第一章 總則
????第一條????為了保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)監(jiān)督管理，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)金融秩序，促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，制定本法。
????【釋義】????本條是關(guān)于商業(yè)銀行法立法宗旨的規(guī)定。
????商業(yè)銀行法是1995年5月10日第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十三次會(huì)議通過，并于同年7月1日開始施行的。這次修改，主要是為了適應(yīng)金融監(jiān)管體制改革的需要，明確規(guī)定了由新設(shè)立的中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)履行對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管職責(zé)，并保留了人民銀行的部分監(jiān)管職責(zé)。同時(shí)，為適應(yīng)當(dāng)前商業(yè)銀行改革與發(fā)展的需要，對(duì)一些條文作了修改。關(guān)于商業(yè)銀行的立法宗旨未作修改。制定商業(yè)銀行法的目的，也就是立法宗旨主要包括以下三個(gè)方面：
????一、保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益
????1978年黨的十一屆三中全會(huì)以來，為適應(yīng)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的需要，國(guó)家專業(yè)銀行相繼恢復(fù)、建立，其他商業(yè)銀行發(fā)展很快，我國(guó)除中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和中國(guó)人民建設(shè)銀行這四大國(guó)家專業(yè)銀行外，還有交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行、浦東開發(fā)銀行、民生銀行、海南發(fā)展銀行等。銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用日益增強(qiáng)，逐步形成了以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)，以專業(yè)銀行為主體，多種金融機(jī)構(gòu)并存、分工協(xié)作的金融體系。商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣這種特殊商品的企業(yè)，具有很強(qiáng)的公共性，其經(jīng)營(yíng)的好壞對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)將產(chǎn)生重大的影響，因此，商業(yè)銀行的合法權(quán)益必須得到有利的保障，才能使其安全穩(wěn)健的運(yùn)行。
????由于商業(yè)銀行融通資金的主要來源是社會(huì)公眾存款，其經(jīng)營(yíng)以贏利為目的，并伴有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的好壞，直接影響著存款人的利益。具體講，存款人和商業(yè)銀行之間的關(guān)系，是債權(quán)債務(wù)的關(guān)系，存款人把錢存到銀行，等于把錢借給銀行，銀行可以把這筆錢貸給急需用錢的單位，存折是債權(quán)憑證，銀行負(fù)有按期支付存款本金和利息的義務(wù)。制定商業(yè)銀行法的重要意義，在于用法律形式更好地保護(hù)存款人的合法權(quán)益，其原因是：第一，商業(yè)銀行與其他企業(yè)不同，其他企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中雖然也向銀行貸款，但是自有資本占的比例較高，是拿自己的錢再去賺更多的錢。商業(yè)銀行自有資本比例很低，資金的絕大多數(shù)是靠吸收存款負(fù)債經(jīng)營(yíng)，是典型的借雞生蛋，存款人利益能否得到保障取決于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)好壞；第二，商業(yè)銀行吸收的是公眾的存款，而作為商業(yè)銀行債權(quán)人的存款人是分散的，不甚了解或者基本不了解銀行的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作情況，相對(duì)于銀行處于弱勢(shì)；第三，面對(duì)社會(huì)上眾多的存款人，如果不強(qiáng)調(diào)對(duì)存款人利益的保護(hù)，嚴(yán)格禁止侵害存款人利益的行為，一旦銀行發(fā)生破產(chǎn)，就可能產(chǎn)生社會(huì)動(dòng)蕩，直接影響社會(huì)安定團(tuán)結(jié)的局面。因此，以法律的明確規(guī)定及具體措施保護(hù)存款人的合法權(quán)益是商業(yè)銀行立法的重要目的。
????其他客戶，是指那些商業(yè)銀行的借款人、有賬戶往來的其他銀行以及商業(yè)銀行提供其他各項(xiàng)服務(wù)的相對(duì)人。過去，我們只注重商業(yè)銀行的利益以及存款人的利益，注意規(guī)定銀行客戶的違約責(zé)任，忽略了對(duì)銀行客戶的保護(hù)和相對(duì)于客戶的銀行的違約責(zé)任。例如在借貸合同中，客戶違約要承擔(dān)責(zé)任，而銀行不按規(guī)定劃款則不被追究，一些銀行壓?jiǎn)巍浩薄o理退票的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，但很少因此而承擔(dān)責(zé)任。注意保護(hù)銀行客戶的合法權(quán)益，也是立法的目的之一。
????二、規(guī)范商業(yè)銀行的行為，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行
????從商業(yè)銀行法所規(guī)定的內(nèi)容看，主要是規(guī)范商業(yè)銀行行為，保障商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行的規(guī)定，這是制定商業(yè)銀行法最直接的目的。穩(wěn)健是相對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)、不安全而言，規(guī)范商業(yè)銀行的行為就是為了保障商業(yè)銀行運(yùn)行安全，最大限度地降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。制定商業(yè)銀行法之初，在提交法律草案的議案說明中特別提到了商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)運(yùn)行中存在著一些問題，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理難以適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需要，重審批，輕管理，監(jiān)管的內(nèi)容和方式過于陳舊，監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)不夠明確，因此出現(xiàn)了不少金融機(jī)構(gòu)違規(guī)、違章、超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營(yíng)等問題，造成了金融秩序混亂，給金融業(yè)發(fā)展留下很多隱患，嚴(yán)重影響金融業(yè)的安全和穩(wěn)健運(yùn)行；二是信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，壞賬、呆賬比例過大，造成銀行的經(jīng)營(yíng)困難。這些問題表明，銀行內(nèi)部缺乏自我約束機(jī)制，外部缺乏對(duì)其監(jiān)管的有效手段。同時(shí)，由于我國(guó)對(duì)銀行的監(jiān)管還沒有建立在完善的法律基礎(chǔ)之上，隨意性較大，透明度不高，銀行的經(jīng)營(yíng)難以依法有序進(jìn)行。因此，制定商業(yè)銀行法的主要目標(biāo)之一或者說直接目標(biāo)，就是要保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行。為實(shí)現(xiàn)這一立法宗旨，首先，商業(yè)銀行法規(guī)定在商業(yè)銀行的設(shè)立、變更、終止上要嚴(yán)格把關(guān)；其次，對(duì)商業(yè)銀行開展貸款等業(yè)務(wù)，制定了基本規(guī)則，提出了更高的要求；第三，對(duì)商業(yè)銀行的存款、貸款、結(jié)算、呆賬等情況，加強(qiáng)監(jiān)督管理，對(duì)商業(yè)銀行的違法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，從民事、行政、刑事等方面規(guī)定法律責(zé)任。從監(jiān)管與法律責(zé)任方面作出規(guī)定也是保障商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行的重要措施。
????三、促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
????保護(hù)銀行利益關(guān)系人的利益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)督管理，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行，其目的在于通過商業(yè)銀行的中介作用，有效地集中資金，盤活資金，把閑置的資金用于經(jīng)濟(jì)建設(shè)。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)就是融通資金，而資金短缺是影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的一個(gè)較大的問題，除了積極吸引外資，發(fā)揮商業(yè)銀行的作用，采取更多的辦法吸收存款，提高資金使用效益，才能促進(jìn)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
????在保護(hù)存款人合法權(quán)益和保障商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行、促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之中，起關(guān)鍵作用的是保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行，只有商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行，才能更好地保護(hù)存款人的合法權(quán)益，并促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，核心是保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行。
????第二條????本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國(guó)公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。
????【釋義】????本條是關(guān)于商業(yè)銀行性質(zhì)的規(guī)定。
????從一般意義上講，商業(yè)銀行是指以經(jīng)營(yíng)工商業(yè)的存、貸款為主要業(yè)務(wù)，并以利潤(rùn)為其主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的信用機(jī)構(gòu)。從各國(guó)金融業(yè)的情況看，商業(yè)銀行是金融業(yè)務(wù)范圍最為廣泛、實(shí)力最為雄厚的金融機(jī)構(gòu)，是各國(guó)金融體系的骨干，在金融系統(tǒng)中居于主導(dǎo)地位。從各國(guó)商業(yè)銀行組織形式看，大致可以分為以下四個(gè)主要類型：（1）單一制類型，指每一個(gè)商業(yè)銀行僅由其自身構(gòu)成，不設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)。目前采取這種單一銀行制的只有美國(guó)，在美國(guó)這種單一體制的銀行仍占多數(shù)；（2）分行制類型，與單一體制相反，即在總行下面設(shè)置許多分支機(jī)構(gòu)，這些分支機(jī)構(gòu)遍布國(guó)內(nèi)外。目前，世界上多數(shù)國(guó)家實(shí)行這種制度。與單一制相比，由于有眾多的分支機(jī)構(gòu)，易于統(tǒng)一指揮和靈活調(diào)動(dòng)資金，降低經(jīng)營(yíng)成本，提高經(jīng)營(yíng)規(guī)模效益；（3）集團(tuán)制類型，由一家股權(quán)公司控制兩家或兩家以上的銀行，目前采用這種制度的主要是美國(guó)；（4）連鎖制類型，又稱聯(lián)合制，即形式上兩家或兩家以上銀行各自獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，但實(shí)際上所有權(quán)操縱在一個(gè)集團(tuán)手中。這個(gè)集團(tuán)是通過購(gòu)買幾個(gè)彼此獨(dú)立的銀行股票，取得控股權(quán)，以取得對(duì)這些銀行的控制權(quán)。連鎖制銀行的業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)政策受到集團(tuán)公司的控制。這種模式的銀行在美國(guó)西部比較流行。我國(guó)的商業(yè)銀行大致有四類：（1）國(guó)有商業(yè)銀行，如中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行；（2）股份制商業(yè)銀行，如交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、中國(guó)投資銀行；（3）城市信用合作銀行和農(nóng)村信用合作銀行；（4）外資性的銀行。
????商業(yè)銀行法規(guī)定了我國(guó)商業(yè)銀行的性質(zhì)，與一般企業(yè)相比，我國(guó)的商業(yè)銀行具有以下四個(gè)特征：
????一、商業(yè)銀行是具備商業(yè)銀行法規(guī)定的條件的企業(yè)法人
????任何一個(gè)企業(yè)法人其設(shè)立時(shí)都應(yīng)當(dāng)具備一定的條件。商業(yè)銀行作為專門經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)，其要求具備的條件更為嚴(yán)格。商業(yè)銀行法第十二條規(guī)定：“設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）有符合本法和《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的章程；（二）有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額；（三）有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、高級(jí)管理人員；（四）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；（五）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。設(shè)立商業(yè)銀行，還應(yīng)當(dāng)符合其他審慎性條件。”民法通則第四十一條規(guī)定的企業(yè)設(shè)立條件是：“有符合國(guó)家規(guī)定的資金數(shù)額，有組織章程、組織機(jī)構(gòu)和場(chǎng)所，能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。”經(jīng)比較可以看出，商業(yè)銀行法規(guī)定商業(yè)銀行設(shè)立的條件要高于一般企業(yè)，主要的不同有：
????1．銀行不僅要有組織章程，還要有符合商業(yè)銀行法規(guī)定的章程和公司法規(guī)定的章程；要求其注冊(cè)資本金遠(yuǎn)高于一般企業(yè)，根據(jù)公司法規(guī)定，有限責(zé)任公司屬于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主的，注冊(cè)資金不得少于50萬元人民幣，而商業(yè)銀行法規(guī)定的設(shè)立全國(guó)性的商業(yè)銀行注冊(cè)資本金的最低限額為10億元人民幣。城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣，農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為5000萬元人民幣。
????2．一般企業(yè)法人對(duì)法定代表人和高級(jí)管理人員的資格沒有特殊的要求，而商業(yè)銀行則要求其銀行的董事長(zhǎng)、總經(jīng)理和其他高級(jí)管理人員具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)。
????3．一般企業(yè)法人只要求有組織機(jī)構(gòu)和場(chǎng)所，而商業(yè)銀行則不僅要求有健全的組織機(jī)構(gòu)和場(chǎng)所，還要求有健全的管理制度。
????二、商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款，發(fā)放貸款、辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人
????從法律規(guī)定的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍看，其與一般的企業(yè)有明顯的不同，一般企業(yè)從事普通商品的生產(chǎn)和流通，其活動(dòng)范圍是生產(chǎn)和流通領(lǐng)域；商業(yè)銀行則是直接經(jīng)營(yíng)貨幣這種特殊商品，其活動(dòng)范圍是貨幣信用領(lǐng)域。我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)除商業(yè)銀行外還有一些非銀行金融機(jī)構(gòu)，如信托投資公司、保險(xiǎn)公司、融資租賃公司、財(cái)務(wù)公司、擔(dān)保公司等，這些非銀行金融機(jī)構(gòu)，雖然也從事某些融資業(yè)務(wù)，但在其資金實(shí)力、經(jīng)營(yíng)規(guī)模等方面要比商業(yè)銀行窄小得多，其業(yè)務(wù)范圍只限于辦理一方面或者幾種特定的金融業(yè)務(wù)，而商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍具有廣泛性和綜合性，尤其是銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)的吸收公眾存款、發(fā)放貸款和辦理結(jié)算業(yè)務(wù)等是非銀行金融機(jī)構(gòu)所不具備的。商業(yè)銀行也不同于中央銀行，中央銀行具有制定貨幣政策和對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行政管理職能，是管理銀行的銀行，是金融體系中的核心，其不對(duì)客戶辦理信用業(yè)務(wù)，不以營(yíng)利為目的。
????三、商業(yè)銀行是按照公司制度建立的企業(yè)法人
????商業(yè)銀行不僅具有一般企業(yè)法人的特征，即實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，開展業(yè)務(wù)不受任何單位和個(gè)人的干涉，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)以其法人的全部財(cái)產(chǎn)承擔(dān)民事責(zé)任；但又不同于一般的企業(yè)法人，一般的企業(yè)法人可以不是公司，而商業(yè)銀行按照本法第十七條的規(guī)定“商業(yè)銀行的組織形式、組織機(jī)構(gòu)適用《中華人民共和國(guó)公司法》的規(guī)定。”商業(yè)銀行可以是有限責(zé)任公司，也可以是股份有限公司，國(guó)有商業(yè)銀行按照公司法的規(guī)定可以是國(guó)有獨(dú)資公司，商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)和職權(quán)行使，都要符合公司法的規(guī)定。
????四、商業(yè)銀行是按照商業(yè)銀行法規(guī)定的審批程序設(shè)立的
????一般企業(yè)法人具備法人條件、經(jīng)工商行政管理部門登記即取得法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照；而作為有限責(zé)任公司或股份有限公司的企業(yè)法人，只要符合設(shè)立的條件，向公司登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)登記，即應(yīng)發(fā)給公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照。商業(yè)銀行的審批程序要比其嚴(yán)格的多。商業(yè)銀行法第十一條規(guī)定：“設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用‘銀行’字樣。”第十六條規(guī)定：“經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。”從這些規(guī)定可以看出，設(shè)立商業(yè)銀行無論從條件上還是從審批程序上都嚴(yán)于其他普通企業(yè)法人。
????第三條????商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)下列部分或者全部業(yè)務(wù)：
????（一）吸收公眾存款；
????（二）發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；
????（三）辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算；
????（四）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；
????（五）發(fā)行金融債券；
????（六）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；
????（七）買賣政府債券、全融債券；
????（八）從事同業(yè)拆借；
????（九）買賣、代理買賣外匯；
????（十）從事銀行卡業(yè)務(wù)；
????（十一）提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；
????（十二）代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；
????（十三）提供保管箱服務(wù)；
????（十四）經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。
????經(jīng)營(yíng)范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報(bào)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。
????商業(yè)銀行經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)；可以經(jīng)營(yíng)結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。
????【釋義】????本條是對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的規(guī)定。
????本條對(duì)原商業(yè)銀行法第三條作了修改：1．第四項(xiàng)的原規(guī)定是“辦理票據(jù)貼現(xiàn)”，修改為“辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)”，增加了票據(jù)承兌業(yè)務(wù)，原法沒有特別規(guī)定，這次作了明確規(guī)定。2．第七項(xiàng)的原規(guī)定是“買賣政府債券”，修改為：“買賣政府債券、金融債券”，增加了買賣金融債券的業(yè)務(wù)。原法只規(guī)定了商業(yè)銀行發(fā)行金融債券，沒有規(guī)定商業(yè)銀行買賣金融債券。現(xiàn)在商業(yè)銀行間買賣金融債券已十分普遍，建立了銀行間債券市場(chǎng)。因此，增加了這一項(xiàng)業(yè)務(wù)。3．增加了第十項(xiàng)“從事銀行卡業(yè)務(wù)”。1995年制定商業(yè)銀行法時(shí)，銀行發(fā)行銀行卡還不普遍，現(xiàn)在，各種銀行卡已十分普遍，因此，增加規(guī)定了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。4．增加第三款規(guī)定：“商業(yè)銀行經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)”。人民幣與外匯之間的結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)，由中國(guó)人民銀行監(jiān)督管理，原商業(yè)銀行法對(duì)商業(yè)銀行的這項(xiàng)業(yè)務(wù)沒有明確規(guī)定，這次修改作了明確規(guī)定。5．經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)，原由中國(guó)人民銀行審批，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)成立后，改由其審批，因此，第一款末項(xiàng)和第二款中規(guī)定的經(jīng)“中國(guó)人民銀行”批準(zhǔn)，改為經(jīng)“國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)”批準(zhǔn)。現(xiàn)將商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)分述如下：
????一、吸收公眾存款
????這是商業(yè)銀行最基本的業(yè)務(wù)。公眾存款是商業(yè)銀行資產(chǎn)的主要來源，商業(yè)銀行吸收社會(huì)上的閑散資金提供給工商企業(yè)等使用，是商業(yè)銀行最基本的信用中介職能的體現(xiàn)。
????二、發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款
????商業(yè)銀行吸收公眾存款的目的就是將其貸放給工商企業(yè)出去，滿足其資金需要，支持生產(chǎn)、建設(shè)等。同時(shí)，商業(yè)銀行也收取貸款利息，獲取利潤(rùn)，維持商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)、對(duì)存款人支付存款利息。商業(yè)銀行依據(jù)企業(yè)等的不同需要，發(fā)放期限不同的貸款，分為短期、中期和長(zhǎng)期。
????三、辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算
????這也是商業(yè)銀行最基本的業(yè)務(wù)之一，體現(xiàn)了商業(yè)銀行的支付中介職能。從法律角度講，是一種銀行參與的終止某種商品流轉(zhuǎn)、勞務(wù)供求關(guān)系等雙方當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)的法律行為。結(jié)算按其形式可分為現(xiàn)金結(jié)算和轉(zhuǎn)賬結(jié)算，按區(qū)域劃分可分為同域結(jié)算和異域結(jié)算。結(jié)算的具體方式有匯付、托付、信用證、即期付款、遲期付款、貨到付款、憑單付款等。
????四、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)
????票據(jù)指支票、匯票、本票等用于支付、結(jié)算的證件、憑證，承兌是指按照票據(jù)的要求進(jìn)行支付。貼現(xiàn)是指當(dāng)事人為了取得現(xiàn)金，以未到期的票據(jù)融通資金，商業(yè)銀行按市場(chǎng)利息率以及票據(jù)的信譽(yù)程度確定一個(gè)貼現(xiàn)率，扣去貼現(xiàn)日至到期日的貼現(xiàn)利息后，將票面余額支付給持票人。辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，也是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)之一，是商業(yè)銀行支付中介職能的體現(xiàn)。
????五、發(fā)行金融債券
????公司對(duì)外借款發(fā)行的債券稱為公司債券，商業(yè)銀行對(duì)外借款發(fā)行的債券稱為金融債券。商業(yè)銀行不能隨意發(fā)行金融債券，必須按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
????六、代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券
????政府向企業(yè)、單位、個(gè)人等借款而發(fā)行的債券如國(guó)庫(kù)券等稱為政府債券。對(duì)于政府債券，商業(yè)銀行可以代理發(fā)行，還款時(shí)代理兌付，同時(shí)也可以承銷。承銷簡(jiǎn)單地講就是包銷，即從政府買進(jìn)來再賣出去。
????七、買賣政府債券、金融債券
????指在公開市場(chǎng)上買賣政府債券、金融債券以獲取利潤(rùn)。
????八、從事同業(yè)拆借
????指商業(yè)銀行之間為了滿足頭寸不足而相互之間的短期借款。
????九、買賣、代理買賣外匯
????指以外匯之間的買賣，商業(yè)銀行買進(jìn)或者賣出外匯，或者代理他人買進(jìn)或者賣出外匯。
????十、從事銀行卡業(yè)務(wù)
????使用銀行卡可以使付款、結(jié)算列為簡(jiǎn)單，減少現(xiàn)金的使用，對(duì)于廣大消費(fèi)者也十分便利。
????十一、提供信用證服務(wù)及擔(dān)保
????信用證是信用結(jié)算方式的簡(jiǎn)稱。是指付款人將款項(xiàng)預(yù)先交給商業(yè)銀行，由商業(yè)銀行開出信用證，通知異地收款人開戶銀行轉(zhuǎn)告收款人，收款人按照合同和信用證的規(guī)定的條件發(fā)貨，或者付款人將商品自行提運(yùn)以后，商業(yè)銀行代付款人支付貨款的結(jié)算方式。擔(dān)保是指商業(yè)銀行為在商業(yè)銀行有存款的工商企業(yè)向與其有業(yè)務(wù)關(guān)系的當(dāng)事人提供保證。
????十二、代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)
????代理收付款是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)之一，是商業(yè)銀行支付中介職能的體現(xiàn)。代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指代理保險(xiǎn)公司收付款。
????十三、提供保管箱服務(wù)
????是指商業(yè)銀行提供保管箱，為客戶保管貴重物品。
????本條明確列明的業(yè)務(wù)有十三項(xiàng)，并規(guī)定經(jīng)批準(zhǔn)可以辦理結(jié)匯、售匯，實(shí)際上，商業(yè)銀行在辦理業(yè)務(wù)的過程中，也會(huì)不斷地創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品，從事新的業(yè)務(wù)。因此，本條第一款第十四項(xiàng)規(guī)定了一個(gè)兜底條款：“經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)”。商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)可以從商業(yè)銀行的貨幣信用功能理解。絕大部分業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的貨幣信用功能所決定的，其他一少部分業(yè)務(wù)是由此派生的，或者是附帶的，如提供保管箱業(yè)務(wù)等。商業(yè)銀行的貨幣信用功能是中央銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)所不具備的，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：
????1．貨幣信用中介職能。這是商業(yè)銀行最基本的，也是最重要的職能。商業(yè)銀行這種信用中介職能體現(xiàn)在基本業(yè)務(wù)上，就是吸收公眾存款，將社會(huì)上的閑散或者暫時(shí)閑置的貨幣集中起來，通過發(fā)放貸款業(yè)務(wù)將收集的資金投放到工商企業(yè)等經(jīng)濟(jì)部門，為他們生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供資金支持。商業(yè)銀行的這種貨幣信用中介作用，促進(jìn)了資金融通，提高社會(huì)總資本的運(yùn)用效率，促進(jìn)了社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
????2．貨幣支付中介職能。商業(yè)銀行的貨幣支付中介職能，主要體現(xiàn)在辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算、代理收付款項(xiàng)及提供銀行卡服務(wù)。商業(yè)銀行資金雄厚，信譽(yù)可靠，與廣大的工商企業(yè)和國(guó)家的各個(gè)部門都有密切的聯(lián)系，由于商業(yè)銀行的特殊地位，使它有條件為客戶辦理相互間的資金劃撥和貨幣支付業(yè)務(wù)，成為貨幣結(jié)算中心。
????貨幣信用中介職能與支付中介職能是相輔相成的兩個(gè)方面，代理客戶辦理支付結(jié)算等業(yè)務(wù)，客戶的存款可以作為銀行貸款資金的一個(gè)來源，同時(shí)，銀行辦理吸收存款、發(fā)放貸款，都需要辦理貨幣的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的貨幣支付中介職能，簡(jiǎn)化了企業(yè)結(jié)算過程，加速資金的流轉(zhuǎn)，對(duì)生產(chǎn)起到促進(jìn)作用。
????3．信用創(chuàng)造職能。商業(yè)銀行信用創(chuàng)造職能，是在貨幣信用中介職能和支付中介職能基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。銀行在信用功能的基礎(chǔ)上創(chuàng)造了代替貨幣的流通工具，這就是銀行債券和票據(jù)。這些貨幣代用工具使得銀行和客戶以及客戶之間不必用現(xiàn)金進(jìn)行支付，銀行業(yè)在發(fā)放貸款和辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，只要在客戶的賬戶上轉(zhuǎn)賬即可。這種在賬戶上派生的存款，又可以作為商業(yè)銀行進(jìn)行貸款的資金來源。商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造功能對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的作用。一方面，商業(yè)銀行創(chuàng)造信用，可以向社會(huì)注入更多的資金，不但自己擴(kuò)大了經(jīng)濟(jì)效益，而且推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展。另一方面，國(guó)家通過中央銀行運(yùn)用貨幣政策工具對(duì)銀行派生的存款規(guī)模進(jìn)行控制和調(diào)節(jié)，如提高存款準(zhǔn)備金率，或者擴(kuò)大公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)影響商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的能力，進(jìn)而影響信用規(guī)模和流通的貨幣量，來達(dá)到調(diào)節(jié)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的目的。
????第四條????商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。
????商業(yè)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。
????商業(yè)銀行以其全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。
????【釋義】????本條是關(guān)于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)原則、權(quán)利及責(zé)任的規(guī)定。
????此次修改，對(duì)原條文所規(guī)定的“三性”表述做了調(diào)整，主要是更強(qiáng)調(diào)安全性，把金融穩(wěn)定放在第一位，對(duì)三性的順序做了調(diào)整。
????本條第一款規(guī)定了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則，即以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。“安全性”就是要使其資產(chǎn)盡可能地免遭或降低風(fēng)險(xiǎn)，使其經(jīng)營(yíng)保持長(zhǎng)期穩(wěn)定，保證各方利益不受損失。這就要求商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)要考慮貸款的安全性，實(shí)行擔(dān)保貸款，并對(duì)保證人的清償能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及變現(xiàn)的可能性進(jìn)行嚴(yán)格審查，同時(shí)商業(yè)銀行還要加強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)管理，健全稽核檢查制度，以避免因經(jīng)營(yíng)管理不善而造成的損失；“流動(dòng)性”是指銀行資金的流動(dòng)和融通，能夠隨時(shí)應(yīng)付客戶的提存、借貸的需求。對(duì)于銀行來講，保持資金的流動(dòng)性是十分重要的，銀行的大部分資金都是通過存款吸納的，存款人隨時(shí)可能取款，而資金不貸出去又很難創(chuàng)造效益，因此，保證資金的周轉(zhuǎn)和流動(dòng)，才能服務(wù)好客戶并保證其信用；“效益性”包括經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，這里主要是強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)效益即銀行的贏利性，獲取利潤(rùn)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)所追求的目標(biāo)，銀行只有贏利才可以增加銀行自身的經(jīng)營(yíng)實(shí)力，提高銀行的信用，更好地服務(wù)于社會(huì)。商業(yè)銀行安全性、流動(dòng)性、效益性的經(jīng)營(yíng)原則有其內(nèi)在的邏輯關(guān)系，只有保證安全性和流動(dòng)性的基礎(chǔ)上才能爭(zhēng)取更大的效益性。
????“自主經(jīng)營(yíng)”是指商業(yè)銀行為了避免風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)自己的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，擁有自己的、全部的、獨(dú)立的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，不受其他單位和個(gè)人的干預(yù)，不奉行政命令貸款，可以根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和發(fā)展政策，自主選擇投資項(xiàng)目，決定貸款。“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”是指商業(yè)銀行獨(dú)自承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)包括貸款信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，其中貸款信用風(fēng)險(xiǎn)是主要的風(fēng)險(xiǎn)，即貸款者不能履約歸還到期貸款。無論何種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行都要自己承擔(dān)。“自負(fù)盈虧”是指商業(yè)銀行作為自主經(jīng)營(yíng)者既要享有通過自主經(jīng)營(yíng)所取得的利潤(rùn)，也要承擔(dān)由此而造成的損失，以自己的全部資產(chǎn)承擔(dān)民事責(zé)任。“自我約束”是指商業(yè)銀行建立自我約束的機(jī)制，建立、健全本行的業(yè)務(wù)管理和內(nèi)部稽核、檢查制度。
????本條第二款規(guī)定商業(yè)銀行依法獨(dú)立開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。只有確立不干涉原則，才能真正保證商業(yè)銀行獨(dú)立開展業(yè)務(wù)。由于長(zhǎng)期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，我國(guó)的商業(yè)銀行，尤其是國(guó)有專業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，特別是發(fā)放貸款或擔(dān)保方面常常受到來自地方政府或其他方面的壓力，不能完全按照法律所規(guī)定的經(jīng)營(yíng)原則自主經(jīng)營(yíng)，造成了一些呆賬、壞賬，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，挫傷了其經(jīng)營(yíng)積極性。根據(jù)這種情況，法律明確規(guī)定，商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。
????本條第三款規(guī)定商業(yè)銀行以其全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。這項(xiàng)規(guī)定有兩層意思：一是商業(yè)銀行承擔(dān)有限責(zé)任，其有限的責(zé)任范圍是“全部法人財(cái)產(chǎn)”，這里所說的全部財(cái)產(chǎn)不僅是其注冊(cè)資本額，而是指銀行的全部實(shí)有資產(chǎn)，包括注冊(cè)登記的資本金和經(jīng)營(yíng)累積的財(cái)產(chǎn)；二是商業(yè)銀行獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任，對(duì)國(guó)有銀行，國(guó)家只以其出資額承擔(dān)有限責(zé)任，而非無限連帶責(zé)任。這一款的規(guī)定，使商業(yè)銀行企業(yè)法人的性質(zhì)更加明確，徹底劃清了政府與企業(yè)的關(guān)系，為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)自主權(quán)提供了法律保障，同時(shí)也明確了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任承擔(dān)主體和承擔(dān)范圍。
????第五條????商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來，應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則。
????【釋義】????本條是關(guān)于商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)所應(yīng)遵循的原則的規(guī)定。
????本條所規(guī)定的原則即我國(guó)民法的基本原則，民法通則第四條規(guī)定：“民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用的原則。”商業(yè)銀行與客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)是民事法律行為，商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)往來時(shí)理應(yīng)遵守民法及商業(yè)銀行法所規(guī)定的基本原則。
????與商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來的人，包括自然人和法人，即為客戶。所說的業(yè)務(wù)往來包括存款、貸款、轉(zhuǎn)賬、通過銀行交款以及其他與商業(yè)銀行進(jìn)行各種活動(dòng)的行為。
????“平等”指商業(yè)銀行與客戶之間處于同等的地位，享有同樣的權(quán)利。在商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來中“平等”體現(xiàn)在幾個(gè)方面，一是商業(yè)銀行與客戶法律地位完全平等，雙方各自為獨(dú)立的民事權(quán)利義務(wù)主體，不允許一方以大欺小，以強(qiáng)凌弱，不得以自己所處的優(yōu)勢(shì)地位簽訂不平等的合同；二是雙方平等地享有權(quán)利承擔(dān)義務(wù)，不允許一方只享有權(quán)利而不承擔(dān)義務(wù)，或只承擔(dān)義務(wù)不享有權(quán)利；三是雙方享受同樣的法律保護(hù)，不允許有超越法律特權(quán)的現(xiàn)象存在。
????“自愿”即自己愿意，當(dāng)事人在與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)往來時(shí)完全受自己意志的支配，不受任何其他人的左右。這里主要指客戶在與商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來時(shí)，設(shè)立、變更、終止其之間的業(yè)務(wù)關(guān)系，完全出自雙方自己的意愿，不受他人的干涉。凡是以欺詐、脅迫、乘人之危等不平等情況下進(jìn)行的業(yè)務(wù)行為都屬無效或者可撤銷的行為。
????“公平”指合情合理或說公平合理，處理事務(wù)以同一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)和尺度，不傾斜于哪一方。商業(yè)銀行與客戶在業(yè)務(wù)往來中，在享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)上要對(duì)等、合理，不能失當(dāng)。
????“誠(chéng)實(shí)信用”的基本含義是指誠(chéng)實(shí)守信用，遵守商業(yè)道德，不欺騙對(duì)方。商業(yè)銀行在與客戶的業(yè)務(wù)往來中，要以誠(chéng)信為本，忠實(shí)、守信、善意地履行其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)，如實(shí)告知對(duì)方應(yīng)當(dāng)知曉的情況，不得欺瞞對(duì)方。
????平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用原則，是商業(yè)銀行在其進(jìn)行業(yè)務(wù)時(shí)始終應(yīng)當(dāng)遵循的基本原則。
????第六條????商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯。
????【釋義】????本條是關(guān)于保障存款人合法權(quán)益不受侵犯的規(guī)定。
????存款人即在商業(yè)銀行存入款項(xiàng)的人，包括自然人和單位。根據(jù)法律的規(guī)定，存款人的合法權(quán)益包括以下幾項(xiàng)：（1）存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密；（2）對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外；對(duì)單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人凍結(jié)、劃扣，但法律另有規(guī)定的除外；（3）存款利率的知情權(quán)；（4）存款本金和利息的取得權(quán)。
????存款人的合法權(quán)益之一為存款人保密。為存款人保密的原則是各國(guó)銀行法普遍適用的一項(xiàng)基本原則，其基本含義是指存款人在銀行的存款情況，包括存款人姓名、賬號(hào)、地址、存款的種類、數(shù)額、簽章式樣等不得泄露給別人，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。
????凡屬法律明確規(guī)定的存款人的合法權(quán)益，商業(yè)銀行都有責(zé)任保證其不受任何單位和個(gè)人的侵犯，存款人的秘密直接關(guān)系到存款人及其存款的安全性，除了法律規(guī)定的司法程序上的查詢、劃扣、凍結(jié)外，任何單位和個(gè)人都無權(quán)對(duì)存款人及與存款有關(guān)的事項(xiàng)進(jìn)行查詢、劃扣、凍結(jié)，商業(yè)銀行也無權(quán)并且有義務(wù)拒絕存款人之外的人和單位對(duì)存款進(jìn)行上述行為。
????第七條????商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借款人的資信，實(shí)行擔(dān)保，保障按期收回貸款。
????商業(yè)銀行依法向借款人收回到期貸款的本金和利息，受法律保護(hù)。
????【釋義】????本條是關(guān)于嚴(yán)格審查借款人資信，實(shí)行擔(dān)保，保障按期收回貸款本息的規(guī)定。
????廣義的“信貸業(yè)務(wù)”指銀行的信用業(yè)務(wù)，是銀行存款、貸款等業(yè)務(wù)的總稱，包括存、取、貸、還；狹義的“信貸業(yè)務(wù)”專指銀行貸款，即商業(yè)銀行向工商企業(yè)等借款人開展的以償還本金為條件，并需按借用的數(shù)量和時(shí)間支付一定利息的業(yè)務(wù)。貸款有多種形式，可分為“抵押貸款”和“信用貸款”。“抵押貸款”指借款人在借款時(shí)，銀行要求其提供一定的抵押物作為貸款的擔(dān)保，當(dāng)借款人到期不能償還貸款時(shí)，銀行可以依照法律的規(guī)定，用處置抵押物的價(jià)款優(yōu)先受償。采用抵押貸款的方式可以減少銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，借款人也能以比信用貸款較低的利息獲得貸款，因此是一種運(yùn)用較為廣泛的貸款方式。“信用貸款”是指商業(yè)銀行僅憑借款人的信用對(duì)其進(jìn)行貸款，信用貸款一般無須借款人提供用于擔(dān)保的抵押物或質(zhì)物。由于信用貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，所以貸款利率較高，有的還附加某些條件。為了保證信用貸款的安全，商業(yè)銀行法規(guī)定，銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款。
????商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是建立在負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，所謂負(fù)債業(yè)務(wù)主要是存款，資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是貸款，建立在存款基礎(chǔ)上的貸款，必須保證存款的及時(shí)提取，這就要求貸款能夠及時(shí)收回，避免貸款風(fēng)險(xiǎn)，保證本金的安全。究其商業(yè)銀行產(chǎn)生貸款風(fēng)險(xiǎn)的因素主要有：
????1．商業(yè)銀行從事貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度不健全，工作人員對(duì)貸款的審查監(jiān)督工作有漏洞或者故意發(fā)放人情貸款；
????2．借款人經(jīng)營(yíng)不善或者信譽(yù)較差，不按借款合同歸還貸款；
????3．一些機(jī)構(gòu)強(qiáng)令銀行貸款；
????4．外部經(jīng)濟(jì)條件發(fā)生變化或者動(dòng)蕩，導(dǎo)致貸款收益降低或者根本無法收回貸款。
????為了保證信貸資金的安全，商業(yè)銀行及其人員必須提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，健全貸款規(guī)章制度，貫徹嚴(yán)格審查，擇優(yōu)供貸的原則，對(duì)借款人的資信進(jìn)行嚴(yán)格的審查，包括對(duì)借款用途、償還能力、還款方式等情況的審查，以保證發(fā)放的貸款能夠收回，并具有較高的經(jīng)濟(jì)效益。為了確保貸款的安全，最大限度地降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行法在本條規(guī)定了擔(dān)保貸款的原則，避免借款人貸款到期不歸還貸款時(shí)所造成的損失。擔(dān)保貸款是信用貸款的對(duì)稱，本條明確規(guī)定擔(dān)保貸款，這就要求商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)時(shí)，一定要求借款人提供一定的抵押物或者保證人為該項(xiàng)貸款擔(dān)保，在借款人不能履行合同義務(wù)時(shí)，為其擔(dān)保的保證人必須代為清償債務(wù)，或貸款方將借款人或者第三人提供的擔(dān)保物變價(jià)并從中清償。商業(yè)銀行在發(fā)放擔(dān)保貸款時(shí)，也要注意對(duì)保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押物、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。只有經(jīng)過商業(yè)銀行嚴(yán)格審查，認(rèn)為借款人資信良好，確有償還能力時(shí)，才可以考慮發(fā)放信用貸款。
????本條第二款規(guī)定了商業(yè)銀行收回到期貸款的本金和利息的權(quán)利。商業(yè)銀行依法進(jìn)行的信貸業(yè)務(wù)受法律的保護(hù)，借款人在取得貸款之后，要信守合同的約定，如期償還貸款，并支付利息，如不按合同履行，則要承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。商業(yè)銀行有權(quán)依照法律的規(guī)定保護(hù)自己的利益不受損失。
????第八條????商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，不得損害國(guó)家利益，社會(huì)公共利益。
????【釋義】????本條是關(guān)于商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)要依法并維護(hù)國(guó)家、社會(huì)公共利益的規(guī)定。
????商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)，要遵守法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，這是對(duì)商業(yè)銀行及其工作人員最基本的要求。1995年在制定商業(yè)銀行法的常委會(huì)審議過程中，有些常委委員就提出，“應(yīng)當(dāng)針對(duì)當(dāng)前有些銀行工作人員素質(zhì)不高，搞人情、關(guān)系貸款，甚至進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)等情況，對(duì)銀行工作人員的行為規(guī)定作出更加明確、嚴(yán)格的規(guī)定。”根據(jù)常委委員及各界的意見，并考慮到銀行的工作性質(zhì)、工作實(shí)際和在社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的重要地位，法律規(guī)定商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)，一定嚴(yán)格遵守法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定。商業(yè)銀行遵守法律、法規(guī)，一方面有利于內(nèi)部管理和規(guī)章制度的建立、健全；另一方面有利于營(yíng)造銀行外部的工作環(huán)境和工作關(guān)系，明確各項(xiàng)業(yè)務(wù)的工作界限和業(yè)務(wù)運(yùn)作標(biāo)準(zhǔn)，防止業(yè)務(wù)操作上的不規(guī)范，杜絕不安全的因素。本條所說的法律，是指遵守全國(guó)人大及其常委會(huì)制定并由國(guó)家主席頒布的規(guī)范性文件；行政法規(guī)是指由國(guó)務(wù)院制定并以國(guó)務(wù)院令頒布的規(guī)范性文件。此處所說的遵守法律、行政法規(guī)，不僅是金融方面的法律法規(guī)，而且包括其他有關(guān)的法律法規(guī)。
????國(guó)家利益是指國(guó)家的根本利益，社會(huì)公共利益是指社會(huì)全體成員的共同利益，國(guó)家利益也是社會(huì)公共利益，兩者是相輔相成的。在一般情況下，銀行利益與國(guó)家利益、社會(huì)公共利益是統(tǒng)一的，但在實(shí)踐中，商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，其利益有時(shí)會(huì)與國(guó)家利益、社會(huì)公共利益產(chǎn)生一定的矛盾，這就需要商業(yè)銀行依照法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，調(diào)整好與國(guó)家利益、社會(huì)公共利益之間的關(guān)系，不得為牟取私利或者局部利益，損害國(guó)家利益和社會(huì)公共利益。
????第九條????商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，不得從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。
????【釋義】????本條規(guī)定的是公平競(jìng)爭(zhēng)原則。
????本條未作修改。
????在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，商業(yè)銀行之間不可避免地會(huì)發(fā)生競(jìng)爭(zhēng)，通過競(jìng)爭(zhēng)能夠促進(jìn)銀行業(yè)不斷地提高管理水平，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，為社會(huì)提供高質(zhì)量的服務(wù)。商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，應(yīng)當(dāng)遵守公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，公平競(jìng)爭(zhēng)是指經(jīng)營(yíng)者在經(jīng)營(yíng)中遵守國(guó)家法律，遵守誠(chéng)實(shí)信用等民法原則進(jìn)行正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的行為。例如，加強(qiáng)制度建設(shè)，提高管理水平：商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)中，提高信貸質(zhì)量，減少呆賬、壞賬；在吸收存款方面，改進(jìn)服務(wù)態(tài)度，增加便民措施，更新服務(wù)設(shè)施；遵守有關(guān)銀行業(yè)的法律、法規(guī)，不從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的行為等。
????不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)是指經(jīng)營(yíng)者違反法律、法規(guī)的規(guī)定，損害其他經(jīng)營(yíng)者的合法權(quán)益，擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的行為。例如，擅自提高存款利率招攬儲(chǔ)蓄或者采用違法的有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄；利用匯款、貸款業(yè)務(wù)收取各種不合理的費(fèi)用；竊取競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的商業(yè)秘密或者捏造、散布虛偽事實(shí)，損害競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的商業(yè)信譽(yù)等。不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)不但起不到促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展的目的，而且會(huì)破壞商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，使金融秩序發(fā)生混亂，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起破壞作用。
????國(guó)家鼓勵(lì)、支持經(jīng)營(yíng)者采取公平競(jìng)爭(zhēng)的方式進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，禁止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的行為。目前，為適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的需要，國(guó)家正在對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行改制，同時(shí)，國(guó)外商業(yè)銀行也紛紛在我國(guó)設(shè)立其分支機(jī)構(gòu)，今后，競(jìng)爭(zhēng)將更為激烈。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，提高公平競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，防范不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，才能在競(jìng)爭(zhēng)中求生存、求發(fā)展。
????第十條????商業(yè)銀行依法接受國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，但法律規(guī)定其有關(guān)業(yè)務(wù)接受其他監(jiān)督管理部門或者機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的，依照其規(guī)定。
????【釋義】????本條是關(guān)于商業(yè)銀行依法接受監(jiān)督管理的規(guī)定。
????一、金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，關(guān)系到國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，國(guó)家必須加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)督管理，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健、高效運(yùn)行，通過商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)貫徹國(guó)家的貨幣政策和產(chǎn)業(yè)政策等，促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
????對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)督管理，有的國(guó)家規(guī)定由專門設(shè)立的金融監(jiān)管機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)，有的國(guó)家規(guī)定由中央銀行和專門設(shè)立的金融監(jiān)管機(jī)關(guān)共同負(fù)責(zé)，還有的國(guó)家規(guī)定直接由中央銀行負(fù)責(zé)。修改前的中國(guó)人民銀行法和商業(yè)銀行法規(guī)定，由中國(guó)人民銀行對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)督管理。2003年3月10日，十屆全國(guó)人大一次會(huì)議通過了關(guān)于國(guó)務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案的決定，健全金融監(jiān)管體制，設(shè)立中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)）。銀監(jiān)會(huì)根據(jù)授權(quán)，統(tǒng)一監(jiān)管銀行、資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機(jī)構(gòu)。2003年12月27日，十屆全國(guó)人大常委會(huì)第六次會(huì)議通過銀行業(yè)監(jiān)督管理法和關(guān)于修改中國(guó)人民銀行法的決定，分別對(duì)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)作出了規(guī)定。
????二、依照本條規(guī)定，對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)督管理工作主要由銀監(jiān)會(huì)承擔(dān)
????具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
????1．對(duì)商業(yè)銀行設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)督管理。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍。首先，設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。設(shè)立商業(yè)銀行都必須向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)取得經(jīng)營(yíng)許可證并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，商業(yè)銀行才能開始營(yíng)業(yè)。未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。其次，商業(yè)銀行變更名稱、注冊(cè)資本，調(diào)整業(yè)務(wù)范圍，修改章程等變更事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。第三，商業(yè)銀行的分立、合并以及解散等，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。第四，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)品種，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)或者備案。
????2．對(duì)商業(yè)銀行的董事、高級(jí)管理人員任職資格的監(jiān)督管理。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事和高級(jí)管理人員實(shí)行任職資格管理。首先，設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、高級(jí)管理人員。其次，商業(yè)銀行更換董事、高級(jí)管理人員時(shí)，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查其任職資格。另外，本法還對(duì)商業(yè)銀行的董事、高級(jí)管理人員的任職限制條件作出了規(guī)定：因犯有貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)罪或者破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利的；擔(dān)任因經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長(zhǎng)、經(jīng)理，并對(duì)該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任的；擔(dān)任因違法被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人，并負(fù)有個(gè)人責(zé)任的；個(gè)人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)娜藛T，均不得擔(dān)任商業(yè)銀行的董事、高級(jí)管理人員。
????3．對(duì)存款人保護(hù)的監(jiān)督管理。商業(yè)銀行辦理存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限，確定并公告存款利率；按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定向其交存存款準(zhǔn)備金，留足備付金；保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。同時(shí)，還規(guī)定為存款人保密，有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款等。對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)督管理時(shí)，應(yīng)當(dāng)著重審查商業(yè)銀行是否履行了上述義務(wù)。
????4．對(duì)貸款和其他業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理。本法規(guī)定了商業(yè)銀行貸款的基本原則和應(yīng)當(dāng)遵守的強(qiáng)制性規(guī)定，規(guī)定了商業(yè)銀行的結(jié)算、發(fā)行金融債券或者到境外借款、同業(yè)拆借業(yè)務(wù)的基本規(guī)則，規(guī)定了商業(yè)銀行工作人員應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和其他規(guī)定，不得從事違法行為等內(nèi)容。這些規(guī)定為國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等對(duì)商業(yè)銀行遵守貸款和其他業(yè)務(wù)的基本規(guī)則的情況進(jìn)行監(jiān)督管理提供了法律依據(jù)。
????5．對(duì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)的監(jiān)督管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依照法律和有關(guān)規(guī)定，建立、健全財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)制度，及時(shí)向國(guó)家有關(guān)部門報(bào)送年度財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，定期公布經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和審計(jì)報(bào)告；按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，提取呆賬準(zhǔn)備金，沖銷呆賬等。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等在對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)督管理時(shí)，應(yīng)當(dāng)著重審查商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表以及其他財(cái)會(huì)會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)報(bào)表和資料等，防止商業(yè)銀行弄虛作假，隱瞞其業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況。
????國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以隨時(shí)對(duì)商業(yè)銀行的存款、貸款、結(jié)算、呆賬等情況進(jìn)行檢查監(jiān)督。檢查監(jiān)督時(shí)，檢查監(jiān)督人員應(yīng)當(dāng)出示合法的證件。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求，提供財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)資料、業(yè)務(wù)合同和有關(guān)經(jīng)營(yíng)管理方面的其他信息。
????三、此次修改兩個(gè)銀行法和制定銀行業(yè)監(jiān)督管理法，主要是為了適應(yīng)金融監(jiān)管體制改革的需要
????明確由銀監(jiān)會(huì)履行對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管職能；中國(guó)人民銀行主要負(fù)責(zé)金融宏觀調(diào)控，但為了實(shí)施貨幣政策和維護(hù)金融穩(wěn)定，也保留了必要的監(jiān)管職責(zé)。根據(jù)中國(guó)人民銀行法的規(guī)定，對(duì)于商業(yè)銀行執(zhí)行有關(guān)存款準(zhǔn)備金管理規(guī)定的行為，執(zhí)行有關(guān)人民幣管理規(guī)定的行為，執(zhí)行有關(guān)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、銀行間債券市場(chǎng)管理規(guī)定的行為以及執(zhí)行有關(guān)外匯管理規(guī)定的行為等行為，中國(guó)人民銀行有權(quán)進(jìn)行檢查監(jiān)督。除了銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和中國(guó)人民銀行以外，商業(yè)銀行還要依法接受其他監(jiān)督管理部門對(duì)其進(jìn)行的監(jiān)督管理。例如，根據(jù)本法的規(guī)定，商業(yè)銀行要向國(guó)務(wù)院財(cái)政部門報(bào)送年度財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，應(yīng)當(dāng)依法接受審計(jì)機(jī)關(guān)的審計(jì)監(jiān)督。因此，法律規(guī)定商業(yè)銀行的有關(guān)業(yè)務(wù)接受其他監(jiān)督管理部門或者機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的，依照其規(guī)定。