我國保險法第16條第1款規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”。在法律實(shí)踐中，投保人常常因?yàn)楣室饣蜻^失未履行告知保險合同的重要事實(shí)，而導(dǎo)致保險合同的無效，在司法實(shí)踐中對于重大事實(shí)的認(rèn)定存在較大的爭議。一、如實(shí)告知義務(wù)的含義和要求投保人的如實(shí)告知義務(wù)，是指投保人在訂立保險合同時將保險標(biāo)的的重要事實(shí)，即對保險人作出是否承保決定和確定保險費(fèi)率有影響的事實(shí)，以口頭或書面形式向保險人做出真實(shí)表述。針對這一義務(wù)，保險法第十七條第一款、第二款、第三款規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。二、對如實(shí)告知義務(wù)中重要事實(shí)的理解在如何確立重要事實(shí)告知范圍的問題上，各國主要有兩種觀點(diǎn)：一是無限告知注意，即告知義務(wù)人不以保險人的詢問事項(xiàng)為限，必須將有關(guān)危險的一切情況都如實(shí)告知保險人。如英國《1906年海上保險法》第18條第2款規(guī)定：“所有影響一個謹(jǐn)慎的保險人確定保險費(fèi)或決定是否承擔(dān)某項(xiàng)風(fēng)險的情況均為重要事實(shí)。”在英國，具體講，必須告知的重要事實(shí)有：（1）所投保的風(fēng)險，就其性質(zhì)或險別比人們通常預(yù)計的要大；（2）同樣，外部因素使得風(fēng)險大于通常狀況的；（3）導(dǎo)致預(yù)期損失金額大于通常估算的金額；（4）以往其他保單項(xiàng)下發(fā)生的損失和賠償；（5）以往投保時曾遇到其他保險人的婉拒或提出的不利條件；（6）因被保險人免除第三方本應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任而影響到保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓的事實(shí)；（7）是否存在其他非補(bǔ)償性保險單，如壽險或人身意外險保單；（8）與保險標(biāo)的有關(guān)的全部事實(shí)及相應(yīng)的介紹。二是詢問告知主義，即告知義務(wù)人只須對保險人的詢問如實(shí)回答即可，瑞士和我國臺灣地區(qū)采用此做法。我國《保險法》第17條第2款規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或者因?yàn)檫^失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。”從該條可以看出，告知的內(nèi)容包括兩種情況：一種是足以影響保險人決定是否同意承保的重要事實(shí)；第二種是足以影響保險人決定是否提高保險費(fèi)率的重要事實(shí)。判斷“重要事實(shí)”的標(biāo)準(zhǔn)是什么？一般有兩種證明重要性的方法：一是風(fēng)險增加法，二是影響損失法。1、風(fēng)險增加法。這是一種使用較為普遍的方法。按照這種方法，一個事實(shí)要構(gòu)成重要的事實(shí)必須引起承保風(fēng)險的增加。紐約州保險法規(guī)定：除非保險人了解到不實(shí)陳述的事實(shí)會導(dǎo)致其拒絕達(dá)成（保險）合同，否則不能被看作是對重要事實(shí)的不實(shí)陳述。在確定重要性時，（法庭）允許以保險人簽訂合同時是否會接受，抑或拒絕類似風(fēng)險的習(xí)慣做法作為證據(jù)。馬薩諸塞州保險法規(guī)定：除非不實(shí)陳述增加損失風(fēng)險，否則不能視為對重要事實(shí)的不實(shí)陳述。使用這種方法，如果投保汽車保險，家中有一個20歲的青年人與投保人共開一輛車，而投保人告訴保險人家中沒有25歲以下的人開車，由于汽車保險人按慣常做法對于年輕、單身駕車人收取較高的保費(fèi)，顯然，投保人所陳述的事實(shí)已經(jīng)增加或嚴(yán)重影響保險人承保的風(fēng)險，構(gòu)成了被保險人的不實(shí)陳述。2、影響損失法。這是一種比較極端的方法使用不如前一種廣泛。這種方法通常規(guī)定：不論事實(shí)本身的重要性如何，如果這種不實(shí)陳述從本質(zhì)上并未造成承保財產(chǎn)損害的增加或?qū)е缕錅缡В筒荒苁贡ｋU合同失效。