注：本篇法規已被《中國建設銀行個人住房貸款辦法》（發布日期：1997年12月31日　實施日期：1998年1月1日）廢止 中國人民建設銀行房地產信貸部職工住房抵押貸款暫行辦法 　（１９９２年９月２３日中國人民建設銀行發布） （相關資料: 部門規章1篇 相關論文1篇） 第一章　總則 　　第一條　為配合住房制度改革，推進住房商品化，支持職工購、建（包括翻建，下同）自用住房，特制定本辦法。 　　第二條　職工住房抵押貸款是為職工購、建自用住房而開辦的專項貸款。 　　職工住房抵押貸款的原則是：先存后貸，存貸掛鉤，抵押加保，整借零還。 　　第三條　本辦法適用于已進行住房制度改革的全民或集體所有制單位的職工。 第二章　貸款對象及條件 　　第四條　貸款對象。凡城鎮全民或集體所有制單位正式職工（包括參加住房公積金的“三資”企業的中方職工），均可申請職工住房抵押貸款。 　　第五條　貸款條件。貸款申請人需同時具備下列條件： 　　一、有當地正式城鎮戶口； 　　二、有購買住房的合同、協議，批準建房的證明文件或其他證明文件； 　　三、提出借款申請時，在貸款銀行有相當于購買住房全部價款３０％以上的存款（包括住房公積金存款），并以此作為購建住房的首付款； 　　四、有穩定的經濟收入和歸還貸款本息的能力； 　　五、同意將房產或貸款銀行認可的有價證券抵押給貸款銀行； 　　六、職工所在單位必須在建設銀行房地產信貸部開立住房基金存款戶； 　　七、借款人所在單位同意作為歸還貸款本息的保證人。 　　第六條　借款人應向貸款銀行提供以下需要審查的材料。 　　一、借款人具有法律效力的身份證明； 　　二、借款人所在單位出具的借款人固定經濟收入的證明； 　　三、符合法律規定的購建住房合同、協議或其他證明文件； 　　四、抵押房產的估價報告書、鑒定書； 　　五、還款保證人的資信證明材料； 　　六、貸款銀行要求提供的其他證明文件和材料。 第三章　貸款期限和利率 　　第七條　貸款期限應根據當地房改方案和職工承受能力來確定。以優惠價、標準價購房的，貸款期限最長不超過１５年；以商品價購房的，貸款期限最長不超過２０年。 　　第八條　貸款利率按借款人首期付款占房價款的比例和貸款期限的不同，實行檔次利率。一年期貸款利率與房地產信貸部存款的平均月利率的利差不得低于１．５‰。首期付款比例越高，貸款利率越低；貸款期限越長，貸款利率越高（貸款利率參考表見附式一、二）。當國家調整利率時，利率隨之作相應調整。 第四章　貸款程序 　　第九條　借貸雙方須嚴格履行下列程序： 　　一、借款人須填寫職工住房抵押貸款申請表（附式三），并向貸款銀行提交本辦法第六條規定的各項證明材料； 　　二、貸款銀行對借款人的借款申請及其他各項證明材料進行審查，審查合格后由貸款銀行出具貸款承諾書； 　　三、借款人憑貸款銀行出具的貸款承諾書與售房單位簽定購房合同或協議； 　　四、借貸雙方及保證人簽定住房抵押貸款合同（附式四），并進行公證； 　　五、貸款合同簽定并經公證后，銀行將借款人的存款和貸款以轉帳方式劃入購房合同或協議指定的售房或建房單位在貸款銀行開立的存款戶。 第五章　貸款抵押 　　第十條　購買現貨商品住房的借款人，應將所購房產的產權證書及保險單抵押給貸款銀行；購買期貨商品房的，當房屋在建時，可用銀行認可的有價證券作為抵押。 　　第十一條　用于抵押的房產，必須經過貸款銀行認可的資產評估部門進行估價。貸款本息不得超過抵押物估價值的百分之七十。 　　第十二條　抵押期間，借款人無權轉移、變賣或再次抵押被抵押房產或購建房合同的權益。用有價證券進行抵押的，抵押人不得以任何理由掛失或追索證券本息及收益。 　　第十三條　抵押雙方應正式簽定抵押貸款合同并詳細開列抵押的清單，抵押自抵押貸款合同簽定起生效，至借款人還清全部貸款本息時止抵押解除。抵押解除后，銀行將抵押物歸還借款人。 　　第十四條　貸款到期并寬限期滿后，借款人仍未還清貸款本息的，貸款銀行有權以國家法律、法規允許的方式對抵押物進行處分，處分抵押物所得金額不足以償還以所欠銀行貸款本息時，貸款銀行仍有權追索債務。 　　第十五條　貸款期間若借款人工作單位變動，貸款合同應同時變更。 第六章　抵押物的保險 　　第十六條　借款人需在抵押貸款合同簽定前到保險公司按銀行指定的險種辦理抵押物的保險。保險期不得短于貸款期限，投保金額不得低于貸款的全部本息，并應明確貸款銀行為該抵押物保險的第一受益人。保險單不得有任何有損銀行權益的限制條件，保險所需一切費用由借款人負擔。在抵押期間，保險單交貸款銀行保管，保險單享有的權益無條件地讓渡給貸款銀行。 　　第十七條　借款人用抵押貸款購買期貨商品住房的，應由售房單位對售房合同指定的商品住房進行保險，保險費由房屋買方或賣方負擔，保險單應交貸款銀行保管。抵押期間內，保險單的全部權益應讓渡給貸款銀行。 　　第十八條　抵押有效期內，借款人或售房單位不得以任何理由中斷或撤銷保險，如保險中斷，銀行有權代為投保，一切費用由借款人負擔。 第七章　貸款的償還和收回 　　第十九條　借款人須按貸款合同規定的還款方式與期限歸還貸款本息。借款人所在單位作為保證人應協助和督促借款人償還貸款本息。銀行可委托借款人所在單位代扣貸款本息或直接從借款人的住房公積金存款帳中扣收。 　　第二十條　歸還貸款本息的方法有二個方案，由各行根據當地情況選定。 　　第一方案：先還息，后還本等額償還法，其公式是： 　　　　　　　　　　　　　ＡＩ（１＋Ｉ）T 　　每月等額償還貸款本息=──────── 　　　　　　　　　　　　　（１＋ＩT）－１ 　　其中：Ａ：貸款本金 　　　　Ｔ：貸款期限，按月計算 　　　　Ｉ：貸款月利率 　　第二方案：本息均還法，其公式是： 　　　　　　　　　借款額（元） 　　月均歸還本金=─────── 　　　　　　　　　借款期（月） 　　　　　　　　［借款期（月）＋１］×借款額（元）×月利率 　　月均還利息=───────────────────── 　　　　　　　　　　　　　　　２×借款期（月） 　　月均還款額=月均歸還本金＋月均還利息 　　第二十一條　貸款期內，借款人未按合同規定的期限償還貸款本息，逾期一個月以內的，應于下月償還貸款本息時一并歸還，貸款銀行不予處罰，但上述情況一年不得超過兩次。逾期超過一個月或一年內發生兩次以上逾期的，銀行按超過的逾期天數，每天計收逾期額萬分之三的罰息。 　　第二十二條　貸款全部到期后，借款人未能還清全部貸款本息的，有６個月的寬限期。在寬限期內，銀行按逾期天數每天向借款人收取逾期額萬分之三的罰息。借款人若提前歸還全部貸款本息，銀行應按提前的貸款期限調整提前歸還部分的貸款利息，已計收的貸款利息不再退還。借款人若分次提前歸還貸款本息，銀行可相應減收提前歸還貸款的利息，具體減收辦法由各省級行確定。 　　第二十三條　借款人死亡或經有權部門宣布失蹤，借款人財產的合法繼承人應繼續履行借款人簽定的貸款合同。 　　第二十四條　發生下列情況之一時，銀行有權收回部分或全部貸款。 　　一、借款人違反貸款合同規定的任何條款，經貸款銀行提出，借款人未予糾正； 　　二、借款人發生任保導致不能按期歸還貸款本息的變故。 第八章　其他 　　第二十五條　貸款銀行應按照貸款合同的規定辦理住房抵押貸款，若由于銀行的責任影響借款人按合同規定使用借款，銀行應按影響天數和數額，每天付給借款人萬分之三的違約金。 　　第二十六條　抵押物的評估費由借款人負擔，借款合同公證費由借貸雙方平均分擔，貸款銀行可以向借款人一次性適當收取抵押物保管費。 　　第二十七條　貸款合同借貸雙方及保證人發生糾紛時，首先由當事人各方協商解決，協商無結果時可向當地仲裁機構申請仲裁或向人民法院提起訴訟。 　　第二十八條　貸款合同當事人的任何一方要求變更合同內容或解除合同需以書面形式提前通知合同的其他當事人，未達成協議前，原合同繼續有效。 　　第二十九條　本辦法由中國人民建設銀行總行負責解釋修訂。各省、自治區、直轄市分行，計劃單列市分行可根據本辦法，結合本地區實際情況制定實施細則和補充規定報總行備案。 　　第三十條　本辦法自發布之日起施行。