一、消費(fèi)者要解除什么合同;二、解除這些合同過(guò)程中的先后順序。

如果消費(fèi)者提出的退房要求被開(kāi)發(fā)商接受，那么有兩個(gè)合同需要解除，一是消費(fèi)者與開(kāi)發(fā)商的買賣合同，二是消費(fèi)者與銀行的借款合同。

房屋買賣合同的解除，意味著雙方財(cái)產(chǎn)的返還或權(quán)利的恢復(fù)，對(duì)于已經(jīng)入住的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，需要將已經(jīng)占有的住宅交還給開(kāi)發(fā)商，對(duì)于還沒(méi)有入住的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，則需要放棄占有即將入住的住宅;開(kāi)發(fā)商則不能再根據(jù)合同要求消費(fèi)者支付房款，對(duì)于已經(jīng)收取的部分要退還給消費(fèi)者;解除合同履行完畢后，雙方的財(cái)產(chǎn)狀態(tài)將恢復(fù)到簽訂合同前的狀態(tài)，買賣合同的解除與履行無(wú)須其他人的協(xié)助，雙方自己即可以完成。

借款合同的解除，表明消費(fèi)者將一次性歸還從銀行的借款，然后不再支付任何本金和利息，無(wú)須承擔(dān)任何還款的義務(wù)。這個(gè)合同的解除與買賣合同不一樣，它需要在除了銀行與消費(fèi)者之外的第三方、也就是開(kāi)發(fā)商的協(xié)助下才能完成。因?yàn)橄M(fèi)者雖然從銀行取得了借款，但并不直接占有這部分借款，銀行借款通過(guò)轉(zhuǎn)帳的形式由開(kāi)發(fā)商取得;如果要?dú)w還借款，必須由開(kāi)發(fā)商向銀行歸還已經(jīng)占有的借款，才可以實(shí)現(xiàn)歸還借款的目的;銀行只有收到開(kāi)發(fā)商以消費(fèi)者名義還來(lái)的借款后，才能認(rèn)為消費(fèi)者已經(jīng)履行了全部還款義務(wù)，雙方的借款合同才能真正的解除;因此借款合同的解除與履行需要第三方協(xié)助才能完成。

因?yàn)橛腥疆?dāng)事人，而且有兩個(gè)合同，由于在空間操作上無(wú)法同步進(jìn)行，就會(huì)出現(xiàn)時(shí)間上的先后順序問(wèn)題;從實(shí)際行為上，我們可以設(shè)計(jì)出多種可能的選擇方案，目前較為普遍的有以下幾種，分別描述：

一、消費(fèi)者先與開(kāi)發(fā)商解除買賣合同，然后取回首付款，再與銀行解除借款合同，然后由開(kāi)發(fā)商歸還銀行借款。

二、消費(fèi)者先與開(kāi)發(fā)商解除買賣合同，然后再與銀行解除借款合同，然后取回首付款，最后由開(kāi)發(fā)商歸還銀行借款。

三、消費(fèi)者先與開(kāi)發(fā)商解除買賣合同，然后由開(kāi)發(fā)商歸還銀行借款，再與銀行解除借款合同，最后取得首付款。

這三種過(guò)程有一個(gè)共同的特點(diǎn)，就是消費(fèi)者首先要與開(kāi)發(fā)商解除買賣合同，表明消費(fèi)者放棄對(duì)住宅行使占有的權(quán)利，在這種情況下，消費(fèi)者存在一種風(fēng)險(xiǎn)：一旦解除合同后，即不能再度占有住宅，如果開(kāi)發(fā)商不能按時(shí)歸還銀行借款，則消費(fèi)者除了喪失房屋權(quán)利外，仍然需要承擔(dān)向銀行還款的義務(wù)，即所謂“錢房?jī)煽铡?如果開(kāi)發(fā)商在此期間出現(xiàn)破產(chǎn)，則消費(fèi)者損失更為巨大：不僅住宅(僅指沒(méi)有取得產(chǎn)權(quán)證的)可能會(huì)作破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)被拍賣，而且已經(jīng)支付的首付款無(wú)法取得，同時(shí)還要支付15年到20年的銀行借款。

為了使消費(fèi)者最大限地免除上述風(fēng)險(xiǎn)，在開(kāi)發(fā)商不會(huì)破產(chǎn)的前提下，我們認(rèn)為在實(shí)際操作時(shí)可以通過(guò)以下程序：

一、消費(fèi)者首先與開(kāi)發(fā)商簽訂一個(gè)補(bǔ)充協(xié)議，這是一個(gè)附條件的關(guān)于解除買賣合同的補(bǔ)充協(xié)議。

二、消費(fèi)者再與銀行簽訂一個(gè)補(bǔ)充協(xié)議，也是一個(gè)附條件的解除借款合同的補(bǔ)充協(xié)議。

三、開(kāi)發(fā)商歸還銀行借款，消費(fèi)者與銀行簽訂的協(xié)議中確定的條件出現(xiàn)，消費(fèi)者與銀行的借款合同解除。

四、開(kāi)發(fā)商歸還消費(fèi)者的首付款，并協(xié)助辦理消費(fèi)者退房的各種相關(guān)手續(xù)。

五、第三、第四個(gè)行為履行完畢后，第一步雙方簽訂的協(xié)議中假設(shè)的條件出現(xiàn)，消費(fèi)者與開(kāi)發(fā)商的買賣合同解除