各省、自治區、直轄市分行，深圳市分行：

　　為適應個人授信品種的迅速發展，促進我行個人授信業務規范化、標準化，總行總結了近幾年開展個人授信業務風險管理的經驗，制定了《中國銀行個人授信風險管理暫行規定》，將消費貸款、經營貸款和綜合性貸款納入統一的個人授信風險管理體系，確定了不同類型貸款的授權管理原則、統一的個人授信程序和個人信用風險的分析方法和內容，作為對各種個人授信業務進行風險管理的統一模式和制定各種具體操作辦法的依據。

　　關于下級行超權限個人授信的報批途徑，總行確定由風險管理部門和零售業務部門雙線拉直上報。風險管理部門從授信信用風險審批的角度上報和審批，零售業務部門從業務組織、品種規劃和客戶結構的角度審查。兩部門的審查分別同時進行，上級行兩個角度都同意的貸款下級行才能發放。本《暫行規定》明確了授信信用風險審查報批的程序，需上報上級行零售業務部門的內容、權限和方法由總行零售業務部另行規定。

　　現將《暫行規定》印發全行，請遵照執行。

中國銀行個人授信風險管理暫行規定

　　第一章　總則

　　第一條　為規范發展中國銀行個人授信業務，防范信貸風險，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》等有關法律法規，特制定本暫行規定。

　　第二條　中國銀行個人授信的對象是具有完全民事行為能力的自然人和依法經核準登記的個體工商戶。

　　第三條　本規定所稱貸款人指辦理個人授信業務的中國銀行各級機構。海外機構暫不執行本規定。

　　第二章　個人授信品種、幣別、金額、期限和利率

　　第四條　個人授信有信用貸款和個人擔保貸款兩種類型，按用途分消費貸款、經營貸款、綜合性貸款。消費貸款用于個人生活需求；經營貸款用于個人或個體工商戶的投資經營活動；綜合性貸款既可用于消費也可用于投資經營活動。

　　第五條　個人貸款可以使用人民幣和外幣，使用外幣的貸款對象應是有外匯還款來源的人員，包括外籍來華工作人士、出國留學生和出國工作人員。

　　第六條　種類消費貸款和各類經營貸款的貸款用途、貸款比例或限額、利率、期限、逾期的處理等由規范具體業務品種的操作辦法規定，各類個人貸款的審查和管理除應符合本規定外，還應符合針對具體品種的操作辦法。個人綜合性貸款暫按經營貸款的操作辦法辦理。

　　第三章　個人授信業務的授權管理

　　第七條　信用卡透支額度的授權管理執行信用卡管理的規章制度。

　　第八條　消費貸款的授權方案為總行對一級分行和直屬分行全額授權，一級分行和直屬分行不得對下級機構全額轉授權，但可以分品種確定零售業務部門的消費貸款權限，并對下級機構分品種轉授權。二級分行對具備經營條件和管理能力的縣級支行可以再轉授權。

　　第九條　經營貸款和綜合性貸款的授權方案執行總行對一級分行和直屬分行按期限和擔保方式授予的單筆貸款權限。一級分行和直屬分行應就經營貸款和綜合性貸款確定零售業務部門的貸款權限，并按照審慎原則對下級機構轉授權。

　　第十條　一級分行和直屬分行可按照家庭個人授信余額制定權限和轉授權。

　　第四章　個人貸款程序

　　第十一條　貸款申請。客戶申請個人貸款時應向零售業務部門或其指定機構、柜臺提出借款申請，并按照相應品種操作辦法的要求提供申請資料。

　　第十二條　對借款人條件進行核實。零售業務部門受理貸款申請后，先核查借款人是否符合法規和我行規定的借款人資格，是否備齊中國銀行需要的文件資料，檢查借款用途，根據我行掌握的客戶資料和情況及借款人提供的資料進行分析，對借款人提供的資信陳述進行核實。

　　第十三條　貸款信用風險調查和分析。零售業務部門對借款人資料進行核實后，根據借款人品德和還款意愿、家庭收入、家庭支出、家庭債務等情況分析預測家庭收支，根據每月還款金額占借款人家庭總收入比例、家庭財產和擔保條件分析借款的信用風險，形成是否同意貸款和確定貸款金額、期限、擔保等內容的書面調查報告。分析方法應符合第五章的基本規定。對符合貸款條件的借款申請，將完整的貸款材料報送貸款評審人員審查。貸款評審人員提出貸款評審意見，按程序報有權審批人員批準。

　　第十四條　貸款審批。個人貸款實行審貸分離和分級審批制度。一定金額以下的（由各行行長分別確定消費貸款、經營貸款、綜合性貸款、同一借款人及其家庭成員再次貸款、法人擔保的個人貸款需送風險管理部門進行盡職調查的具體標準）貸款由零售業務部門內部進行盡職調查后審批，風險管理部門定期進行貸后批量抽查。上述金額以上的貸款申請需送同級風險管理部門進行盡職調查后由有權審批人審批。對于下級行超權限的個人授信，由風險管理部門和零售業務部門雙線拉直上報。風險管理部門從授信信用風險的角度審查，經辦行應將借款人提交的有關材料和初審意見報送上一級行風險管理部門進行盡職調查后由有權審批人審批。零售業務部門從業務組織、品種規劃和客戶結構的角度審查。兩部門的審查分別同時進行，上級行兩個角度都同意的貸款下級行才能發放。本《暫行規定》明確了授信信用風險審查報批的程序，需上報上級行零售業務部門的內容、權限和方法由總行零售業務部另行規定。

　　第十五條　借款合同的簽訂。貸款一經批準，零售業務部門檢查法律和操作風險并落實放款條件后，由有權簽字人代表銀行與借款人簽訂《借款合同》。借款合同應當采用中國銀行的統一合同格式并約定雙方認為需要約定的其他事項。

　　第十六條　貸款的發放。借款合同生效后，貸款人應按借款合同規定按期支付。經借款人授權，貸款直接支付給提供相應產品或服務者。對于向個人賬戶（含各類銀行卡、信用卡、消費卡、會員卡）支付現金的業務，應當事先通過借款合同約定貸款人對借款人賬戶的監控。

　　第十七條　除貸款審批、合同簽訂、貸款發放外，貸款人可將客戶篩選、資料核實、信用調查和分析、貸款抵押手續的辦理等環節的部分事務委托中國銀行認可的律師事務所或咨詢服務機構辦理，但受托機構進行客戶篩選和資信調查的工作程序、評審標準和風險控制措施需經貸款人零售業務部門和風險管理部門雙重認定。

　　第十八條　貸款人可以按照總行確定的統一模式建立客戶信用評分制度，評分結果用來篩選客戶，并作為貸款審批的參考。

　　第十九條　貸款人可與開發商或經銷商等單位就個人貸款事項簽訂合作協議，如合作內容涉及期房按揭、開發商或經銷商等單位回購和擔保等事項時，須事前將合作協議送同級的風險管理部門審查。審查合作協議時應重點審查項目的各項法律手續是否完善；開發商是否有足夠的實力按時竣工交樓；開發商／經銷商是否具備擔保或回購能力；項目的綜合素質和前景；開發商／經銷商在我行的貸款情況和抵押狀況；開發商／經銷商的財務狀況等。

　　第五章　個人貸款信用風險分析內容和方法

　　第二十條　借款人道德風險的審查。可根據以下資料評價個人償債意愿：

　　（一）借款人信用的歷史記載，本行、關聯機構及個人信用登記機構的檔案記錄；

　　（二）借款人的性格特點和綜合素質。是否擁有固定住所和職業；

　　（三）貸款動機有無不良企圖，貸款用途是否符合國家規定和我行信貸政策；

　　（四）借款人申請貸款的比例，首付款到位情況，首付款到位證明材料的真實性；

　　（五）審查消費品的定價是否合理，抵押物評估價值是否高估，調研當地該類產品或服務的整體市場情況，供給與需求現狀與預測，同類產品的定價情況，審查是否存在開發商或銷售商套現的風險；

　　（六）借款人對貸款發放方式的要求。對現金支付和資金監控措施的態度。

　　第二十一條　借款人還款能力的分析。從以下方面分析借款人各項收入和支出，預測可自由支配的現金。借款人父母或子女是否作為家庭成員，由貸款人審查時按照審慎原則個案確定。在調查家庭收入和支出兩個方面情況時家庭成員應當一致。

　　（一）家庭收入。根據借款人及家庭成員從事現職業的優劣勢，借款人近3年和最近一個月經營活動的內容和效益（可通過當地稅務機關確定的應納稅金額等方法來驗證），經營活動的前景，在當地行業的地位，行業風險和地區風險等情況，分析核實家庭全部成員的個人收入，計算家庭總收入，并對借款人個人及家庭收入進行預測。

　　（二）家庭支出。日常消費和重要支出如私有汽車、購房、子女教育、家人特殊疾病、贍養義務等。

　　（三）家庭負債及或有債務。審查全部家庭成員在全部金融機構的各種類型負債（貸款金額、信用卡透支額度，貸款期限，擔保情況，償還情況），借款人或有負債情況，或有負債轉為實際負債的可能性等方面的審查，全部家庭成員在其他單位和個人的各種類型欠款和債務，以及是否有家庭成員承擔個人無限連帶責任等，如在某企業中承擔無限責任，要分析該企業經營和財務狀況。

　　第二十二條　借款人償還能力的評價。根據借款人和家庭成員職業穩定性和各項經營投資活動對家庭收入和支出的影響，分析預測借款人家庭可用來償還貸款的現金。借款人家庭每月應償還銀行和其他債權人的金額之和占家庭月收入總額的比例是借款人償還能力的評價標準，這一比例的高限由各分行風險管理部門根據個人收入高低和社會經濟發展狀況決定，一般為50％，高收入家庭可放寬到70％。

　　第二十三條　貸款保障條件的評價。對借款人各類家庭財產的數量進行核實，分析其變現能力和價值變化趨勢。每筆貸款均應進行擔保審查。根據家庭財產和擔保狀況判斷貸款的補充還款來源。

　　第六章　擔保和保險

　　第二十四條　除按照規定標準核定個人信用貸款額度和國家助學貸款外，個人貸款應視借款人信用狀況和貸款風險狀況采用保證、抵押、質押等擔保方式，也可以由借款人購買信用保險（保證保險）替代擔保。對經營貸款和綜合性貸款原則上只接受抵（質）押擔保和信用保險（保證保險）。

　　第二十五條　抵（質）押率的掌握遵照中國銀行的有關規定執行，并根據抵（質）押物的市場波動分析抵押貸款的市場風險。貸款抵（質）押必須按照法律規定登記。抵押物的評估可以由貸款人完成，也可以委托貸款人認可的評估機構進行。

　　第二十六條　貸款采取保證方式的，如保證人是自然人，應當有穩定的經濟來源，具有足夠的代償能力。保證人是法人的，必須有代為償還全部貸款本息的能力，且在貸款行開立賬戶。置業擔保公司作為保證人時，要按照中銀險〔2000〕191號文的要求審查擔保公司的資信。

　　第二十七條　借款人購買信用保險（保證保險）作為擔保的，保險受益人應是貸款人，并由貸款人保管保險合同。貸款人應謹慎對待保險條款和理賠風險。要確認辦理信用保險的保險分支機構已取得其法定代表人的授權。

　　第二十八條　貸款實行抵押擔保時，貸款人可視情況要求借款人為抵押物辦妥保險手續，保險權益屬貸款人。貸款每月償還數量大且依賴于家庭個別成員時，貸款人可視情況要求借款人辦理人壽保險。

　　第七章　貸后管理

　　第二十九條　貸款發放后，貸款人要對借款人執行借款合同情況及借款人的資信情況進行跟蹤檢查，對抵押物和保證人的狀況、保險的延續、對借款人及家庭成員職業與住址、收入與支出、投資與經營、存款和信用卡使用等方面的情況予以監控。遇利率調整，要及時與借款人協商，調整貸款償還計劃。

　　第三十條　貸款人應嚴格監督合同的履行。貸款合同履行期間，如果借款人違反借款合同的約定，或借款合同期滿借款人不能按期歸還貸款本息，貸款人可要求保證人承擔連帶責任，或按照抵（質）押合同的約定，處置抵（質）押物，必要時應訴諸法律，依法收回貸款本息。

　　第三十一條　貸款人應按照不同品種、不同風險狀況對個人貸款制定貸后管理程序和標準。對出現逾期等現象的貸款要提高管理標準，縮小檢查間隔，增加檢查手段。對經營貸款和綜合性貸款要針對具體的風險點制定管理措施。

　　第三十二條　提前還款的處理。借款人在規定時間內提出申請，可提前償還部分或全部貸款本息。貸款人可視情況決定是否收取一定的費用。

　　第八章　附則

　　第三十三條　其他業務涉及對個人資信進行調查和評估時可參照本規定。

　　第三十四條　本規定由中國銀行總行負責解釋、修改。

　　第三十五條　本規定自下發之日起生效。原《中國銀行消費貸款暫行規定》（中銀信管〔1998〕628號）、《消費貸款授權管理暫行規定》（中銀信管〔1998〕652號）和《關于消費貸款授權授信管理的補充規定》（中銀險〔1999〕26號）同時停止執行。

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