交通銀行的基層分支行是在總行授權(quán)下辦理信貸業(yè)務(wù)的基本經(jīng)營單位，是全行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的主體。《貸款通則》規(guī)定，貸款管理實(shí)行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制，各級(jí)行長(zhǎng)應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)貸款的發(fā)放和收回負(fù)全部責(zé)任。

　　基層分支行在組織信貸管理、辦理每一筆信貸業(yè)務(wù)過程中，必須切實(shí)遵循總行規(guī)定的信貸流程，嚴(yán)格執(zhí)行總行有關(guān)信貸制度，嚴(yán)格執(zhí)行總行對(duì)分支行信貸業(yè)務(wù)授權(quán)，有效控制與防范基層分支行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保全行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的切實(shí)提高。現(xiàn)就進(jìn)一步加強(qiáng)基層分支行信貸管理工作作出如下若干規(guī)定：

　　一、加強(qiáng)信貸職能管理，嚴(yán)密銜接運(yùn)作環(huán)節(jié)

　　1999年全行信貸經(jīng)營體制改革后，基層分支行的公司業(yè)務(wù)處、授信管理處和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理處（以下簡(jiǎn)稱公司處、授信處、風(fēng)險(xiǎn)處）已成為全行信貸業(yè)務(wù)和信貸管理全過程中的共同鏈條，三個(gè)業(yè)務(wù)部門在分支行信貸業(yè)務(wù)和信貸管理全過程的不同階段和不同環(huán)節(jié)中各自承擔(dān)著既不同又相聯(lián)的職責(zé)，是控制和防范全行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要職能部門。公司處是分支行對(duì)公司客戶授信業(yè)務(wù)的主要業(yè)務(wù)發(fā)起和組織部門，擔(dān)負(fù)著開展市場(chǎng)調(diào)查，確定目標(biāo)客戶，組織對(duì)貸款項(xiàng)目調(diào)查、發(fā)放、收回和日常檢查以及管理信貸隊(duì)伍等項(xiàng)工作職責(zé)。授信處是分支行授信業(yè)務(wù)審查和管理部門，擔(dān)負(fù)著制定授信管理制度、管理授信權(quán)限，分析授信風(fēng)險(xiǎn)，提出審查意見，復(fù)查授信審批質(zhì)量，對(duì)全行信貸資產(chǎn)安全運(yùn)行進(jìn)行總體管理和監(jiān)控的工作職責(zé)。風(fēng)險(xiǎn)處是分支行信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的管理和保全部門，承擔(dān)著監(jiān)控和分析全行信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況，制定風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的保全、轉(zhuǎn)化制度，實(shí)施對(duì)全行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的管理、化解和挽救的工作職責(zé)。要促進(jìn)我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的切實(shí)提高，就必須首先明確基層分支行的信貸職能管理，按照總行的要求對(duì)這三個(gè)職能部門進(jìn)行科學(xué)定位，明確分工，各司其職，相互制約，通過嚴(yán)密銜接信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作全過程中的每一環(huán)節(jié)來堵塞職責(zé)不明、責(zé)任不清和責(zé)任懸空的疏漏，控制與防范基層分支行的信貸經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。作為信貸職能部門中的每一成員則應(yīng)責(zé)無旁貸地自覺提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，既要認(rèn)真履行崗位職責(zé)，杜絕推諉、失職行為，又要注意相互協(xié)調(diào)配合，做到三位一體，分工不分家，共同把好信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的每一關(guān)，將信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)降低到最低限度。

　　二、加強(qiáng)信貸流程管理，嚴(yán)禁違規(guī)越權(quán)操作

　　信貸流程管理是信貸管理工作的核心。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信貸資產(chǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)存在于貸款發(fā)放的全過程。不嚴(yán)格執(zhí)行總行制定的信貸管理制度，忽視信貸流程管理，違規(guī)越權(quán)操作無疑是基層分支行信貸資金運(yùn)營中最大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，要加強(qiáng)基層分支行的信貸管理工作，切實(shí)有效地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須從強(qiáng)化信貸流程管理抓起。

　　（一）搞好市場(chǎng)調(diào)查，選準(zhǔn)選好目標(biāo)客戶，從源頭上控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　確定目標(biāo)客戶是基層分支行信貸流程管理的基礎(chǔ)性工作，也是發(fā)放高質(zhì)量貸款，實(shí)現(xiàn)全行信貸資金安全運(yùn)行的前提。根據(jù)交通銀行的市場(chǎng)定位和發(fā)展規(guī)劃，全行公司客戶信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)是國際著名跨國公司，優(yōu)秀外商投資企業(yè)、優(yōu)秀行業(yè)性集團(tuán)及集團(tuán)性公司、績(jī)優(yōu)上市公司，并注重支持與海外行有關(guān)業(yè)務(wù)往來、在國內(nèi)有關(guān)聯(lián)企業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶，注重發(fā)展經(jīng)營機(jī)制新、規(guī)模適中、成長(zhǎng)性好和綜合回報(bào)率高的中小型客戶。各分支行要根據(jù)總行確定的業(yè)務(wù)發(fā)展方向和發(fā)展重點(diǎn)，把對(duì)市場(chǎng)、客戶的調(diào)查分析工作貫穿于信貸管理的全過程。要以公司處為牽頭部門，開展全行客戶市場(chǎng)調(diào)查以及對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)、地方經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)調(diào)查和行業(yè)調(diào)查，通過細(xì)分市場(chǎng)，擇優(yōu)選擇具有較強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展?jié)撃芤约俺砷L(zhǎng)性好，綜合回報(bào)率高的客戶或客戶群體作為本行貸款主要目標(biāo)客戶。各分支行的年度信貸客戶業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和目標(biāo)客戶營銷方案應(yīng)上報(bào)上一級(jí)分行，管轄、直屬分行應(yīng)上報(bào)總行公司業(yè)務(wù)部。

　　分支行在選擇和確定目標(biāo)客戶的過程中，應(yīng)嚴(yán)格把握兩點(diǎn)：第一，必須根據(jù)國家的產(chǎn)業(yè)政策和本行實(shí)際，科學(xué)、合理地對(duì)備選對(duì)象進(jìn)行篩選，嚴(yán)禁向國家限制和禁止的行業(yè)、落后的生產(chǎn)工藝、產(chǎn)品以及重復(fù)建設(shè)項(xiàng)目發(fā)放貸款；嚴(yán)禁脫離總行提出的業(yè)務(wù)發(fā)展方向和重點(diǎn)隨意確定目標(biāo)客戶。第二，對(duì)已確定的目標(biāo)客戶，要把握重點(diǎn)，分類制定營銷方案，分層次組織對(duì)目標(biāo)客戶和潛在目標(biāo)客戶的營銷。對(duì)于跨行間的集團(tuán)客戶、總分行聯(lián)動(dòng)貸款項(xiàng)目以及本行的重點(diǎn)客戶，要成立客戶服務(wù)小組，公司處要直接參加重大客戶的拓展和鞏固工作，并要定期走訪客戶和聽取客戶經(jīng)理的工作匯報(bào)，及時(shí)解決在業(yè)務(wù)往來中出現(xiàn)的問題。

　　（二）認(rèn)真負(fù)責(zé)地進(jìn)行貸前調(diào)查，從真實(shí)性和目的性上控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　貸前調(diào)查是基層分支行加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理，分析判斷貸款客戶風(fēng)險(xiǎn)的第一道“關(guān)口”，也是正確發(fā)放貸款，實(shí)現(xiàn)貸款本息按期收回的基礎(chǔ)。經(jīng)辦信貸業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理是貸款的第一責(zé)任人。各行公司處必須嚴(yán)格要求客戶經(jīng)理，按規(guī)定認(rèn)真負(fù)責(zé)地履行貸前調(diào)查工作職責(zé)，嚴(yán)禁貸前調(diào)查中的弄虛作假和營私舞弊行為。一是客戶經(jīng)理必須按照總行的有關(guān)規(guī)定對(duì)借款企業(yè)的基本資料、保證和抵（質(zhì)）押物的資料，以及其他有關(guān)信息的資料進(jìn)行全面收集，要對(duì)資料的真實(shí)性進(jìn)行核對(duì)并負(fù)責(zé)。客戶經(jīng)理受理客戶向我行的信貸申請(qǐng)后，必須實(shí)地核實(shí)借款人是否具備向我行借款的資格，是否屬于目標(biāo)客戶，借款用途是否符合有關(guān)政策和規(guī)定，必須提出是否受理客戶申請(qǐng)的意見。二是貸前調(diào)查工作原則上應(yīng)采用雙人實(shí)地調(diào)查的方式，對(duì)借款人、保證人和抵（質(zhì)）押品狀況進(jìn)行調(diào)查，并對(duì)調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性負(fù)責(zé)。三是貸前調(diào)查要按照貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的核心原則，全面考察客戶真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、市場(chǎng)前景、科技開發(fā)能力和經(jīng)營管理水平，準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)和地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)。要把現(xiàn)金流量是否充分作為貸款能否發(fā)放的第一標(biāo)準(zhǔn)，以確定是否受理其授信申請(qǐng)以及授信風(fēng)險(xiǎn)的可控空間，而擔(dān)保只能是貸款償還的次要來源。四是分支行公司處要承擔(dān)起全行貸款調(diào)查工作的主要組織者的職責(zé)。對(duì)首筆貸款、需上報(bào)總行或上一級(jí)分行審批的超權(quán)限貸款項(xiàng)目、總分行聯(lián)動(dòng)貸款項(xiàng)目、固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目等重大貸款項(xiàng)目，公司處必須介入貸前調(diào)查和項(xiàng)目評(píng)估，提出明確的初審意見后才能報(bào)送授信審查和審批程序。對(duì)于總分行聯(lián)動(dòng)貸款項(xiàng)目、由牽頭行上報(bào)的跨行間集團(tuán)客戶授信項(xiàng)目、國債項(xiàng)目、境外轉(zhuǎn)貸款項(xiàng)目，必須按程序上報(bào)總行公司業(yè)務(wù)部進(jìn)行項(xiàng)目篩選和初審?fù)夂螅龠M(jìn)行全面的評(píng)估和審查。

　　（三）嚴(yán)格控制授信業(yè)務(wù)審批權(quán)限，把住貸款審批關(guān)。

　　貸款的審查和審批是基層分支行信貸流程管理中最關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)，其質(zhì)量和水平的高低將直接關(guān)系到貸款決策的正確與否，影響到我行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。

　　第一，各基層分支行都要嚴(yán)格按照總行的規(guī)定，將授信業(yè)務(wù)審批權(quán)集中在分支行本部。要嚴(yán)格實(shí)行貸審分離制度，嚴(yán)格執(zhí)行總行授予各分支行的授信業(yè)務(wù)審批權(quán)限，嚴(yán)格執(zhí)行總行有關(guān)信貸管理規(guī)定，建立內(nèi)部制約機(jī)制，規(guī)范授信的審查要求和審批程序，切實(shí)做到各崗位、各環(huán)節(jié)合規(guī)操作，謹(jǐn)慎審批。

　　第二，各分支行授信處是對(duì)客戶授信業(yè)務(wù)進(jìn)行審查的專業(yè)職能部門，必須認(rèn)真履行審查職責(zé)，嚴(yán)格按照總行有關(guān)做好授信業(yè)務(wù)審查報(bào)告規(guī)范化工作的要求，對(duì)本行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營單位提交的客戶授信調(diào)查報(bào)告進(jìn)行全面審查分析，尤其要嚴(yán)格審查客戶的資信程度、財(cái)務(wù)基礎(chǔ)、貸款用途、還款能力、擔(dān)保狀況和綜合效益等情況，以客戶的最終還款能力為主要依據(jù)，確定對(duì)其是否授信以及授信額度的大小。并要認(rèn)真復(fù)測(cè)信用評(píng)級(jí)結(jié)果，撰寫授信審查報(bào)告。提交各級(jí)貸審會(huì)審議的評(píng)估報(bào)告必須依據(jù)確實(shí)，分析詳盡，嚴(yán)格杜絕審查報(bào)告簡(jiǎn)單化或單純概念性結(jié)論，在貸審會(huì)審議通過后，按權(quán)限送交有權(quán)審批人審批。對(duì)首筆貸款、總分行聯(lián)動(dòng)貸款、集團(tuán)客戶（牽頭行）綜合授信以及超權(quán)限需上報(bào)總行或上一級(jí)分行審批的項(xiàng)目，亦必須按照上述要求，認(rèn)真審查，嚴(yán)格把關(guān)，承擔(dān)全面、真實(shí)、準(zhǔn)確報(bào)告復(fù)審材料和復(fù)審意見的授信審查責(zé)任。

　　第三，各分支行必須進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)客戶的綜合授信管理，要把貸款業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、承兌匯票業(yè)務(wù)以及擔(dān)保業(yè)務(wù)等表內(nèi)外可能發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)統(tǒng)統(tǒng)納入綜合授信體系。對(duì)企業(yè)集團(tuán)、跨國公司等客戶的授信要從國際國內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)的大背景下進(jìn)行評(píng)價(jià)和審查。處于集團(tuán)授信牽頭行地位的分行對(duì)全行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)的安全運(yùn)行負(fù)有十分重要的責(zé)任，必須從一個(gè)法人的角度出發(fā)，加強(qiáng)對(duì)集團(tuán)母公司經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況的分析工作，作出全面、準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)，向總行報(bào)告和向相關(guān)分行通報(bào)，控制與防范跨行間客戶聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)的整體性風(fēng)險(xiǎn)。

　　第四，各分支行必須嚴(yán)格執(zhí)行總行制訂下發(fā)的《交通銀行分支行貸款審查委員會(huì)工作規(guī)則》（交銀發(fā)〔2001〕48號(hào)）和交通銀行崗位分級(jí)授權(quán)制度，切實(shí)按照貸款原則和貸款條件，堅(jiān)持集體審貸、專家審貸、投票表決。貸審會(huì)通過的貸款，行長(zhǎng)有權(quán)否決，貸審會(huì)否定的貸款，行長(zhǎng)無權(quán)放行。超過分行審批權(quán)限的授信，必須上報(bào)總行，不準(zhǔn)超越權(quán)限審批，不準(zhǔn)先斬后奏。總行批復(fù)的有條件授信，必須嚴(yán)格落實(shí)后才能放貸，不準(zhǔn)放松或降低條件。全行要堅(jiān)決嚴(yán)禁越權(quán)或化整為零變相越權(quán)發(fā)放貸款；嚴(yán)禁違規(guī)向不具備貸款條件的企業(yè)發(fā)放貸款；嚴(yán)禁違規(guī)向企業(yè)發(fā)放關(guān)系人貸款；嚴(yán)禁違規(guī)發(fā)放股本投資性貸款；嚴(yán)禁發(fā)放以貸收息貸款；嚴(yán)禁將“綠色通道”當(dāng)作省事便道和防空洞；嚴(yán)禁辦理無指定用途的個(gè)人消費(fèi)貸款；嚴(yán)禁發(fā)放個(gè)人股票質(zhì)押貸款；嚴(yán)禁開辦零首付方式的住房貸款；嚴(yán)禁貸款給企業(yè)買股票；嚴(yán)禁承兌融資性匯票；嚴(yán)禁用銀行承兌匯票資金或貼現(xiàn)資金進(jìn)入股市或期貨市場(chǎng)；嚴(yán)禁高息攬存或變相高息攬存。對(duì)有違反上述規(guī)定的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)必須嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定追究有關(guān)責(zé)任人責(zé)任，直至處分。

　　（四）審慎發(fā)放貸款，從合規(guī)性再審查上控制信貸操作風(fēng)險(xiǎn)。

　　貸款的發(fā)放是銀行對(duì)客戶授信實(shí)現(xiàn)之前，對(duì)貸前調(diào)查、貸時(shí)審查內(nèi)容和信貸正本文件進(jìn)行再審查的最后一道程序。各分支行必須十分重視放款審查崗位在信貸管理全過程中的重要作用，必須將放款審查崗位集中設(shè)置于分行本部；必須嚴(yán)格要求放款崗位工作人員認(rèn)真履行崗位職責(zé)，負(fù)責(zé)任地審查每一筆貸款的合規(guī)性和完整性，切實(shí)把住貸款投放的最后一道防線。

　　放款崗位審查的要求是：第一，必須嚴(yán)格按照總行規(guī)定的信貸流程和崗位分級(jí)授權(quán)的有關(guān)規(guī)定，有信貸流程各環(huán)節(jié)經(jīng)辦人員、主管人員、有權(quán)批準(zhǔn)人員的簽字和明確表示同意的意見，方可發(fā)放貸款。嚴(yán)格禁止違反信貸流程，由上向下“點(diǎn)貸”，嚴(yán)格禁止任何人超越權(quán)限或化整為零變相越權(quán)發(fā)放貸款，逃避總行監(jiān)督。第二，必須在借款人確實(shí)逐條落實(shí)有權(quán)審批人簽批或貸審會(huì)審議的授信條件后方可發(fā)放貸款。對(duì)于總行貸審會(huì)的結(jié)論意見，基層分支行必須嚴(yán)格遵照?qǐng)?zhí)行，任何分支行，任何個(gè)人均無權(quán)修改、刪略或越權(quán)辦理。第三，必須嚴(yán)格執(zhí)行我行貸款入賬的有關(guān)規(guī)定，切實(shí)做到主合同與從合同相符，合同與借據(jù)相符，抵（質(zhì)）押物清單與實(shí)物相符，信貸標(biāo)準(zhǔn)文件完整齊全方可發(fā)放貸款。對(duì)于未能達(dá)到上述審查要點(diǎn)的貸款，放款崗有權(quán)也有責(zé)任不發(fā)放該筆貸款。

　　三、加強(qiáng)信貸檢查管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)于未然

　　信貸的持續(xù)檢查與監(jiān)控，是在貸款發(fā)放以后，銀行對(duì)借款企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行跟蹤和動(dòng)態(tài)管理的過程。其目的是將信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)口前移，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款使用中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，盡早采取預(yù)警或搶救措施，化解風(fēng)險(xiǎn)，減少信貸資產(chǎn)的損失。目前，不少基層分支行重貸輕管、重貸輕收的現(xiàn)象仍然普遍存在。因此，在繼續(xù)搞好貸前調(diào)查，貸時(shí)審查的同時(shí)，必須切實(shí)加強(qiáng)貸后檢查管理。這是一項(xiàng)同時(shí)涉及公司處、授信處、風(fēng)險(xiǎn)處三個(gè)信貸職能部門的共同工作。

　　（一）經(jīng)辦信貸業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理是貸款檢查管理的第一責(zé)任人。客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款發(fā)放后15日內(nèi)即對(duì)貸款用途進(jìn)行實(shí)地檢查，檢查借款企業(yè)是否按照合同用途使用貸款。客戶經(jīng)理要定期走訪客戶并及時(shí)取得財(cái)務(wù)資料，了解企業(yè)所處行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)、企業(yè)經(jīng)營是否發(fā)生了重大變化、主營業(yè)務(wù)的現(xiàn)金流量是否減少、客戶的賬戶往來有無異常、能否按期還本付息、擔(dān)保人和抵（質(zhì)）押物有無變化等動(dòng)態(tài)情況，并將撰寫的檢查報(bào)告送上一級(jí)信貸主管審閱，對(duì)檢查情況提出審查意見并簽字后存入戶管信貸檔案。同時(shí)信貸主管審閱后的檢查報(bào)告還應(yīng)報(bào)送分行公司處和授信處。在貸后檢查中，一旦發(fā)現(xiàn)重大信用惡化信息，客戶經(jīng)理必須立即報(bào)告上一級(jí)信貸主管和分行公司處，同時(shí)立即采取對(duì)應(yīng)的防范措施。

　　（二）公司處是基層分支行日常貸款檢查管理的組織部門和督辦部門。公司處要定期組織全行信貸業(yè)務(wù)的檢查跟蹤，應(yīng)要求客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放后15日內(nèi)完成對(duì)貸款用途的檢查工作。貸款存續(xù)期內(nèi)，客戶經(jīng)理對(duì)于AA級(jí)、AB級(jí)客戶每半年應(yīng)至少全面檢查一次，對(duì)于BA級(jí)、BB級(jí)客戶每季度應(yīng)至少全面檢查一次，對(duì)于C級(jí)客戶每月應(yīng)至少全面檢查一次。公司處應(yīng)對(duì)各支行和客戶經(jīng)理的貸后檢查和貸款收息率管理工作進(jìn)行跟蹤檢查和考核。在貸款檢查過程中，一旦檢查發(fā)現(xiàn)有如下重大信用惡化征象：（1）企業(yè)產(chǎn)權(quán)分立、兼并、出讓過程中，已有逃廢、懸空債務(wù)的意圖；（2）出現(xiàn)重大經(jīng)濟(jì)糾紛；（3）不能按期還本付息，與我行業(yè)務(wù)往來急劇減少時(shí)，公司處應(yīng)立即會(huì)同授信處、風(fēng)險(xiǎn)處，指導(dǎo)下屬支行和客戶經(jīng)理采取必要的監(jiān)控、減持和退出措施，以避免和化解信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

　　（三）授信處是基層分支行信貸資產(chǎn)安全運(yùn)行的總體監(jiān)控和管理部門。授信處要對(duì)已審批的貸款依據(jù)信貸主管簽閱意見的客戶經(jīng)理貸后檢查報(bào)告進(jìn)行跟蹤監(jiān)管，檢查信貸政策和規(guī)章制度的執(zhí)行情況；貸款審批質(zhì)量和授信審批條件的落實(shí)情況；貸款發(fā)放流程規(guī)定的執(zhí)行情況；貸款申請(qǐng)用途的實(shí)際執(zhí)行情況；保證和抵（質(zhì)）押品的控制情況；貸后風(fēng)險(xiǎn)變化等情況。在貸款審批過程中，對(duì)于客戶經(jīng)理沒有按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，或貸款檢查報(bào)告未經(jīng)上一級(jí)主管簽注意見，或未及時(shí)處置貸款檢查中所發(fā)現(xiàn)問題的，授信處要加強(qiáng)監(jiān)督和管理，對(duì)于貸后檢查不落實(shí)的經(jīng)營單位，指出后無明顯改進(jìn)的，不予審查新上報(bào)的貸款。

　　（四）基層分支行的風(fēng)險(xiǎn)處在進(jìn)一步加強(qiáng)不良資產(chǎn)管理、保全工作的同時(shí)，要把風(fēng)險(xiǎn)防范放到全行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理工作的首位。一是要重點(diǎn)強(qiáng)化對(duì)貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)化解、追索情況的檢查管理，將風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)口前移。對(duì)雖未到期，但償還已有疑問的貸款，風(fēng)險(xiǎn)處要及早介入，制定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)救措施，將問題解決在萌芽狀態(tài)，避免其滑入不良貸款。二是要監(jiān)控已形成的不良資產(chǎn)，檢查成因，分類采取措施，防止不良資產(chǎn)前清后添，防止貸款轉(zhuǎn)期脫保，防止訴訟時(shí)效過期。三是貸款重組一定要嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范操作。衡量貸款重組的成效主要是兩條，第一條，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大、逾期時(shí)間長(zhǎng)的貸款重組，應(yīng)以有效保全債權(quán)、盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)、盡可能減少損失為基本操作原則。第二條，就是重組后借款人能按時(shí)支付利息，逐步歸還本金，這也是貸款重組的最終目標(biāo)。風(fēng)險(xiǎn)處要對(duì)重組后的信貸資產(chǎn)跟蹤監(jiān)控，確保能按時(shí)還本付息、逐步歸還本金，嚴(yán)格禁止在貸款質(zhì)量上弄虛作假，掩蓋不良貸款的真實(shí)情況。

　　四、加強(qiáng)信貸檔案管理，切實(shí)維護(hù)銀行債權(quán)

　　信貸檔案作為信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)資料，如實(shí)記錄和反映著貸款從發(fā)放到收回的業(yè)務(wù)辦理全過程，既是基層分支行進(jìn)行信貸分析，規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸管理工作質(zhì)量的主要依據(jù)，也是銀行依法收貸，維護(hù)銀行債權(quán)權(quán)益的主要法律依據(jù)，因此，強(qiáng)化信貸檔案管理對(duì)于保證信貸資產(chǎn)安全起著至關(guān)重要的作用。

　　信貸檔案管理工作的要求是要達(dá)到管理規(guī)范化、操作程序化、內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)化。基層分支行的信貸檔案分為信貸標(biāo)準(zhǔn)檔案和客戶經(jīng)理戶管信貸檔案兩大類。基層分支行的信貸標(biāo)準(zhǔn)檔案必須由分支行統(tǒng)一管理，集中保存，以確保檔案的完整性、有效性。信貸標(biāo)準(zhǔn)檔案的內(nèi)容應(yīng)包括：（1）表明我行與客戶債權(quán)債務(wù)關(guān)系的合同、借據(jù)等法律文書正本；（2）授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)和審批的正本文件；（3）放款紀(jì)錄。信貸標(biāo)準(zhǔn)檔案作為我行重要業(yè)務(wù)文件和法律文件之一，其保存期為十五年。

　　戶管信貸檔案是基層分支行實(shí)施信貸日常管理的基礎(chǔ)性資料。公司處作為全行戶管信貸檔案管理工作的責(zé)任部門，負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)、檢查客戶經(jīng)理對(duì)所分管授信客戶信貸檔案的建立和日常管理工作。戶管信貸檔案的內(nèi)容應(yīng)包括：（1）企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、合同、章程復(fù)印件、授權(quán)書等客戶基礎(chǔ)資料；（2）客戶動(dòng)態(tài)信息資料，如企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、行業(yè)信息、企業(yè)內(nèi)部重大變化信息等；（3）授信調(diào)查、審查和發(fā)放文件的復(fù)印件；（4）貸款檢查報(bào)告、收回紀(jì)錄。戶管信貸檔案至少保存三年。客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)戶管信貸檔案的真實(shí)性、完整性、連續(xù)性負(fù)責(zé)。客戶經(jīng)理若有變更，必須于離崗前將戶管信貸檔案列明清單進(jìn)行交接，不得因客戶經(jīng)理崗位變更而造成戶管資料檔案散失。

　　五、加強(qiáng)信貸隊(duì)伍管理，確保信貸管理工作質(zhì)量不斷提高

　　各行公司處、授信處、風(fēng)險(xiǎn)處人員的構(gòu)成及其素質(zhì)，是我行加強(qiáng)基層分支行信貸管理工作的基本組織保證，直接關(guān)系到全行授信資產(chǎn)的質(zhì)量與信貸管理工作的水平，因此，各行必須從堅(jiān)持有質(zhì)量地發(fā)展的角度去高度重視和努力抓好信貸隊(duì)伍的建設(shè)與管理，要切實(shí)讓那些業(yè)務(wù)知識(shí)全面，熟悉授信業(yè)務(wù)，能夠秉公辦事的中堅(jiān)力量充實(shí)到上述各部門，從人力資源上確保我行信貸管理工作質(zhì)量的不斷提高。

　　客戶經(jīng)理是基層分支行加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)全過程管理的具體執(zhí)行人，也是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的第一責(zé)任人。各行必須十分重視對(duì)客戶經(jīng)理隊(duì)伍的建設(shè)與管理，不斷提高客戶經(jīng)理隊(duì)伍的整體素質(zhì)。一是基層分支行應(yīng)從本行所面對(duì)的客戶市場(chǎng)、信貸總量和結(jié)構(gòu)分布的實(shí)際出發(fā)，在信貸業(yè)務(wù)一線配備足夠的客戶經(jīng)理。客戶經(jīng)理數(shù)量應(yīng)不低于本行總?cè)藬?shù)的12％，每名客戶經(jīng)理經(jīng)管的授信類客戶一般不超過10戶，重大客戶必須由一名有3年以上信貸工作經(jīng)歷，并無重大不良貸款紀(jì)錄的客戶經(jīng)理專管。對(duì)授信總額超過10億元、實(shí)行跨行間聯(lián)動(dòng)的集團(tuán)授信客戶，牽頭行必須成立客戶經(jīng)理小組，組長(zhǎng)必須有5年以上公司信貸工作經(jīng)歷。二是各行公司處作為客戶經(jīng)理管理工作的主要責(zé)任部門，要根據(jù)總行有關(guān)客戶經(jīng)理制推行指導(dǎo)意見和工作流程要求，進(jìn)一步規(guī)范客戶經(jīng)理的任職資格、工作職責(zé)和業(yè)績(jī)考核要求。公司處要對(duì)經(jīng)管重大客戶業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和檢查，定期聽取其工作匯報(bào)。對(duì)于在貸前調(diào)查和貸后審查管理工作中，不據(jù)實(shí)反映報(bào)告企業(yè)情況，弄虛作假者；對(duì)于不按信貸工作程序和信貸管理制度，違規(guī)越權(quán)辦理信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)重大工作失誤者，必須立即調(diào)離信貸崗位或撤換分管客戶，直至追究責(zé)任人責(zé)任。

　　切實(shí)充實(shí)信貸管理人員，抓好信貸管理隊(duì)伍建設(shè)也是基層分支行進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理工作的當(dāng)務(wù)之急。各分支行授信管理人員和授信審查人員的數(shù)量要盡快達(dá)到該行授信客戶的2％。同時(shí)還要建立一支精干、運(yùn)作高效的專職不良資產(chǎn)清收盤活隊(duì)伍。凡是2000年底不良貸款占比超過25％的分支行原則上都要對(duì)部分不良資產(chǎn)實(shí)施內(nèi)部剝離，以風(fēng)險(xiǎn)處為主，通過專門機(jī)構(gòu)、專門隊(duì)伍，實(shí)施專項(xiàng)管理。問題比較少的行，也要有專人負(fù)責(zé)清收工作。

　　各分行要繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)公司處、授信處、風(fēng)險(xiǎn)處人員和客戶經(jīng)理的專業(yè)知識(shí)和職業(yè)技能的培訓(xùn)，根據(jù)市場(chǎng)、客戶業(yè)務(wù)發(fā)展變化和我行信貸管理要求，有針對(duì)性地對(duì)有關(guān)人員進(jìn)行崗位再培訓(xùn)。要求每個(gè)信貸管理人員和客戶經(jīng)理都必須恪守職業(yè)道德，嚴(yán)格履行崗位職責(zé)，堅(jiān)持在實(shí)踐中不斷學(xué)習(xí)，不斷更新理念，不斷更新知識(shí)，自覺提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的要求，確保我行信貸管理工作的人才質(zhì)量的不斷提高。