關(guān)鍵詞：格式條款、霸王條款、不利解釋原則。

2004年3月份，中消協(xié)在全國范圍內(nèi)開展對(duì)格式合同條款點(diǎn)評(píng)活動(dòng)，搜集不平等格式條款，并把重點(diǎn)放在金融和保險(xiǎn)業(yè)。同年12月中消協(xié)聯(lián)合浙江省消協(xié)把點(diǎn)評(píng)矛頭指向了保險(xiǎn)領(lǐng)域，認(rèn)為保險(xiǎn)格式合同的相關(guān)條款屬于霸王條款。中消協(xié)的點(diǎn)評(píng)反映了整個(gè)社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)注，保險(xiǎn)商品作為消費(fèi)者較高層次的消費(fèi)，保險(xiǎn)公司一直認(rèn)為保險(xiǎn)市場(chǎng)沒有打開，消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)有待提高。同時(shí)也反映了消費(fèi)者對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)格式合同中條款的不滿。對(duì)保險(xiǎn)合同，目前社會(huì)各界爭(zhēng)議也很大，筆者認(rèn)為：保險(xiǎn)條款不等于格式條款，保險(xiǎn)格式條款也并非霸王條款，我們應(yīng)該理性看待保險(xiǎn)合同，共同維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

一、保險(xiǎn)條款與格式條款，兩者既有聯(lián)系又有區(qū)別。

(一)保險(xiǎn)條款與格式條款的聯(lián)系。

1、在特征上，二者具有共同特征：(1)、單方事先確定性(2)、不可變更性(3)、不特定的相對(duì)人(4)、承諾的無奈性即一方事先制定，對(duì)方只有被動(dòng)接受(5)、當(dāng)事人地位不平等性。

2、兩者產(chǎn)生的時(shí)間有先后。保險(xiǎn)條款產(chǎn)生在前，格式條款產(chǎn)生在后，從邏輯的角度看，格式條款本身就是在保險(xiǎn)條款、電信條款、供用電條款等基礎(chǔ)上概括、抽象出來的，如果沒有保險(xiǎn)條款、電信條款等一類具有某些共同特征的條款，就不會(huì)有格式條款這個(gè)概念，1999年《合同法》第39條才明確規(guī)定：格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。從這可以看出，保險(xiǎn)條款和格式條款體現(xiàn)了邏輯和歷史的統(tǒng)一。

3、二者的制定目的，在一般情況下，二者都是為了重復(fù)使用而由一方單獨(dú)制定的，是簡化程序，節(jié)約成本而產(chǎn)生的。

4、從二者的解釋看,在對(duì)保險(xiǎn)條款和格式條款與非保險(xiǎn)條款和格式條款發(fā)生爭(zhēng)議時(shí),應(yīng)當(dāng)作出不利于提供保險(xiǎn)條款和格式條款一方的解釋.

5、從兩者的適用看，格式條款的一般規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)條款可以補(bǔ)充適用。

6、從二者的立法意圖看，二者關(guān)涉社會(huì)普通大眾的利益，主要適用與公用事業(yè)或壟斷程度相對(duì)較高的領(lǐng)域。

(二)保險(xiǎn)條款與格式條款的區(qū)別

1、二者適用的法律不同，保險(xiǎn)條款適用商法中的保險(xiǎn)法，格式條款則主要由民法中的合同法調(diào)整。

2、二者產(chǎn)生有先后之分，保險(xiǎn)條款產(chǎn)生在前，格式條款產(chǎn)生在后。