(一)中小企業自身原因造成的融資困境

1.中小企業個體經營風險相對較大。資金實力弱、管理人員素質差、市場開發能力不足是中小企業的特點，加之中小企業規模普遍較小，達不到規模經濟性，因而對銷售商和供應商的討價還價能力相對較差。同時，大部分中小企業以勞動密集型為主，并且一般處在競爭較為激烈的行業或領域，進入和退出的頻率均相對較高。因此，對單個中小企業來說，其經營風險較大，信貸風險也相對較高，導致貸款更加困難。

2.中小企業治理結構和擔保體系不健全。

(1)企業管理不規范。多數中小企業經營不夠規范，會計制度不健全，財務管理水平低，少數企業甚至根本沒有完整的會計賬簿，難以像大企業一樣提供規范化、令人信服的財務信息，銀行考察其真實資信狀況的難度較大，導致貸款管理難度加大，直接影響了商業銀行的貸款意愿。

(2)擔保體系不健全。影響中小企業銀行貸款的主要因素是固定資產凈值，這一因素遠遠超過其他因素，而多數中小企業固定資產少、設備陳舊、技術落后或者專用性強，從而無物可抵。因此，企業自身缺乏能夠提供抵押的有效資產，或抵押物難以變現。

(3)從擔保貸款看，許多中小企業信用程度低，難以獲得足夠的貸款擔保。這些加大了銀行貸款風險，銀行自然不愿意將款項貸給中小企業。

(二)中小企業外部原因造成的融資困境

1.中小企業獲得信貸支持少。相比較而言，大企業特別是上市公司的經營狀況、財務信息以及其他信息的公開化程度遠高于中小企業，而且信息的真實程度也相對高于中小企業。為此，銀行自然愿意向大企業貸款。另外，中小企業對貸款的要求具有要得急、頻率高、數量少、風險大等特點，使商業銀行的審查監督成本和潛在收益不對稱，降低了商業銀行在中小企業貸款方面的積極性。

2.直接融資難。證券市場是市場經濟的重要組成部分，具有向社會籌資、促進產權流動，優化資源配置等作用。然而，目前大多數中小企業難以通過證券市場籌資。其主要原因是大多數中小企業缺乏上市的條件和政策環境的支持。企業發行股票上市必須根據《公司法》和《證券法》的規定通過規范的公司制改造，確立法人治理結構。而中小企業改制后的形式往往不具備規范性。另外，中小企業即使改制為股份公司，也僅限于內部職工入股，公司股權難以流動。而目前，有大批大型企業上市籌資，占有大部分指標，中小企業上市困難。

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