（１９９９年６月１６日　建總發(fā)［１９９９］７８號 　１９９９年６月１１日中國建設銀行第２６次行長辦公會議通過） 第一章　總則 　　第一條　為滿足居民住房裝修融資的需要，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、中國人民銀行《貸款通則》和《關于開展個人消費信貸的指導意見》及中國建設銀行的有關規(guī)定，特制定本辦法。 　　第二條　個人住房裝修貸款（以下簡稱住房裝修貸款）是指中國建設銀行（以下簡稱建設銀行）向個人客戶發(fā)放的用于裝修自用住房的人民幣擔保貸款。 　　住房裝修貸款可用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關的裝修材料款、廚衛(wèi)設備款等。 　　第三條　住房裝修貸款實行“有效擔保、專款專用、按期償還”的原則。 第二章　貸款對象和條件 　　第四條　住房裝修貸款對象為年滿十八周歲至六十周歲具有完全民事行為能力的中國公民。 　　第五條　凡申請住房裝修貸款的借款人必須符合以下條件： 　　（一）有當?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∩矸葑C件，裝修的房屋是自住房屋； 　　（二）有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力； 　　（三）能夠提供建設銀行認可的擔保方式； 　　（四）與裝修企業(yè)簽訂的《家庭裝修工程合同》，或與裝修材料供應商簽訂有《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛(wèi)設備合同》，有家庭裝修預算書； 　　（五）在建設銀行開立活期儲蓄賬戶； 　　（六）建設銀行規(guī)定的其他條件。 第三章　貸款額度、期限和利率 　　第六條　住房裝修貸款起點人民幣５０００元（含５０００元），最高不得超過人民幣１５萬元（含１５萬元）。其中：采用抵押方式擔保的，貸款額度不超過抵押物價值的７０％；采用質(zhì)押方式擔保的，貸款額度不超過質(zhì)押財產(chǎn)價值的８０％；采用保證方式擔保的，貸款額度不超過５萬元。 　　第七條　貸款最短期限為半年，最長期限不超過５年（含５年）。 　　第八條　住房裝修貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行。 第四章　貸款發(fā)放 　　第九條　借款人申請住房裝修貸款應填寫《中國建設銀行個人住房裝修貸款申請表》，并提供如下資料： 　　（一）有效身份證件的原件和復印件； 　　（二）建設銀行認可部門出具的借款人收入證明； 　　（三）與裝修企業(yè)等簽訂的《家庭裝修工程合同》、《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛(wèi)設備合同》，以及家庭裝修預算書； 　　（四）裝修企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照和資格證書復印件； 　　（五）以抵押或質(zhì)押方式申請貸款的借款人，應提供抵押物或質(zhì)押財產(chǎn)權利憑證清單、權屬證明及有權處分人（包括財產(chǎn)共有人）同意抵押或質(zhì)押的證明；由第三方提供保證的，應出具保證人同意提供擔保的書面文件和有關資信證明材料； 　　（六）貸款行要求提供的其他資料。 　　第十條　貸款行收到借款人的借款申請和各項資料后，經(jīng)辦人應對借款人和保證人的資信狀況、償還能力以及資料的真實性、合法性進行調(diào)查，調(diào)查限定在１０個工作日內(nèi)并給予借款人答復。 　　第十一條　經(jīng)審批同意貸款的，在確認住房裝修工程已正式開工后，建設銀行告知貸款額度、期限、利率、還款方式、逾期罰息、質(zhì)物或抵押物的處理方式和其他有關事項，并與借款人簽訂《中國建設銀行個人消費信貸借款合同》（以下簡稱《借款合同》）和擔保合同。 　　第十二條　發(fā)放住房裝修貸款時，建設銀行將貸款轉(zhuǎn)入借款人在本行開立的活期儲蓄存款賬戶。 第五章　貸款擔保 　　第十三條　借款人向建設銀行申請住房裝修貸款必須提供有效擔保。擔保可以采取抵押、質(zhì)押、保證的方式。 　　第十四條　借款人以自有財產(chǎn)或第三人自有財產(chǎn)進行抵押的，建設銀行要與借款人或第三人簽訂《中國建設銀行個人消費信貸抵押合同》。 　　抵押物必須經(jīng)評估并辦理抵押登記手續(xù)，必要時可要求借款人辦理抵押物的公證、保險手續(xù)，其相關費用由借款人承擔。資產(chǎn)抵押期間，未經(jīng)貸款行同意，借款人（抵押人）不得將抵押物轉(zhuǎn)讓、出租、變賣、饋贈或再抵押。 　　第十五條　借款人以自己或者第三人的政府債券、金融債券、ＡＡＡ級企業(yè)債券、建行個人儲蓄存單和建設銀行認可的其他資產(chǎn)進行質(zhì)押的，建設銀行要與借款人簽訂《中國建設銀行個人消費信貸質(zhì)押合同》。質(zhì)押財產(chǎn)必須是合法有效的。如質(zhì)押財產(chǎn)為非本人名下的，還須提供第三人愿意質(zhì)押的書面授權。 　　第十六條　借款人以保證方式提供擔保的，保證的形式是連帶責任保證，建設銀行要與保證人簽訂《中國建設銀行個人消費信貸保證合同》。保證人必須是法人或公民。 　　法人應當是經(jīng)國家工商行政管理機關核準登記并辦理年檢手續(xù)、具有代為清償能力的企業(yè)法人、公司法人或其他經(jīng)濟組織。 　　公民應當是國家行政機關、事業(yè)單位、經(jīng)濟管理部門和金融企業(yè)職工。 第六章　貸款償還 　　第十七條　借款人應按《借款合同》約定的還款日期、計劃、還款方式償還貸款本息。如借款人提前償還全部貸款，應提前１５天向貸款行提出書面申請，征得建設銀行同意后方可辦理有關手續(xù)。已計收的利息不隨期限、利率變化而調(diào)整。 　　第十八條　貸款的償還方式。 　　（一）貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清； 　　（二）貸款期限在１年以上的，借款人從貸款支用的次月開始按月等額償還貸款本息。計算公式： 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　還款總期數(shù) 　　　　　　　　　月利率×（１＋月利率） 　　　每月還款額=－－－－－－－－－－－－－－－－×借款金額 　　　　　　　　　　　　　　　　　　還款總期數(shù) 　　　　　　　　　　　（１＋月利率）　　　　　－１ 　　第十九條　建設銀行扣收貸款本息的方式有兩種，借款人只可選用其中一種方式還款。 　　（一）貸款銀行根據(jù)借貸雙方在《借款合同》中約定的還款計劃、還款日期，從活期儲蓄賬戶中扣收當期應償還貸款本息。若扣款賬戶被凍結、掛失則借款人應重新提供扣款賬戶； 　　（二）借款人到建設銀行營業(yè)網(wǎng)點償還。 　　借人歸還逾期貸款則只能采取第二種方式。 　　第二十條　借款人償還貸款本息后，《借款合同》自行終止。建設銀行應在《借款合同》終止后２０日之內(nèi)辦理抵押或質(zhì)押登記注銷手續(xù)，并將財產(chǎn)或權利等憑證退還給借款人。 　　第二十一條　住房裝修貸款不得展期。借款人未按期償還貸款本息時，自約定還款日次日起按中國人民銀行的規(guī)定計收逾期利息；借款人未按期支付貸款利息，建設銀行按人民銀行有關規(guī)定計收復利。 第七章　違約與糾紛 　　第二十二條　《借款合同》需要變更時，應由借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議；有保證人的，應征得保證人同意。變更協(xié)議未達成之前，原《借款合同》繼續(xù)有效。 　　第二十三條　保證人失去擔保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時，借款人應變更保證人并重新辦理擔保手續(xù)。 　　第二十四條　借款人死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡的，依據(jù)有關法律規(guī)定，應由其財產(chǎn)合法繼承人在繼承財產(chǎn)范圍內(nèi)或其財產(chǎn)代管人在借款人財產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行《借款合同》。 　　第二十五條　借款人有下列行為這一的，屬于違約： 　　（一）未按合同約定的還款計劃歸還貸款本息的； 　　（二）向貸款人提供虛假文件和資料的； 　　（三）未按合同規(guī)定使用貸款，挪用貸款的； 　　（四）借款人拒絕或阻撓貸款人定期監(jiān)督檢查的； 　　（五）未經(jīng)貸款行同意，借款人將設定抵押權的財產(chǎn)拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈與、重復抵押的； 　　（六）借款人用于抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)不足以償還貸款本息，或保證人因意外情況不能承擔連帶責任保證，而借款人未按要求重新落實抵押、質(zhì)押或保證的； 　　（七）違反本辦法或《借款合同》規(guī)定的其他行為。 　　第二十六條　借款人有第二十五條所列行為之一時，貸款人可視借款人違約情況，采取以下一種或數(shù)種債權保護措施： 　　（一）限期糾正違法行為； 　　（二）按中國人民銀行規(guī)定收取逾期貸款利息； 　　（三）從借款人賬戶中直接扣款，償還貸款本息； 　　（四）按合同約定處分抵押物、質(zhì)押財產(chǎn)，清償貸款本息； 　　（五）依法追索保證人連帶責任； 　　（六）解除合同，并提前收回原發(fā)放的貸款； 　　（七）依法采取其他必要措施。 　　第二十七條　建設銀行應當按照本規(guī)定辦理貸款，由于建設銀行的責任影響借款人按《借款合同》規(guī)定使用借款，建設銀行應當按日息萬分之四支付借款人違約金。 　　第二十八條　借貸雙方發(fā)生糾紛時，應協(xié)商解決；如協(xié)商不成，任何一方均可依法向貸款行所在地法院起訴。 　　第二十九條　借款人因住房裝修質(zhì)量等與裝修企業(yè)發(fā)生糾紛以及因建材或廚房設備質(zhì)量等與銷售商發(fā)生糾紛時，雙方應自行協(xié)商解決，與貸款行無關。借款人及擔保人不得以糾紛為由拒絕履行《借款合同》以及擔保合同項下的義務。 第八章　附則 　　第三十條　本辦法由中國建設銀行總行解釋和修改。 　　第三十一條　經(jīng)批準開辦個人住房裝修貸款業(yè)務的一級分行可根據(jù)本辦法制訂實施細則，并報總行備案。 　　第三十二條　本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。