各省、自治區、直轄市分行，各直屬分行，各直屬院校，香港分行，新加坡分行：

　　現將《中國農業銀行關于規范信貸決策行為的若干規定》（以下簡稱《規定》）印發給你們，請認真學習并貫徹執行。《規定》由總行負責修訂和解釋，凡以前制度辦法與本《規定》有抵觸的，按本《規定》執行。總行將按照《規定》要求，系統修訂全行信貸管理制度。各行對現行信貸管理制度存在的問題和修訂建議，于5月30日前報總行（信貸管理一部）。

　　附：二、關于制定《中國農業銀行關于規范信貸決策行為的若干規定》的說明（略）

　　附：中國農業銀行關于規范信貸決策行為的若干規定

　　為建立權責對稱、責任明晰、決策規范的信貸管理體制，提高信貸決策水平，有效防范道德風險和能力風險，根據國家有關金融法規，結合農業銀行實際，特作如下規定：

　　一、規范信貸決策行為的內涵和原則

　　（一）規范信貸決策行為是指規范農業銀行在辦理信貸業務的流程中所涉及的調查、審查、審批、貸后管理直至收回等各個環節有權決定人的行為，重點規范業務拓展、審批和貸后管理環節中有權決定人的行為。

　　（二）規范信貸決策行為，必須嚴格堅持按權限決策、按程序決策、按制度決策的原則。

　　二、實行審貸部門分離，強化決策體制制約

　　（三）直接辦理信貸業務的經營行要按照“橫向平行制衡”的原則，設立客戶部（或市場拓展部）和信貸管理部。

　　（四）客戶部與信貸管理部職責。客戶部：直接面對客戶，營銷并管理銀行信貸業務，其信貸職責是承擔對客戶的貸前調查與貸后管理。信貸管理部：依據法律和農業銀行信貸政策與條件，對客戶部提供的客戶調查材料進行審查，提出貸與不貸的意見報有權審批人審批，決策前不與客戶見面；具有對客戶部承擔法律支持、協調債權保全和制度檢查的職能。

　　三、嚴格授權管理，強化決策程序制約

　　（五）經營行在授權范圍內辦理信貸業務的基本流程是：客戶部調查，信貸管理部審查，貸審會審議，有權審批人審批，客戶部實施經營管理。

　　（六）對超授權的信貸業務（不含中長期項目貸款、公開統一授信業務），辦理的基本流程是：客戶部調查，信貸管理部初審，貸審會審議，行長審核同意后，由信貸管理部逐級報有權審批行信貸管理部復審，貸審會審議，有權審批人審批，經營行實施經營管理。

　　（七）中長期項目貸款和公開統一授信業務的辦理程序。

　　按照“誰審批、誰組織評估”和“先評估、后審批”的原則進行。從今年起，取消一級分行以下分支機構中長期項目貸款審批權，一級分行不得對下轉授中長期項目貸款審批權，確需轉授權的要報總行批準；總行或一級分行組織評估、審批時間原則上為1個月，最長不超過2個月。

　　中長期項目貸款和公開統一授信業務，由屬地經營行客戶部受理并進行貸前調查，信貸管理部審查，貸審會審議，行長審核同意后，逐級報有權審批行信貸管理部，由其組織評估并審查，貸審會審議，有權審批人審批，交屬地經營行經營管理。對數額不足1億元的中長期項目貸款，總行可視情況委托分行組織評估。

　　一級分行權限內的小額中長期項目貸款，可由一級分行信貸管理部進行宏觀風險認定，報有權審批人審定同意后，特別授權二級分行組織評估并按程序審批。

　　（八）在同業競爭中，需特事特辦的信貸業務，須報總行行長特批。

　　四、規范管理行拓展信貸業務的行為

　　（九）管理行市場開發部開發信貸業務的基本流程是：同客戶洽談，起草銀企合作框架協議，交信貸管理部和法規部審查可行后，由有權審批人批準，交經營行按照“審貸分離、先橫后縱”的流程進行辦理具體信貸業務。

　　（十）管理行市場開發部可協同所轄有關行市場開發部或客戶部共同開發大客戶，并對其信貸需求進行貸前調查，經同級管理行信貸管理部審查，貸審會審議，有權審批人審批后交屬地經營行經營。

　　（十一）管理行信貸管理部經行長批準，可協同管理行市場開發部共同開發行業性、系統性大客戶，并簽訂銀企合作框架協議。其所發生的信貸業務，由有關行按照“審貸分離、先橫后縱”的流程進行辦理。

　　對超授權的信貸業務，最終審批行信貸管理部經行長批準，可接觸客戶核實調查情況。

　　五、規范貸審會審議和有權人審批行為

　　（十二）明確貸審會職責。信貸業務審批實行貸審會審議、有權人審批負責制度。貸款審查委員會是信貸業務決策的議事機構。貸審會既要對有權審批人起到智力支持作用，又要對有權審批人起到制約作用。

　　（十三）規范貸審會委員構成。各級行貸審會委員由以下人員擔任：行長擔任主任委員，分管信貸業務的副行長擔任副主任委員，信貸管理、風險監管、法規、國際業務、資金計劃、市場開發等有關部門負責人擔任委員，不得少于5人。

　　（十四）規范貸審會議事規則。

　　貸審會由主任委員主持，主持人不參與貸審會投票表決，只在會后形成的表決意見表上簽署審批意見。主任委員因故不能參加貸審會時可委托副主任委員主持，報主任委員審批。

　　實行重大項目經營行列席制度，大額貸款項目、風險大的貸款項目、行業性和系統性客戶的大額授信、資產重組類貸款的經營行或上報行可列席有權審批行貸審會，補充說明情況，但在表決前退席。

　　委員實行無記名表決方式，不得棄權，三分之二以上委員同意視為審議可行。

　　規范主任委員審批行為，對貸審會審議可行的信貸業務，主任委員可行使一票否決權；對貸審會審議不可行的信貸業務，不能行使一票贊成權。

　　建立復議制度，貸審會三分之一以上委員不同意或多數委員質疑，主任委員認為有必要進一步論證的信貸業務，可指定有關部門提出補充論證意見，報下次貸審會復議，復議只限一次。

　　六、建立主責任人制度，嚴格責任界定

　　（十五）建立主責任人制度。建立調查主責任人制度，對報批信貸業務貸前調查的真實性負責；建立審查主責任人制度，對審查的信貸業務的合規合法性負責；建立審批主責任人制度，對信貸業務負審批責任；建立經營主責任人制度，對有權審批人審批的信貸業務的貸后監管、債權保全和本息收回負責。

　　（十六）主責任人界定如下：

　　經營行在權限范圍內辦理信貸業務，客戶部負責人為調查主責任人，信貸管理部負責人為審查主責任人，行長或經授權的副行長為審批主責任人，客戶部負責人為經營主責任人。

　　經營行報批超授權的信貸業務，經營行客戶部負責人為調查主責任人，經營行行長或經授權的副行長和有權審批行信貸管理部負責人為審查主責任人，有權審批人為審批主責任人，經營行行長或經授權的副行長為經營主責任人。

　　管理行在權限內拓展的信貸業務，管理行市場開發部負責人為調查主責任人，信貸管理部負責人為審查主責任人，有權審批人為審批主責任人，屬地經營行行長或經授權的副行長為經營主責任人。

　　管理行拓展的需報批的信貸業務，管理行市場開發部負責人為調查主責任人，管理行行長或經授權的副行長和有權審批行信貸管理部負責人為審查主責任人，有權審批人為審批主責任人，屬地經營行行長或經授權的副行長為經營主責任人。

　　（十七）報批的信貸業務，必須書面確定調查、審查、經營主責任人。對報批的信貸業務沒有書面確定調查、審查、經營主責任人的，上級行不得受理，有權審批行不得審批。

　　七、規范貸后管理的決策行為

　　（十八）建立重大經營事項報告制度。經營主責任人對信貸客戶的重大經營事項，例如產權變更、法定代表人變動、逃廢債務、訴訟案件等預警信號，要及時向原審批行信貸管理部報告，原審批行接到報告后，應及時修正決策內容，采取風險防范措施。

　　（十九）規范貸款展期的決策行為。貸款展期實行經營主責任人審批備案制。基本流程為：經營行客戶部調查、信貸管理部審查，貸審會審議，經營主責任人審批，并報原審批行信貸管理部備案。

　　（二十）規范還舊借新貸款行為。辦理還舊借新貸款要嚴格執行信貸授權管理規定，按照新發放貸款條件掌握。嚴禁以貸收息行為。

　　（二十一）建立經營主責任人責任移交制度。原經營主責任人工作崗位變動時，必須在上一級行信貸管理部主持和監交下，同接手經營主責任人對其負責的信貸業務風險狀況進行鑒定，形成書面交接材料，由原主責任人、接手主責任人、參與人簽字后登記存檔。責任移交后，接手主責任人對接手后的信貸業務經營狀況負責，不得推諉責任。

　　八、加強對主責任人的檢查監督，嚴格責任追究

　　（二十二）管理行信貸管理部門、稽核部門和紀檢部門要加強對轄內分支機構信貸決策行為的監督檢查，重點加強對主責任人違規違法違紀行為的查處。

　　（二十三）調查主責任人幫助、默許客戶偽造有關條件套騙銀行信用的，無論是否造成損失，一律撤職，形成不良信貸資產的要負責清收；觸及刑律構成犯罪的，移交司法部門處理。

　　（二十四）調查主責任人有下列行為之一的，視情節輕重，給予相應的行政和經濟處罰，形成不良信貸資產要負責清收；觸及刑律構成犯罪的，移交司法部門處理。

　　不按照有關制度規定進行調查，誤導審查和審批，造成損失的；

　　對客戶的財務、資信等狀況調查不細不實，誤導審查和審批，造成損失的。

　　（二十五）審查主責任人有下列行為之一的，無論是否造成損失，一律撤職，形成不良信貸資產的要負責清收；觸及刑律構成犯罪的，移交司法部門處理。

　　不堅持獨立審查原則，按照領導或有關方面授意進行審查；

　　與客戶串通向有權審批人提供虛假審查報告。

　　（二十六）審查主責任人有下列行為之一的，視情節輕重，給予相應的行政和經濟處罰，形成不良信貸資產的要負責清收；觸及刑律構成犯罪的，移交司法部門處理。

　　不按照制定規定進行審查，誤導有權審批人；

　　沒有審查出調查報告和評估報告中的明顯遺漏，誤導有權審批人。

　　（二十七）審批主責任人有下列行為之一的，無論是否造成損失，一律撤職，形成不良信貸資產的要負責清收；觸及刑律構成犯罪的，移交司法部門處理：

　　越權或變相越權審批信貸業務；

　　逆程序或變相逆程序審批信貸業務；

　　向不符合農業銀行信貸管理制度有關條件的客戶授予信用；

　　向關系人發放信用貸款或以優于其他借款人的條件向關系人發放擔保貸款。

　　（二十八）審批主責任人有下列行為之一的，視情節輕重，給予相應的行政和經濟處罰，形成不良信貸資產的要負責清收；觸及刑律構成犯罪的，移交司法部門處理。

　　輕信、盲從跟風，依據未經加工核實的信息審批信貸業務，造成損失的；

　　審批信貸業務時應用政策法規不當，造成損失的；

　　審批沒有確定調查、審查、經營主責任人的信貸業務。

　　（二十九）經營主責任人有下列行為之一的，無論是否造成損失，一律撤職，形成不良信貸資產的要負責清收；觸及刑律構成犯罪的，移交司法部門處理。

　　對管戶信貸員（客戶經理）反映的上級行審批項目的風險預警信號，不及時處理或措施不力延誤時機形成損失；

　　上報的有關信貸數據和信息弄虛作假，誤導上級行決策的。

　　（三十）經營主責任人有下列行為之一的，視情節輕重，給予相應的行政和經濟處罰，形成不良信貸資產要負責清收；觸及刑律構成犯罪的，移交司法部門處理。

　　接手經營主責任人對接手的信貸業務因管理不嚴造成損失的；

　　對有權審批行審批的信貸業務展期不報告備案的；

　　對有權審批行審批的信貸業務，不按總行規定配備管戶信貸員（客戶經理）和實施定期檢查反饋制度的；

　　存在以貸收息的經營行為。

　　（三十一）對信貸決策流程其他環節的有權決定人違反信貸管理制度的行為，按照《農業銀行工作人員違反貸款管理制度處罰辦法》的有關規定，嚴肅處理。

　　（三十二）在開發和鞏固優良客戶以及發展信貸業務的過程中，不認真履行工作職責，貽誤決策時機導致農業銀行損失的，原則上可比照對主責任人的處罰規定，予以懲處。

　　（三十三）建立信貸決策流程崗位離任責任追究制度。對離開信貸決策流程崗位后，發現在原任職期間存在違規違紀違法行為的，仍要依法規追究責任。

　　九、提高信貸決策的科學性和準確性

　　（三十四）建立信貸管理信息系統，強化經濟與投資信息采集儲備功能，使信貸決策行為建立在全面、及時、真實的經濟信息的基礎上，提高決策的準確性。

　　（三十五）建立行業技術專家咨詢制度。要在系統外的行業主管部門、中介咨詢機構、科研生產部門中選聘一批行業技術專家，對大額貸款項目、行業性和系統性客戶的大額授信、資產重組類貸款和高風險類貸款的行業、技術、產品風險狀況進行評審。評審報告送交貸審會審議。

　　（三十六）實行信貸業務報備制。在不改變授權、轉授權和責任制度的前提下，對法人客戶信貸業務審批發放前要向上一級行信貸管理部門實行報備制。

　　十、加強信貸專業素質培訓和職業道德教育

　　（三十七）推行持證上崗、資格認定制度。堅持信貸持證上崗考試制度。制定信貸部門負責人業務任職資格，今后各級行凡變動信貸部門負責人崗位的，要報請上級行信貸管理部門進行業務資格認定，不符合條件的，不得上崗。

　　（三十八）建立科學的培訓制度。管理行要定期了解轄內信貸人員、特別是審批、經營主責任人的業務素質狀況，定期做好專業培訓工作；對轄內信貸人員整體素質較差的行進行現場輔導。

　　（三十九）規范信貸隊伍的職業道德教育和自律管理。制定《信貸工作職業道德規范》，規范信貸隊伍的經營行為，提高信貸隊伍遵紀守法的自覺性。各級行要設立舉報制度，對在信貸業務決策流程中違規操作的，鼓勵群眾監督舉報。

　　（四十）各級行要保護信貸人員的合法權益，對嚴格按照制度辦事、敢于堅持原則不怕打擊報復的信貸人員，特別要對決策行為規范、決策效率高、決策效益好的主責任人，給予必要的精神獎勵和物質獎勵。