第一章　總則

　　第一條　為了加強貸款管理，保障信貸資產安全，提高資金使用效益，根據《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國經濟合同法》、《借款合同條例》的有關規定和銀行貸款管理的基本制度，特制定本辦法。

　　第二條　本辦法所指擔保限于抵押和保證方式。

　　貸款的抵押擔保，是指借款人或第三人向農業銀行提供一定的財產作為借款人按期償還貸款的擔保，借款人不能按期償還貸款時，農業銀行有權處分抵押財產和優先受償的借貸方式。

　　貸款的保證擔保，是指第三人向農業銀行保證借款人按期償還貸款，借款人不按期償還貸款時，由保證人代為履行或者承擔連帶責任的借貸方式。

　　第三條　本辦法適用于農業銀行以抵押和保證擔保方式發放的各種貸款。

　　第四條　農業銀行發放貸款，原則上適用抵押或保證擔保方式。

　　第五條　擔保貸款當事人必須遵守國家法律、法規、信貸政策和銀行有關規章制度，遵循自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則。

　　第二章　抵押權的設定

　　第六條　抵押財產，是指抵押人（包括借款人或第三人）提供為保證按期清償貸款、并經農業銀行認可的財產。

　　抵押財產必須具有合法性、實用性和變現性。

　　抵押物的有效使用期須長于借款期限。

　　抵押人對抵押財產必須享有所有權或國家授于的經營管理權。

　　第七條　下列財產可以設定抵押權：

　　（一）房屋和其他建筑物；

　　（二）依法可轉讓的土地使用權；

　　（三）機器、設備、交通運輸工具；

　　（四）可封存的原材料、產品；

　　（五）可以兌換的外國貨幣；

　　（六）金銀及其制品；

　　（七）存單、債券等有價證券；

　　（八）法律允許轉讓流通的其他財產和依法可轉讓的權利。

　　前款財產設定的抵押權，其效力及于抵押物的從物、從權利和孳息。

　　第八條　土地使用權抵押時，其地上建筑物，其他附著物隨之抵押；地上建筑物，其他附著物抵押時，其使用范圍內的土地使用權隨之抵押。

　　第九條　下列財產不得設定抵押權：

　　（一）法律禁止買賣的自然資源，財產和禁止轉讓的權利；

　　（二）教育、文化、衛生、體育等公共福利設施和水庫、農田水利設施；

　　（三）所有權、專用權、專有權有爭議的財產；

　　（四）被依法查封、扣押或采取訴訟保全措施的財產；

　　（五）不能強制執行的財產；

　　（六）未經海關許可的海關監管物；

　　（七）法律規定不得抵押的其他財產。

　　第十條　以貸款購置固定資產的，可以該固定資產設定抵押權。

　　依法獲準建筑的房屋或其他建筑物，可自動工建造之日起設定抵押權，但該項貸款必須用于該建筑物的建造。

　　抵押人購買依法獲準建造的房屋或其他建筑物，簽訂了購買合同并預付價款的，可自該建筑物動工建造之日起設定與預付款金額價值相當的抵押權。

　　第十一條　按照法律、法規規定，企業以其財產設定抵押，須經有權部門審查批準的，應當辦理報批手續。

　　第十二條　抵押人以其共同共有財產設定抵押的，必須取得其他共有人的書面同意，但該項貸款用于共同經營的除外；以按份共有財產設定抵押權的，僅限于抵押人所有的份額，并須事先書面通知其他共有人。

　　第十三條　抵押人就已出租的財產設定抵押權，應書面告知承租人。抵押人應就保證執行抵押借款合同與承租人達成書面協議，并送交農業銀行。

　　第十四條　就同一財產設定若干抵押時，該財產價值必須大于各項抵押債權之和，抵押人應將設定抵押權的情況及其有關材料書面報送農業銀行。

　　第十五條　抵押人以土地使用權或建筑物設定抵押權時，應向農業銀行提交土地使用證，土地出讓合同或建筑物轉讓證。

　　第十六條　抵押人隱瞞抵押財產存在共有、爭議、被查封、被扣押、重復抵押等情況的，抵押人應承擔由此產生的法律責任。

　　第三章　抵押財產估價和抵押率

　　第十七條　抵押財產現額根據不同種類財產的現行市場價格結合帳面凈值及變現情況，由農業銀行與抵押人共同估價。對估價有爭議的財產可以委托評估機構估價。

　　國有資產的估價，依照國家有關國有資產管理的規定。

　　房地產的現值，應由當地房地產交易機構估價。

　　無形資產的現值，應由有關專業機構估價。

　　國家債券、金融債券和定期存單按票面金額作價。

　　第十八條　抵押率，指抵押貸款本息之和與抵押財產作價現額之比。

　　農業銀行根據借款人的資信程度、經營情況、抵押財產折舊率、貸款期限、投資風險以及價格波動等因素，分類逐筆確定貸款的抵押率。

　　第十九條　抵押貸款額度根據抵押率確定。但抵押貸款本息最高不得超過抵押財產作價現額的90％。

　　第四章　抵押借款合同

　　第二十條　抵押貸款申請經農業銀行審查同意后，即可簽訂抵押借款合同。合同適用中國農業銀行借款合同制式合同文本。

　　抵押借款合同必須由當事人各方的法定代表人或者法定代表人授權的經辦人簽章，并加蓋單位公章或合同專用章。

　　第三人以其財產為借款人貸款設定抵押權的，須出具書面證明。

　　第二十一條　抵押借款合同應載明下列抵押條款：

　　（一）抵押財產的名稱、規格、數量、凈值、處所、有效使用期及完好程度，產權或使用權屬狀況以及設定抵押狀況；

　　（二）抵押財產的估價與抵押率。

　　（三）抵押財產的占管方式和保管責任，意外毀損、滅失的風險責任及補救措施；

　　（四）保險受益事項；

　　（五）抵押財產投保的險種、險別及賠償方法；

　　（六）違約責任及抵押財產處分方式；

　　（七）抵押貸款當事人商定的其他條款。

　　上列各項在借款合同制式文本中未載明的內容，可由借貸雙方簽訂補充條款。抵押借款合同未盡事項，按《借款合同條例》和銀行有關貸款規定辦理。

　　第二十二條　抵押貸款中有關抵押財產產權證明文件（原件）、抵押財產清冊、抵押財產所有權代表機構或共有人同意抵押的證明文件以及抵押財產登記等文件資料，是抵押借款合同的組成部分。

　　第二十三條　抵押貸款當事人一方分立或合并后，原抵押借款合同仍然有效。合同的權利、義務由變更后的當事人享有和承擔。

　　第二十四條　抵押擔保借款合同及有關資料，農業銀行認為有必要的，可向公證機關辦理具有強制執行效力的公證。

　　抵押人以共有財產、出租財產設定抵押的，或以同一財產設定若干抵押的，或以可轉讓的權利設定抵押的，應當辦理公證。

　　第五章　抵押財產登記

　　第二十五條　當事人簽訂抵押擔保借款合同，除以金銀及其制品、外幣和不予掛失的銀行存單、有價證券設置抵押權可免于登記外，須在規定的期限內到當地下列機關辦理抵押財產登記：

　　（一）以房屋和其他建筑物設定抵押權的，在縣以上房地產管理機構登記；

　　（二）以地面沒有建筑物的土地使用權設定抵押權的，在縣以上土地管理機構登記；

　　（三）以船舶、車輛設定抵押權的，在縣以上交通管理機構登記；

　　（四）以記名的銀行存單、有價證券設定抵押權的，在記名存錄單位登記；

　　（五）以其他抵押財產設定抵押權的，在縣以上政府指定的機構或有權機關登記。

　　第二十六條　抵押財產登記應憑抵押擔保借款合同，登記內容應包括合同的主要事項。

　　第二十七條　抵押擔保借款合同變更或終止，應向原登記機關辦理變更或注銷登記手續。

　　第六章　抵押財產的占管

　　第二十八條　抵押財產按下列原則占管：

　　（一）本辦法第七條第一至第三項規定的抵押財產，由抵押人占管，但該抵押財產產權證書及其他證明文件的原件應交農業銀行保管；

　　（二）本辦法第七條第五至第七項規定的抵押財產，由農業銀行占管；

　　（三）本辦法第七條第四、八項規定的抵押財產的占管，由雙方在抵押合同中約定。

　　第二十九條　抵押人對自己占管的抵押財產必須妥善保管，在抵押期內負有維修、保養、保證、完好無損的責任；并接受農業銀行的檢查。因抵押人過錯造成抵押財產毀損、滅失或受查封的，抵押人應在三十日內恢復抵押財產原狀或提供其他等價的抵押財產，保證抵押財產價值不低于原估價金額。

　　第三十條　農業銀行對自己保管的抵押財產，應妥善保管。如因農業銀行過錯造成抵押財產的毀損、滅失，由農業銀行承擔責任。

　　第三十一條　對易受災害侵害的抵押財產，農業銀行應要求抵押人辦理財產保險，保險單交由農業銀行保管。在抵押期間，農業銀行應為保險賠償的第一受益人，享有從賠償金中收回借款人應償還貸款本息的權利。

　　第三十二條　以有價證券作抵押的，在抵押期內，有價證券到期兌現，由抵押人與農業銀行共同協商處理方案，并保證在抵押期內抵押財產價值不變。

　　第三十三條　抵押財產依法繼承或遺贈，由繼承人或受遺贈人繼續履行抵押人簽訂的抵押借款合同，并辦理變更登記。

　　第三十四條　抵押財產出租、出售、贈與、轉移，必須經農業銀行書面同意，并辦理續約手續和變更登記。抵押人擅自處分抵押財產的，其行為無效，農業銀行有權提前收回貸款本息，并要求抵押人支付違約金。

　　第七章　抵押財產的處分

　　第三十五條　借款人按期償還貸款本息后，抵押擔保借款合同及有關協議即告終止。農業銀行應將占管的抵押財產及其產權證書和財產保險單等退還抵押人。

　　第三十六條　出現下列情形之一的，農業銀行有權處分抵押財產：

　　（一）抵押擔保借款合同期滿，借款人未按期償還貸款本息、又未與農業銀行簽訂延期協議的；

　　（二）借款人死亡而無繼承人或受遺贈人的；

　　（三）借款人的繼承人拒絕償還貸款本息或繼承人放棄繼承的；

　　（四）借款人被解散、宣告破產或被依法撤銷的。

　　第三十七條　農業銀行處分抵押財產的方式：

　　（一）公開拍賣、售賣；

　　（二）轉讓；

　　（三）兌現；

　　（四）接受。

　　按上款方式不能處分抵押財產的或抵押貸款當事人發生糾紛且不能協商解決的，農業銀行可依法向仲裁機構申請仲裁或向人民法院提起訴訟。

　　第三十八條　農業銀行處分抵押財產時，如抵押財產屬海關監管物，須先同海關協商，辦結海關手續。

　　第三十九條　處分土地上的房屋及其他建筑物，其土地使用權的轉移按有關法律規定執行。

　　第四十條　抵押財產的拍賣由拍賣機構或省、市（地）、縣政府指定的機構承擔或申請縣以上政府組成臨時機構拍賣。

　　第四十一條　農業銀行申請拍賣，應向拍賣機構提交拍賣申請書及有關證明文件。

　　拍賣機構受理后，如借款人已具有償還貸款本息的能力，農業銀行或抵押人可申請中止拍賣。

　　第四十二條　抵押財產拍賣所得價款按下列順序處分：

　　（一）支付處分抵押財產的費用；

　　（二）扣繳抵押財產應納稅款；

　　（三）償還借款人所欠貸款本息及罰息；

　　（四）剩余金額交還抵押人。

　　第四十三條　就同一財產設定若干抵押權的，其清償順序按設定抵押的先后確定。

　　第四十四條　處分抵押財產的價款不足清償貸款本息和加息的，農業銀行有權另行追償。

　　第四十五條　抵押人因處分抵押財產出現關停、倒閉或破產時，農業銀行不承擔有關生產人員安置等責任。

　　第八章　保證擔保

　　第四十六條　貸款采取保證擔保方式的，保證人應當是具有代償能力的公民、企業法人以及其他經濟組織。國家機關不能擔任保證人。

　　第四十七條　借款人申請保證擔保貸款，應將具有法人資格的保證人的營業執照副本、有關證明保證人償債能力的資料及資產負債材料送農業銀行審查。對上款提供的有關證明償債能力的資料及資產負債材料，農業銀行認為必要時，應經有權機關或注冊會計師對其真實性進行鑒證。

　　第四十八條　保證擔保貸款申請經審查同意后，由農業銀行、借款人和保證人三方簽訂保證擔保借款合同。合同適用中國農業銀行借款合同制式文本。合同中應具有以下有關保證內容的條款：

　　（一）保證人的名稱、地址、開戶銀行及帳號；

　　（二）保證人資信狀況；

　　（三）保證金額及保證期限；

　　（四）代借款人履行償還貸款本息的方式；

　　（五）代借款人承擔加息等違約責任；

　　（六）其他保證條款。

　　保證擔保借款合同須經三方當事人的法定代表人或者憑法定代表人授權證明的經辦人簽章，并各加蓋公章或合同專用章。

　　第四十九條　保證人也可另行向農業銀行提交保證書。保證書應具備前條所列的保證條款。

　　第五十條　保證人為兩個以上的，相互之間負連帶保證責任，保證人之間約定按份承擔保證責任的除外。

　　第五十一條　在保證擔保借款合同履行期間，如發生貸款金額、期限等主要事項變更，須經保證人書面認可。

　　第五十二條　貸款到期后，借款人不履行或不能履行償還貸款本息義務時，保證人應代為履行并承擔連帶責任。

　　第五十三條　如被保證的借款合同被確認無效，借款人應當返回貸款的，保證人仍應承擔連帶責任。

　　第五十四條　保證人不履行保證條款時，農業銀行可依照約定從其帳戶中直接扣收貸款本息及加息，或以借款人、保證人為共同被告向人民法院起訴。

　　第九章　附則

　　第五十五條　按本辦法辦理抵押和保證擔保貸款所需的公證、鑒證、登記、保險、估價、倉貯保管、運輸等費用，由借款人負擔。

　　第五十六條　本辦法由農業銀行總行負責解釋。各省、市、自治區、計劃單列市分行，可根據本辦法制定實施細則，并報總行備案。信用社發放擔保貸款可比照本辦法辦理。

　　第五十七條　本辦法自公布之日起執行，《中國農業銀行抵押、擔保貸款暫行辦法》同時廢止。其他辦法有關規定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準。