注：本篇法規已被《中國農業銀行個人消費貸款管理辦法》（發布日期：2002年12月25日　實施日期：2002年12月25日）廢止 中國農業銀行關于印發 　《中國農業銀行個人消費貸款管理試行辦法》的通知 　（1999年5月12日　農銀發［1999］63號） 各省、自治區、直轄市分行，各直屬分行： 　　現將《中國農業銀行個人消費貸款管理試行辦法》印發給你們，并就有關事項要求如下，請結合實際情況一并貫徹執行。 　　一、積極開展個人消費信貸，對促進消費、擴大內需、保持國民經濟持續穩定增長具有重要作用，對我行調整信貸結構、提高信貸資產質量具有重要意義。各級行要把開展個人消費信貸業務當作新的業務增長點和業務發展的戰略性機遇，提高對消費信貸業務重要性的認識，切實做好消費信貸工作。 　　二、穩步推進和積極拓展消費信貸業務。要繼續辦好個人住房信貸業務，穩步擴大汽車消費貸款業務，積極試辦和推出個人大額耐用消費品、農用機械、個人房屋裝修、教育助學、旅游等消費貸款業務品種，逐步擴大消費信貸的服務領域。要搞好消費信貸的營銷策劃和業務宣傳。 　　三、配備人員，加強管理。一級分行要配備專職的消費信貸管理人員。各試點行要配備專門的經營管理人員，加強業務培訓，有條件的試點行可設立消費信貸業務的專業柜臺，接受客戶咨詢及方便客戶辦理相關手續，適應開展消費信貸業務的需要。 　　四、組織好消費信貸業務的試點工作。消費信貸是一項新的業務，要堅持循序漸進的原則，由分行選擇具備條件的分支行試點，并加強指導，做好試點工作，取得經驗后穩步推廣。 　　五、開辦消費信貸業務要抓緊制定和完善消費信貸業務的各項管理辦法和操作規程，加強和規范貸款管理，防范貸款風險，保證消費信貸業務健康發展。試點機構名單、相關業務管理辦法和操作規程要報總行備案。 　　六、各行在執行該試行辦法和開展消費信貸業務過程中遇到的問題和有關建議，請及時向總行（信貸管理一部）報告。 附：　　　　　　 中國農業銀行個人消費貸款管理試行辦法 　　 第一章　總則 　　第一條　為了發展個人消費信貸業務，規范個人消費貸款管理，依據《中華人民共和國擔保法》、中國人民銀行頒布的《貸款通則》、《關于開展個人消費信貸的指導意見》和中國農業銀行（以下簡稱農業銀行）信貸管理基本制度，特制定本辦法。 　　第二條　個人消費貸款是指農業銀行各分支機構向申請進行個人住房、汽車消費、個人大額耐用消費品、農用機械、個人房屋裝修、教育助學、旅游等消費的借款人發放的人民幣擔保貸款。其中，個人住房貸款和汽車消費貸款按單項實施細則執行。 　　第三條　本辦法所稱個人大額耐用消費品是指單價在3000元以上（含3000元），10萬元以下（不含10萬元），正常使用壽命在兩年以上的家庭耐用消費品。包括家用電器、家具、健身器材、樂器等。農用機械是指單位臺（套）價在2000元以上（含2000元），20萬元以下（不含20萬元），正常使用壽命在三年以上的農用機械及設備。包括耕整、播種、排灌、收割、運輸機械及設備。個人房屋裝修是指價值在5000元以上（含5000元），10萬元以下（不含10萬元）的城鎮常住人口對其城鎮個人住房進行的裝修。教育助學貸款是指對在全日制高等學校就讀的學生發放的用于學生繳納學雜費的貸款。 　　第四條　辦理個人消費貸款業務的農業銀行（以下稱貸款銀行）應遵循“先存后貸、貸款擔保、專項專用、按期償還”的原則，與指定經銷商（裝修公司或學校）簽訂業務合作協議，積極、穩妥地辦理業務。 第二章　貸款對象、條件 　　第五條　貸款對象（借款人）是指在中國境內有固定住所、本地區居民常住戶口（申請教育助學貸款的學生除外）、具有完全民事行為能力和貸款償還能力的中國國籍的自然人。 　　第六條　申請個人消費貸款的借款人應具備以下條件： 　　（一）年滿十八周歲具有完全民事行為能力，在中國境內有固定住所，具有有效的身份證明的中國國籍的自然人。 　　（二）具有正當的職業和穩定的經濟收入（申請教育助學貸款的學生除外），能保證按期償還貸款本息。 　　（三）在貸款銀行開立儲蓄存款戶，并存入不少于消費總額規定比例的首期付款及預期要發生的抵押登記費、公證費、保險費等費用。 　　（四）能為個人消費貸款提供銀行認可的有效的擔保措施。 　　（五）貸款用途符合指定的范圍。 第三章　貸款期限、利率和限額 　　第七條　個人消費貸款期限原則上最長不超過5年（含5年），其中，教育助學貸款最長不超過8年（不含8年）。 　　第八條　個人消費貸款利率執行人民銀行規定的貸款利率。自1999年4月1日起，除個人住房貸款外，汽車消費貸款等個人消費貸款利率最高上浮幅度可擴大到20%。縣以下營業機構發放的個人住房貸款之外的個人消費貸款利率可上浮到30%。 　　第九條　借款人申請借款額應符合以下規定： 　　（一）以質押方式申請貸款的，或銀行、保險公司提供連帶責任保證的，首期付款額不得少于消費品價值總額的20%，借款額不得超過消費品價值總額的80%。 　　（二）以借款人或第三方不動產抵押申請貸款的，首期付款額不得少于消費品價值總額的30%，借款額不得超過消費品價值總額的70%。 　　（三）以第三方保證方式申請貸款的（銀行、保險公司除外），首期付款額不得少于消費品價值總額的40%，借款額不得超過消費品價值總額的60%。 第四章　貸款程序 　　第十條　貸款申請 　　借款人應向貸款銀行提供以下資料： 　　（一）借款人如實填寫的中國農業銀行個人消費貸款申請表。 　　（二）與經銷商簽定個人消費合同或協議。 　　（三）居民身份證、戶口本，居民委員會（村民委員會）證明，已婚者應當提供配偶的上述材料，上述材料均需提供原件和復印件。 　　（四）借款人所在工作單位或居委會出具的合法穩定收入證明。 　　（五）財產共有人的個人收入證明。 　　（六）以抵押、質押或第三方保證（保險公司除外）形式進行擔保的，應提交抵押物、質物清單和有處分權人同意抵押、質押的證明，抵押物所有權或使用權證書、估價、保險文件，質物權利憑證，保證人同意保證的文件。 　　（七）以向保險公司投保形式進行還款擔保的，應提交保險公司同意為其辦理分期償還消費貸款保險的書面承諾。 　　（八）已在貸款銀行存入不少于消費總額規定比例的首期付款、公證費、有關保險費等存款憑證。 　　（九）委托貸款銀行劃款授權書，其內容應當規定貸款銀行與借款人簽訂的貸款合同生效后，貸款銀行可直接從借款人存款賬戶劃轉資金給指定收款人。 　　第十一條　貸款調查 　　受理借款人申請后，貸款銀行應及時組織人員或委托中介機構對借款申請人資格及還款能力進行調查。主要內容是： 　　（一）核實借款人遞交的所有資料是否屬實、合法。 　　（二）借款人還款來源是否穩定、是否有持續償還貸款本息的能力，申請貸款數額是否準確。 　　（三）核實抵押物、質物或保證人情況，評估抵押物、質物的價值、變現能力或保證人的償還能力。 　　（四）核實借款人是否有固定住所，借款人是否有影響還款能力的不良品行和不良信用記錄。 　　根據調查情況，調查人簽署意見，然后將全部材料交貸款審查人。 　　第十二條　貸款審查和審批 　　（一）信貸審查人員對信貸調查人員提供的資料進行核實、判定，提出貸款審查意見，按規定權限報批。 　　（二）貸款決策人員根據調查、審查意見及有關貸款的材料，對是否貸款、貸款數額、期限、利率、貸款方式等進行決策，簽署明確意見。 　　第十三條　貸款銀行受理借款人申請后，所進行的調查、審查、審批程序應最遲在受理貸款申請之日起30日內完成，并給予借款人明確答復。 　　第十四條　簽訂合同 　　貸款銀行同意對借款人發放貸款后，應當與借款人簽訂合同，并根據不同的擔保方式與有關擔保人簽訂相應的擔保合同。 　　借款人以財產抵押、質押或第三方保證（保險公司除外）形式辦理貸款擔保的，應當簽訂抵押、質押或保證合同。以財產抵押或質押的，還應當辦理抵押或質押登記手續。 　　第十五條　貸款發放及貸款支用方式 　　（一）貸款銀行與借款有關當事人簽妥貸款合同及有關擔保合同后，應在貸款合同規定的期限內向借款人發放貸款。 　　（二）貸款支用方式必須保證貸款專用于個人消費，由貸款銀行在認定交易實際發生后，直接將貸款和借款人已存入的首期付款、有關費用等劃轉到經銷商（裝修公司）在貸款銀行開立的賬戶。借款人不得提取現金或挪作它用。 　　第十六條　貸款歸還 　　（一）個人消費貸款的借款人應從貸款貸出日的次月開始，按月償還貸款本息（教育助學貸款的借款人也可從學生畢業后開始償還貸款本息）。每月20日為還款日，節假日順延。首期還款時間為貸款發放次月20日。借款人于每月20日前將本期應償還的貸款本息足額存入在貸款行開立的存款賬戶上，會計部門于每月20日從借款人的存款賬戶上劃收。 　　（二）借款人可一次性提前還清所余的貸款本金。借款人要求提前償還貸款的，應提前一個月向貸款銀行提出書面申請，提前還款的當期仍計收利息。借款人退貨時，應提交購銷雙方簽字的退貨憑據，由貸款銀行從經銷商處收回貨款，扣除貸款本息，并視同提前償還貸款本金。 　　（三）貸款本息按以下等額法或遞減法計算公式確定的金額逐月分期歸還。 　　1.等額法計算公式為： 　　　　　　　　　　　　　　　　　ｎ 　　　　　　　　　　（1＋月利率） 　　每月還款金額=－－－－－－－－－－－×貸款本金×月利率 　　　　　　　　　　　　　　　　ｎ 　　　　　　　　　（1＋月利率）　－1 　　注：n=還款月數 　　2.遞減法計算公式： 　　　　　　　　　貸款本金 　　每月還款金額=－－－－－＋（本金－累計已償還本金）×月利率 　　　　　　　　 貸款期月數 　　第十七條　貸款逾期處理 　　（一）如果貸款銀行于20日劃收時發現借款人的存款賬戶的余額不足一期貸款本息的，不予劃收。貸款期內不能按期支付貸款利息的，按執行利率計收復利，即對未到期貸款按貸款合同利率計收復利。 　　（二）對逾期貸款按罰息利率（即按逾期貸款利率）計收復利。 　　（三）逾期部分的歸還可以有兩種方式： 　　在每月的21日至24日內，借款人在存款賬戶存入足額款項（含利息），由貸款銀行在25日劃收；25日后存入的，由我行在下一個劃款日劃收，在存款日至劃款日之間，我行仍向借款人計收利息。借款人到我行的營業部門交付現金，從交付欠款之日起，停止計收逾期罰息。 　　第十八條　貸款檢查 　　貸款發放后，貸款銀行應經常組織人員對借款人的還款能力進行檢查，發現風險要及時反映，并采取相應處理措施。 第五章　貸款擔保 　　第十九條　借款人向貸款銀行申請個人消費貸款，必須提供抵押、質押或第三方保證等形式的擔保。貸款銀行可以接受貸款所購商品作為貸款的抵押物（汽車消費貸款除外）。 　　第二十條　以抵押形式申請個人消費貸款的，必須按《擔保法》的規定辦理抵押物登記和保險手續。抵押物的評估、保險、登記、公證等費用由借款人承擔。在保險期限內，如發生保險責任范圍以外的損毀，借款人應及時通知貸款銀行，并提供其他擔保，否則貸款銀行有權提前收回貸款。 　　第二十一條　借款人以貸款所購商品作為抵押物辦理個人消費貸款的，貸款銀行應要求借款人為所購商品辦理車輛損失險、第三者責任險、附加盜搶險或財產保險等，保險期限不得短于貸款期限。還款期限內，借款人不得以任何理由停保、退保。 　　第二十二條　借款人在還款期限內死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其合法財產繼承人繼續履行借款人所簽訂的借款合同。 　　借款人在還款期限內死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈人，或其法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權依照規定要求按照《擔保法》的規定處分抵押物或質物，或要求貸款保證人履行保證責任。 　　第二十三條　借款人連續3個月、累計6個月不能按月歸還貸款本息的，貸款銀行有權要求依照《擔保法》的規定處分抵押物和質物，或要求貸款保證人履行保證責任。 第六章　貸款管理 　　第二十四條　各分行必須根據以下條件確定所屬分支機構辦理消費貸款業務的資格： 　　（一）貸款銀行所在地區經濟比較發達，個人消費需求比較大。 　　（二）貸款銀行有較充足的信貸人員，辦理個人消費貸款的業務人員應具備相應的個人消費信貸及保險業務基礎知識。 　　第二十五條　個人消費貸款按權限審批。 　　第二十六條　個人消費貸款業務單設會計科目和統計項目。辦理個人消費貸款業務的分支機構，須健全有關業務統計和原始憑證檔案管理制度，并按規定向其上級行和人民銀行報送有關業務統計數據。 　　第二十七條　建立借款人不良資信情況登記制度，并隨時向上級行報告。信貸部門逐筆登記貸款的發放收回，分析測算貸款風險。 　　第二十八條　建立不良貸款考核制度 　　各級信貸部門必須建立不良貸款清收責任制，實行逐筆登記、逐筆落實清收計劃、清收措施、清收責任人，期限收回。按照國家有關規定比例提足呆賬準備金。 　　第二十九條　建立貸款檔案管理制度 　　（一）貸款合同檔案臺賬。貸款銀行的信貸、會計部門負責對貸款申請資料、調查報告、合同文本、抵押登記許可證、收貸收息記錄以及相關附件資料，實行編號登記成冊存檔。 　　（二）貸款資產質量監測臺賬。貸款銀行要對個人消費貸款業務執行情況按月進行監測，逐筆填列監測表，正確反映個人消費貸款余額占用情況。對不良貸款實行分類登記、考核，按月統計分析貸款形態以及不良貸款形成的原因。 　　（三）質押物、抵押物權證保管臺賬。貸款銀行信貸部門負責建立抵押物、質物登記臺賬，保管抵押物權證與抵質押登記證。 第七章　罰則 　　第三十條　借款人有下列情形之一的，貸款銀行有權依法處分抵押物、質物或提前收回貸款，以第三方保證擔保的應要求保證人承擔連帶保證責任，對于辦理消費貸款分期付款保證保險的，貸款銀行應按照保險條款向保險公司提出索賠。 　　（一）借款人提供虛假文件、報表或資料，已經或可能造成貸款損失的。 　　（二）借款人未經貸款銀行同意，將已設定抵押權或質押權的財產或權益拆遷、轉讓、贈與或重復抵押的。 　　（三）借款人改變貸款用途，挪用擠占貸款的。 　　（四）借款人未能按期償還貸款本息的。 　　（五）有嚴重違約經營行為的。 　　（六）影響貸款銀行權益的其他行為。 　　第三十一條　貸款銀行有下列行為之一的，上級行視情節輕重依法對貸款銀行給予限期改正、通報批評、罰款、暫停辦理直至取消辦理個人消費貸款的資格（以上處罰可以并處）的處罰： 　　（一）貸款銀行在貸款執行過程中違反利率政策的。 　　（二）違反規定未向借款人公布經營的種類、期限、利率以及貸款條件的。 　　（三）貸款經營管理中存在的其他違規行為。 第八章　附則 　　第三十二條　本辦法由中國農業銀行總行制定、解釋和修訂。 　　第三十三條　本辦法自印發之日起試行。