各省、自治區、直轄市分行，深圳市分行：

　　為加強助學貸款管理，規范業務操作，總行根據市場變化情況和業務發展需要，對原《中國銀行教育助學貸款業務操作暫行辦法》進行了修改和完善，現印發各行，請遵照執行。

　　特此通知。

中國銀行商業性助學貸款業務操作辦法

　　第一章　總則

　　第一條　為加強商業性助學貸款管理，規范業務操作，根據《中華人民共和國商業銀行法》和《中華人民共和國擔保法》以及《中國人民銀行助學貸款管理辦法》等法律法規，特制定本辦法。

　　第二條　商業性助學貸款是指貸款人向借款人發放的用于借款人本人或其法定被監護人就讀國內中學、普通高等院校及攻讀碩士、博士等學位或已獲批準在境外就讀大學及攻讀碩士、博士等學位所需學雜費和生活費用（包括出國路費）的一種人民幣擔保貸款。

　　第三條　本辦法所稱貸款人是指中國銀行國內分支機構（港澳分支機構除外）；借款人是指在中國境內具有完全民事行為能力、有固定住所的自然人；本辦法不適用于出國留學外匯貸款和財政貼息的國家助學貸款業務。

　　第四條　商業性助學貸款實行“部分自籌，有效擔保，專款專用，按期償還”的原則。借貸雙方應根據此原則依法簽訂借款合同。

　　第二章　貸款對象、用途和條件

　　第五條　貸款對象：凡年滿18周歲，具有完全民事行為能力的中國公民，均可向中國銀行申請商業性助學貸款。

　　第六條　貸款用途：借款人只能將本貸款用于就讀國內中學、普通高等院校及攻讀碩士、博士等學位或在境外就讀大學及攻讀碩士、博士等學位所需學雜費和生活費用（包括出國路費）。

　　第七條　貸款條件：受教育人以本人名義申請商業性助學貸款必須符合下列條件：

　　（一）具有完全民事行為能力；

　　（二）具有有效居留身份證，就讀境外學校的須具有本人護照或通行證；

　　（三）具有就讀學校的錄取通知書（接收函）或學生證以及就讀學校開出的學習期內所需學雜費和生活費用的證明材料；

　　（四）符合貸款人要求的學習與品行標準，無不良信用行為；

　　（五）承諾向貸款人及時告知其離開學校后的最新工作單位及有效通訊方式；

　　（六）已擁有受教育人所需的一定比例的教育費用；

　　（七）同意在貸款逾期一年不還，貸款人可在其就讀學校或相關媒體公布其違約行為；

　　（八）提供貸款人認可的資產抵押、質押或第三方連帶責任保證；

　　（九）貸款人規定的其他貸款條件。

　　第八條　受教育人的直系親屬、法定監護人作為借款人申請商業性助學貸款必須符合下列條件：

　　（一）具有完全民事行為能力；

　　（二）有當地常住戶口或有效居留身份，以及詳細、固定的住址；

　　（三）有正當職業和穩定的收入來源，信用良好，具有償還貸款能力；

　　（四）有就讀學校的錄取通知書或接收函，有就讀學校開出的學習期間所需學雜費和生活費用的證明；

　　（五）提供貸款人認可的資產抵押、質押或第三方連帶責任保證；

　　（六）已擁有受教育人所需的一定比例的費用；

　　（七）貸款人規定的其他貸款條件。

　　第三章　貸款期限、利率和限額

　　第九條　貸款期限：商業性助學貸款的期限一般為一至六年，最長不超過十年（含十年），具體期限根據借款人就讀情況和擔保性質分別確定。

　　第十條　貸款利率：商業性助學貸款執行中國人民銀行規定的同檔次人民幣貸款利率。

　　貸款期限在一年以內（含一年），按合同約定利率計息，遇法定利率調整時，合同利率不變；貸款期限在一年以上的，利率一年一定，遇法定利率調整，則在下一個利率確定日執行新調整后的利率；貸款逾期又未批準展期的部分，按逾期貸款利率收取利息。

　　第十一條　貸款限額：商業性助學貸款額度原則上不得超過受教育人在校就讀期間所需學雜費和生活費用總額的80％。

　　第四章　貸款申請與審批

　　第十二條　受教育人以本人名義申請貸款，應向貸款人提交書面的借款申請，填寫有關申請表格，并提交下列文件、證明和資料：

　　（一）個人有效居留身份證件，就讀境外學校的還須出示本人護照或通行證，并提供其復印件存檔；

　　（二）就讀學校的錄取通知書（接收函）或學生證；

　　（三）就讀學校開出的學生學習期間所需學雜費和生活費用的證明材料；

　　（四）就讀學校出具的說明其學習和品行情況的推薦信；

　　（五）以財產作抵押或質押的，應提供抵押物、質物清單和有處分權人（包括財產共有人）簽署的同意抵押、質押的承諾或聲明，對抵押物須提交由有關部門出具的價值評估報告和保險部門的保險文件，對質押物須提供權利證明文件，以第三方擔保的，應出具保證人同意承擔不可撤銷連帶責任擔保的書面文件，以及保證人的有關資信證明材料；

　　（六）貸款人要求提供的其他證明文件和材料。

　　第十三條　受教育人的直系親屬、法定監護人作為借款人申請商業性助學貸款，應向貸款人提交書面借款申請，填寫有關申請表格，并提交下列文件、證明和資料：

　　（一）借款人本人的身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，受教育人的有效身份證明，就讀境外學校的還須出示受教育人的護照或通行證，并提供以上證件的復印件存檔；

　　（二）貸款人認可的借款人與受教育人的監護關系證明；

　　（三）貸款人認可的借款人具有固定職業和穩定經濟收入的證明；

　　（四）受教育人就讀學校的錄取通知書或接收函及復印件以及就讀學校開出的學生學習期內所需學雜費和生活費用總額的證明材料；

　　（五）以財產作抵（質）押的，應提供抵押物、質物清單和有處分權人（包括財產共有人）簽署的同意抵（質）押的承諾或聲明。對抵押物須提交有權部門出具的價值評估報告和保險部門的保險文件，對質物須提供權利證明文件，以第三方擔保的應出具保證人同意承擔不可撤銷連帶責任擔保的書面文件及有關資信證明材料；

　　（六）貸款人要求提供的其他證明文件和材料。

　　第十四條　信貸業務部門受理貸款申請后，須對借款人提供的資料進行調查核實，包括但不限于：

　　（一）認定借款人的身份和資格；

　　（二）核實錄取通知書（接收函）及收費通知書；

　　（三）調查借款人的還貸來源；

　　（四）審查借款人的還款能力和保證人的擔保能力；

　　（五）審查借款人提供資料的真實性、合法性及一致性。

　　信貸業務人員初審后寫出報告，送信貸評審人員審核，并對調查材料和初審報告的真實性和準確性負責。

　　第十五條　信貸評審人員根據借款人的還款能力、提供擔保情況，以及信貸業務人員的初審意見進行審查，并在部門內部按照審貸分離、分級審批的原則報有權審批人批準。超過零售業務部門批準權限的需送同級風險管理部門進行盡職調查后，由有權審批人批準。對于超過下級行審批權限的由風險管理部門和零售業務部門雙線拉直上報。

　　第十六條　貸款經審批同意后，信貸業務人員應及時通知借款人與保證人簽署《借款合同》、《抵／質押合同》或《保證合同》，填寫抵押登記（或備案）或出質登記申請表、公證申請表，辦理抵押物保險，繳付抵押登記、評估、公證、保險等有關費用。

　　第十七條　零售業務部門與風險管理部門應密切合作，提高工作效率，最遲在受理貸款申請之日起10個工作日內對借款人給予能否貸款的答復。

　　第五章　貸款擔保與保險

　　第十八條　借款人應在簽訂借款合同之前提供貸款人認可的財產抵押、質押擔保或第三方不可撤銷的連帶責任保證。

　　第十九條　以抵押方式申請商業性助學貸款的，借貸雙方必須簽訂書面《抵押合同》。借款人提供的抵押物，應當符合《中華人民共和國擔保法》的規定，并按有關規定辦理抵押物登記。

　　第二十條　以質押方式申請商業性助學貸款的，借款人提供的質押品必須符合《中華人民共和國擔保法》的規定。同時，出質人和質權人必須簽訂書面《質押合同》。按《中華人民共和國擔保法》規定要辦理登記的，應辦理登記手續。貸款人認為需要公證的，借款人（或質押人）應當辦理公證。

　　第二十一條　用于抵（質）押的財產需要估價的，可以由貸款行進行評估，也可委托貸款人認可的資產評估機構進行估價。以房屋或其他不動產抵押的，抵押率不得超過抵押物價值的70％；以相同期限的銀行存單和憑證式國債作為質押的，質押率最高不超過質物價值的90％；以其他有價證券質押的，須視質物性質合理確定質押率。

　　第二十二條　抵（質）押期間，抵（質）押人未經貸款人同意，不得轉移、變賣或重復抵（質）押已被抵（質）押的財產。對質押的有價證券，未經質押權人同意，不得以任何理由掛失。

　　第二十三條　以第三方保證方式申請商業性助學貸款的，保證人和貸款人之間應簽訂《保證合同》，第三方提供的保證為不可撤銷的連帶責任保證。保險公司提供擔保，是指借款人向保險公司投保履約保證保險。

　　第二十四條　保證人失去保證能力、破產或發生合并、分立等重大事項的，借款人應及時通知貸款人，并重新提供足額擔保和重新簽訂《保證合同》。否則貸款人有權提前收回貸款。

　　第二十五條　借款人和自然人保證人發生工作單位及通訊方式變更或法人保證人發生法律關系、性質、名稱、地址等變更時，借款人應提前30天通知貸款人，借款雙方應簽訂借款合同修正文本和保證合同修正文本。

　　第二十六條　以資產作為抵押物的借款人應根據貸款人的要求辦理抵押物保險，保險期不得短于借款期限，保險受益人為貸款人，保險單不得有任何有損貸款人權益的限制條件，保險所需費用由借款人負擔。在貸款未償清期間，保險單正本交貸款人執管。

　　第二十七條　在保險有效期內，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險；如保險中斷，貸款人有權代為投保，費用由借款人負擔。如發生保險責任范圍以外的損毀，借款人應及時通知貸款人，并落實其他擔保。否則，貸款人有權提前收回貸款。

　　第六章　貸款使用與償還

　　第二十八條　商業性助學貸款經審查批準后，由信貸業務部門通知借款人在指定的時間內到銀行辦理有關用款事宜。

　　第二十九條　貸款人應根據合同約定，按學年及時將貸款中的學雜費部分劃入借款人就讀學校指定賬戶或借款人在銀行開立的儲蓄或信用卡賬戶；按學期、季或月將貸款中的生活費用部分劃入借款人在銀行開立的儲蓄或信用卡賬戶，并由貸款人監督使用。

　　第三十條　借款人必須按合同約定使用貸款。違反借款合同約定，貸款人有權停止貸款和提前收回部分或全部貸款。對不按合同約定用途使用貸款的部分，按中國人民銀行的有關規定加收利息。

　　第三十一條　借貸雙方應對還款方式和還款計劃在借款合同中明確規定。貸款期限在1年以內（含1年）的，可按月償還或在貸款到期時一次性清償。貸款期限在1年以上的，可采取等額本息還款方式或等額本金還款方式。每月還款額應在每學年根據年度發放貸款數確定一次，借款人家庭每月應償還銀行的金額之和原則上不得超過其家庭月收入總額的50％。

　　（一）等額本息還款法：即貸款期每月以相等的額度平均償還貸款本息。計算公式為：

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 還款月數　　　　　　　　　 還款月數
　　每月償還額＝貸款本金×月利率×（１＋月利率）　　　 ／〔（１＋月利率）　　　　 －１〕

　　遇利率調整及提前還款時，應根據未償還貸款余額和剩余還款期數對公式進行調整，重新計算每期還款額。

　　（二）等額本金還款法：即每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。計算公式如下：

　　每月償還額＝貸款本金／貸款期月數＋（本金－已歸還本金累計額）×月利率

　　第三十二條　受教育人在校就讀期間，貸款人可給予借款人一定的寬限期，寬限期內只付利息不還本金。

　　第三十三條　借款人可根據需要選擇還款方式，但一筆貸款合同只能選擇一種還款方式。合同簽訂后，如需變更還款方式，須經貸款人同意才能更改。

　　第三十四條　借款人應在借款合同中授權貸款人可于約定的還款日主動從借款人在本行開立的儲蓄或信用卡賬戶中扣收應償還本息。

　　第三十五條　借款人在借款合同生效一年后，若有足夠的資金來源，可以提前部分或全部還款，但必須在還款前15天向貸款人提交書面申請。對提前還款的部分，貸款人有權要求借款人按提前償還金額和適用利率繳付相當期限的利息作為承擔費補償。

　　第三十六條　展期貸款的處理。借款期限在一年以內并采用一次性償還貸款方式的，借款人如不能在合同規定期限內按期償還貸款本金，應提前30個工作日向貸款人申請展期，具體展期條件按中國銀行的有關文件規定執行。展期申請經貸款人審查批準后，借貸雙方應簽訂展期協議。展期協議需經抵（質）押人、保證人書面認可，并辦理延長抵（質）押登記、保險手續；對以分期付款方式償還貸款的，不得辦理展期，但借貸雙方可協商進行貸款重整，重新確定借款期限、還款方式等。

　　第三十七條　逾期貸款的處理。貸款逾期的，貸款人應將逾期部分及時轉入逾期貸款科目核算，并向借款人加收逾期貸款利息。具體逾期時間計算和加收利息標準按中國銀行的有關文件規定執行。如貸款出現連續三個月逾期或累計六期未能如數還款，貸款人應向保證人追償或處分抵（質）押物，直到償清全部貸款本息為止。

　　第三十八條　呆滯、呆賬的處理。借款逾期（含展期后到期）超過規定年限仍未歸還的貸款本息，貸款人應按中國銀行的有關文件規定及時將此部分貸款轉入呆滯、呆賬貸款科目核算，并按規定程序及時核銷。對已核銷的呆賬貸款，貸款人應保留追索權利，繼續向借款人或保證人催收。

　　第七章　合同變更與終止

　　第三十九條　借款合同需要變更的，必須經借貸雙方協商同意，并依法簽訂變更協議。涉及第三方擔保的，變更條款還應征得第三方擔保人同意。協議未達成之前，原借款合同繼續有效。

　　第四十條　借款人在還款期間內經有權部門宣告死亡或失蹤，借款人財產的合法繼承人或受贈人應繼續履行借款人簽訂的借款合同。如借款人喪失民事行為能力或無繼承人和受贈人拒絕履行借款合同，貸款人有權依據抵（質）押合同的規定處理抵押物或質物。

　　第四十一條　借款人在清償全部貸款本息及相關費用后，借款合同自行終止。在合同終止30日內貸款人應約同有關當事人前往有關部門辦理抵押登記（或備案）或出質登記的注銷手續，返還權利憑證及保險單，通知保證人，借貸關系、抵押／質押擔保或連帶責任保證關系即告終止。

　　第八章　債權保護

　　第四十二條　在簽訂《借款合同》、《抵／質押合同》和《保證合同》時，應對借款人、擔保人的違約行為作出規定。借款人、擔保人必須嚴格履行《借款合同》、《抵／質押合同》和《保證合同》的條款。如發生下列情況之一，均構成違約行為：

　　（一）借款人未能或拒絕按《借款合同》的條款規定，及時足額償還貸款本息和應支付的其他費用；

　　（二）借款人和擔保人未能履行有關合同所規定的義務，包括借款人未按《借款合同》規定的用途使用貸款；

　　（三）借款人拒絕或阻撓貸款人監督檢查貸款使用情況的；

　　（四）借款人和擔保人在有關合同中的陳述與保證發生重大失實，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實，已經或可能造成貸款損失的；

　　（五）借款人在變更工作單位或居住地址后30天內未將變更后的工作單位和居住地址通知貸款人；

　　（六）抵押物受毀損導致其價值明顯減少或貶值，以致全部或部分失去了抵押價值，足以危害貸款人權利，而借款人未按貸款人要求重新落實抵押、質押或保證的；

　　（七）抵押人、出質人未經我行書面同意擅自變賣、贈予、出租、拆遷、轉讓、重復抵（質）押或以其他方式處置抵押物或質物的；

　　（八）出質人轉讓抵（質）押物執管收據及無正當理由而掛失所質押的權利憑證；

　　（九）繼承人或受遺贈人拒絕履行原合同中未履行的義務；

　　（十）借款人、擔保人在貸款期間的其他違約行為。

　　第四十三條　借款人、擔保人在貸款期間發生任何上述違約事件，貸款人可采取以下任何一項或全部措施：

　　（一）要求限期糾正違約行為；

　　（二）要求增加所減少的相應價值的抵（質）押物，或更換保證人；

　　（三）停止發放尚未使用的貸款；

　　（四）在原貸款利率基礎上加收利息；

　　（五）提前收回部分或全部貸款本息（包括有權直接從借款人賬戶中扣收）；

　　（六）定期在公開報刊及有關媒體上公布違約人姓名、身份證號碼及違約行為；

　　（七）向保證人追償；

　　（八）依據有關法律及規定處分抵（質）押物；

　　（九）向仲裁機關申請仲裁或向人民法院起訴。

　　第四十四條　借款人、擔保人因發生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時，貸款人有權采取停止發放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施。

　　（一）借款人、擔保人（自然人）死亡或宣告失蹤而無繼承人或遺贈人；

　　（二）借款人、擔保人（自然人）破產、受刑事拘留、監禁，以致影響債務清償的；

　　（三）擔保人（非自然人）經營和財務狀況發生重大的不利變化或已經法律程序被宣告破產，影響債務清償或喪失了代為清償債務能力；

　　（四）借款人、保證人對其他債務有違約行為、或因其他債務的履行，影響貸款人權利實現的。

　　第九章　貸款管理與考核

　　第四十五條　貸款人要加強對商業性助學貸款的管理，嚴格按照規定程序做好貸前調查、貸時審查、貸后檢查和貸款回收。

　　第四十六條　貸款發放以后，貸款人要經常檢查貸款是否按合同規定用途使用，檢查貸款抵（質）押品有無變化，檢查第三方保證人的償債能力。

　　第四十七條　在借款合同有效期內，借款人應當接受貸款人的監督管理。

　　第四十八條　貸款人要建立和完善貸款質量考核制度，對不良貸款按規定進行分類、登記、考核、催收和核銷。在全面推行貸款五級分類法考核之前，目前主要考核貸款逾期率、貸款呆滯率、貸款收息率。

　　第四十九條　中國銀行商業性助學貸款單設會計核算科目和貸款統計科目。

　　第五十條　中國銀行有關經辦行對商業性助學貸款的管理（包括支款、還本付息）應逐步實現電腦化。

　　第十章　附則

　　第五十一條　商業性助學貸款抵（質）押物的評估和登記費用以及借款合同等公證費用均由借款人承擔。貸款人可以向借款人一次性收取質押物的保管費用。

　　第五十二條　中國銀行商業性助學貸款的借款合同、保證合同和抵（質）押合同均應包括爭議解決條款，包括仲裁條款或司法管轄條款。

　　第五十三條　本辦法由中國銀行總行負責修改和解釋。各一級分行和直屬分行可根據本辦法制定業務操作實施細則。

　　第五十四條　本辦法自下發之日起執行，原《中國銀行教育助學貸款業務操作暫行辦法》同時廢止。