（1999年4月20日　農銀發［1999］49號） 各省、自治區、直轄市分行，各直屬分行： 　　根據黨的十五屆三中全會決定中關于“總結推廣小額信貸等扶貧到戶的有效做法”的要求，為規范“小額信貸”扶貧到戶貸款工作健康發展，扶持農村貧困人口盡快解決溫飽問題，依據黨的農村經濟政策和有關金融法規，在廣泛調查研究的基礎上，總行制定了《中國農業銀行“小額信貸”扶貧到戶貸款管理辦法（試行）》，現印發給你們，請認真貫徹執行。 　　為貫徹溫家寶副總理在1999年國務院扶貧開發領導小組第二次全體會議上的講話精神，總行強調：“小額信貸”只是扶貧到戶的一種形式，不是唯一形式。一些地方出現的扶貧合作社，應該是金融部門和農戶之間的中介組織，不是金融機構，不是用款單位，不能作為承貸主體，更不允許放貸。因此，各行開展“小額信貸”扶貧，一定要認真把握三個基本條件：一是必須同有效的承貸管理方式相適應，使其合法合規；二是必須同管理人員的數量和素質相適應，避免管理脫節；三是必須同技術培訓能力相適應。扶貧社不再作為承貸主體后，農業銀行可以借助扶貧社服務體系及其功能，按照本辦法要求，簽訂代理協議，以充分發揮扶貧社服務體系的積極作用，彌補農業銀行基層工作網點和信貸人員之不足。 附：　　　中國農業銀行“小額信貸”扶貧到戶貸款管理辦法(試行) 　　 第一章　總則 　　第一條　為規范“小額信貸”扶貧到戶貸款有效做法，扶持農村貧困人口盡快解決溫飽問題，依據黨和國家有關農村經濟政策和金融法規，制定本辦法。 　　第二條　“小額信貸”扶貧是農業銀行向貧困農戶提供小額有償扶貧資金而無需農戶出具財產抵押的一種扶貧貸款方式。其基本運作模式是：小額短期，貸戶聯保，整貸零還。 　　第三條　“小額信貸”扶貧到戶貸款，由貧困戶與農業銀行直接簽定借款合同，不得由任何中介組織承貸或轉貸。 　　第四條　“小額信貸”扶貧工作的方針是：堅持條件，規范管理，加強指導，逐步推廣。 第二章　貸款對象和條件 　　第五條　“小額信貸”的貸款對象為列入政府扶貧開發規劃并建檔立卡的農村貧困戶。 　　第六條　“小額信貸”的貸款條件是： 　?。ㄒ唬┥暾埿☆~扶貧貸款的貧困戶，必須按自愿原則在貧困村成立農戶聯保小組和扶貧中心，并落實了技術培訓措施。小組長和中心主任由農民民主評議推薦產生，負責管理工作事項。 　?。ǘ┴毨мr戶家庭成員中至少有一名勞動力，具有與生產項目相適應的生產技術水平，能獨立從事生產經營，遵紀守法。 　　（三）生產經營項目以發展種養業為主，兼顧適合家庭經營的其他副業，并預測有較好經濟效益；愿意接受銀行信貸監督，恪守“小額信貸”運作管理要求，保證按期還本付息。沒有具體生產項目，沒有生產經營能力的，均不能申請貸款。 第三章　貸款額度、期限和利率 　　第七條　“小額信貸”扶貧到戶貸款額度一般為一戶控制在2000元以內。 　　第八條　“小額信貸”扶貧到戶貸款期限一般為一年。貸款本息還完后可以續貸。具體分次還款的時間和額度，由經辦行根據實際情況自定。 　　第九條　“小額信貸”扶貧到戶貸款利率執行扶貧貸款利率，結息方式執行人民銀行統一規定，也可實行利隨本清，利率不上浮。貸款逾期按逾期貸款利率規定執行。 第四章　貸款程序 　　第十條　借款申請。貧困戶需要小額扶貧貸款，由村農戶聯保小組和扶貧中心負責組織，按農業銀行要求，由貧困戶填寫借款書面申請表，寫明借款金額、借款用途、借款期限、償還方式及還款來源等基本情況以及其他相關情況。 　　第十一條　貸款受理。村扶貧中心將貧困戶提出的借款書面申請表，進行整理歸類，提交當地營業所受理。當地沒有營業所的，可提交派駐信貸組，由派駐信貸組按管理權限受理。 　　第十二條　貸款調查。鄉（鎮）營業所或派駐信貸組對貧困戶小額借款申請，要認真進行貸前調查。調查重點是：村農戶聯保小組和扶貧中心是否成立，小組長和中心主任的信譽及生產技能，有無健全的規章制度，申請借款是否符合貸款條件，用途是否合理，償還方式及還款來源是否有保證等。 　　第十三條　貸款審批。鄉（鎮）營業所在調查基礎上，根據扶貧政策、貸款條件及縣（市）支行授予的權限，對“小額信貸”扶貧到戶貸款進行審批，報縣（市）支行備案，縣（市）支行組織抽查和核實。 　　第十四條　貸款發放。營業所業務能覆蓋的鄉（鎮），由營業所直接向貧困戶一次性發放貸款，并簽定借款合同。營業所業務不能覆蓋的鄉（鎮），由派駐信貸組直接辦理貧困戶貸款。 　　第十五條　貸后檢查。小額扶貧貸款發放到戶后，營業所業務能覆蓋的鄉（鎮），由營業所信貸員定期跟蹤檢查；營業所業務不能覆蓋的鄉（鎮），由派駐信貸組定期跟蹤檢查。檢查重點是：貧困戶是否按規定用途使用貸款，是否有效益，能否保證按期還本付息。檢查后，認真填寫《貸后跟蹤檢查表》，上報縣（市）支行。對檢查發現的問題，要采取相應措施，促其改正。 　　第十六條　貸款收回。貸款放出后，營業所業務能覆蓋的鄉鎮，由營業所按“小額信貸”運作管理要求負責收回貸款本息。營業所業務不能覆蓋的鄉（鎮），由派駐信貸組負責收貸收息。管理能力達不到的地方，可委托鄉（鎮）扶貧社（站）或農村信用社等扶貧服務組織管理收回貸款本息，農業銀行按收回貸款本息的一定比例支付手續費。 　　第十七條　貸款總結評價。經辦營業所要按季報送“小額信貸”進度表，按半年和年對“小額信貸”扶貧工作進行總結，報縣支行。縣支行要按年對所轄“小額信貸”扶貧工作進行總結評價，報上級行。 第五章　貸款管理 　　第十八條　營業所是農業銀行從事“小額信貸”扶貧貸款發放和管理的基層機構，應主動與村農戶聯保小組和扶貧中心聯系工作，借助村、組扶貧組織加強對“小額信貸”的管理，嚴格執行縣支行下達的“小額信貸”計劃和有關規定，負責收回到、逾期貸款。 　　第十九條　經辦營業所必須配備與業務量相適應的專職信貸員。 　　第二十條　經辦營業所要建立“小額信貸”扶貧到戶貸款檔案，完整記錄和真實反映每筆貸款活動的全過程及農戶的生產經營和財務狀況。 　　第二十一條　經辦營業所要按季向縣（市）支行報告工作情況、問題、意見和建議。 　　第二十二條　沒有營業所但需開展“小額信貸”的鄉（鎮），由縣支行派駐信貸組。信貸組要配備2至3人。 　　第二十三條　縣（市）支行可根據自覺自愿、互惠互利原則，選擇愿意為“小額信貸”扶貧到戶做工作的鄉（鎮）扶貧合作社（站）或農村信用社及其他扶貧服務組織代管代收小額到戶扶貧貸款，簽訂委托代管催收協議書，按協議規定，各行其責。 　　第二十四條　鄉（鎮）扶貧合作社（站）或農村信用社等扶貧服務組織的代理責任和權利是： 　?。ㄒ唬┙邮苻r業銀行工作指導、檢查和監督，按時報送代理工作情況； 　?。ǘ┱J真監督和促進農戶合理使用貸款，按期按規定收回貸款本息后及時交存農業銀行，不得截留挪用； 　?。ㄈ┌崔r業銀行要求，建立代理工作檔案，真實、完整地記錄和反映小額扶貧到戶貸款本息回收及扶貧效果等情況； 　　（四）向農業銀行收取貸款代理手續費。 　　第二十五條　農業銀行的基本職責是： 　?。ㄒ唬┲笇Аz查并監督扶貧合作社（站）或農村信用社等扶貧服務組織的代管代收工作； 　?。ǘ┫蚍鲐毢献魃纾ㄕ荆┗蜣r村信用社等扶貧服務組織支付代理手續費。 　　第二十六條　手續費標準是： 　?。ㄒ唬┵J款本金收回額的付費率為5‰； 　　（二）貸款利息收回額的付費率為5%。 　　第二十七條　違約責任。甲乙雙方要嚴格履行協議。如有違約，應承擔相應的責任。對屬于不負責任、嚴重官僚主義和違規違法造成重大經濟損失和嚴重不良影響的，要追究當事人及有關領導人的責任。 第六章　監測考核 　　第二十八條　“小額信貸”不設專門會計科目核算。為了準確反映“小額信貸”工作情況，可在“扶貧貸款”科目下設“小額信貸”賬戶進行核算統計。 　　第二十九條　經辦營業所和縣（市）支行都要建立和完善小額扶貧到戶貸款的質量監管制度，對不良貸款進行分類、登記、考核和催收。 　　第三十條　不良貸款系指逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款。清分工作結束后實行信貸資產五級分類管理辦法。 　　第三十一條　不良貸款由會計、信貸部門提供數據，由稽核部門負責審核按規定權限認定。 　　第三十二條　信貸部門負責不良貸款的催收，稽核部門負責對催收情況的檢查?？h（市）支行按照呆賬沖銷的條件和程序沖銷呆賬貸款。 第七章　附則 　　第三十三條　本辦法由中國農業銀行總行制定、解釋和修改。 　　第三十四條　本辦法自發布之日起試行。在本辦法發布之前各級行所發放的“小額信貸”扶貧貸款，應逐步按本辦法予以完善和規范。各行可根據本辦法制定實施細則并報總行備案。