隨著保險知識的普及，越來越多的人希望通過購買保險為自己和家人提供保障。不過，保險專家提醒，消費者在投保前應了解保險的“三個期間”，這樣才能從保險中受益，理賠甚至退保。第一，猶豫期。購買保險后，如果消費者后悔，保險公司可以無條件退保，但后悔期限有限，一般為10天，這是保險的猶豫期。投保人在猶豫期內退保的，保險公司除扣除不超過10元的費用外，還應退還投保人繳納的全部保費。因此，消費者可以利用保險猶豫期仔細研究保單，做出是否投保的決定。第二個是付款寬限期。消費者購買保險后，保險公司通常會設定遞延保費的寬限期，一般為60天。保險專家表示，繳費寬限期是針對分期繳納保費的情況而設定的。投保人逾期不繳納保險費的，寬限期為保險單載明的繳費日次日起60日。在寬限期內發生保險事故的，保險公司應當承擔保險責任，但應當支付的保險費和利息從被保險人支付的保險費中扣除。三是觀望期。對于大病保險等醫療保險，由于有些大病不是突發性的，被保險人可能會買保險，殊不知有疾病隱患，所以大部分保險公司都對醫療保險設定了觀望期。保險專家表示，觀望期一般是指自保險合同生效之日起90天或180天，即3個月或6個月。在候診期間發生的醫療費用，保險公司不承擔責任。如何避免保險合同糾紛

第一步：獨立選擇保險產品

在你決定購買保險之前，你應該先弄清楚你為什么要購買這種保險。很多人在選擇保險產品時過于依賴代理人的推薦。事實上，就像其他商品一樣，他們必須根據自己的實際需要選擇保險產品。代理人的意見和計劃只能起到推薦的作用。每個家庭都有不同的保險需求。有的想增加人身安全，有的想轉嫁金融風險，有的想通過保險進行金融投資，不同的需求匹配不同的保險。親友的保險可以起到參考作用，但在實際購買時，要考慮家庭的經濟狀況、年齡結構、風險偏好等因素。

第二招：了解保險的基本功能

如今，保險和理財很流行，很多人都有“買保險就是為了多賺錢”的想法。為了迎合公眾的心理，保險代理人在自行銷售保險時注重分紅功能。銀行代銷保險的廣告都是“回報有多高”。保險公司推出的產品幾乎都是以分紅為導向的。這樣的宣傳誤導了很多人，讓他們覺得買保險是為了賺更多的錢。其實，保險最基本的功能就是保障，投融資只是保險的附加功能。保險最簡單的解釋是：人人為我，我為人人，也就是說，人人拿出一小部分財富聚集成一個大基金，一旦社會個別成員出了事故，就可以動用愛心基金。事實上，人們在購買保險時，會用少量的錢來轉嫁自己和家人的風險。他們不應該僅僅因為交了保險費而認為自己遭受了損失，沒有得到任何經濟回報。據粗略統計，80%以上的拒保案件是由于客戶投保時未能“實話實說”造成的。保險合同的一項重要原則是如實告知義務。保險的小“瞞報”將導致今后索賠權的喪失。需要特別提醒的是，很多投保人認為口頭告知沒關系。售貨員說他們不會填寫保險單。因此，在理賠時，他們被指“隱瞞”病情。投保人覺得自己被冤枉了，卻沒有理由反駁，只好拒絕賠付。要知道，“如實告知”的義務已經以法律的形式固定下來，任何人都不能免除被保險人的義務。因此，被保險人必須在合同中填寫被保險人的身體狀況，否則保險公司可以以“隱瞞”病情為由拒絕賠償。第四招：了解保險合同的初衷

不能代為簽訂保單的是以死亡為保險責任的人身保險。這一規定的初衷是為了防止投保人為了經濟利益惡意傷害被保險人，因此必須由被保險人簽字。保險不能代簽保險常識，但有的分紅保險在簽訂合同時，有的保險代理人對代簽要求不嚴格，容易發生索賠糾紛。一些市民因業績不佳想全額退保分紅，認為保險合同不成立的理由是自己的保單是代簽的，要求取消自己購買的保險產品。這種想法是錯誤的，不會被保險公司接受。第五招：明確保險條款中的特殊條款由于公眾的保險專業知識還比較匱乏，他們往往“想當然”地理解保險條款中的一些特殊條款。例如，當被保險人在支付兩年保險費后退保時，許多人從字面上認為現金價值就是他們支付的保費。但事實上，客戶的現金價值是扣除風險溢價和存款溢價后溢價的剩余部分。一般來說，第三年退保的客戶只能拿到所交保費的一半左右，但這讓人覺得“上當受騙”，引發了很多糾紛。你知道嗎