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央行醞釀新規 商戶負責信用卡簽名真偽

來源: 律霸小編整理 · 2021-03-01 · 4426人看過
絕大多數信用卡客戶都發現,自己刷卡消費時商戶通常不核對簽名,這讓他們感到擔憂:信用卡一旦丟失,誰為自己的資金安全把關?《每日經濟新聞》昨日獲悉,監管部門即將出臺的相關法規,有望改變這一現象,增強持卡人的用卡信心。

  多家銀行相關負責人透露,央行即將頒布的《銀行卡管理條例》中,將明確要求收單商戶負擔起核對信用卡簽名的責任。這意味著,一旦信用卡被盜刷,如果通過筆跡鑒定認定是假簽名,商戶和收單機構將負擔大部分責任。

  消費者在日常生活中可能會發現,商戶核對信用卡簽名的意識非常弱。很多收銀員在客戶在賬單上簽名前就已將信用卡歸還,根本不核對;有的收銀員即使發現賬單上的簽名與信用卡上的不符,也不會深究,客戶一句“這是我家人的卡”就可以搪塞過去。

  一家股份制銀行信用卡業務負責人表示,造成商戶不重視簽名的原因,是目前沒有正式的規章制度強調商戶的這一責任。雖然在中國銀聯頒布的《收單規范》中,要求收單商戶必須仔細核對簽名,以防范信用卡被盜刷,但這畢竟不是監管機構頒布的法規。

  業內人士透露,目前一旦發生盜刷糾紛,具體案例的處置結果各不相同,信用卡持有者、發卡行、收單行和商戶都可能承擔損失。由于國內遵循的慣例是“掛失零風險”,一旦發生盜刷糾紛,如果從法律角度出發,只要持卡人沒有掛失,損失由持卡人承擔的可能性非常高。由于持卡客戶是弱勢群體,所以該類案件一般協調解決,由當事各方共同承擔損失。

  隨著國際通行的簽名確認制在國內信用卡上運用日益廣泛,核對簽名的問題越來越突出。目前除建行、興業、中信等銀行外,國內大部分銀行的信用卡都不需密碼而實行簽名確認制;甚至有個別銀行告知客戶該行的信用卡是密碼確認,但密碼實際上是無效的,任意6位數字都可以通過。即使上述實行密碼確認制的銀行發行的國際卡,其密碼僅在境內有效,持卡人如果在境外消費,密碼自動消除。

  然而,辨別簽名是非常專業的工作,需要特殊的訓練才能完成。“即使在美國,商戶也并不仔細核對簽名。”興業銀行信用卡中心相關負責人表示,美國的慣例是“部分失卡零風險”,這極大地消除了持卡人對風險的擔憂,從而促進了信用卡消費的普及。

  美國在《電子資金轉移法》中,對未經授權的交易規定了持卡人和金融機構間的風險分擔辦法:消費者必須承擔掛失前最高50美元的未經授權交易損失。這意味著持卡人丟卡后,即使沒有掛失,承擔的最高風險也只有50美元。而國內客戶承擔的最高風險是整個信用額度。

  一旦信用卡丟失,盡管密碼確認制比簽名確認制多了一道關,但客戶要承擔的相應責任也大大增加。另一家銀行信用卡中心風險控制部相關負責人表示,在簽名確認制下,如果發生假簽名盜刷事件,商戶、收單行負有很大責任;而在密碼確認制下,一旦卡片和密碼丟失被盜刷或提現,如果持卡人沒有及時掛失,只要支付系統驗證通過了輸入密碼,就被視為持卡人本人交易,商戶和收單機構將不承擔任何責任,損失也完全由持卡人本人承擔。(唐赟)

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