（農發行字[2002]123號　2002年7月16日） 中國農業發展銀行各省、自治區、直轄市分行，各計劃單列市分行，總行營業部： 　　現將《中國農業發展銀行貸款擔保暫行辦法》印發給你們，請認真組織學習，并切實遵照執行。執行中遇到的情況和問題，及時向總行反映。 　附： 中國農業發展銀行貸款擔保暫行辦法 第一章　總則 　　第一條　為有效防范貸款風險，提高信貸資產質量，保障債權實現，根據《中華人民共和國擔保法》等法律法規和國務院及中國人民銀行關于收購資金貸款管理的有關規定，特制定本辦法。 　　第二條　本辦法適用于中國農業發展銀行營業機構（以下稱貸款人）按照有關規定對借款企業（以下稱借款人）發放貸款的擔保。 　　第三條　本辦法所稱貸款擔保，系指為保證借款人履行合同約定的義務，由借款人或者第三人向貸款人提供的保障貸款人債權實現的法律措施。 　　第四條　本辦法所稱貸款擔保方式有：保證擔保、抵押擔保和質押擔保。 　　第五條　擔保范圍包括貸款本金、利息、復利、罰息、逾期利息、違約金、損害賠償金以及貸款人實現債權、抵押權和質權等所需的費用。 　　第六條　辦理擔保應當遵循平等、自愿、公平和誠信原則。 第二章　保證擔保 　　第七條　保證擔保，系指保證人（即借款人之外的第三人）與貸款人約定，當借款人不能按約定償還貸款本息時，保證人按照約定清償貸款本息或承擔責任的貸款擔保方式。 　　本辦法所稱保證擔保為連帶責任保證，即借款人在借款合同規定的債務履行期屆滿但沒有履行債務的，貸款人可以要求借款人履行債務，也可以要求保證人在其保證范圍內承擔保證責任。 　　第八條　保證人必須是符合《擔保法》規定的具有代為清償貸款本息能力的企業法人或其他組織。保證人為企業法人的，應同時具備以下條件： 　　（一）信譽程度高，達到或相當于貸款人認可的ＡＡ級企業信用等級標準。 　　（二）經營狀況良好，資產負債率不高于80％。 　　（三）保證人依法享有所有權和處分權的財產易變現、能保值，擔保總額不超過其凈資產總額（剔除保證人已經擔保的資產額度）的兩倍。 　　第九條　下列組織不能作為貸款保證人： 　　（一）各級國家機關（經國務院批準的除外）。 　　（二）學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體。 　　（三）企業法人的分支機構（有法人書面授權的，可在授權范圍內提供保證）、職能部門。 　　第十條　借款人向貸款人申請貸款時，應同時提供保證人的下列資料或證明文件： 　　（一）法人營業執照副本及年檢登記文件。 　　（二）法定代表人或其授權代理人的證明文件。 　　（三）稅務登記證明副本。 　　（四）財政部門或會計（審計）事務所核準的前兩年的財務和會計報表（企業成立不足兩年的，提供與其成立年限相當的財務和會計報表）。 　　（五）已經為其他債權人提供擔保的資料、證明或未提供擔保的承諾性文件。 　　（六）借款人就該項保證與保證人達成的合同或協議。 　　（七）保證人為有限責任公司、股份有限公司、合作合營企業或承包經營企業的，還應提供該公司（企業）董事會或發包人同意保證的承諾文件。 　　（八）按有關規定需提供的其他資料、文件。 　　第十一條　貸款人接到保證人的有關資料后，應當對保證人的資格和償債能力進行審查，必要時應當對保證人進行實地考察。經審查，對不符合條件的保證人，應及時告知借款人。 　　第十二條　對符合擔保條件的保證人，貸款人應與借款人和保證人按規定簽訂《中國農業發展銀行借款合同》（以下稱《借款合同》）和《中國農業發展銀行保證擔保合同》（以下稱《保證合同》）。《借款合同》為主合同，《保證合同》為從合同。《保證合同》自簽訂之日起生效。 　　第十三條　《保證合同》必須明確約定保證期間，保證期間自主合同約定的借款人履行債務期限屆滿之日起兩年。 　　第十四條　同一借款可以有兩個以上保證人，對保證人約定保證份額的，保證人分別在其保證份額內承擔保證責任。保證人沒有約定保證份額的，各保證人均承擔保證連帶責任。 　　第十五條　保證期間，借款人或貸款人要求變更《借款合同》的，應當事先取得保證人的書面同意。 　　第十六條　保證期間，保證人因改變企業產權組織形式和經營方式，被宣告撤銷、破產、關停或因其他原因不能履行保證責任時，貸款人應及時要求借款人提供新的保證人，借款人不更換或拒絕提供的，貸款人應當提前收回貸款本息。 　　第十七條　保證期間，借款人破產的，貸款人必須及時通知保證人，根據債務人和保證人的實際償債能力，視情況可向人民法院申報債權，也可直接要求保證人提前承擔保證責任。向人民法院申報債權的，在破產程序中未能得到清償的部分，必須在借款人破產終結后六個月內，要求保證人清償。 　　第十八條　保證期間，借款人和保證人違反《借款合同》或《保證合同》約定義務的，貸款人按照約定依法要求保證人提前承擔連帶責任。 　　第十九條　《借款合同》履行期屆滿前，貸款人要按規定及時向借款人和保證人發送《貸款到期通知書》。借款人不能按期歸還貸款本息而要求展期的，須取得保證人書面同意并在貸款展期協議上簽章確認。不具備展期條件的或保證人不同意在展期內繼續承擔保證責任的，貸款人可以要求借款人履行其義務，也可以要求保證人承擔連帶責任。保證人不履行連帶責任的，貸款人應依法向法院起訴。 第三章　抵押擔保 　　第二十條　抵押擔保，系指借款人或第三人在不轉移本辦法第二十一條所列財產占有的情況下，將該財產作為債權的擔保，在借款人不能按期償還貸款本息時，貸款人有權依法以該財產折價或以拍賣、變賣該財產的價款優先受償的擔保方式。 　　借款人或第三人為抵押人，貸款人為抵押權人，提供擔保的財產為抵押物。 　　第二十一條　下列財產可以抵押： 　　（一）抵押人以合法形式取得、并依法有權處分的國有土地使用權。 　　（二）抵押人合法取得的房屋所有權。 　　（三）抵押人依法有權處分的機器設備、交通工具等。 　　（四）依法可以抵押的其他財產。 　　第二十二條　以下財產不能作為貸款抵押物： 　　（一）土地所有權。 　　（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權。 　　（三）國家機關和學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施。 　　（四）所有權、使用權不明或有爭議的財產，已被抵押的財產。 　　（五）依法被查封、扣押、監管的財產。 　　（六）法定程序確定的違法、違章建筑物。 　　（七）未經其他共有人同意的共同共有財產。 　　（八）依法不得抵押的其他財產。 　　第二十三條　以依法取得的國有土地上的房屋作抵押的，該房屋占用范圍內的國有土地使用權同時抵押。以出讓方式取得的國有土地使用權抵押的，應當將抵押時該國有土地上的房屋同時抵押。 　　第二十四條　借款人向貸款人申請貸款時，應同時提供抵押人的下列資料或證明文件： 　　（一）抵押物權屬證明及相關文件。以共有財產為抵押物的，應有抵押人對該財產占有份額的證明及其他共有人同意以該財產設定抵押的證明；抵押物屬有限責任公司、股份有限公司、合營合作企業或承包經營企業所有的，應由該公司（企業）董事會或發包人審議批準的文件。 　　（二）抵押物基本資料包括：抵押物的名稱、數量、質量、狀況、所在地，同一抵押物已向貸款人其他債權或其他債權人設定抵押的情況證明，抵押物登記機關就該抵押物登記情況的證明等。 　　（三）按有關規定需提供的其他資料、文件。 　　第二十五條　貸款人接到抵押人的有關資料后，應當對用于抵押財產的合法性、實際價值及是否為抵押人合法所有等情況進行審查，必要時應當對抵押人和抵押物進行實地考察。審查后應形成《審查報告》報送信貸部門負責人和貸款審批人審核，作為決定是否同借款人和抵押人簽訂《抵押合同》的依據。經審查，對不符合抵押擔保條件的，應及時告知借款人。 　　第二十六條　一般情況下，抵押物的現值根據不同種類財產的現行市場價格、賬面凈值和可變現程度，由貸款人與抵押人共同協商估價。按規定需要評估的或雙方對抵押價值有爭議的，可以委托有資格評估的機構對抵押物進行評估。 　　第二十七條　貸款人應當根據借款人的資信程度、貸款期限、貸款風險、抵押物折舊、抵押物的變現程度等因素確定抵押率。抵押率=貸款本息總額／抵押物評估價值額×100％。抵押率一般不得超過80％。對國有土地使用權，屬于劃撥土地的，按照剔除國有土地出讓金后評估值的70％～75％進行抵押；屬于出讓土地的，按照評估值的70％進行抵押；對房地產和機器設備，一般按照抵押評估值的70％～80％進行抵押。 　　第二十八條　對符合抵押條件的，貸款人應與借款人和抵押人按規定簽訂《借款合同》和《中國農業發展銀行抵押合同》（以下稱《抵押合同》）。 　　第二十九條　貸款采取抵押方式的，其抵押物必須辦理登記手續。以下抵押物的登記部門是： 　　（一）以無地上定著物的土地使用權抵押的，為核發土地使用權證書的土地管理部門。 　　（二）以城市房地產或鄉、村企業的廠房等其他建筑物抵押的，為縣級以上地方政府規定的部門。 　　（三）以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門。 　　（四）以車輛、船舶等抵押的，為運輸工具的登記部門。 　　（五）以企業生產設備抵押的，為財產所在地工商行政管理部門；抵押人以國有資產抵押的，需經有權部門出具書面同意書。 　　（六）以其他抵押物抵押的，為抵押人所在地的公證部門。 　　第三十條　以本辦法第二十九條中（一）至（五）項中的財產為抵押物的，《抵押合同》自登記之日起生效。以本辦法第二十九條第（六）項中的財產為抵押物的，《抵押合同》自簽訂之日起生效。 　　第三十一條　貸款人認為抵押物存在風險較大，應要求抵押人就抵押物辦理保險，在保險合同中應明確貸款人為該保險標的的第一受益人。抵押人不辦理保險的，貸款人有權不接受抵押和不發放貸款。 　　第三十二條　抵押權設定后，能夠證明抵押物權屬的有關證明文件及抵押物的保險單證等均由貸款人代為保管，貸款人承擔保管責任。 　　第三十三條　抵押期間，抵押人未經貸款人同意，抵押人不得轉讓、出租和處分抵押物。抵押人經貸款人同意以雙方協商的價款轉讓抵押物的，轉讓抵押物所得的價款應當優先用于向貸款人提前清償其所擔保的債權；轉讓價款超過擔保債權數額的部分除外。 　　第三十四條　抵押期間，抵押物因滅失、毀損或被征用所得賠償金（包括保險賠償金和損害賠償金），貸款人有權優先受償。抵押物滅失后，所得賠償金數額不足清償的部分，貸款人有權向借款人另行追償不足部分或及時要求其提供新的擔保。 　　抵押物因抵押人過錯滅失、毀損的，貸款人有權就其造成的損失要求抵押人賠償或提供新的抵押物。 　　第三十五條　抵押期間，抵押人有下列情況之一的，貸款人應當及時要求借款人提前履行還款義務或請求人民法院保護貸款人的抵押權： 　　（一）抵押人未經貸款人同意擅自處分抵押物的。 　　（二）抵押人的行為可能使抵押物價值減少，貸款人要求抵押人停止其行為或提供與減少的價值相當數額的擔保，抵押人拒絕履行的。 　　（三）抵押人轉讓抵押物的價款明顯低于其價值，貸款人要求抵押人提供相應的擔保，抵押人不提供的。 　　（四）抵押人就其轉讓抵押物所得的價款沒有向貸款人提前清償其所擔保的債權的。 　　（五）抵押人有故意阻礙貸款人依法實現抵押權的其他行為的。 　　第三十六條　抵押期間，出現以下情形之一的，貸款人有權依法處分抵押物優先受償： 　　（一）抵押擔保借款合同履行期滿，借款人未按期償還貸款本息，又未同貸款人簽訂貸款展期協議或申請展期未經批準的。 　　（二）借款人合并、分立或采取其他形式改變企業產權組織形式和經營方式，債務繼承者拒絕償還貸款本息的。 　　（三）借款人及保證人被宣告依法撤銷、破產、關停或其他原因不能繼續經營的。 　　（四）借款人在履行《借款合同》期間違反合同約定義務的。 　　第三十七條　貸款人對借款人發放貸款可采用最高額抵押擔保方式。最高額抵押是指抵押人與貸款人協議，在最高債權額限度內，以抵押物對一定期間內連續發生的債權作擔保（即借款人的抵押借款余額不得超過最高借款額）。最高額抵押合同使用總行統一制定的合同文本。 第四章　質押擔保 　　第三十八條　質押擔保，系指借款人或第三人將其動產或可以轉讓的權利移交貸款人占有，以該動產和權利作為借款人借款的擔保，當借款人不能按期清償貸款本息時，貸款人有權依法將上述動產或權利折價或拍賣、變賣的價款優先受償的貸款擔保方式。 　　借款人或第三人為出質人，貸款人為質權人，移交的動產用于質押的為質物。 　　第三十九條　出質人必須依法對質押財產享有所有權和處分權。 　　第四十條　可以作為貸款質押擔保的動產和權利有： 　　（一）出質人依法所有或有權處分的動產。 　　（二）出質人依法所有或有權處分的匯票、支票、本票、債券、存單、提單等。 　　（三）出質人依法可轉讓的股票、股份。 　　（四）出質人依法可以質押的其他權利。 　　第四十一條　借款人或第三人將其金錢以特戶、保證金等形式，移交貸款人占有作為債權的擔保，借款人不履行債務時，貸款人可以以該金錢優先受償。 　　第四十二條　下列動產不得作為質物進行質押： 　　（一）所有權不明或有爭議的財產。 　　（二）法律規定禁止流通的財產。 　　第四十三條　貸款人必須對出質人質押的動產或權利的真實性、完整性、合法性與有效性進行嚴格的審查，審查比照本辦法第十條的規定執行。 　　第四十四條　對符合擔保條件的出質人，貸款人應與借款人和出質人按規定簽訂《借款合同》和《中國農業發展銀行質押合同》（以下簡稱《質押合同》）。 　　第四十五條　貸款采用動產質押的，貸款額不得超過動產現值的80％；采用權利質押的，貸款額不得超過出質權利現值的90％。 　　第四十六條　采用動產質押的，出質人須將動產按合同約定的時間交由貸款人占有，《質押合同》自動產交于貸款人占有時生效。出質人未按合同約定的時間交付動產，因此給貸款人造成損失的，出質人應當根據其過錯承擔賠償責任。 　　第四十七條　以匯票、支票、本票、存款單、債券、提單出質的出質人應在合同約定的期限內將權利憑證交付貸款人。《質押合同》自權利憑證交付之日起生效。其中，以匯票、支票、本票、債券出質的，出質人與質權人應在票據上背書記載“質押”字樣。以存款單出質的，貸款人應與出質人共同到簽發銀行辦理核押手續。 　　第四十八條　以依法可以轉讓的股票出質時，出質人與貸款人應簽訂書面合同，以上市公司的股票出質的，需向證券登記機關辦理出質登記，《質押合同》自登記之日起生效；以非上市公司股票出質的需將股票出質記載于股東名冊，《質押合同》自記載股東名冊之日起生效。 　　第四十九條　貸款人在貸款本息未完全清償前，不得將質物、權利憑證返還出質人。 　　第五十條　動產及權利出質后，出質人不得轉讓或許可他人使用。但經出質人與質權人協商同意的，可以轉讓和許可他人使用。出質人所得的轉讓費、許可費應當向質權人提前清償所擔保的債權。 　　第五十一條　質押期間，質押財產有損壞或者價值有可能明顯減少的，足以危害貸款人實現質權的，貸款人有權要求出質人提供相應的擔保。出質人不提供的，貸款人可以按照《質押合同》的約定，以質押財產折價或者以拍賣、變賣、兌現質押財產所得的價款用于提前清償貸款本息。 　　第五十二條　質押期間，貸款人有權收取動產所生的孳息。 　　第五十三條　出質人以載明兌現或提貨日期的匯票、支票、本票、債券、存款單、提單出質的，兌現或提貨日期先于借款人還款日期的，貸款人可在《質押合同》履行期屆滿前兌現或提貨，并按照《質押合同》的約定將兌現的價款或提取的貨物用于提前清償貸款本息。 　　第五十四條　質押期間，貸款人會計部門應妥善保管質押財產，并建立相應的登記管理制度。因保管不善致使動產或權利憑證滅失或毀損的，貸款人應承擔相應責任。 　　第五十五條　本辦法第三十四條、第三十五條、第三十六條適用于質押管理。 第五章　附則 　　第五十六條　按本辦法辦理貸款保證、抵押和質押擔保所需的公證、鑒證、登記、保險、評估、倉儲、保管和運輸等費用，由借款人負擔。 　　第五十七條　本辦法所稱的借款合同及保證、抵押、質押等合同的簽訂，應當使用總行統一制定的合同文本格式，具體合同文本格式另行下發。按規定需要登記的抵押、質押合同，可使用國家有關部門制定的規范合同文本。 　　第五十八條　本辦法由中國農業發展銀行總行負責解釋和修訂。 　　第五十九條　本辦法自印發之日起執行，《中國農業發展銀行棉花貸款擔保管理辦法（試行）》（農發行字〔2001〕88號）同時廢止。