1．關(guān)于告知義務(wù)主體

在人身保險(xiǎn)合同糾紛中，當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人不同一時(shí)，被保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)呢？我國(guó)保險(xiǎn)法僅規(guī)定投保人是告知義務(wù)人，但在實(shí)際操作中，保險(xiǎn)人均會(huì)詢問(wèn)被保險(xiǎn)人，要求其如實(shí)告知相關(guān)事項(xiàng)，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人對(duì)于其自身的生命健康等情況知之最詳，保險(xiǎn)人的做法無(wú)可厚非。在目前尚無(wú)明確解釋的情況下，當(dāng)被保險(xiǎn)人不履行告知義務(wù)時(shí)，應(yīng)可歸責(zé)于投保人，認(rèn)定其未盡告知義務(wù)，因?yàn)橥侗Ｈ藨?yīng)當(dāng)知曉并應(yīng)告知與其關(guān)系密切的被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況。

2．關(guān)于不可抗辯條款

不可抗辯條款限制了保險(xiǎn)人經(jīng)過(guò)若干年后解除合同的權(quán)利，以保證人身保險(xiǎn)合同的穩(wěn)定性。實(shí)踐中經(jīng)常出現(xiàn)這樣的情況，投保人在繳納了四五年的保費(fèi)后，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，要求理賠，但保險(xiǎn)人在此時(shí)舉出了證據(jù)，認(rèn)為投保人在訂約時(shí)違反了告知義務(wù)，要求解除合同，并不予支付保險(xiǎn)金。由于我國(guó)保險(xiǎn)法并沒(méi)有不可抗辯條款的相關(guān)規(guī)定，在此情形下，法院會(huì)面臨兩難選擇，支持投保人則于法無(wú)據(jù)，支持保險(xiǎn)人又有悖公平原則。因此，這個(gè)問(wèn)題有必要立法或司法解釋進(jìn)一步明確。

3．關(guān)于如實(shí)告知義務(wù)的范圍

實(shí)踐中，保險(xiǎn)人與投保人經(jīng)常就如實(shí)告知義務(wù)的范圍各執(zhí)一詞：保險(xiǎn)人認(rèn)為，就保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)事實(shí)，投保人均應(yīng)如實(shí)告知，包括詢問(wèn)之事實(shí)及未詢問(wèn)之事實(shí)；但投保人認(rèn)為，對(duì)保險(xiǎn)人未詢問(wèn)之事實(shí)其無(wú)義務(wù)告知。筆者認(rèn)為，對(duì)如實(shí)告知義務(wù)范圍的認(rèn)定，應(yīng)僅限于保險(xiǎn)人書(shū)面提出詢問(wèn)的投保人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的事實(shí)，而對(duì)于保險(xiǎn)人詢問(wèn)之外的事實(shí)，即使具有重要性，投保人也不負(fù)告知義務(wù)。保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)的投保單和風(fēng)險(xiǎn)詢問(wèn)表，是保險(xiǎn)人提出詢問(wèn)的書(shū)面形式，其中所列的詢問(wèn)事項(xiàng)，應(yīng)認(rèn)定系投保人必須如實(shí)告知的事項(xiàng)。書(shū)面詢問(wèn)之外的某一事實(shí)是否屬應(yīng)告知事項(xiàng)，該判斷是“法律問(wèn)題”而非事實(shí)問(wèn)題，顯然不應(yīng)由投保人承擔(dān)此義務(wù)。

4．關(guān)于區(qū)分故意與過(guò)失

根據(jù)保險(xiǎn)法第十七條的規(guī)定，投保人故意不履行告知義務(wù)與過(guò)失未履行告知義務(wù)所導(dǎo)致的法律后果是不同的，因此，應(yīng)注意區(qū)分義務(wù)人的主觀心理狀態(tài)?？梢越Y(jié)合投保人的年齡、健康狀況、職業(yè)、文化教育程度及保險(xiǎn)人是否已經(jīng)明確說(shuō)明等情形綜合分析。一般而言，如果義務(wù)人“帶病投?！?，即出現(xiàn)疾病后迅速投保，或者長(zhǎng)期患有某種重大疾病，該重大疾病亦屬保險(xiǎn)人書(shū)面詢問(wèn)的內(nèi)容的，則其隱瞞的主觀故意是比較明顯的，應(yīng)認(rèn)定故意不履行告知義務(wù)。至于過(guò)失未履行告知義務(wù)的，應(yīng)僅限于義務(wù)人的重大過(guò)失。因?yàn)閺哪壳氨ｋU(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際情況分析，投保人多數(shù)缺乏保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，要求其對(duì)自己的行為持高度注意之義務(wù)，未免過(guò)于苛刻。

福建省漳州市中級(jí)人民法院鄭*斌