保險受益人是人身保險合同的關系人，在保險合同中居于非常重要的地位，關系到投保人和被保險人訂立合同的目的、道德取向和價值判斷。但我國法律法規對于保險受益人的規定較少，相關的理論探討也不多，以致于造成一些認識和實踐上的偏差。筆者試圖從現行法律規定以及有關理論出發作一下完善的努力，以期拋磚引玉。一、第三人的約定和變更第三人，是指合同當事人之外而與合同具有聯系的人。涉及第三人的合同包括為第三人利益訂立的合同，又稱為利他合同和為第三人設定負擔的合同。利他合同，是指根據合同當事人的約定，由合同債務人向合同當事人之外的第三人履行債務，而仍然由合同當事人承擔其他權利義務的合同。可見，第三人因為合同的履行而獲得利益是利他合同的典型特征。這樣，債權人與第三人之間的關系成為我們觀察問題的出發點。下面區分二種情形來具體說明哪些利他合同的第三人可以隨意變更，哪些不能隨意變更。一種情形是債權人與第三人之間存在債權債務關系，債權人相對于第三人而言則為債務人，債務履行方式則約定由利他合同的債務人向第三人履行。此時，兩個法律關系中關于債務履行方式的約定是一致的。這種約定成為當事人應當遵守的條款，任何一方不得隨意變更。另一種情形是，債權人與第三人之間沒有債權債務關系。此時，利他合同成為使第三人純獲利益的合同，債權人的行為無疑為贈與行為。如果第三人拒絕受領，則與利他合同中約定沖突，需要另行調整。如果第三人表示受領，則在債權人與第三人之間形成贈與合同關系。我國合同法第一百八十六條第一款規定：“贈與人在贈與財產的權利轉移之前可以撤銷贈與。”第二款規定：“具有救災、扶貧等社會公益、道德義務性質的贈與合同或者經過公證的贈與合同，不適用前款規定。”所以，該條第一款情形下，受贈人（第三人）能否變更取決于贈與人，第二款情形下受贈人（第三人）不能隨意變更。二、保險受益人及其權利義務人身保險合同一般都具有受益人條款，根據保險法第二十二條第三款的規定，受益人是由投保人或者被保險人指定的享有保險金請求權的人。受益人可以是投保人，也可以是投保人以外的其他人。如果受益人是投保人以外的人的話，那么人身保險合同便具有了利他合同的典型特征。本文著重探討的即是這一類人身保險合同。與利他合同比較不難看出，投保人、被保險人的地位相當于債權人（贈與人），保險人的地位相當于債務人，受益人的地位則相當于第三人（受贈人）。對于受益人的資格，一般認為沒有特別限制，自然人、企業、公司、社會團體、事業法人、其他組織均可以，國家機關、國家也可以成為受益人。受益人并非不承擔任何法律義務。一般認為，保險事故發生后，受益人請求保險人給付保險金時，應當提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因等有關的證明和資料。受益人除此之外一般不承擔其他義務。這是其特點決定的。為了促使當事人全面履行合同，避免引起不必要的糾紛，應該對受益人的權利予以關注。受益人的權利可以分為兩大部分，一是保險金請求權。這是受益人最重要的權利，舍此，當事人無法實現合同目的。另一部分是知情權，即知悉合同履行情況的權利。這部分權利都是圍繞保險金請求權展開的。主要包括：1、知道自己成為受益人的權利；2、知道自己喪失受益權的權利；3、了解合同當事人及其他關系人基本情況的權利；4、知道保險事故性質、發生原因、時間、地點等基本情況的權利等。本文不予詳述。三、保險受益人的指定和變更受益人的指定和變更在我國保險法中是相互聯系又相互區別的概念。所謂指定，是指保險合同的投保人或者被保險人確定受益人的行為。按照指定時有無受益人來看，指定可以分為初始指定和變更指定。按照指定人的身份來看，指定可以分為投保人指定和被保險人指定。按照受益人能否隨意變更來看，指定可以分為不可撤銷的指定和可以撤銷的指定。