（１９９１年１０月２４日中國人民保險公司發布） 　　本辦法分為房屋保險和室內財產保險兩種險別，被保險人（即參加本保險的縣、市、村、鎮農民或居民，下同）可以一并投保，也可以單獨投保房屋保險。 　　本公司按承保險別分別承擔保險責任。 　　　　　　　　　　　　　　　　房屋保險 　　第一條　凡座落于本保險單載明地點并屬于被保險人自有的住人房屋，都可以向本公司投保。但下列房屋不在保險房屋范圍之內： 　　（一）正處于緊急危險狀態下的房屋； 　　（二）年久失修或無人居住的房屋； 　　（三）為當地政府征用、拆遷的房屋或違章建筑； 　　（四）用蘆葦、蘆席、稻草、油毛氈、麥桿、塑料布、帆布等材料為外墻、屋頂、屋架的簡陋屋棚、簡易廚房； 　　（五）畜禽舍、倉房； 　　（六）房屋的附屬設備或附屬建筑物，如土圍墻、廁所、花臺、下水道、壁垣、爐具、暖氣、電表、照明設備等； 　　（七）在建房屋及建筑材料。 　　第二條　保險房屋由于下列原因造成的損失或施救費用支出，本公司負責賠償： 　　（一）火災、爆炸、空中運行物體的墜落和其它固定物體的倒塌。 　　（二）雷電、冰雹、雪災、洪水、冰凌、泥石流、海嘯、崖崩、破壞性地震、突發性地陷或滑坡； 　　（三）暴風（八級以上）、暴雨（１２小時降水３０毫米以上）使房屋主要結構（墻體、屋頂、屋架）倒塌和損毀； 　　（四）因防止災害蔓延或因施救、保護之必要措施造成保險財產的損失及支付合理的費用。 　　第三條　保險房屋由于下列原因造成的損失或施救費用支出，本公司不負責賠償： 　　（一）戰爭、軍事行動、暴力行為； 　　（二）核輻射和污染； 　　（三）被保險人或其家庭成員的故意行為； 　　（四）蟲蛀、鼠咬、霉爛、變質、墻皮自然風化、墻體自然斷裂、建材自然腐朽、斷裂及房屋的自然倒塌； 　　（五）因政府有關部門指令分洪、蓄洪、拆遷或個人拆遷、興建、修復所致的損失； 　　（六）其它不屬于本條款第一條所列房屋保險責任范圍內的損失。 　　　　　　　　　　　　　　　室內財產保險 　　第四條　凡存放于保險房屋室內、單價在三十元以上并屬于被保險人所有的下列財產，均可向本公司投保： 　　（一）家具、用具。　 　　（二）服裝、床上用品。 　　第五條　下列財產非經被保險人與本公司特別約定，并在保險單及《集體投保分付清單》上載明，不在室內財產保險范圍之內： 　　（一）家用電器（指電視機、洗衣機、電冰箱、電風扇、電子琴、收音機、放音機、收錄機、錄音機、音響設備、空調設備、電冰箱）； 　　（二）存放于室內的口糧（每戶限額投保一百元或二百元）； 　　（三）存放于院內、室內的農機具及非機動交通工具（指柴油機、水泵、風車、打谷機、脫料機、板車、畜力車、三輪車、手拉車、犁、耙、耬）。 　　第六條　上述財產以外的一切財產，均不在保險室內財產范圍內。 　　第七條　保險室內財產由于下列原因造成的損失或施救費用支出本公司負責賠償責任： 　　（一）本辦法第二條所列保險事故； 　　（二）經被保險人與本公司特別約定，并在保險單及《集體投保分戶清單》上載明，本公司對保險室內財產因外來人員撬門、砸窗、掘壁、搶劫等行為造成的盜竊損失也負賠償責任，但賠款后被破案追回的保險室內財產應歸本公司所有，被保險人如原收回該項被追加財產，其已經領取的賠款必須退還給本公司，本公司對被追回保險室內財產的損毀部分，可以按實際損失給予補償。 　　第八條　保險室內財產由于下列原因造成的損失或施救費用支出，本公司不負賠償責任。 　　（一）本辦法第三條所列原因； 　　（二）家用電器因自然磨損、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發熱等原固造成自身的損毀； 　　（三）由于被保險人及其家庭成員、服務人員、寄居人的自盜、縱容他人盜竊或被外來人員順手偷摸、窗外鉤物所致保險室內財產的損失； 　　（四）由于保險室內財產本身缺陷或由于打架斗毆、使用不當、保管不善、屋頂漏水、地下滲水、水管漏水所致保險室內財產的損失； 　　（五）其它不屬本條款第七條所列室內財產保險責任范圍內的損失。 　　　　　　　　　　　保險期限、保險金額與保險儲金 　　第九條　保險期限最長為１０年，具體期限由被保險人與本公司協商確定。每一保險年度的保險期限從起保之日簽章當時至至次年當日二十四時止，依次類推，除本公司通知被保險人續保或解除保險合同外，只要被保險人不提取保險儲金，本保險持續有效。 　　第十條 　　（一）農民個人投保本保險時，由被保險人根據其自有財產的實際價值自行確定，并按照保險單規定的項目分項列明； 　　（二）以鄉、鎮、村為單位集體投保時，投保人（即組織本集體投保的人，下同）可為本集體的被保險人確定一個（或幾個）統一的保險金額（不含屬于特約投保的室內財產），經被保險人選定后，由投保人按照《集體投保分戶清單》的規定逐戶、逐項分別列明； 　　（三）投保人為本集體的被保險人投保屬于特約投保的室內財產時，還應在投保單或《集體投保分戶清單》上逐戶按件分別列明被保險人的姓名、投保財產名稱、規格、數量和保險金額。特約投保的室內財產保險金額由被保險人自行估價確定，且不受本集體統一保險金額的限制。 　　（四）若被保險人認為本集體統一的保險金額與本人自有財產的實際價值出入較大時，也可向本公司申請辦理調整保險金額的批改手續。 　　（五）本保險單中確定的保險金額隨銀行利率的調整浮動。如遇被保險人出險，本公司根據出險當時人民銀行的利率標準調整保險金額。出險當時的保險金額依據被保險人的保險金額和利率變動系數確定。利率變動系數為出險當時的存款利率與投保當時的存款利率之比。 　　第十一條 　　（一）保險儲金依照本公司規定的標準確定，本公司按照保險費與利率之比確定保險儲金標準； 　　（二）無論發生賠款與否，保險儲金始終屬于被保險人。無論銀行利率發生何種變化，保險儲金標準始終不變，但保險金額相應浮動； 　　（三）被保險人因合理原因要求退保，本公司可以退還保險儲金，但要將已付保險責任期內應收取的工本費從應退保險儲金中扣除，工本費由本公司按照被保險人的儲金標準以一定比例確定。 　　　　　　　　　　　 賠償處理被保人義務索賠事宜 　　第十二條　在保險有效期內，不論發生一次或多次保險責任范圍內的損失或施救費用支出，本公司均按下列規定賠償： 　　（一）保險房屋全損，按保險金額扣除殘值后賠償，但保險金額高于出險時同類房屋的實際價值時，以出險當時房屋的實際價值為限； 　　（二）保險房屋部分損失，即可按保險單或《集體投保分戶清單》上列明的某結構部位保險金額與該部位的損失程度計算賠償，也可按每間房屋的保險金額與該間房屋的損失程度計算賠償； 　　（三）每件室內財產全部損失，本公司均根據該件財產的市場價值扣除折舊和殘余價值計算賠款； 　　（四）每件室內財產發生部分損失，本公司均按照實際損失計算賠款； 　　（五）各項室內財產損失賠款以不超過保險單或《集體投保分戶清單》上分項列明的保險金額為限； 　　（六）對特約投保室內財產的賠償方法同上，但對每件特約投保室內財產的損失賠償，以不超過《集體投保分戶清單》上載明的該件財產保險金額為限； 　　（七）對于房屋或室內財產施救費用的賠償，應與房屋損失或室內財產損失的賠償分別計算，其最高賠償數額，各以不超過保險房屋被救部分或室內財產被救部分的保險金額為限； 　　（八）無論是房屋保險還是室內財產保險，在每一保險年度內，如果一次賠款未達到保險金額，保險責任繼續有效。如果一次賠償達到保險金額，出險保險年度的保險責任自行終止，保險單須加批注，退還給被保險人，作為期滿領取保險儲金的憑證，但全損后被保險人添置財產要求續保，可補交續保當年的保險費，未到期保險責任繼續有效。 　　第十三條 　　（一）被保險人應在簽定保險單的同時，一次交清應付的保險儲金； 　　（二）被保險人應維護保險財產的安全，并切實做好防災防損工作； 　　（三）在保險有效期內，如保險財產的座落地點發生變化，或保險財產的所有權發生轉移，被保險人應及時向本公司申請辦理批改手續；如保險單丟失，被保險人還應及時向本公司申請辦理掛失手續； 　　（四）保險財產發生保險責任范圍內的災害或事故時，被保險人應采取合理的施救、保護措施，并保護好現場，同時立即通知本公司； 　　（五）如被保險人在保險期內身故，其法定繼承人可持保險單向本公司申請辦理退保或續保的批改手續。 　　（六）被保險人如不履行上述義務，本公司有權終止保險責任或拒絕賠償。若被保險人有欺騙行為，本公司有權追回已給付的賠款。 　　第十四條 　　（一）被保險人索賠時，應向本公司提供保險單及其附件、損失清單、救護費用單據以及當地公安部門或鄉鎮政府、村民委員會的事故證明； 　　（二）保險財產發生保險責任范圍內的損失，依法應由第三方賠償時，被保險人應向第三方提出索賠。如果被保險人向本公司提出賠償請求，本公司可以按照本辦法的有關規定先予賠償，但被保險人必須將向第三方追償的權利轉讓給本公司，并協助本公司向第三方追償； 　　（三）被保險人從保險財產遭受損失的當天起三個月內不提出索賠，或從本公司通知被保險人領取賠款之日起半年內不領取應得的賠款，均作為自愿放棄索賠權益； 　　（四）保險賠款一經本公司與被保險人初步確定，本公司可在鄉、鎮、村內張榜公布，若半個月無其它反映，本公司應迅速賠付； 　　（五）被保險人索賠時與本公司發生爭議經協商仍不能達成協議時，應向保險合同簽定地人民法院提起訴訟。 　　附：　 關于制定農村家庭財產長效還本保險暫行辦法的五項說明 　　一、農村家庭財產長效還本保險暫行辦法的結構與特色 　　本辦法分為四個部分： 　　第一部分為房屋保險、共設三條（即第一、二、三條），分別為保險房屋范圍、房屋保險責任范圍、房屋保險除外責任范圍，室內財產險除外責任范圍； 　　第二部分為室內財產保險，共設五條（即第四、五、六、七、八條），分別為室內財產可保范圍、室內財產特約承保范圍、不保室內財產范圍，室內財產險責任范圍； 　　第三部分為保險期限、保險金額與保險儲金，分設三條（即第九、十、十一條）； 　　第四部分為賠償處理、被保險人義務與索賠事宜，分設三條（即第十二、十三、十四條）。家財長效還本保險暫行辦法的結構設計之所以與家財險暫行辦法有所不同，主要是為了避免房屋保險與室內財產險在保險期限、保險儲金等方面產生文字上的重復。 　　家財長效還本保險暫行辦法與家財險暫行辦法相比具有以下特色，其它基本相同。 　　１．長效還本險暫行辦法中單設“保險期限”一條（詳見第九條）而家財險暫行辦法不需對此專門敘述，直接寫在保單上即可。 　　２．長效還本保險的保險金額是浮動的，而普通家財險無此規定。（詳見第十條第五款）。 　　３．長效還本保險暫行辦法中設“保險儲金”一條，而普通家財險無此規定。（詳見第十一條）。 　　４．長效還本保險按“每一保險年度”來規定“保險終止”，而普通家財險無此規定。（詳見第十二條第八款） 　　二、關于保險期限 　　１．原兩全險條款將保險期限分為三年、五年兩種，隨著各地業務的發展，一年期、二年期、八年期、“長效”等規定相繼出現，現總公司統一規定為最長１０年； 　　２．規定了每一保險年度的保險責任起止期； 　　３．規定除本公司通知續保或解除保險合同外，只要被保險人不提取儲金，本保險持續有效。 　　三、關于保險金額 　　１．對于長效還本保險條款“保險金額”一條第一至四款內容的理解，可參照《關于制定農村家庭財產保險暫行辦法的十項說明》中第四項和第八項說明。 　　２．對長效還本保險“保險金額”一條第五款的理解可參照下列公式： 　　　　　　　　　　　　　　　　　　出險時存款利率 　　出險時保險金額=投保時保險金額×－－－－－－－ 　　　　　　　　　　　　　　　　　　投保時存款利率 　　四、關于保險儲金 　　１．長效還本保險的保險期限較長，保險期間賠付率、利率、保險財產狀況等會發生許多變化，若采取調整儲金方式來適應這些變化，不僅實務方面將出現最大困難，經營方面也很被動。為此，暫行辦法規定：無論銀行利率發生何種變化，保險儲金標準始終不變，保險金額相應變動。 　　２．保險儲金的計算方法統一按下列公式計算： 　　　　　保險費 　　儲金=－－－ 　　　　　利率 　　３．只要被保險人不提取保險儲金，本保險應繼續有效。如被保險人因合理要求退保，本公司可以退還保險儲金，但要將已負保險責任內應收取的工本費從應退保險儲金中扣除，退儲公式如下： 　　應退儲金=保險儲金－（保險金×Ｘ％） 或：應退儲金=保險儲金×（１－Ｘ％）（具體扣除比例由各地分公司確定） 　　五、關于賠償處理 　　１．對于長效還本保險暫行辦法“賠償處理”一條第一至七款的理解，可參照《關于制定農村家庭財產保險暫行辦法的十項說明》中第五項第九項說明。 　　２．原《家財兩全險條款》中規定：“如果一次賠付數額達到保險金額，保險責任即行終止。”由于長效還本保險（或兩全險）屬長期保險，既使一次賠款達到保險金額，也不宜終止整個保險期限的保險責任，故保險期限的終止還是應按“保險年度”進行區分為妥。據此，長效還本保險暫行辦法專門制定了關于“保險終止”問題的款項（詳見第十二條第八款）。