各省、自治區(qū)、直轄市分行，深圳市分行：

　　為加強(qiáng)汽車消費(fèi)貸款管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，現(xiàn)根據(jù)市場(chǎng)變化和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，對(duì)原《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》進(jìn)行了修改和完善，現(xiàn)將修改后的《中國(guó)銀行汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)操作辦法》印發(fā)各行遵照?qǐng)?zhí)行。執(zhí)行中遇有問題，應(yīng)及時(shí)向總行報(bào)告。

　　特此通知。

中國(guó)銀行汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)操作辦法

　　第一章　總則

　　第一條　為規(guī)范汽車消費(fèi)貸款管理，維護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中國(guó)人民銀行汽車消費(fèi)貸款管理辦法》和《中國(guó)人民銀行關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，特制定本管理辦法。

　　第二條　汽車消費(fèi)貸款是指貸款人向申請(qǐng)購(gòu)買汽車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。

　　第三條　汽車消費(fèi)貸款的貸款人指中國(guó)銀行國(guó)內(nèi)分支機(jī)構(gòu)（國(guó)外分支機(jī)構(gòu)除外）；借款人指在中國(guó)境內(nèi)具有固定住所的中國(guó)公民和企事業(yè)法人單位。

　　第四條　汽車消費(fèi)貸款實(shí)行“部分自籌，有效擔(dān)保，專款專用，按期償還”的原則。借貸雙方應(yīng)簽訂書面借款合同。

　　第五條　汽車消費(fèi)貸款的貸款人、借款人、汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)人和擔(dān)保人應(yīng)在同一城市轄區(qū)。未經(jīng)總行批準(zhǔn)不得發(fā)放異地貸款。

　　第二章　貸款條件

　　第六條　申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款的個(gè)人必須符合以下條件：

　　（一）具有完全民事行為能力；

　　（二）具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸荩泄潭ㄗ∷驮敿?xì)住址；

　　（三）具有穩(wěn)定的職業(yè)和按期償還貸款本息的能力，個(gè)人社會(huì)信用良好；

　　（四）持有貸款人認(rèn)可的購(gòu)車合同或協(xié)議；

　　（五）提供貸款人認(rèn)可的抵、質(zhì)押物或有足夠代償能力的個(gè)人或單位提供第三方不可撤銷的連帶責(zé)任保證；

　　（六）能夠支付本辦法規(guī)定限額的首期購(gòu)車款；

　　（七）貸款人規(guī)定的其他條件。

　　第七條　申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款的企事業(yè)法人單位必須符合以下條件：

　　（一）在當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾頇C(jī)關(guān)注冊(cè)登記，并具有法人資格；

　　（二）汽車出租公司或汽車租賃公司應(yīng)持有營(yíng)運(yùn)許可證；

　　（三）在中國(guó)銀行開立賬戶，并辦理結(jié)算業(yè)務(wù)；

　　（四）在貸款人指定的賬戶存有不低于規(guī)定數(shù)額的首期購(gòu)車款或持有經(jīng)銷商開具的已支付首期購(gòu)車款證明；

　　（五）信用和財(cái)務(wù)狀況良好，確有償還貸款本息的能力；

　　（六）提供貸款人認(rèn)可的抵、質(zhì)押物或具有代償能力的個(gè)人或單位提供第三方不可撤銷的連帶責(zé)任保證；

　　（七）貸款人規(guī)定的其他條件。

　　第三章　貸款期限、利率和限額

　　第八條　貸款期限：汽車消費(fèi)貸款的期限最長(zhǎng)不超過5年（含5年），其中，企事業(yè)法人單位購(gòu)車貸款最長(zhǎng)不超過3年（含3年），個(gè)人購(gòu)車貸款最長(zhǎng)不超過5年（含5年）。

　　第九條　貸款利率：汽車消費(fèi)貸款利率按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款期限在一年以內(nèi)的，遇法定利率調(diào)整，仍執(zhí)行原合同利率；貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始執(zhí)行調(diào)整后的相應(yīng)檔次利率。

　　第十條　貸款限額：汽車消費(fèi)貸款的最高貸款限額應(yīng)當(dāng)控制在所購(gòu)車輛全部?jī)r(jià)款的80％以內(nèi)。

　　（一）以質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款的，前期付款額不得少于購(gòu)車款的20％，借款全額最高不得超過購(gòu)車款的80％。其中，以有價(jià)證券質(zhì)押方式（股票暫不得質(zhì)押）申請(qǐng)貸款的，須視質(zhì)押物價(jià)值確定，質(zhì)押率最高不得超過80％。若以中國(guó)銀行本、外幣存單或國(guó)債質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款的，其質(zhì)押率最高不得超過90％；

　　（二）以所購(gòu)車輛或其他不動(dòng)產(chǎn)抵押申請(qǐng)貸款的，抵押率不得超過購(gòu)車款的70％；借款全額最高不得超過購(gòu)車款的70％；

　　（三）以第三方連帶責(zé)任保證方式申請(qǐng)貸款的，擔(dān)保貸款最高限額不得超過購(gòu)車款的60％。銀行、保險(xiǎn)公司提供擔(dān)保，其借款擔(dān)保全額最高不得超過購(gòu)車款的80％。

　　第四章　貸款申請(qǐng)與審批

　　第十一條　借款人申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款時(shí)，應(yīng)向貸款人提供以下資料：

　　（一）個(gè)人

　　1．借款申請(qǐng)書；

　　2．身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，并提供其復(fù)印件；

　　3．職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入證明以及家庭基本狀況；

　　4．與經(jīng)銷商簽訂的購(gòu)車協(xié)議或合同；

　　5．擔(dān)保所需的證明或文件，包括抵（質(zhì)）押物清單和有處分權(quán)人（含財(cái)產(chǎn)共有人）同意抵押、質(zhì)押的證明；有權(quán)部門出具的抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證明、書面估價(jià)證明、同意保險(xiǎn)的文件；質(zhì)押物須提供權(quán)利證明文件；保證人同意履行連帶責(zé)任保證的文件、有關(guān)資信證明材料；

　　6．繳付首期購(gòu)車款的付款證明；

　　7．貸款人要求提供的其他文件資料。

　　（二）具有法人資格的企事業(yè)單位

　　1．企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人執(zhí)照，法人代碼證，法定代表人證明文件；

　　2．與經(jīng)銷商簽訂的購(gòu)車合同或協(xié)議；

　　3．經(jīng)審計(jì)的上一年度及近期的財(cái)務(wù)報(bào)表，人民銀行頒發(fā)的《貸款卡》或《貸款證》；

　　4．出租汽車公司等需出具出租汽車營(yíng)運(yùn)許可證（或稱經(jīng)營(yíng)指標(biāo)）；

　　5．擔(dān)保所需的證明或文件，包括抵（質(zhì)）押物清單和有處分權(quán)人（含財(cái)產(chǎn)共有人）同意抵押、質(zhì)押的證明；有權(quán)部門出具的抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證明、書面估價(jià)證明、同意保險(xiǎn)的文件；質(zhì)押物須提供權(quán)利證明文件；保證人同意履行連帶責(zé)任保證的文件、有關(guān)資信證明材料。

　　6．繳付首期購(gòu)車款的付款證明；

　　7．貸款人要求提供的其他文件資料。

　　借款人應(yīng)對(duì)所提供文件資料的真實(shí)性和合法性負(fù)完全責(zé)任。

　　第十二條　貸款人在收到借款申請(qǐng)后，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門應(yīng)對(duì)借款人和保證人的資信狀況、償債能力，以及提供文件資料的真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查，并最遲在受理申請(qǐng)之日起15個(gè)工作日內(nèi)向借款人作出能否貸款的答復(fù)。

　　第十三條　信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門對(duì)借款人、擔(dān)保人提供的文件資料進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并對(duì)能否貸款提出初審意見，送信貸業(yè)務(wù)管理部門按照審批程序、審批權(quán)限審核后報(bào)有權(quán)批準(zhǔn)人審批。

　　第十四條　對(duì)符合條件的借款人，貸款人應(yīng)履行告知義務(wù)。告之內(nèi)容包括：貸款額度、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任、抵（質(zhì)）押物處分方式和其他有關(guān)事項(xiàng)。若以所購(gòu)車輛抵押，貸款人應(yīng)向經(jīng)銷商出具同意向借款人發(fā)放貸款的書面通知。經(jīng)銷商在收到銀行通知及借款人首付款后，應(yīng)協(xié)助借款人按照貸款人要求到有關(guān)部門辦理抵押登記和保險(xiǎn)等手續(xù)，并將購(gòu)車發(fā)票、各種繳費(fèi)憑證和保險(xiǎn)單直接交與貸款人。

　　第十五條　貸款經(jīng)審批同意后，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門應(yīng)通知借款人和保證人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)簽署《借款合同》與《抵／質(zhì)押合同》或《保證合同》，填寫借款借據(jù)、抵押登記或質(zhì)押登記申請(qǐng)表、公證申請(qǐng)表，辦理抵押物保險(xiǎn)，繳付有關(guān)費(fèi)用等。合同中應(yīng)約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、貸款利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。保證人應(yīng)開立保證金賬戶，并存入規(guī)定數(shù)額的保證金存款；借款人應(yīng)簽署委托貸款人從其賬戶轉(zhuǎn)賬付款授權(quán)書。

　　第十六條　為保證有關(guān)資料和貸款手續(xù)的合法性，貸款人在辦理貸款手續(xù)時(shí)可委托律師事務(wù)所對(duì)借款申請(qǐng)進(jìn)行前期審查，并代辦相關(guān)法律事宜。法律事宜包括：對(duì)借款人身份及所提供資料的真實(shí)性、完整性進(jìn)行驗(yàn)證和其他法律事宜等。

　　第五章　貸款擔(dān)保與保險(xiǎn)

　　第十七條　申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款的借款人，應(yīng)在簽訂《借款合同》之前提供貸款人認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方不可撤銷的連帶責(zé)任保證，擔(dān)保當(dāng)事人必須簽訂書面擔(dān)保合同。

　　第十八條　借款人提供的抵押物，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第34、37條規(guī)定。以所購(gòu)汽車作為抵押物的，應(yīng)當(dāng)以該車的實(shí)有價(jià)值全額抵押。以房地產(chǎn)進(jìn)行抵押的應(yīng)符合中華人民共和國(guó)建設(shè)部《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》的規(guī)定。同時(shí)，借款人在獲得貸款前必須按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第41、42、43條的規(guī)定辦理抵押物登記。

　　第十九條　以質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款的，借款人提供的質(zhì)押物必須符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定，并按有關(guān)規(guī)定辦理有關(guān)登記手續(xù)。借款人應(yīng)按貸款人要求，將所購(gòu)車輛發(fā)票和車輛保險(xiǎn)單原件、出租汽車營(yíng)運(yùn)許可證復(fù)印件、出租汽車公司對(duì)出租汽車承包經(jīng)營(yíng)者個(gè)人的營(yíng)運(yùn)指標(biāo)交貸款人執(zhí)管。貸款人認(rèn)為需要公證的，借款人（或質(zhì)押人）應(yīng)當(dāng)辦理公證。

　　第二十條　用于抵（質(zhì)）押的財(cái)產(chǎn)，需要估價(jià)的，可由貸款人進(jìn)行評(píng)估，貸款人也可委托認(rèn)可的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行估價(jià)。

　　第二十一條　抵（質(zhì)）押擔(dān)保期間，借款人或抵（質(zhì)）押人未經(jīng)貸款人同意，不得轉(zhuǎn)移、變賣或重復(fù)抵（質(zhì)）押已被抵（質(zhì)）押的財(cái)產(chǎn)。對(duì)質(zhì)押的有價(jià)證券未經(jīng)質(zhì)押權(quán)人同意，不得以任何理由掛失。

　　第二十二條　以第三方保證方式申請(qǐng)貸款的，借款人應(yīng)提供貸款人可接受的第三方保證。第三方提供的保證為不可撤銷的連帶責(zé)任全額有效擔(dān)保。保險(xiǎn)公司作為第三方提供貸款擔(dān)保，是指借款人向保險(xiǎn)公司投汽車履約保證保險(xiǎn)（或稱還款責(zé)任險(xiǎn)）。

　　第二十三條　借款人和保證人發(fā)生隸屬關(guān)系、性質(zhì)、名稱、地址等變更時(shí)，應(yīng)提前30天通知貸款人，并與貸款人簽訂借款合同修正文本和保證合同文本。保證人失去保證能力、保證人破產(chǎn)或保證人分立的，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款人，并重新提供足額擔(dān)保和簽訂《保證合同》。

　　第二十四條　借款人應(yīng)根據(jù)貸款人的要求辦理抵押物保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期不得短于借款期限，投保金額不得低于貸款本金和利息之和，保險(xiǎn)單應(yīng)貸款人為第一受益人，保險(xiǎn)單不得有任何有損貸款人權(quán)益的限制條件，保險(xiǎn)所需一切費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。在貸款未償清期間，保險(xiǎn)單正本交貸款人執(zhí)管。以所購(gòu)車輛作為抵押物的，借款人應(yīng)按照貸款人的要求投保機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和附加盜搶險(xiǎn)。

　　第二十五條　在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)；如保險(xiǎn)中斷，貸款人有權(quán)代為投保。如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款人，并落實(shí)其他擔(dān)保。

　　第六章　貸款使用與償還

　　第二十六條　汽車消費(fèi)貸款經(jīng)審查批準(zhǔn)后，信貸經(jīng)辦部門應(yīng)通知借款人在指定時(shí)間內(nèi)到貸款銀行開立賬戶，并辦理有關(guān)用款事宜。

　　第二十七條　借款人必須在貸款銀行開立一般存款戶或基本結(jié)算戶。除經(jīng)貸款人同意外，借款人的各項(xiàng)資金往來均須通過一般存款戶或基本結(jié)算戶辦理。

　　第二十八條　在《抵／質(zhì)押合同》或《保證合同》生效之日起5個(gè)工作日內(nèi)，貸款人應(yīng)根據(jù)《借款合同》約定的用款計(jì)劃將貸款劃至借款人在貸款銀行開立的賬戶或指定的經(jīng)銷商賬戶，并由貸款人監(jiān)督使用。

　　第二十九條　借貸雙方應(yīng)對(duì)貸款償還方式和還本付息計(jì)劃在《借款合同》中明確約定。貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，可采用按月（季）償還貸款本息或到期一次性償還貸款本息。貸款期限在1年以上的應(yīng)按月（季）償還貸款本息，具體還款方式可采取等額本息還款法和等額本金還款法。在等額本息還款法下主要采取月均還款法，應(yīng)借款人要求，借貸雙方還可商定采取等額累進(jìn)還款法、等比累進(jìn)還款法；在等額本金還款法下，借貸雙方可商定采取等額遞減還款法和等比遞減還款法。

　　借款人可根據(jù)需要選擇還款方式，但一筆借款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經(jīng)貸款人同意不得更改。

　　第三十條　借款人必須按合同約定使用貸款。違反借款合同約定，貸款人有權(quán)停止貸款和提前收回部分或全部貸款。對(duì)不按合同規(guī)定用途使用貸款的部分，按中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定加收利息。

　　第三十一條　提前還款。借款人如不按借款合同約定的用款計(jì)劃用款或提前歸還貸款，貸款人可收取一定比例的承擔(dān)費(fèi)，借款人應(yīng)按借款合同約定的承擔(dān)費(fèi)率向貸款人支付承擔(dān)費(fèi)用。

　　第三十二條　借款人因正當(dāng)理由不能按原計(jì)劃償還貸款本息，可與貸款人協(xié)商進(jìn)行債務(wù)重整，即調(diào)整貸款期限和還款方式等。貸款重整原則上不超過一次。

　　第三十三條　展期貸款的處理。貸款期限在一年以內(nèi)并采用一次性歸還貸款本息方式的，借款人不能按照合同規(guī)定的期限償還貸款本息，應(yīng)提前30個(gè)工作日向貸款人申請(qǐng)展期，具體展期條件按中國(guó)銀行的有關(guān)文件規(guī)定執(zhí)行。展期申請(qǐng)經(jīng)貸款人審查批準(zhǔn)后，借貸雙方應(yīng)簽訂展期協(xié)議。展期協(xié)議須經(jīng)抵（質(zhì)）押人、保證人書面認(rèn)可，并辦理處長(zhǎng)抵（質(zhì)）押登記、保險(xiǎn)手續(xù)；對(duì)以分期付款方式償還貸款的，不得辦理展期，但借貸雙方可協(xié)商進(jìn)行貸款重整。

　　第三十四條　逾期貸款的處理。貸款逾期的，貸款人應(yīng)將逾期部分及時(shí)轉(zhuǎn)人逾期貸款科目核算，并向借款人加收逾期貸款利息。具體逾期時(shí)間計(jì)算和加收利息標(biāo)準(zhǔn)按中國(guó)銀行的有關(guān)文件規(guī)定執(zhí)行。如貸款出現(xiàn)連續(xù)三個(gè)月逾期或累計(jì)六個(gè)月未能如數(shù)還款，貸款人應(yīng)向保證人追償或處分抵（質(zhì)）押物，直到償清全部貸款本息為止。

　　第三十五條　呆滯、呆賬貸款的處理。貸款逾期（含展期后到期）超過規(guī)定年限仍未歸還的貸款，貸款人應(yīng)按中國(guó)銀行的有關(guān)文件規(guī)定及時(shí)將此部分貸款轉(zhuǎn)入呆滯、呆賬貸款科目核算，并按規(guī)定程序進(jìn)行核銷。對(duì)已核銷的呆賬貸款，貸款人應(yīng)保留追索權(quán)利，繼續(xù)向借款人或保證人催收。

　　第七章　合同變更與終止

　　第三十六條　借款合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。涉及第三方擔(dān)保的，變更條款還應(yīng)征得第三方保證人同意。協(xié)議未達(dá)成之前，原借款合同繼續(xù)有效。

　　第三十七條　借款人在還款期間內(nèi)經(jīng)有權(quán)部門宣告死亡或失蹤，借款人財(cái)產(chǎn)的繼承人或受遺贈(zèng)人應(yīng)繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同。如借款人喪失民事行為能力或無繼承人和受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同，貸款人有權(quán)依據(jù)抵（質(zhì)）押合同的規(guī)定處理抵押物或質(zhì)物。

　　第三十八條　保證人失去擔(dān)保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理擔(dān)保手續(xù)。

　　第三十九條　借款人在清償全部貸款本息及相關(guān)費(fèi)用后，借款合同自行終止。在合同終止后30日內(nèi)，貸款人應(yīng)約同有關(guān)當(dāng)事人前往有關(guān)部門辦理注銷抵押登記（或備案）或出質(zhì)登記的手續(xù)，返還權(quán)利憑證及保險(xiǎn)單。

　　第八章　債權(quán)保護(hù)

　　第四十條　借款人、保證人必須嚴(yán)格履行《借款合同》、《抵／質(zhì)押合同》和《保證合同》的條款，如發(fā)生如下情況之一者均構(gòu)成違約行為：

　　（一）借款人未能或拒絕按《借款合同》的條款規(guī)定，及時(shí)足額償還貸款本息和應(yīng)支付的其他費(fèi)用；

　　（二）借款人和保證人未能履行有關(guān)合同所規(guī)定的義務(wù)，包括借款人未按《借款合同》規(guī)定的用途使用貸款；

　　（三）借款人和保證人在有關(guān)合同中的陳述與保證發(fā)生重大失實(shí)，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實(shí)，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

　　（四）抵押物受毀損導(dǎo)致其價(jià)值明顯減少或貶值，以致全部或部分失去了抵押價(jià)值，足以危害貸款人權(quán)利的，而借款人未按貸款人要求重新落實(shí)抵押、質(zhì)押或保證的；

　　（五）抵押人、出質(zhì)人未經(jīng)貸款人書面同意擅自變賣、贈(zèng)予、出租、拆遷、轉(zhuǎn)讓、重復(fù)抵（質(zhì)）押或以其他方式處置抵押物或質(zhì)物的；

　　（六）出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓質(zhì)押物執(zhí)管收據(jù)及未經(jīng)貸款人同意而掛失所質(zhì)押的權(quán)利憑證；

　　（七）繼承人或受遺贈(zèng)人拒絕履行原合同中未履行的義務(wù)；

　　（八）借款人拒絕或阻撓貸款人監(jiān)督檢查貸款使用情況的；

　　（九）借款人、保證人在貸款期間的其他違約行為。

　　第四十一條　借款人、保證人在貸款期間發(fā)生任何上述違約事件，貸款人可采取以下任何一項(xiàng)或全部措施：

　　（一）要求限期糾正違約行為；

　　（二）要求增加所減少的相應(yīng)價(jià)值的抵（質(zhì)）押物或更換保證人；

　　（三）停止發(fā)放尚未使用的貸款；

　　（四）在原貸款利率基礎(chǔ)上計(jì)收罰金；

　　（五）提前收回部分或全部貸款本息（包括有權(quán)直接從借款人賬戶中扣收）；

　　（六）向保證人追償；

　　（七）依據(jù)有關(guān)法律及規(guī)定處分抵（質(zhì)）押物；

　　（八）向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁或向人民法院起訴。

　　第四十二條　借款人、保證人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時(shí)，借款人有權(quán)采取停止發(fā)放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施。

　　（一）借款人、保證人（自然人）死亡或宣告失蹤而無繼承人或遺贈(zèng)人；

　　（二）借款人、保證人（自然人）受刑事拘留、監(jiān)禁，以至影響債務(wù)清償?shù)模?/p>

　　（三）保證人（法人）經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生不利于貸款人的重大變化或已經(jīng)法律程序被宣告破產(chǎn)，影響債務(wù)清償或喪失了代為清償債務(wù)能力；

　　（四）借款人、保證人對(duì)其他債務(wù)有違約行為或因其他債務(wù)的履行，影響貸款人權(quán)利實(shí)現(xiàn)的。

　　第九章　貸款管理與考核

　　第四十三條　貸款人要加強(qiáng)對(duì)汽車消費(fèi)貸款的管理，嚴(yán)格按照規(guī)定程序做好貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查工作，保證貸款按期收回，并做好貸款總結(jié)工作。

　　第四十四條　貸款發(fā)放以后，貸款人要經(jīng)常檢查貸款的使用和償還情況，檢查貸款抵（質(zhì)）押品有無變化，檢查借款人的財(cái)務(wù)經(jīng)濟(jì)狀況和第三方保證人的償債能力。

　　第四十五條　貸款人要建立和完善貸款質(zhì)量考核制度，對(duì)不良貸款按規(guī)定進(jìn)行分類、登記、考核、催收和核銷。在全面推行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法之前，目前主要考核貸款逾期率、貸款呆滯率、貸款收息率。

　　第四十六條　貸款人在發(fā)放貸款后應(yīng)建立貸款臺(tái)賬和加強(qiáng)臺(tái)賬管理。臺(tái)賬的內(nèi)容包括：借款人姓名、貸款合同號(hào)、還款賬號(hào)、借款金額、期限、利率、還款方式等。

　　第四十七條　貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款檔案管理，定期對(duì)檔案保管情況進(jìn)行檢查，防止貸款檔案損壞、丟失，特別要檢查借款合同、借款借據(jù)和抵（質(zhì)）押合同及保證合同等重要法律文件的完整性。

　　第四十八條　汽車消費(fèi)貸款單設(shè)會(huì)計(jì)科目核算和統(tǒng)計(jì)科目統(tǒng)計(jì)。

　　第十章　附則

　　第四十九條　汽車消費(fèi)貸款辦理過程中所發(fā)生的抵押登記費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、律師費(fèi)、合同公證費(fèi)、鑒證費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、契稅、印花稅等有關(guān)稅費(fèi)由借款人承擔(dān)。

　　第五十條　汽車消費(fèi)貸款的借款合同、保證合同和抵（質(zhì)）押合同均應(yīng)包括內(nèi)容詳盡、表述明確的法律條款。

　　第五十一條　本辦法的修改、解釋權(quán)屬中國(guó)銀行總行。各一級(jí)分行和直管分行可依據(jù)本辦法制訂實(shí)施細(xì)則。

　　第五十二條　本辦法自發(fā)布之日起生效。原《中國(guó)銀行汽車消費(fèi)貸款管理實(shí)施細(xì)則（試行）》同時(shí)廢止。