（農銀發[2002]181號　2002年12月13日） 各省、自治區、直轄市分行，新疆兵團分行，各直屬分行： 　　為滿足個人及私營企業對生產經營貸款的需求，拓展農業銀行個人資產業 務市場，規范個人生產經營貸款操作，現將《中國農業銀行個人生產經營貸款 管理辦法(試行)》印發給你們，請認真遵照執行。執行中遇到問題，請及時與總行(個人業務部)聯系。 　　附： 中國農業銀行個人生產經營貸款管理辦法(試行) 第一章　總則 　　第一條　為支持個體及私營經濟發展，拓展農業銀行個人金融服務領域，規范個人生產經營貸款行為，有效防范貸款風險，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》（以下簡稱《擔保法》）、《貸款通則》、《中國農業銀行信貸管理基本制度》等法律法規和規章制度，制定本辦法。 　　第二條　個人生產經營貸款是指對從事合法生產經營的非法人資格的私營企業業主和個體工商戶發放的，用以生產經營流動資金需求以及租賃商鋪、購置機械設備和其他合理資金需求為用途的人民幣貸款業務。 　　第三條　個人生產經營貸款堅持“規范、效益、安全、簡便”的原則，貸款采取部門審貸分離和崗位審貸分離相結合的操作方法，實行貸款主責任人、經辦責任人制度。 第二章　貸款的對象及條件 　　第四條　個人生產經營貸款的對象為具有完全民事行為能力的自然人，借款人可以是個體工商戶、個人獨資企業投資人等。 　　第五條　申請個人生產經營貸款的借款人必須具備以下條件： 　　（一）年齡在18周歲（含）以上60周歲（含）以下，具有完全民事行為能力，身體健康，在當地有固定住所，持有有效身份證件的個人。 　　（二）經工商行政管理部門及其他有權部門批準，依法登記注冊，持有合法有效的營業執照和生產經營許可證書。 　　（三）有固定的經營場所，有明確的生產經營計劃或可行的創業方案，貸款用途明確、合法。 　　（四）有穩定的經營收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來源充足；私營企業生產經營狀況良好，在還款期內有足額的凈現金流入。 　　（五）能提供貸款人認可的保證擔保人、抵（質）押物并辦理合法有效的擔保手續。 　　（六）品行良好，無違約行為和不良信用記錄，愿意接受貸款人信貸、結算監督。 　　（七）在貸款行開立活期存款賬戶或信用卡賬戶。 　　（八）以個人信用方式申請貸款的，其個人信用綜合評分須在80分（含）以上。 　　（九）貸款人規定的其他條件。 　　第六條　禁止對以下類型企業的經營者發放個人生產經營貸款： 　　（一）肓目擴張、低水平重復建設的； 　　（二）不符合國家產業政策，污染環境、浪費資源的； 　　（三）利用淘汰設備、技術落后或產品質量低劣、沒有發展前途、國家明令關停的中小民營企業。 第三章　貸款額度、期限和利率 　　第七條　貸款額度。個人生產經營貸款額度起點為5000元，貸款最高額度=保證擔保貸款額度＋質押貸款額度＋抵押貸款額度＋信用貸款額度。其中，以借款人或第三人的住房、商鋪、寫字樓抵押的貸款金額不得超過抵押物評估或協商價凈值的60％；以信用方式、保證擔保方式的貸款金額不得超過10萬元。 　　貸款人根據借款人信用評分結果和所提供的貸款擔保方式，可為其一次性辦理最高額貸款核定手續，借款人在有效期限內和一個借款合同項下，隨用隨借，到期歸還，循環使用。 　　第八條　貸款期限。個人生產經營貸款期限一般為1至3年，最長不超過5年。多筆貸款的最遲到期日不得超過貸款最高額借款合同的有效期限。 　　第九條　貸款利率。個人生產經營貸款利率按人民銀行規定的同檔次貸款利率和浮動利率執行，利率最高可上浮30％。貸款期限在1年（含）以內的實行合同利率，遇法定利率調整不分段計息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調整時，則于次年1月1日按公布的相應利率檔次確定新利率。 第四章　貸款擔保 　　第十條　借款人申請個人生產經營貸款提供擔保的方式有保證擔保、質押擔保和抵押擔保。 　　第十一條　以保證擔保方式申請個人生產經營貸款的，擔保人必須具有代清償債務的能力，出具連帶保證責任承諾書，且不得互為擔保人或連環擔保人。保證擔保應依據對擔保人個人信用評分（評分表參見附件1，略）的結果，核定最高擔保貸款額度。擔保人評分達到80分（含）以上的，貸款額度不得超過其年收入的2倍，且最高擔保貸款額為10萬元；評分為70（含）至80分的，貸款額度不得超過其年收入的1．5倍，且最高擔保貸款額為5萬元。擔保人信用評分為70分以下者，不具備貸款擔保人資格。 　　第十二條　借款人全額以有價單證質押方式申請個人生產經營貸款的，執行《中國農業銀行個人質押貸款管理辦法》有關規定（在“7273小額質押貸款”科目中核算）。 　　第十三條　借款人以財產抵押申請個人生產經營貸款的，抵押物為本人或第三人名下的住房、商鋪或寫字樓（商用）的，按規定辦理抵押物登記和保險手續，且保險期限不得短于貸款期限。在保險合同中應明確貸款行為該保險標的第一受益人。在抵押權存續期限內，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險。 　　以個人住房作為抵押的，要求住房性質為商品房，貸款額不超過該套房屋評估價值的60％；以商鋪（門店）、寫字樓作為抵押物的，必須是已經用于經營或出租的商業旺地，且易于轉讓、變現，貸款額不超過房屋評估值的60％。 　　第十四條　抵押物的評估、保險、登記、公證等費用由借款人承擔。 　　第十五條　對1年期（含）以下個人生產經營貸款逾期達3個月者，或1年期以上個人生產經營貸款借款人連續3個月或累計6個月不能按月歸還貸款本息者，貸款人有權要求依照《擔保法》的規定處分抵押物和質物，或要求貸款保證人履行保證責任。 　　第十六條　借款人在還款期限內死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，貸款人有權依照《擔保法》等有關規定處分抵押物或質物，或要求貸款保證人履行連帶保證責任。 第五章　貸款程序 　　第十七條　貸款申請。借款人申請個人生產經營貸款，應填寫《個人生產經營借款申請審批表》（附件2，略），提交本人身份證件和抵押物、質押物權證等相關資料。 　　第十八條　貸款調查。經辦機構受理客戶申請后，貸款調查崗位及時對借款人資料及還款能力進行調查，核實擔保人的擔保能力、信用狀況；調查申請人在還款期內是否有按期還本付息的凈現金流入，并實地調查抵押物的產權歸屬、地理位置、變現能力等情況，提出調查意見，送交貸款審查崗審查。 　　第十九條　貸款審查。貸款審查崗對借款人的相關手續進行核實，對貸款的使用效益和償還本息的可靠性進行認定后，將擬抵押物業提交房地產中介機構進行評估。審查崗根據調查情況及物業評估結果，提出貸與不貸的意見，并提出貸款方式、金額、期限、利率、還款方式等建議，提交貸款審批崗審批。 　　需提交貸款審查委員會審議的貸款，由支行貸審會根據調查崗、審查崗提交的有關資料進行審議，按照貸審會議事規則辦理。 　　第二十條　貸款審批。貸款審批崗根據調查、審查意見以及貸審會審議情況，最終作出是否貸款及貸款方式、金額、期限、利率、還款方式的決策，由貸款審批責任人簽署明確意見。超權限的報上級行審批。 　　第二十一條　簽訂合同 　　（一）經審批同意發放貸款的，貸款人與借款人面簽《個人生產經營借款合同》（附件3，略）。合同簽訂后，以資產抵押的應及時辦理抵押登記手續；以權利質押的，應將質物或權利憑證于合同簽訂之日交質權人占管。 　　（二）批準借款人最高額貸款的，貸款人簽發《個人最高額貸款通知書》（附件4，略），與借款人簽訂《最高額擔保個人消費借款合同》〔ＡＢＣＳ（2001）5003〕（暫用）。對已簽訂《最高額擔保個人消費借款合同》的借款人，在合同約定的期限內可循環使用貸款額度，不再逐筆簽訂擔保借款合同。 　　第二十二條　貸款發放。合同成立并生效后，貸款人應在合同規定的期限內向借款人發放貸款，填寫《借款憑證》〔ＡＢＣＳ（2001）1010〕。貸款責任人登記個人生產經營貸款臺賬。 　　《最高額擔保個人消費借款合同》成立并生效后，借款人在有效期限及最高貸款余額內憑借款擔保合同、本人身份證件和借款申請書向貸款行申請貸款，貸款人分次向借款人發放貸款。每筆貸款的金額、期限、利率和還款方式等以《借款憑證》為準。《借款憑證》為《最高額擔保個人消費借款合同》組成部分，與合同具有同等法律效力。 第六章　貸款管理 　　第二十三條　經辦機構和審批權限管理。經營個人生產經營貸款業務由縣級支行根據當地經濟發展狀況和市場發育程度，按照“中心化”服務和規模化經營原則確定具體的經辦機構，報二級分行審批后辦理業務。 　　個人生產經營貸款實行授權審批制度，采取崗位分離和部門分離相結合的操作方法。最高額貸款或單筆貸款的授權權限及貸款程序由一級分行決定。對授權以內的擔保貸款，可由經辦機構（金融超市）通過崗位分離操作，報有權審批人審批；對授權以上、以個人信用方式或第三人保證擔保方式申請的貸款，須經縣級支行貸款審查委員會審批，報二級分行備案；對大額個人生產經營貸款，采取審貸部門分離操作，由二級分行審批，報一級分行備案。最高額度貸款條件由一級分行制定，對不符合貸款條件的，要對貸款逐筆審查、審批。 　　第二十四條　貸款核算。個人生產經營貸款在“7276個人生產經營短期貸款”和“7491個人生產經營中期貸款”會計科目中核算；原“7272”科目只核算承擔有限責任的法人資格私營企業貸款。 　　授權經營個人生產經營貸款的機構（金融超市），須建立個人生產經營貸款臺賬，由客戶經理（責任人）及時登記，與會計報表、項目電報核對相符，并按月抄列個人生產經營貸款清單，報支行個人業務部（客戶部）備案。 　　第二十五條　貸后檢查。貸款檢查責任人應定期與不定期地對借款人執行合同用途等情況進行跟蹤檢查，對不主動配合檢查的借款人，應列入重點檢查和限制發展的名單，借款人情況發生變化危及貸款安全時，應及時采取防范措施。 　　第二十六條　貸款催收。客戶經理（貸款清收責任人）與借款人保持經常性聯系，隨時掌握借款人經營及收入變化情況。對采用一次性還款方式的，經辦行要在貸款到期前15日，向借款人發送貸款到期通知書，通知借款人籌足資金及時歸還貸款本息。對于采用分期付款方式的，經辦行在劃款日后10日內不作逾期處理；10日后借款人仍未歸還的貸款從第11日起轉入逾期。客戶經理應及時發送《逾期貸款催收通知書》，由借款人簽收后妥善保管回執，以保證貸款訴訟時效。借款人拒絕簽收或逾期3個月以上不還款的要依法清收貸款本息。 　　第二十七條　貸款本息償還 　　（一）貸款期限在1年以內（含）的，可以選擇按月、按季或到期一次性還本付息方式。 　　（二）貸款期限在1年以上的，應從貸款貸出日的次月開始，按月償還貸款本息。每月20日為還款日。借款人應于每月20日前將本期應償還的貸款本息足額存入在經辦機構開立的活期存款賬戶或金穗卡賬戶，經辦機構每月20日從借款人的存款賬戶上或金穗卡賬戶劃收。 　　（三）借款人征得貸款人同意可以提前全部或部分歸還貸款。 　　（四）還款方式可以采取等額法、遞減法或其他方法，還本付息的計算方法主要有： 　　1．等額法。指在貸款期內以每月相等的金額平均償還貸款本金和利息，計算公式為： 　　　　　　 　　月利率×（1＋月利率）（還款總期數上標） 　　每月還款額=────────────────────×貸款本金 　　　　　　　 　　（1＋月利率）（還款總期數上標）－1 　　2．遞減法。是指在貸款期內將本金平均分攤在每個月歸還，計算公式為： 　　　　　　 　　貸款本金 　　每月還款額=─────＋（貸款本金－已歸還貸款本金累計額）×月利率 　　　　　　　　還款總期數 　　3．其他方法。條件成熟的地區，可選擇其他分期還本付息的計算方法。 　　第二十八條　提前還款、貸款展期與貸款逾期處理 　　（一）提前還款。借款人經同意可以提前還款。 　　（二）貸款展期。對1年期以下的貸款，借款人因不可預見原因導致不能按期還款需要展期的，須在結清全部利息后，在貸款到期前7日向貸款人提出展期書面申請，并取得抵押人的書面同意，經批準后辦理展期手續。展期期限按《貸款通則》有關規定執行。如展期后貸款期限達到新的利率檔次，貸款利息應按新的期限檔次利率計收利息。采用分期還款方式的不得展期。 　　（三）貸款逾期。借款人不按期還款且未申請展期（或展期未獲批準）的欠款，按逾期貸款處理。 　　分期還款的逾期貸款處理：借款人在劃款日后10日內歸還不作逾期處理；10日內仍不歸還的，從第11日起轉入逾期，并從應扣款日次日起開始計算逾期利息。 　　實行到期一次還本付息的，在貸款到期日次日轉入逾期，計算逾期利息。 　　第二十九條　不良貸款的催收、處置、考核、監測。經辦機構要建立并落實不良貸款的登記、催收、考核、監測制度。要逐筆落實清收措施和清收責任人，在法定期間內處置抵押物。對不良貸款發生較多或清收措施不力的個人，要下崗清收。對不良貸款發生較多或清收措施不力的經辦機構，要取消個人生產經營貸款業務的開辦資格，并對有關責任人給予處罰。 　　第三十條　貸款檔案管理。個人生產經營貸款的檔案原則上由支行集中保管，支行應配備相應的檔案保管設施，設置檔案管理崗，由具備一定檔案管理知識與信貸業務知識的專、兼職人員承擔檔案管理工作。 　　檔案管理要求： 　　（一）歸檔范圍。個人生產經營貸款檔案分為借款人資料、擔保資料、借款合同資料、貸后管理資料、其他應歸檔資料五大類，凡入庫保管的檔案在信貸檔案中要保留復印件。 　　（二）建立抵押物和有關權證保管臺賬。保險單正本等重要權證入庫保管，列入表外科目核算。檔案管理人員要與會計人員做好交接手續，防止資料丟失。 　　（三）嚴格遵守檔案管理、保密制度。執行檔案移交、查借閱批準制度，履行移交、監交、查借閱登記手續。 　　第三十一條　落實個人生產經營貸款檢查、監測責任制。經營機構（金融超市）要落實貸款監測責任人，隨時監測個人生產經營貸款的形態變化，并及時向上級行和相關部門報告。支行要設立專門的個人生產經營貸款檢查崗，定期對貸款的發放、管理、風險狀況進行檢查分析；稽核部門定期對個人生產經營貸款進行專項稽核。 　　第三十二條　個人生產經營貸款實行責任人制度，經辦人員對關系人申請貸款應予以回避。有違規發放貸款行為的，應根據《中國農業銀行工作人員違反貸款規章制度的處理辦法（試行）》，視其事實情節輕重，分別給予處罰。 　　第三十三條　對分、支行因檢查、監督不力，個人生產經營貸款出現下列問題的，取消該行貸款審批權限： 　　（一）違規發放個人生產經營貸款情節嚴重的； 　　（二）個人生產經營貸款逾期率超過10％的； 　　（三）個人生產經營貸款損失率超過2％的； 　　（四）信貸管理混亂的。 第七章　罰則 　　第三十四條　借款人有下列行為之一的，貸款人有權依法處分抵押物、質物或提前收回貸款，提供保證擔保的應要求保證人承擔連帶保證責任。 　　（一）借款人提供虛假證件、資料，已經或可能造成貸款損失的； 　　（二）借款人未經貸款人同意，將已設定抵押權財產或權益拆遷、轉讓、贈與或重復抵押的； 　　（三）改變貸款用途、挪用貸款資金的； 　　（四）未能按期償還貸款本息的； 　　（五）有嚴重違規經營行為的； 　　（六）影響貸款人權益的其他行為。 　　第三十五條　在保險期限內，如發生保險責任范圍以外的損毀，借款人應及時通知貸款人，并提供其他擔保措施，否則貸款行有權提前收回貸款。 第八章　附則 　　第三十六條　本辦法由中國農業銀行總行制定、解釋和修訂；各分行結合實際制定實施細則。 　　第三十七條　本辦法自下發之日起執行。 　　附件：1．中國農業銀行個人貸款信用評分表（略） 　　2．中國農業銀行個人生產經營貸款申請審批表（略） 　　3．個人生產經營借款合同（略） 　　4．個人最高額貸款通知書（略）