電子網(wǎng)絡(luò)時(shí)代用難以預(yù)料的速度到來(lái)。在剛剛結(jié)束的十一屆全國(guó)人大一次會(huì)議上，我提出議案，加快制定《電子銀行法》，以適應(yīng)我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，解決立法滯后的問(wèn)題。

　　銀行：實(shí)體向虛擬漸近

　　現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及運(yùn)用，正改變著人們的生活和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)方式。

　　資料顯示，截至2007年末，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)達(dá)2.1億，年增長(zhǎng)率為53.3%。電子網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)，促進(jìn)了金融工具和金融服務(wù)的不斷創(chuàng)新，使得貨幣形態(tài)從真實(shí)貨幣向電子貨幣方向演化，資金流動(dòng)從依賴(lài)紙質(zhì)支付憑證交換向電子支付方向發(fā)展，銀行概念從實(shí)體銀行向虛擬銀行方向漸進(jìn)。

　　近年來(lái)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行以及交通、招商等股份制商業(yè)銀行均開(kāi)辦了電子銀行業(yè)務(wù)。在我國(guó)的外資銀行中，已經(jīng)有包括花旗、匯豐、東亞等在內(nèi)的多家外資銀行開(kāi)辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

　　以中國(guó)工商銀行為例，2007年網(wǎng)上銀行客戶(hù)達(dá)4006萬(wàn)戶(hù)、電話(huà)銀行達(dá)3539萬(wàn)戶(hù)，電子銀行業(yè)務(wù)交易量占比已達(dá)37.2%。《2007中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示：使用網(wǎng)上銀行的企業(yè)中，50%以上柜臺(tái)業(yè)務(wù)被網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)替代的達(dá)58.6%，90%以上的柜臺(tái)業(yè)務(wù)被網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)替代的已經(jīng)超過(guò)5%。

　　法律：“盲點(diǎn)”凸顯亟待規(guī)范

　　我國(guó)電子銀行的發(fā)展，呈現(xiàn)逐步替代傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式的趨勢(shì)，而立法則大大滯后。

　　從立法層級(jí)看，我國(guó)目前僅制定了專(zhuān)門(mén)的部門(mén)規(guī)章來(lái)規(guī)范電子銀行業(yè)務(wù)。2006年，人民銀行頒布了“電子支付指引(第一號(hào))”，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》等，其內(nèi)容主要是監(jiān)管電子銀行業(yè)務(wù)。現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》、《人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《電子簽名法》等法律，則均未對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)定。由于立法層級(jí)偏低，不能適應(yīng)電子銀行監(jiān)管的需要。

　　從立法內(nèi)容來(lái)看，我國(guó)現(xiàn)有的電子銀行規(guī)定，更多從監(jiān)管角度來(lái)規(guī)范，而有關(guān)電子銀行交易各方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)、交易規(guī)則、民事責(zé)任、涉外電子銀行交易的法律適用等內(nèi)容則未予明確。對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)有關(guān)民事責(zé)任作出界定的，目前僅有《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，但其內(nèi)容過(guò)于簡(jiǎn)單和片面，一旦發(fā)生民事糾紛，仍難以明確電子銀行交易各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，不利于民事糾紛的解決。

　　綜上，我國(guó)現(xiàn)行的法律規(guī)范，不能適應(yīng)我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的狀況。制定《電子銀行法》，成為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。 （吳兢）