件的人身保險的限制性規(guī)定。
????本法第五十三條規(guī)定了投保人對哪些人具有保險利益，即投保人只能為本人、配偶、子女、父母以及除此之外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬投保。同時還規(guī)定，如果被保險人同意投保人為其訂立合同，視為投保人對被保險人具有保險利益。即為了防止道德危險的發(fā)生，本法對人身保險投保人與被保險人的關(guān)系作了嚴(yán)格限定。本條又對人身保險的特定險種--以死亡為給付保險金條件的保險作了專門限制，即投保人不得為無民事行為能力人投這種險種，保險人也不得承保。以死亡為給付保險金條件的保險是以被保險人的死亡作為保險事故，在事故發(fā)生時由保險人向受益人支付保險金。根據(jù)我國民法通則的規(guī)定，無民事行為能力人是指不滿十周歲的未成年人和不能辨認自己行為的精神病人。無民事行為能力人缺乏自我保護能力，本身很容易遭受危險。為他們投死亡保險，可能會有人故意制造使他們死亡的保險事故來賺取保險金。所以本條第一款規(guī)定禁止為無民事行為能力人投保和承保以死亡為給付保險金條件的人身保險。
????另一方面，本條第二款規(guī)定，父母為未成年子女投保的人身保險，不受第一款規(guī)定的限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額。因為絕大多數(shù)情況下，父母肯定不會為賺取保險金而有意制造自己未成年子女死亡的保險事故，所以，本條規(guī)定父母可以為其未成年子女投保以死亡為給付保險金的保險。但是為了防止萬一，本條仍然從保險金的約定上作了限制性規(guī)定，即保險金總和不得超過保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額，避免父母為其未成年子女投保巨額保險。
????第五十六條????以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。
????依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。
????父母為其未成年子女投保的人身保險，不受第一款規(guī)定限制。
????[釋義]????本條是對以死亡為給付保險金條件的保險合同生效條件及其保單可以轉(zhuǎn)讓、抵押條件的規(guī)定。
????根據(jù)本法規(guī)定，保險合同雙方當(dāng)事人就合同條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。這是對一般保險合同生效的規(guī)定。本條對以死亡為給付保險金條件的合同的生效條件作了特別規(guī)定，即以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額，合同無效。這是因為以被保險人死亡為給付保險金的人身保險，被保險人不可能是受益人，這就有可能發(fā)生為賺取保險金故意謀害被保險人的危險。因此，本條規(guī)定以死亡為給付保險金條件的合同生效的前提是：這種保險合同必須經(jīng)被保險人同意，而且是書面同意，同時還要由被保險人認可保險金額。
????本條第三款規(guī)定父母為其未成年子女投保的人身保險，不受上述規(guī)定的限制。根據(jù)我國民法通則的規(guī)定，十八周歲以下的公民是未成年人，即父母為其十八周歲以下的子女投保的人身保險，不必經(jīng)其子女書面同意并認可保險金額。這主要是考慮父母會為其未成年子女著想，而不會做出有損于他們利益的事情。
????以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，如果轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押，保險單持有人將可能成為這種保險合同的受益人。為了防止發(fā)生為賺取保險金而故意制造保險事故謀害被保險人的危險，本條第二款規(guī)定，未經(jīng)被保險人書面同意，這種保險合同的保險單不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。
????第五十七條????投保人于合同成立后，可以向保險人一次支付全部保險費，也可以按照合同約定分期支付保險費。
????合同約定分期支付保險費的，投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時支付首期保險費，并應(yīng)當(dāng)按期支付其余各期的保險費。
????[釋義]????本條是對人身保險的保險費支付方式的規(guī)定。
????在保險合同關(guān)系中，投保人的主要義務(wù)就是支付保險費。投保人只有按照合同約定支付保險費，保險合同才繼續(xù)有效。由于人身保險合同有其自身的特點，所以本條對人身保險合同保險費的支付方式作了專門規(guī)定。人身保險合同是以人的壽命和身體作為保險標(biāo)的的保險合同，主要包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等。在人身保險中，有的是短期保險，如健康保險，其保險費的支付方式類似于財產(chǎn)保險，一般在簽訂保險合同時一次付清保險費。除此之外，人身保險中大多數(shù)是長期保險，如人壽保險。人壽保險是以人的生命作為保險標(biāo)的的保險，即約定在一定期限內(nèi)以被保險人的死亡或者生存為保險事故，發(fā)生保險事故或者保險合同到期后，由保險人支付保險金。因此，人壽保險合同的保險期比較長，因而保險費金額比較高，如果一次性支付，會給投保人帶來困難。為了照顧投保人的經(jīng)濟承受能力，同時，也是為了人身保險事業(yè)的順利發(fā)展，本條規(guī)定人身保險合同的投保人可以采取一次性支付全部保險費的方式，也可以按照合同約定分期支付保險費。
????本條第二款對于分期支付保險費作了進一步規(guī)定，即投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時支付首期保險費，并應(yīng)當(dāng)按照合同約定支付其余各期的保險費。即對于分期支付保險費的人身保險合同，投保人支付首期保險費是保險合同生效的條件。同時，為了使長達數(shù)十年的人身保險合同的效力得以維持，投保人還應(yīng)當(dāng)按照合同的約定繼續(xù)按期支付以后的保險費。
????第五十八條????合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。
????[釋義]????本條是對投保人未按照規(guī)定期限支付保險費的法律后果的規(guī)定。
????人身保險合同中約定分期支付保險費的合同，一般是長達幾年或者幾十年的長期合同。因此，合同雙方必須在合同中訂明分期支付保險費的具體辦法，比如支付保險費的周期、每期支付的時間和數(shù)額等。投保人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照合同的約定如期支付保險費。如果投保人不能按期支付保險費，就會影響合同的效力。因為保險合同是雙務(wù)合同，投保人依照合同約定按時繳納保險費，保險人按照合同約定承擔(dān)保險責(zé)任。本條對投保人超過規(guī)定期限未支付保險費的法律后果，規(guī)定如下：
????一、除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止。“合同效力中止”是暫時性的，待滿足一定條件后，合同效力還可以恢復(fù)，與“合同效力終止”是有區(qū)別的。根據(jù)本條規(guī)定，在投保人未按照約定期限支付當(dāng)期保險費時，除合同另有約定外，合同效力并不立即中止，而是再給投保人六十天的寬限期，在此期間，保險合同的效力仍然維持。投保人只要在六十日期滿前支付當(dāng)期保險費，保險合同就繼續(xù)有效。投保人只有在超過規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力才中止。本條規(guī)定六十日的寬限期，是為了避免在合同生效后，因投保人一時不能按照合同約定的期限支付保險費而影響合同的效力，為投保人提供了一種未按約定支付當(dāng)期保險費的補救措施。而且從另一方面講，這一規(guī)定也有利于保險人，保險人因此可以穩(wěn)定保費來源。需要說明的是，本條關(guān)于保險合同效力中止的規(guī)定，適用于合同雙方對投保人超過規(guī)定期限未支付保險費對合同效力影響未作約定的情形，如果雙方對此作了約定，應(yīng)當(dāng)以合同約定的為準(zhǔn)。
????二、由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。即用減少保險金額的辦法來折抵投保人未交的保險費，因為保險金額的大小與繳納保險費的多少是成正比的。因此，本條規(guī)定保險人可以按照合同約定的條件減少保險金額以折抵投保人未按規(guī)定繳納的保險費，從而繼續(xù)維持合同的效力。根據(jù)本條規(guī)定，如果采用這種辦法，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定的條件減少保險金額，而不能隨意減少。
????第五十九條????依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。
????保險人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值；投保人未交足二年保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費后，退還保險費。
????[釋義]????本條是對保險合同效力恢復(fù)以及解除的規(guī)定。
????一、保險合同效力恢復(fù)。由于人身保險合同中分期支付保險費的合同多是長期合同，投保人可能會因種種原因沒有按照約定期限，甚至在本法規(guī)定的六十日的寬限期內(nèi)仍未支付保險費。在這種情況下，該合同往往已經(jīng)持續(xù)了一定期間，投保人已繳納了一定的保險費，如果不給投保人任何挽回的余地，對投保人來說不夠公平。因此本法前條規(guī)定，除合同另有規(guī)定外，投保人超過規(guī)定期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止。合同效力中止，是指合同效力暫時中止，待滿足一定條件后，合同效力恢復(fù)。本條就是對合同效力恢復(fù)的規(guī)定。
????本條對合同效力恢復(fù)條件的規(guī)定是：
????1．保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議。保險合同是雙方當(dāng)事人協(xié)商一致訂立的協(xié)議，投保人未按照規(guī)定期限支付當(dāng)期保險費，是一種違約行為。本法對這種行為只是規(guī)定了合同效力的中止，至于保險合同是否能恢復(fù)效力，還需要合同雙方協(xié)商。因此，本條規(guī)定合同效力恢復(fù)的條件之一是保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議。
????2．投保人補交保險費。即保險人與投保人就恢復(fù)合同效力達成協(xié)議后，投保人還必須要補交保險費，這是投保人繼續(xù)履行保險合同義務(wù)的實際表現(xiàn)。如果投保人不補交保險費，保險合同不能恢復(fù)效力。本條關(guān)于合同效力恢復(fù)的規(guī)定，對投保人與保險人都有好處。
????二、保險合同解除。為了防止保險人與投保人對合同效力恢復(fù)問題的協(xié)商久拖不決，使保險合同效力處于不確定狀態(tài)，本條規(guī)定，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的、保險人有權(quán)解除合同。即本條規(guī)定的合同效力恢復(fù)的最長期限是自合同效力中止之日起二年，在二年內(nèi)雙方就合同效力恢復(fù)問題未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。
????本條第二款對保險人依照本條第一款規(guī)定解除保險合同后如何退還投保人保險費問題作了規(guī)定。人身保險尤其是長期壽險，兼有儲蓄和投資的作用。壽險中的保險費由兩部分組成，一是危險保險費，一是儲蓄保險費。危險保險費是根據(jù)每年的危險保險金額計算出來的自然保險費。儲蓄保險費則是投保人的儲金，是用于積存起來作為責(zé)任準(zhǔn)備金的。作為責(zé)任準(zhǔn)備金的這部分保險費就是保險單的現(xiàn)金價值，它相當(dāng)于投保人放在保險人處的儲蓄存款，最后會以保險金的形式給付受益人。在人身保險合同解除后，合同效力雖然不存在了，但是在投保人長期支付保險費基礎(chǔ)上積累起來的現(xiàn)金價值卻不因此而消失，保險人不能將它據(jù)為己有，應(yīng)當(dāng)退還投保人。所以本條規(guī)定，投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值；投保人未交足二年保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費后，退還保險費。對未交足二年保險費的，由于保險費支付時間不長，保險單上積存的保險價值不多，所以本條規(guī)定保險人在扣除手續(xù)費后將保險費退還投保人。
????第六十條????保險人對人身保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付。
????[釋義]????本條是對保險人不得以訴訟方式要求投保人支付保險費的規(guī)定。
????保險合同是雙務(wù)、有償合同。投保人負有支付保險費的義務(wù)，同時享有保險賠償?shù)臋?quán)利，保險人享有收取保險費的權(quán)利，并負有承擔(dān)保險合同約定的保險責(zé)任的義務(wù)。保險合同中的保險費，在財產(chǎn)保險合同和人身保險合同中有所不同。
????財產(chǎn)保險合同中，投保人支付保險費不是合同生效的前提條件。保險合同成立后，保險人按照合同約定承擔(dān)保險責(zé)任，而無論投保人是否交納保險費。因此，在財產(chǎn)保險合同中保險費成為保險人的既得債權(quán)。在投保人沒有按約定支付保險費的情況下，保險人當(dāng)然可以通過訴訟的方式請求被保險人支付。人身保險合同則與此不同。第一，對于人身保險合同，本法規(guī)定投保人于合同成立后，可以向保險人一次性支付保險費，也可以按照合同約定分期支付保險費。合同約定分期支付保險費的，投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時支付首期保險費，并應(yīng)當(dāng)按期支付其余各期的保險費。因此，支付首期保險費一般被認為是人身保險合同的生效條件，人身保險合同的保險人于投保人支付首期保險費后才承擔(dān)保險責(zé)任。第二，由于人身保險合同的合同期限一般較長，要求投保人按合同約定持續(xù)不斷地支付保險費，對投保人來說也會有一定困難。特別是壽險合同具有儲蓄性質(zhì)，投保人身險只是投保人的一種投資選擇，也應(yīng)當(dāng)允許投保人放棄這種投資方式。所以本法規(guī)定，投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。即保險費支付與否，只影響保險合同的效力。如果投保人不按約定支付保險費，最終結(jié)果只能導(dǎo)致保險合同的解除，保險人不再承擔(dān)保險責(zé)任，而不會在投保人與保險人之間形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系。基于以上兩點，人身保險合同的保險人不能強制投保人履行支付保險費的義務(wù)，即本條規(guī)定的保險人對人身保險的保險費不得以訴訟方式請求投保人支付。
????第六十一條????人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。
????投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。
????被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。
????[釋義]????本條是對人身保險的受益人由誰指定的規(guī)定。
????財產(chǎn)保險合同中，保險標(biāo)的是被保險人的財產(chǎn)或者財產(chǎn)權(quán)益，發(fā)生保險事故后，受領(lǐng)保險賠償金的是被保險人。人身保險的保險標(biāo)的是人的壽命或者身體。在死亡保險中，保險事故的發(fā)生即為被保險人的死亡，而被保險人已經(jīng)死亡，自然無法受領(lǐng)保險金。因此，在人身保險合同中，受益人是重要的合同關(guān)系人。為此本條規(guī)定了誰有權(quán)指定人身保險的受益人，具體是：
????1．被保險人：因為人身保險是以被保險人的生命或者身體作為保險標(biāo)的的，因此被保險人對于其中所產(chǎn)生的保險利益，即將來可以獲得的保險金，當(dāng)然有指定受益人的權(quán)利。同時，由于指定受益人是一種民事行為，必須由具有民事行為能力的人行使。而在人身保險合同中，被保險人可以是限制民事行為能力人或者是無民事行為能力人。根據(jù)民法通則的規(guī)定，無民事行為能力人的活動由其法定代理人代理；限制民事行為能力人可以進行與他的年齡、智力或者精神健康狀況相適應(yīng)的民事活動，其他民事活動由他的法定代理人代理，或者需征得他的法定代理人的同意。無民事行為能力人、限制民事行為能力人的監(jiān)護人是他的法定代理人。因此，本條規(guī)定被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人，以保護被保險人的利益。
????2．投保人：投保人作為保險合同的一方當(dāng)事人，負有支付保險費的義務(wù)。因此，也應(yīng)當(dāng)有權(quán)指定受益人。但是，在投保人與被保險人不是同一人的情況下，由于受益權(quán)的實現(xiàn)涉及被保險人的身體或者生命，為了防止出現(xiàn)謀害被保險人以取得保險金的道德危險，保護被保險人的利益，本條在規(guī)定投保人有權(quán)指定受益人的同時，又規(guī)定這種指定必須經(jīng)被保險人同意。
????至于什么人可以被指定為受益人，本條未作任何限制，即被保險人或者投保人可以任意指定受益人，包括投保人或者被保險人自己，都可以作為受益人。
????第六十二條????被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。
????受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。
????[釋義]????本條是對指定受益人人數(shù)及受益順序和受益份額的規(guī)定。
????一、受益人數(shù)：本法前條規(guī)定，被保險人或者受益人可以指定受益人。本條第一款則進一步規(guī)定被保險人或者投保人可以指定受益人的人數(shù)，即被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。對受益人的人數(shù)，法律未作任何限制，完全由被保險人或者投保人自主決定。
????二、受益順序與受益份額：在被保險人或者投保人指定的受益人為數(shù)人時，就產(chǎn)生了受益順序和受益份額問題。指定誰為受益人和指定多少受益人是本法賦予被保險人和投保人的權(quán)利，因此，被保險人、投保人對于受益人的受益順序和受益份額也應(yīng)當(dāng)有決定權(quán)。為此，本條第二款規(guī)定，受益人為數(shù)人時，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額。同時，針對實踐當(dāng)中可能出現(xiàn)被保險人或者投保人對指定的受益人未確定受益份額的情況，為了減少由此可能產(chǎn)生的糾紛，本條第二款規(guī)定了公平的解決辦法，即所有受益人按照相等的份額享有受益權(quán)，實際上使受益人處于同一受益順序等額享有受益權(quán)。
????第六十三條????被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單上批注。
????投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。
????[釋義]????本條是對變更受益人的規(guī)定。
????一、誰有權(quán)變更受益人。根據(jù)本法規(guī)定，被保險人或者投保人有權(quán)指定受益人。由于人身保險合同的期限一般較長，因此在保險期間可能會出現(xiàn)一些事先無法預(yù)料的情況，而這些情況往往會影響到被保險人或者投保人在指定受益人問題上所作的決定。如果被保險人或者投保人在指定受益人之后，因為情況發(fā)生變化或者自己改變主意想變更受益人，也是應(yīng)當(dāng)允許的，這是被保險人或者投保人行使本法賦予的指定受益人這一權(quán)利的延續(xù)。因此，本條規(guī)定，被保險人或者投保人可以變更受益人。由于受益權(quán)的實現(xiàn)涉及被保險人的身體或者生命，為了防止出現(xiàn)謀害被保險人以取得保險金的道德危險，保護被保險人的利益，本法規(guī)定投保人指定受益人時必須經(jīng)被保險人同意。基于同樣道理，本條第二款規(guī)定投保人變更受益人時也必須經(jīng)被保險人同意。
????二、變更程序。由于保險人是保險合同的一方當(dāng)事人，變更受益人涉及對保險合同的變更，關(guān)系到保險人在保險事故發(fā)生后給付保險金時確定給付對象的問題。所以被保險人或者投保人變更受益人的行為，必須通知保險人才對保險人產(chǎn)生效力，否則保險人仍將向原保險合同規(guī)定的受益人給付保險金。為了避免產(chǎn)生糾紛，本條規(guī)定了嚴(yán)格的變更程序，即由被保險人或者投保人書面通知保險人。保險人收到變更受益人的通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單上批注。根據(jù)本條規(guī)定，對被保險人或者投保人來講，變更受益人必須通知保險人，而且必須是以書面的形式通知保險人，否則變更無效，保險人將向原來指定的受益人給付保險金。因此，被保險人或者投保人必須要遵守這一規(guī)定，以免其變更受益人的意思表示因缺少法定形式要件而不具有法律效力。對保險人來講，其收到被保險人或者投保人變更受益人的通知后，應(yīng)當(dāng)履行在保險單上批注的義務(wù)，以便將來在給付保險金時有據(jù)可查。
????第六十四條????被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)：
????（一）沒有指定受益人的；
????（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；
????（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。
????[釋義]????本條是對沒有受益人時保險金如何給付的規(guī)定。
????受益人是享有保險金請求權(quán)的人。因此，被保險人死亡后，保險人應(yīng)當(dāng)依照合同的約定將保險金給付受益人。本條對因各種原因而沒有受益人的情況下，該保險金如何處理作了規(guī)定。
????首先，本條規(guī)定哪些情況屬于沒有受益人。具體來講：1．沒有指定受益人的。2．受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的。3．受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人依法喪失受益權(quán)是指本法規(guī)定的受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘，或者故意殺害被保險人未遂的情況。受益人主動放棄受益權(quán)是受益人在享有受益權(quán)的前提下主動放棄這種權(quán)利。受益權(quán)作為一種民事權(quán)利，受益人可以放棄。
????其次，本條對沒有受益人的情況下如何處理保險金作了規(guī)定。即將保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付義務(wù)。
????第六十五條????投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。
????受益人故意造成被保險人死亡、傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。
????[釋義]????本條是對投保人、受益人故意傷害被保險人法律后果的規(guī)定。
????在人身保險中，由被保險人或者投保人指定的受益人依法享有受益權(quán)。但是受益人的這種受益權(quán)只是一種期待權(quán)，即這種權(quán)利雖然經(jīng)過被保險人或者投保人的指定而產(chǎn)生，但它并不是立即就能實現(xiàn)的權(quán)利，必須要等到保險合同約定的保險事故發(fā)生時才能主張。有的投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，以獲取保險金，本條對投保人、受益人的這種行為規(guī)定了法律后果。
????一、保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，這種保險事故的發(fā)生，不是客觀原因造成的，而是由投保人、受益人故意造成的，不符合保險賠償?shù)脑恚ｋU人不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。因此，本條規(guī)定，投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。但是由于人身保險的保險費帶有儲蓄因素，投保人長期支付保險費基礎(chǔ)上積累起來的現(xiàn)金價值，也不應(yīng)當(dāng)歸保險人所有，而應(yīng)當(dāng)歸屬于其他享有權(quán)利的受益人。因此，本條規(guī)定投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。根據(jù)本法規(guī)定，被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人，在受益人為數(shù)人時，“其他享有權(quán)利的受益人”是指未故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的受益人。
????二、受益人喪失受益權(quán)。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘的行為是危害被保險人的身體或者生命的違法行為，不僅應(yīng)當(dāng)依法受到刑事制裁，而且也應(yīng)當(dāng)剝奪其享有的受益權(quán)這一民事權(quán)利，不能使受益人因違法行為而得到經(jīng)濟上的利益。因此，本條規(guī)定，受益人故意造成被保險人死亡、傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。
????第六十六條????以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險費，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。
????以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。
????[釋義]????本條是對死亡保險中被保險人自殺法律后果的規(guī)定。
????一般來說，死亡保險合同所承保的是被保險人由于外來因素所造成的死亡，比如因患病或者意外事故而死亡。被保險人故意結(jié)束自己的生命即自殺，則不屬于這種情況。自殺是由被保險人自己的意志所決定的，而不是由外來因素造成的。同時，保險合同的一個明顯特征是保險事故發(fā)生的不確定性，而被保險人自殺不是不確定的事件，而是被保險人故意造成的。如果被保險人在簽訂合同時已有自殺意圖更是如此。在這種情況下，如果被保險人與投保人為同一人，則不排除投保人有以自殺來獲取保險金的意圖，實際上是這一種騙取保險金的行為。因此，本條規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的保險合同，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。同時，保險單的現(xiàn)金價值不屬于保險人所有，本著公平的原則，本條規(guī)定，對投保人已支付的保險費，保險人應(yīng)當(dāng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。
????在簽訂保險合同之后經(jīng)過較長時間而被保險人自殺的，多數(shù)已經(jīng)不是在簽訂合同時可以預(yù)見的行為。因為，按照常理，自殺一般是在一時想不開的情況下發(fā)生的，很難設(shè)想一個想要自殺的人會將自殺行為拖到幾年之后才付諸實施。即使被保險人在簽訂合同時有自殺意圖，經(jīng)過幾年之后也往往會打消這種念頭。因此，在簽訂合同之后間隔一定時間發(fā)生的自殺，符合保險事故具有不確定性的特征。鑒于此，本條第二款規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。
????第六十七條????被保險人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。
????[釋義]????本條是對被保險人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的法律后果的規(guī)定。
????按照保險原理，保險人所承保的是由于外來因素造成的保險事故。被保險人因故意犯罪而導(dǎo)致發(fā)生保險事故，不屬于這種情況。因此，保險人不應(yīng)當(dāng)再按照保險合同的約定承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。同時，保險基建立在保險事故發(fā)生的不確定性基礎(chǔ)之上的。被保險人故意犯罪，被保險人對其行為的后果，包括對其自身的影響，比如被判處死刑等，是可以預(yù)知的，不符合保險事故的發(fā)生具有不確定性的特征。許多國家的保險法都規(guī)定對于這種情形保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，即國際上通行的人身保險中的不保條款。因此，本條規(guī)定，被保險人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。被保險人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的情形，包括被依法判處死刑及在實施故意犯罪過程中導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的情形。需要說明的是，上述規(guī)定是指被保險人的故意犯罪，過失犯罪則不適用。
????此外，本條規(guī)定，被保險人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，如果投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。根據(jù)本條規(guī)定，如果投保人未交足二年保險費，則不用退還保險單的現(xiàn)金價值。
????第六十八條????人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。
????[釋義]????本條是對人身保險的保險人無代位求償權(quán)的規(guī)定。
????在財產(chǎn)保險中，由于第三者的原因致使保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人履行了合同規(guī)定的賠償責(zé)任，向被保險人支付保險賠償金后，在其賠償限度內(nèi)就取代了被保險人對該項財產(chǎn)的所有權(quán)，有權(quán)向造成損失的第三者提出賠償請求。保險人的這種權(quán)利就是代位求償權(quán)。代位求償權(quán)只存在于財產(chǎn)保險中，人身保險中無代位求償權(quán)，這是人身保險與財產(chǎn)保險的顯著區(qū)別之一，這種區(qū)別是由于財產(chǎn)保險與人身保險保險標(biāo)的的不同而產(chǎn)生的。
????財產(chǎn)保險的標(biāo)的價值是可以確定的，在發(fā)生保險事故后，賠償額度也是可以確定的。因此，財產(chǎn)保險適用補償原則，保險人賠償被保險人因保險事故所受到的損失。保險人在進行賠償后，就在賠償限額內(nèi)取得了對該保險標(biāo)的的權(quán)利，因為財產(chǎn)權(quán)利是可以轉(zhuǎn)移的。而人身保險合同的保險標(biāo)的是人的生命或者身體，是無法確定其價值的。人身保險適用定額保險原則，由投保人與保險人約定保險金額，但這一金額并不代表被保險人的價值，只是雙方約定的一個金額，發(fā)生保險事故后，保險人按照約定的保險金額進行賠償。同時，人的生命或者身體與財產(chǎn)不一樣，是不可能發(fā)生權(quán)利轉(zhuǎn)移的，保險人在給付保險金后，并不能由此而取得任何權(quán)利。因此，本條規(guī)定，人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，即人身保險的保險人不享有代位求償權(quán)。
????本條在規(guī)定保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利的同時，又規(guī)定被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。因為人的生命或者身體是無價的，不能以金錢來衡量。所以，人身保險不適用財產(chǎn)保險的補償原則，即使被保險人或者受益人從保險人處獲得保險賠償，也不妨礙其依法向侵權(quán)人請求賠償。被保險人或者受益人享有侵權(quán)賠償請求權(quán)和保險金請求權(quán)兩項權(quán)利。本條關(guān)于“被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償”的規(guī)定，是這次修改保險法新增加的內(nèi)容，目的是更好地保護被保險人或者受益人的權(quán)利。
????第六十九條????投保人解除合同，已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險單的現(xiàn)金價值；未交足二年保險費的，保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費后，退還保險費。
????[釋義]????本條是對投保人解除保險合同時，保險人應(yīng)當(dāng)退還保險單的現(xiàn)金價值或者保險費的規(guī)定。
????本法第十五條規(guī)定，除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同。本條是對投保人在符合本法規(guī)定和合同約定的情況下解除保險合同時，保險人義務(wù)的規(guī)定。具體內(nèi)容是：
????1．投保人解除保險合同時，已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)退還保險單的現(xiàn)金價值。
????2．投保人解除保險合同時，未交足二年保險費的，保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費后，退還保險費。本條這樣規(guī)定，是因為未交足二年保險費的情況下，保險單上積存的現(xiàn)金價值不多，所以，保險人只退還保險費。同時，由于考慮到保險人在為投保人辦理保險的過程中，以及在已經(jīng)過去的保險期間里付出了經(jīng)營成本，應(yīng)當(dāng)?shù)玫奖匾难a償。因此，本著公平的原則，本條規(guī)定保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費后退還保險費。當(dāng)然手續(xù)費不是由保險人任意決定的，應(yīng)當(dāng)按照合同的約定。
????3、為了防止保險人在退還保險單的現(xiàn)金價值或者保險費時發(fā)生拖延，本條規(guī)定了退還期限，即自保險人接到投保人解除合同的通知之日起三十日內(nèi)退還。