① 《保險(xiǎn)法》第十八條第三款明確規(guī)定，受益人是指在人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人或者投保人指定的有權(quán)要求保險(xiǎn)金的人。因此，只有壽險(xiǎn)合同才能確定受益人。在這種情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中關(guān)于受益人的特別約定不具有法律效力，借款人將保險(xiǎn)金債權(quán)轉(zhuǎn)移給銀行的方式突破了合同法的相對性原則，銀行的所謂受益人權(quán)利無法得到法律保護(hù)，也違背了保險(xiǎn)業(yè)誰投保誰受益的傳統(tǒng)規(guī)則和經(jīng)營理念。

③銀行作為貸款人，可以通過金融貸款法律關(guān)系授予的債權(quán)請求權(quán)向投保人或被保險(xiǎn)人主張還款，而不是直接越位主張保險(xiǎn)給付保險(xiǎn)金，刊登在《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同能否約定受益人》一文中，認(rèn)為投保人與保險(xiǎn)人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中約定受益人為被保險(xiǎn)人以外的第三人，沒有法律依據(jù)。本協(xié)議無效，第三人不能根據(jù)本協(xié)議取得保險(xiǎn)利益請求權(quán)，因?yàn)樗且员ｋU(xiǎn)合同為基礎(chǔ)的，《保險(xiǎn)法》第十八條第三款明確規(guī)定，受益人的概念只存在于人身保險(xiǎn)合同中，而保險(xiǎn)賠償原則只存在于壽險(xiǎn)合同中。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，只有保險(xiǎn)利益人才可能受到損害，因此他有權(quán)獲得保險(xiǎn)賠償。如果受益人是合同中的第三人，第三人的利益不受損害，但他可以在違背權(quán)利義務(wù)一致原則的情況下獲得保險(xiǎn)賠償和保險(xiǎn)賠償原則，投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)，向保險(xiǎn)公司投保其全部財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，有權(quán)索取保險(xiǎn)金的人不是自己，而是其他受益人。申請人已履行義務(wù)但未取得相應(yīng)權(quán)利，貸款銀行按照保險(xiǎn)合同約定取得保險(xiǎn)金，違反權(quán)利義務(wù)一致原則，實(shí)際造成借款人提前還款，損害借款人利益，這對借款人是不公平的。

⑤按揭購車，銀行權(quán)益得不到保障。根據(jù)我國《擔(dān)保法》的規(guī)定，因保險(xiǎn)事故造成抵押物毀損、滅失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失，抵押權(quán)人可以請求人民法院對保險(xiǎn)賠償或者賠償采取保護(hù)措施，這意味著借款人取得的保險(xiǎn)金仍應(yīng)作為抵押財(cái)產(chǎn)，保證銀行債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，銀行的抵押權(quán)不受影響