保險合同基本條款的內(nèi)容

保險合同的基本條款，一般應(yīng)包括以下幾個方面的事項：

(一)保險合同主體的姓名或名稱、住所

保險合同的主體，包括投保人、保險人、被保險人和受益人等。他們是合同所約定的權(quán)利和義務(wù)的享有者和承擔(dān)者。明確當(dāng)事人的姓名和住所，是履行保險合同的前提。因為合同訂立后.有關(guān)保險費(fèi)的請求支付、危險程度增加的通知、危險發(fā)生原因的調(diào)查、保險金的給付等事項，無不與當(dāng)事人及其住所有關(guān)。此外，如果因為合同的履行引發(fā)保險合同糾紛，那么合同主體的姓名和住所對訴訟管轄、法律適用及文書的送達(dá)等也具有重要的法律意義。

保險合同中還應(yīng)載明被保險人或受益人的姓名或者名稱、住所。在人身保險中，對被保險人除姓名和住所外.還須載明其性別、年齡、職業(yè)等。

(二)保險標(biāo)的

保險標(biāo)的是作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。在財產(chǎn)保險中，是各種財產(chǎn)本身或其有關(guān)的利益和責(zé)任;在人身保險中，則是人的生命和身體。

不同的保險標(biāo)的，面臨的危險的種類、性質(zhì)和程度是不同的，所適用的保險費(fèi)率也有差別，許多險種就是按照保險標(biāo)的的不同劃分而設(shè)計的。明確記載保險標(biāo)的，目的在于判斷投保人對保險標(biāo)的有無保險利益，保險利益存在與否，直接影響保險合同的效力;同時，可以確定保險人應(yīng)承擔(dān)的保險責(zé)任的范圍。保險標(biāo)的也是確定保險金額和保險價值的基礎(chǔ)。如果沒有保險標(biāo)的，不僅保險保障失去了指向，保險合同也不可能成立。

(三)保險責(zé)任和責(zé)任免除

保險責(zé)任是指在保險合同中載明的對于保險標(biāo)的在約定的保險事故發(fā)生時，保險人應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償或給付保險金的責(zé)任。一般都在保險條款中予以列舉。保險責(zé)任明確的是，由于哪些風(fēng)險的實際發(fā)生造成了被保險人的經(jīng)濟(jì)損失或人身傷亡，保險人應(yīng)承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，通常包括基本責(zé)任和特約責(zé)任。

責(zé)任免除是對風(fēng)險責(zé)任的限制，它約定了保險人在何種情況下不負(fù)賠償或給付責(zé)任的范圍。責(zé)任免除一般分為三種情況：第一，是指不承保的風(fēng)險即損失原因免除;第二，是指不承擔(dān)賠償責(zé)任的損失即損失免除;第三，是指不承保的標(biāo)的?！吨腥A人民共和國保險法》第十七條規(guī)定：“保險人對責(zé)任免除事項不僅要明確列明，還要明確說明，否則該條款不產(chǎn)生效力?！?/p>

(四)保險期間和保險責(zé)任開始時間

保險期限是指保險合同的有效期間，即保險人為被保險人提供保險保障的起訖時間，亦是保險合同依法存在的效力期限。一般可以按自然日期計算，也可按一個運(yùn)行期、一個工程期或一個生長期計算。保險期間是計算保險費(fèi)的依據(jù)，也是保險人履行保險責(zé)任的依據(jù)。

保險責(zé)任開始時問是保險合同約定保險人開始承擔(dān)保險責(zé)任的時間。我國《中華人民共和國保險法》第第十四條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定繳付保險費(fèi)，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。”從保險法的這條規(guī)定可以看出，保險合同的成立、生效與保險責(zé)任的開始時間不是一個概念，三者既有密切聯(lián)系，又有嚴(yán)格區(qū)別。

(五)保險金額

保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。在不同的保險合同中，保險金額的確定方法有所不同。在財產(chǎn)保險中，保險金額要根據(jù)保險價值來確定;在責(zé)任保險和信用保證保險中，一般由保險雙方當(dāng)事人在簽訂保險合同時依據(jù)保險標(biāo)的的具體情況商定一個最高賠償限額，還有些責(zé)任保險在投保時并不確定保險金額;在人身保險中，由于人的生命價值難以用貨幣來衡量，所以不能依據(jù)人的生命價值確定保險金額，而是根據(jù)被保險人的經(jīng)濟(jì)保障需要與支付保險費(fèi)的能力，由保險雙方當(dāng)事人協(xié)商確定保險金額。需要注意的是，保險金額只是保險人負(fù)責(zé)賠償?shù)淖罡呦揞~，實際賠償金額在保險金額內(nèi)視情形而定。

(六)保險費(fèi)以及支付辦法

保險費(fèi)，簡稱保費(fèi)，是投保人為換取保險人承擔(dān)危險賠償責(zé)任的對價。投保人只有在同意支付或已經(jīng)支付保險費(fèi)的前提下，才能換得保險人的承諾，取得保險賠償或給付的權(quán)利。保險合同如無保險費(fèi)的約定則無效。保險費(fèi)的多少，主要取決于保險金額和保險費(fèi)率這兩個因素。保險金額大，保險費(fèi)率高，投保人應(yīng)繳的保險費(fèi)就多;反之，就少。保險合同中還應(yīng)約定保險費(fèi)的具體繳付方式和時間，如是采取現(xiàn)金支付還是轉(zhuǎn)賬支付，是人民幣付款還是外匯付款。

(七)保險金賠償或者給付辦法

由于保險人對不同險種的承保方式各異，保險金的給付辦法也不盡相同，并且，保險金的給付，關(guān)系著當(dāng)事人義務(wù)的履行和權(quán)利的實現(xiàn)。因此，保險金賠償或者給付辦法應(yīng)該在保險合同中明確規(guī)定，以增強(qiáng)其嚴(yán)肅性。

(八)違約責(zé)任和爭議處理

違約責(zé)任，是指合同當(dāng)事人因其過錯致使合同不能履行或不能完全履行時，基于法律規(guī)定或合同約定所必須承擔(dān)的法律后果。它是合同法律效力的必然要求。我國《中華人民共和國保險法》對于保險合同的違約責(zé)任都有明確的規(guī)定。當(dāng)事人在簽訂保險合同時，應(yīng)該根據(jù)這些規(guī)定，在合同中載明違約責(zé)任條款，以保證合同的順利履行。

爭議處理，是保險合同發(fā)生糾紛后的解決方式，主要有協(xié)議、仲裁和訴訟3種。保險合同的當(dāng)事人對保險合同的效力狀態(tài)、保險合同的變更、解除或終止、保險合同的履行等發(fā)生爭議，可以通過以上3種方式加以解決。保險合同應(yīng)明確爭議的解決方式，從而有助于及時維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。

(九)訂立合同的年、月、日

在保險合同中必須寫明訂立合同的時間，而且須十分具體，即要寫明訂立的年、月、日。因為訂立合同的時間是確定投保人對保險標(biāo)的是否具有保險利益、保險危險是否發(fā)生或消滅、保險費(fèi)的繳納期限以及合同生效時間等的重要依據(jù)。

投保人和保險人可以約定與保險有關(guān)的其他事項，以使與保險標(biāo)的有關(guān)聯(lián)的利益能夠得到充分的保障，避免因保險而產(chǎn)生消極影響。這些約定往往因保險種類的不同而不同。如在財產(chǎn)保險合同中，一般都列有被保險人對危險程度增加必須履行通知義務(wù)、有防災(zāi)防損義務(wù)和在保險事故發(fā)生時必須積極施救等義務(wù)的約定。在有些保險合同中，還列有關(guān)于第三者責(zé)任追償?shù)募s定等。

總體上來講，在保險業(yè)發(fā)達(dá)、保險市場成熟的國家，偏向于實行寬松型的保險監(jiān)管模式，對保險合同基本條款的監(jiān)管較松。它一般都是允許保險公司自行確定保險合同基本條款，但可能會要求在使用之前報批(即先批后用)，或在使用的過程中報批(即邊報邊用)。當(dāng)然，事實上，主要不是由單個的保險公司確定保險合同基本條款，而是由保險行業(yè)組織協(xié)商確定。更多的法律知識請上律霸網(wǎng)進(jìn)行專業(yè)咨詢。