（１９９９年６月１６日　建總發［１９９９］７８號 　１９９９年６月１１日中國建設銀行第２６次行長辦公會議通過） 第一章　總則 　　第一條　為滿足居民住房裝修融資的需要，根據《中國建設銀行個人住房裝修貸款管理辦法》和有關規定，制定本操作規程。 　　第二條　個人住房裝修貸款（以下簡稱住房裝修貸款）是指中國建設銀行（以下簡稱建設銀行）向個人客戶發放的用于裝修自用住房的人民幣擔保貸款。 　　住房裝修貸款可用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關的裝修材料款、廚衛設備款等。 　　第三條　住房裝修貸款實行“有效擔保、專款專用、按期償還”的原則。 　　第四條　住房裝修貸款由零售業務網點受理并初審，支行零售業務部門審查，較小金額的貸款由支行信貸管理委員會授權下的貸款審批人以個人名義審批并負責；較大金額的貸款由支行全體貸款審批人會議集體審批。 第二章　貸款對象和條件 　　第五條　住房裝修貸款對象為年滿十八周歲至六十周歲具有完全民事行為能力的中國公民。 　　第六條　凡申請住房裝修貸款的借款人必須符合以下條件： 　　（一）有當地常住戶口或有效居住身份證件，裝修的房屋是自住房屋； 　　（二）有穩定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力； 　　（三）能夠提供建設銀行認可的擔保方式； 　　（四）與裝修企業簽訂有《家庭裝修工程合同》，或與裝修材料供應商簽訂有《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛設備合同》，有家庭裝修預算書； 　　（五）在建設銀行開立活期儲蓄賬戶； 　　（六）建設銀行規定的其他條件。 第三章　貸款額度、期限和利率 　　第七條　住房裝修貸款起點人民幣５０００元（含５０００元），最高不得超過人民幣１５萬元（含１５萬元）。其中：采用抵押方式擔保的，貸款額度不超過抵押物價值的７０％；采用質押方式擔保的，貸款額度不超過質押財產價值的８０％；采用保證方式擔保的，貸款額度不超過５萬元。 　　第八條　貸款最短期限為半年，最長期限不超過５年（含５年）。 　　第九條　住房裝修貸款利率按照中國人民銀行規定的同期貸款利率執行。貸款期限在１年以內（含１年）的，實行規定利率，遇法定利率調整不分段計息；貸款期限在１年以上的，遇法定利率調整，于下年初開始，按相應利率檔次執行新的利率規定。 第四章　貸款申請的受理和審查 　　第十條　借款人應到經辦行指定的零售業務網點辦理貸款申請手續。經辦人應當主動熱情接待申請貸款的客戶，向客戶介紹建設銀行個人住房裝修貸款的條件、利率、期限、用途、擔保、還款方式、違約處理、辦理程序及借款人需承擔的各項費用等，解釋住房裝修貸款的有關規定，明確告知借款人和保證人應當在建設銀行進行資信調查時給予協助。 　　第十一條　借款人申請住房裝修貸款應填寫《中國建設銀行個人住房裝修貸款申請表》（附式１），并提供如下資料： 　　（一）有效身份證件的原件和復印件； 　　（二）建設銀行認可部門出具的借款人收入證明； 　　（三）與裝修企業等簽訂的《家庭裝修工程合同》、《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛設備合同》，以及家庭裝修預算書； 　　（四）裝修企業的營業執照和資格證書復印件； 　　（五）以抵押和質押方式申請貸款的借款人，應提供抵押物或質押財產權利憑證清單、權屬證明及有權處分人（包括財產共有人）同意抵押或質押的證明；由第三方提供保證的，應出具保證人同意提供擔保的書面文件和有關資信證明材料； 　　（六）貸款行要求提供的其他材料。 　　營業網點應審查客戶提交的資料是否齊全，原件與復印件是否一致，并填寫《個人消費信貸材料清單》，原件經當前審查后退還貸款申請人。 　　第十二條　貸款行收到借款人的借款申請和各項資料后，經辦人應對借款人和保證人的資信狀況、償還能力以及資料的真實性、合法性進行調查，調查限定在１０個工作日內并給予借款人答復。具體調查內容如下： 　　（一）借款人按規定提供的材料是否齊全； 　　（二）借款人所提供的材料是否真實有效，材料之間是否吻合； 　　（三）借款人的資信及收入狀況是否能夠按時償還貸款本息，保證人是否有保證能力； 　　（四）抵押物或質押財產的所有權是否屬于抵押人或出質人，是否已設定抵（質）押及其他相關情況； 　　（五）保證是否符合《中國建設銀行個人住房裝修貸款管理辦法》的要求。 第五章　貸款的審批與發放 　　第十三條　對符合貸款條件的，經辦人審查后，應提出貸款額度、期限、利率、擔保方式、還款方式等具體意見，并填寫《建設銀行個人住房裝修貸款審批表》（附式２），經部門負責人簽署意見后，按審批權限報批。 　　第十四條　經審批同意貸款的，建設銀行告知借款人貸款額度、期限、利率、還款方式、逾期罰息、質押或抵押物的處理方式和其他有關事項。借款人持有效身份證件和《個人消費信貸材料清單》回執到貸款銀行辦理貸款手續，簽訂《中國建設銀行個人消費信貸借款合同》（以下簡稱《借款合同》）和《抵押合同》或《質押合同》，采用保證方式的，保證人必須同時到貸款行簽訂《保證合同》。 　　第十五條　經辦行與借款人簽訂借款合同后，依據《借款合同》，將貸款劃轉到借款人在我行開立的儲蓄存款賬戶。 第六章　貸款擔保 　　第十六條　借款人向建設銀行申請住房裝修貸款必須提供有效擔保。擔保可以采取抵押、質押、保證的方式。 　　第十七條　借款人以自有財產或第三人自有財產進行抵押的，建設銀行要與借款人或第三人簽訂《中國建設銀行個人消費信貸抵押合同》。 　　抵押物必須經評估并辦理抵押登記手續，必要時可要求借款人辦理抵押物的公證、保險手續，其相關費用由借款人承擔，在保險中應明確第一受益人為建設銀行，保險期限不得短于貸款期限。 　　第十八條　借款人以自己或者第三人的符合規定條件的權利憑證進行質押的，建設銀行要與借款人簽訂《中國建設銀行個人消費信貸質押合同》，可以質押的權利憑證包括： 　　（一）有價證券。包括政府債券、金融債券和ＡＡＡ級企業債券； 　　（二）建設銀行簽發的個人定期儲蓄存單； 　　（三）建設銀行認可的其他資產。 　　貸款到期日不得長于質押權利憑證的到期日。 　　第十九條　借款人以保證方式提供擔保的，保證的形式是連帶責任的保證，建設銀行要與保證人簽訂《中國建設銀行個人消費信貸保證合同》。保證人必須是法人或公民。 　　法人必須是經國家工商行政管理機關核準登記并辦理年檢手續，具有代為清償能力的企業法人、公司法人或者其他經濟組織。 　　公民應當是國家行政機關、事業單位、經濟管理部門和金融企業職工。 　　第二十條　在資產抵押期間，借款人有維護、保養、保證抵押品完好無損的責任，并隨時接受貸款人監督檢查。未經貸款行同意，借款人（抵押人）不得將抵押物轉讓、出租、變賣、饋贈或重復抵押。 第七章　貸款的管理與回收 　　第二十一條　貸款行應建立個人信用登記制度，對每一位貸款客戶建立個人檔案，登記有關情況作為歷史資料留存；對借款人的貸款材料應按照《中國建設銀行貸款檔案管理辦法》的要求妥善保管，實行借閱登記制度，不得對外泄露借款人的個人資料。 　　第二十二條　在合同有效期內，借款行應按照貸款管理的有關規定對借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵押物價值變化情況、性能狀況等進行監督檢查。實行保證方式的應對保證人的信譽和代償能力進行監督，并要求借款人和保證人提供協助。 　　檢查結果應當有書面貌一新記錄，并歸檔保存。 　　第二十三條　貸款的償還。 　　（一）貸款期限在１年以內（含１年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清； 　　（二）貸款期限在１年以上的，借款人從貸款支用的次月起按月等額償還貸款本息。 　　計算公式如下： 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　還款總期數 　　　　　　　　　　　月利率×（１＋月利率） 　　　每月等額還款額=－－－－－－－－－－－－－－－－×借款金額 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　還款總期數 　　　　　　　　　　　　　（１＋月利率）　　　　　－１ 　　第二十四條　建設銀行扣收貸款本息的方式有兩種，每個借款人只可選用其中一種方式還款。 　　（一）貸款銀行根據借貸雙方在《借款合同》約定的還款計劃、還款日期，從活期儲蓄賬戶中扣收當期應償還貸款本息。若扣款賬戶被凍結、掛失則借款人應重新提供扣款賬戶。 　　（二）借款人到建設銀行營業網點償還。 　　借款人歸還逾期貸款則只能采取第二種方式。 　　第二十五條　借款人提前歸還全部貸款本息應當提前１５天通知貸款行，經貸款行同意后辦理提前還款手續。借款人提前還款，應當到原貸款經辦網點辦理手續，已計收的利息不隨期限、利率變化而調整。 　　第二十六條　借款人償還貸款本息后，《借款合同》自行終止。建設銀行應在《借款合同》終止后２０日之內辦理抵押或質押登記注銷手續，并將財產或權利等憑證退還給借款人。 　　第二十七條　住房裝修貸款不得展期。借款人未按期償還貸款本息時，自約定還款日次日起按中國人民銀行的規定計收逾期利息；借款人未按期支付貸款利息，建設銀行按人民銀行有關規定計收復利。在逾期貸款償還之前，經辦行每月向借款人及保證人及時發送書面催收通知，直至貸款本息收回。 第八章　違約與糾紛的處理 　　第二十八條　《借款合同》需要變更時，應由借貸雙方協商同意，并依法簽訂變更協議；有保證人的，應征得保證人同意。變更協議未達成之前，原《借款合同》繼續有效。 　　第二十九條　保證人失去擔保資格和能力，或發生合并、分立或破產時，借款人應變更保證人并重新辦理擔保手續。 　　第三十條　借款人死亡、喪失民事行為能力或經人民法院宣告失蹤、死亡的，借款行應主動向人民法院主張權利，由借款人的合法繼承人或財產代管人在借款人的財產范圍內繼續履行《借款合同》約定的還款義務。若借款人無繼承人或財產代管人，或繼承人或財產代管人拒絕履行《借款合同》的，貸款經辦行應當及時處分抵押物和質押財產。 　　第三十一條　借款人有下列行為之一的，屬于違約： 　　（一）未按合同約定的還款計劃歸還貸款本息； 　　（二）向貸款人提供虛假文件和資料； 　　（三）借款人拒絕或阻撓貸款人定期監督檢查的； 　　（四）未經貸款行同意，借款人將設定抵押權的財產拆遷、出售、轉讓、贈與或重復抵押的； 　　（五）借款式用于抵押、質押的財產不足以償還貸款本息，或保證人因意外情況不能承擔連帶責任保證，而借款人未按要求重新落實抵押、質押或保證的； 　　（六）違反本辦法或《借款合同》規定的其他行為。 　　第三十二條　借款人有第三十一條所列行為之一時，貸款人可視借款人違約情況，采取以下一種或數種債權保護措施： 　　（一）限期糾正違約行為； 　　（二）按中國人民銀行規定收取逾期貸款利息； 　　（三）從借款人賬戶中直接扣款，償還貸款本息； 　　（四）按合同約定處分抵押物、質押財產，清償貸款本息； 　　（五）依法追索保證人連帶責任； 　　（六）解除合同，并提前收回原發放的貸款； 　　（七）依法采取其他必要措施。 　　第三十三條　經辦行應當按照本規程及時辦理貸款，由于經辦行的責任影響借款人按《借款合同》規定使用借款，經辦行應當按日息萬分之四向借款人支付違約金，并按照建設銀行有關規定追究行內有關當事人責任。 　　第三十四條　借貸雙方發生糾紛時，應協商解決；如協商不成，任何一方均可依法向貸款行所在地人民法院起訴。 　　第三十五條　借款人因住房裝修質量與裝修企業發生糾紛以及因建材或廚房設備質量與銷售商發生糾紛時，雙方應自行協商解決，與貸款行無關。借款人及擔保人不得以糾紛為由，拒絕履行《借款合同》以及擔保合同項下的義務。 第九章　附則 　　第三十六條　本辦法由中國建設銀行總行解釋和修改。 　　第三十七條　經批準開辦個人住房裝修貸款業務的一級分行可根據本辦法制訂實施細則，并報總行備案。 　　第三十八條　本規程自發布之日起執行。 附式１：　　　　中國建設銀行個人住房裝修貸款申請書 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　ＮＯ：編號 ┏━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━┓ ┃一、申請人情況　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┠─────┬────┬────┬──────┬────┬────────┨ ┃ 姓　　名 │　　　　│出生年月│　　　　　　│性　　別│　　　　　　　　┃ ┠─────┼────┴────┴──────┼────┼────────┨ ┃ 身份證號 │　　　　　　　　　　　　　　　　│婚姻狀況│　　　　　　　　┃ ┠─────┼────────────────┼────┼────────┨ ┃ 工作單位 │　　　　　　　　　　　　　　　　│聯系電話│　　　　　　　　┃ ┠─────┼────────────────┼────┼────────┨ ┃現家庭住址│　　　　　　　　　　　　　　　　│郵政編碼│　　　　　　　　┃ ┠─────┴────────────────┴────┴────────┨ ┃二、擬裝修住房的情況　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┠──────────┬───────────┬────┬────────┨ ┃　　裝修企業名稱　　│　　　　　　　　　　　│資格等級│　　　　　　　　┃ ┠──────────┼───┬───────┼────┴────────┨ ┃　擬裝修房屋的位置　│　　　│擬裝修及購裝修│　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　│　　　│ 材料的總金額 │　　　　　　　　　　　　　┃ ┠──────────┴───┴───────┴─────────────┨ ┃三、申請貸款情況　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┠─────┬─────┬────┬────┬─────────┬────┨ ┃ 貸款金額 │　　　　　│貸款期限│　　　　│　　 存款賬號　　 │　　　　┃ ┠─────┴─────┴────┴────┴─────────┴────┨ ┃四、還款資金及還款計劃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┠───────────┬─────────┬─────────┬────┨ ┃　家庭月平均經濟收入　│　　　　　　　 元 │　　　　　　　　　│　　　　┃ ┞───────────┼─────────┤　 每月歸還借款　 │　　　　┃ │　　　易變現資產　　　│　　　　　　　 元 │　　占收入比例　　│　　　% ┃ ┟───────────┼─────────┤　　　　　　　　　│　　　　┃ ┃　　每月可歸還借款　　│　　　　　　　 元 │　　　　　　　　　│　　　　┃ ┠───────────┴─────────┴─────────┴────┨ ┃五、擔保方式　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┠─────┬──────┬──┬─────┬───┬──────┬───┨ ┃ 抵押方式 │抵押物品名稱│　　│抵押物價值│　　元│有無評估文件│　　　┃ ┠─────┼──────┼──┼─────┼───┼──────┼───┨ ┃ 質押方式 │　質物名稱　│　　│ 質物件數 │　　　│　質物價值　│　　　┃ ┠─────┼──────┼──┼─────┼───┼──────┼───┨ ┃第三方保證│ 保證人名稱 │　　│ 保證金額 │　　元│　　　　　　│　　　┃ ┠─────┼──────┴──┴─────┴───┴──────┴───┨ ┃　　　　　│　1.以上填寫信息完全屬實，銀行可以審查本人的收入、財產狀況及┃ ┃　　　　　│就業經歷。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃六、借款申│　2.本人與裝修企業、材料銷售商之間的任何糾紛與貸款銀行無關。┃ ┃請人申明：│　3.無論建設銀行是否貸款，均有權保留此申請。　　　　　　　　┃ ┃　　　　　│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　│　　　　　　　　　 簽名：　　　　　　 年　　月　　日　　　　┃ ┠─────┼──────────────────────────────┨ ┃七、保證人│　愿意為申請人本次個人住房裝修貸款承擔連帶責任擔保。　　　　┃ ┃申請：　　│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　│　　　　　　　　保證人簽名：　　　　　年　　月　　日　　　　┃ ┗━━━━━┷━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━┛ 附式２：　　　　中國建設銀行個人住房裝修貸款審批表 ┏━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━┓ ┃　　現有個人住房裝修貸款申請人（以下簡稱申請人）______________與裝修企業┃ ┃__________簽訂了住房裝修合同，總價款為人民幣____________元，因自有資金不┃ ┃足，特向本行申請個人住房裝修貸款，貸款金額人民幣（大寫）____________元，┃ ┃借款期限____月。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　經審查，上述申請人收入穩定，其月收入總額為__________元，家庭人口____┃ ┃人，家庭月收入總額為___________元，每月可還款金額_______元，每月還款額占┃ ┃家庭月收入比例為_____%。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　申請人已在我行開立存款賬戶，戶名：_________，賬號：_________。　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　申請人已按我行要求提交材料，材料齊全、真實　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　 申請人以________________作為貸款抵（質）押，抵（質）押物具 ┃ ┃體情況：　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　□申請人以_____________提供第三方連帶責任擔保，該擔保人情況：　　　　 ┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　綜上所述，本人認為申請人具有償還能力，擔保措施落實，按期還款有保障，┃ ┃擬同意貸給申請人民幣（大寫）________元，借款期限______月，月利率_______%┃ ┃，妥否，請審批。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　經辦人：　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　年　　月　　日　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┗━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━┛ ┏━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━┓ ┃支行零售業務部門審查意見：　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 負責人簽字：　　　　 ┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 年　　月　　日　　　 ┃ ┠────────────────────────────────────┨ ┃支行審批意見　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃審批人（簽字）：　　　　　　　　　　　　　　　　支行（公章）　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　年　　月　　日　　　　　┃ ┗━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━┛