銀發(fā)〔2007〕359號 中國人民銀行上海總部,各分行、營業(yè)管理部,各省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行；各銀監(jiān)局；各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行： 根據(jù)2007年全國城市住房工作會議精神及《國務(wù)院關(guān)于解決低收入家庭住房困難的若干意見》(國發(fā)〔2007〕24號)、《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)建設(shè)部等部門關(guān)于調(diào)整住房供應(yīng)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定住房價(jià)格意見的通知》（國辦發(fā)〔2006〕37號）等政策規(guī)定，現(xiàn)就加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的有關(guān)事項(xiàng)通知如下： 一、嚴(yán)格房地產(chǎn)開發(fā)貸款管理 對項(xiàng)目資本金（所有者權(quán)益）比例達(dá)不到35%或未取得土地使用權(quán)證書、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證和施工許可證的項(xiàng)目，商業(yè)銀行不得發(fā)放任何形式的貸款；對經(jīng)國土資源部門、建設(shè)主管部門查實(shí)具有囤積土地、囤積房源行為的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，商業(yè)銀行不得對其發(fā)放貸款；對空置3年以上的商品房，商業(yè)銀行不得接受其作為貸款的抵押物。 商業(yè)銀行對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的貸款只能通過房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目發(fā)放，嚴(yán)禁以房地產(chǎn)開發(fā)流動資金貸款或其他貸款科目發(fā)放。 商業(yè)銀行發(fā)放的房地產(chǎn)開發(fā)貸款原則上只能用于本地區(qū)的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目，不得跨地區(qū)使用。對確需用于異地房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目并已落實(shí)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施的貸款，商業(yè)銀行在貸款發(fā)放前應(yīng)向監(jiān)管部門報(bào)備。 二、嚴(yán)格規(guī)范土地儲備貸款管理 商業(yè)銀行不得向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放專門用于繳交土地出讓金的貸款。對政府土地儲備機(jī)構(gòu)的貸款應(yīng)以抵押貸款方式發(fā)放，且貸款額度不得超過所收購?fù)恋卦u估價(jià)值的70%，貸款期限最長不得超過2年。 三、嚴(yán)格住房消費(fèi)貸款管理 商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)支持借款人購買首套中小戶型自住住房的貸款需求，且只能對購買主體結(jié)構(gòu)已封頂住房的個人發(fā)放住房貸款。 商業(yè)銀行應(yīng)提請借款人按誠實(shí)守信原則,在住房貸款合同中如實(shí)填寫所貸款項(xiàng)用于購買第幾套住房的相關(guān)信息。對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以下的，貸款首付款比例（包括本外幣貸款，下同）不得低于20%；對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于30%；對已利用貸款購買住房、又申請購買第二套(含）以上住房的，貸款首付款比例不得低于40%，貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍，而且貸款首付款比例和利率水平應(yīng)隨套數(shù)增加而大幅度提高，具體提高幅度由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定，但借款人償還住房貸款的月支出不得高于其月收入的50%。 商業(yè)銀行不得發(fā)放貸款額度隨房產(chǎn)評估價(jià)值浮動、不指明用途的住房抵押貸款；對已抵押房產(chǎn)，在購房人沒有全部歸還貸款前，不得以再評估后的凈值為抵押追加貸款。 四、嚴(yán)格商業(yè)用房購房貸款管理 利用貸款購買的商業(yè)用房應(yīng)為已竣工驗(yàn)收的房屋。 商業(yè)用房購房貸款首付款比例不得低于50%，期限不得超過10年，貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次利率的1.1倍，具體的首付款比例、貸款期限和利率水平由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定；對以“商住兩用房”名義申請貸款的，首付款比例不得低于45%，貸款期限和利率水平按照商業(yè)性用房貸款管理規(guī)定執(zhí)行。 五、加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸征信管理 商業(yè)銀行接受房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)貸款申請后，應(yīng)及時通過中國人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對借款企業(yè)信用狀況進(jìn)行查詢;貸款申請批準(zhǔn)后，應(yīng)將相關(guān)信息錄入企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，詳細(xì)記載房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的基本信息、借款金額、貸款期限以及違約情況等。 商業(yè)銀行接受個人住房貸款申請后，應(yīng)及時通過中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對借款人信用狀況進(jìn)行查詢;貸款申請批準(zhǔn)后，應(yīng)將相關(guān)信息及時錄入個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，詳細(xì)記載借款人及其配偶的身份證號碼、購房套數(shù)、貸款金額、貸款期限、房屋抵押狀況以及違約信息等。 六、加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款監(jiān)測和風(fēng)險(xiǎn)防范工作 商業(yè)銀行應(yīng)密切監(jiān)測房地產(chǎn)價(jià)格變化及其對信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響狀況，切實(shí)加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理和內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，積極防范房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。 中國人民銀行各分支機(jī)構(gòu)、各銀監(jiān)局應(yīng)加強(qiáng)轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)信貸管理的“窗口指導(dǎo)”，加大對相關(guān)違規(guī)行為的查處力度。要跟蹤房地產(chǎn)信貸政策執(zhí)行過程中出現(xiàn)的新情況、新問題，并及時向中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報(bào)告。 各商業(yè)銀行（包括中資銀行、外商獨(dú)資、中外合資商業(yè)銀行以及外國銀行分行等）要認(rèn)真貫徹落實(shí)國家房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策，切實(shí)加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，要根據(jù)本通知精神和國家各項(xiàng)房地產(chǎn)信貸政策規(guī)定，抓緊制定或完善房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理操作細(xì)則，并向中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報(bào)備。 各政策性銀行未經(jīng)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，不得發(fā)放商業(yè)性房地產(chǎn)貸款。 請中國人民銀行各分行、營業(yè)管理部、省會（首府）城市中心支行，各省（自治區(qū)、直轄市）銀監(jiān)局將本通知聯(lián)合轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城鄉(xiāng)信用社及外資銀行。 中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 二〇〇七年九月二十七日