金穗卡風險責任管理暫行規(guī)定

　　第一章　總則

　　第二章　風險責任管理的原則

　　第三章　風險責任的劃分

　　第四章　風險處理獎罰規(guī)定

　　第五章　風險報損制度

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各省、自治區(qū)、直轄市分行，各計劃單列市分行：

　　為加強金穗卡風險防范工作，減少業(yè)務糾紛，督促各行嚴格執(zhí)行信用卡業(yè)務操作規(guī)程，特制定中國農(nóng)業(yè)銀行《金穗卡風險管理暫行規(guī)定》，請各行遵照執(zhí)行。

金穗卡風險責任管理暫行規(guī)定

　　第一章　總則

　　第一條　為加強金穗卡風險防范，劃清風險責任，處理和解決好各種業(yè)務糾紛，最大限度地減少資金損失，根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行金穗信用卡章程》和《中國農(nóng)業(yè)銀行信用卡業(yè)務管理辦法》的精神及有關業(yè)務規(guī)定，特制定本辦法。

　　第二條　各級行應加強信用卡風險防范工作，本著“尊重事實，相互合作，顧全大局”的原則，盡可能避免風險責任引發(fā)的業(yè)務糾紛。各行要加強對信用卡業(yè)務的指導、管理和監(jiān)督，嚴格執(zhí)行信用卡業(yè)務操作規(guī)程，防患于未然。

　　第三條　各級行必須認真貫徹執(zhí)行本規(guī)定，并根據(jù)本規(guī)定的有關條款明確特約商戶與持卡人的責任。

　　第二章　風險責任管理的原則

　　第四條　凡涉及到異地詐騙行為或在本地造成經(jīng)濟損失在10000元以上的案件，必須及時報總行備案。凡案件涉及其他行的，必須無條件向對方提供詳細情況及復印有關票據(jù)、憑證和資料，并積極配合對方行追回贓款，不得故意隱瞞事實。

　　第五條　各級行應遵循本規(guī)定，妥善處理好風險損失。凡涉及兩個發(fā)卡行的資金糾紛，應本著實事求是的原則，分清雙方責任，承擔風險損失。如雙方對案情有爭議而無法協(xié)商解決的，省轄內(nèi)的糾紛由省分行裁決，跨省的糾紛要報總行裁決。

　　第六條　信用卡止付名單的傳遞，是劃分風險責任的重要依據(jù)。止付名單發(fā)送應在各發(fā)卡中心收到后5日內(nèi)送達各銀行受理網(wǎng)點和特約商戶；凡已使用POS和TBS的網(wǎng)點，發(fā)卡中心必須于收到止付名單當日裝入業(yè)務運行系統(tǒng)。對于緊急止付各行要嚴加管理。鑒于目前的通訊手段和其他條件的限制，緊急止付只作為信用卡風險控制的應急措施，暫不作為風險責任劃分的依據(jù)。

　　第七條　為確保資金交易安全，在辦理信用卡業(yè)務時，只能是受理行主動索權。各信用卡部不得向受理行主動授權，對于發(fā)卡行主動授權的，受理行有權拒絕。

　　第八條　發(fā)生業(yè)務糾紛時，發(fā)卡行不得隨意退單，如確屬收單行的責任，應待省行或總行仲裁后，方可追究收單行的責任。對于隨意退單的行，總行將通報批評。

　　第三章　風險責任的劃分

　　第九條　發(fā)卡行的風險防范工作，是降低風險、杜絕各種案件發(fā)生的關鍵。各發(fā)卡行一定要把好發(fā)卡審查關，凡屬發(fā)卡行把關不嚴而造成的經(jīng)濟損失，發(fā)卡行應承擔主要風險責任和損失。

　　凡屬下列情況，應由發(fā)卡行負主要責任并承擔經(jīng)濟損失。

　　一、因發(fā)卡手續(xù)不齊備、審核不嚴，致使持卡人采用欺騙手段，用假身份證、假擔保人，利用信用卡進行詐騙而造成的經(jīng)濟損失。

　　二、因不堅持授權值班制度，值班時間擅離職守，而由總行或省分行代授權所造成的損失。

　　三、信用卡部工作人員利用工作之便，內(nèi)外勾結，串通持卡人或特約商戶進行假授權，騙取銀行資金的；制卡員監(jiān)守自盜，冒用他人信用卡或ATM卡資料，私制偽卡，進行詐騙活動的。

　　四、持卡人信用卡已掛失，發(fā)卡中心因工作失誤未能按銀行規(guī)定的時間及時將其卡號編入止付名單而造成持卡人經(jīng)濟損失的。

　　五、將已打好而未發(fā)出的卡丟失、被盜，從而被人冒用而造成持卡人經(jīng)濟損失的。

　　六、持卡人惡意透支，已確認無法追回的款項。

　　第十條　收單行應積極地辦理異地卡收單業(yè)務，認真做好特約商戶和銀行受理網(wǎng)點的培訓工作，嚴格按照銀行規(guī)定的程序受理業(yè)務，防止信用卡風險的產(chǎn)生。各行必須將憑證及時寄往持卡人的發(fā)卡行，不得隨意壓單、拖延。

　　一、受理過期卡、被止付卡和有明顯痕跡的偽卡。

　　二、不按業(yè)務操作規(guī)程辦理臨柜業(yè)務，身份證、持卡人簽名不相符而予受理的。

　　三、異地卡取現(xiàn)、消費超過限額，未經(jīng)授權便同意交易成立而造成損失的。

　　四、同一天內(nèi)、同一持卡人在同一網(wǎng)點限額以下取現(xiàn)三次，累計金額超過1500元的，應及時報告持卡人的發(fā)卡中心并查詢，如不報告而延續(xù)持卡人惡意透支行為的；收單行發(fā)卡中心在匯集單據(jù)時，發(fā)現(xiàn)同一持卡人連續(xù)限額以下取現(xiàn)、消費數(shù)筆、金額較大且時間集中，而未向發(fā)卡行提出質(zhì)詢而發(fā)生風險損失的。

　　第十一條　特約商戶是犯罪分子利用信用卡進行詐騙活動的重要場所，各級行應加強對特約商戶的業(yè)務指導和人員培訓，有條件的行應主動上門收單，對于雙方的責任和義務，要用協(xié)議的形式予以明確。

　　凡屬下列情況，特約商戶要承擔風險損失。

　　一、受理過期卡、止付卡、有明顯痕跡的偽卡而造成風險損失的。

　　二、持卡人身份證、簽名不相符，受理時未被發(fā)覺而造成損失的。

　　三、能夠確定是利用分單方式逃避授權或超過授權限額不索權而蒙受損失的。

　　四、特約商戶工作人員與持卡人串通作案，騙取銀行資金的。

　　五、利用信用卡壓單做押金，結帳時未能發(fā)現(xiàn)此卡已被止付而蒙受損失的。

　　六、同一持卡人、同一天、同一收銀臺，連續(xù)三次限額以下消費未索權，造成的風險損失。

　　凡應特約商戶承擔的風險損失，由收單行負責清算。

　　第十二條　持卡人作為信用卡的持有者和使用者，因其自身的原因而造成的經(jīng)濟損失，其損失款項應由持卡人自己承擔。

　　凡屬下列情況，應由持卡人自己承擔風險損失。

　　一、持卡人領取信用卡后必須及時簽名，因未簽名卡丟失而被他人冒用所造成的經(jīng)濟損失。

　　二、持卡人不慎將身份證、信用卡丟失、被盜或被搶，在止付名單送達各銀行受理網(wǎng)點和特約商戶前的損失款項。

　　三、惡意透支或利用信用卡進行詐騙所造成的一切經(jīng)濟損失。

　　凡應由持卡人承擔的經(jīng)濟損失，由發(fā)卡行負責追討。

　　第四章　風險處理獎罰規(guī)定

　　第十三條　為加強信用卡風險管理，防止和減少資金損失，各行必須認真地做好風險防范工作。對于工作中已出現(xiàn)的風險，各行應密切配合，積極采取有利措施，盡力挽回經(jīng)濟損失。

　　第十四條　對截獲止付卡、假卡、偽卡的，各行可根據(jù)實際情況對主要有功人員予以適當?shù)莫剟睿Y金由受獎人所在行支付。對于特約商戶和銀行受理網(wǎng)點的獎勵，由各發(fā)卡行根據(jù)情況酌定。

　　第十五條　對信用卡工作中消極被動、發(fā)現(xiàn)問題措施不力，致使損失不斷擴大的主要責任者，將視情節(jié)輕重予以適當處罰，并責成其承擔一定的經(jīng)濟損失，情節(jié)嚴重的還要追究有關領導和當事人的責任。

　　第五章　風險報損制度

　　第十六條　信用卡是一項高風險、高盈利的新業(yè)務，各級行應采取積極措施，盡量避免和減少經(jīng)濟損失。一旦發(fā)生經(jīng)濟損失，應正確處理，各行必須根據(jù)當?shù)貙嶋H情況，采取向保險公司投保或按人民銀行規(guī)定的比例提取風險準備金。

　　第十七條　信用卡風險損失款按流動資產(chǎn)核銷手續(xù)辦理。凡無法追回的損失款項，應有書面材料，寫明損失原因，明確風險責任并提出處理意見，經(jīng)主管行長簽字，加蓋行章，方可報上級主管部門和總行審批并予以核銷。

　　本規(guī)定自頒發(fā)之日起執(zhí)行。解釋權歸總行。凡以前與本規(guī)定有抵觸的，均以本規(guī)定為準。