（2000年9月21日　建總發[2000]94號） ?　　　　　　　　　第一章　總則 　?第一條　為加強個人消費信貸業務管理，統一客戶信用評定標準，規范貸款審批程序，根據《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》、中國人民銀行《貸款通則》及建設銀行貸款管理有關規定制定本辦法。 　?第二條　個人消費信貸客戶信用評定的對象是以信用方式申請各種個人消費貸款的客戶。 　?第三條　信用評定遵循客觀、科學、公正的原則，定量分析與定性分析相結合。 　?第四條　各級行個人銀行業務部門負責個人客戶的評價和管理。 ?第二章　信用評定的主要內容 　?第五條　個人消費信貸客戶信用評定的主要內容： 　　一、資格。主要包括：借款人是否符合貸款對象要求；是否有隱瞞事實套取銀行貸款及惡意透支行為；是否遵紀守法以及借款人誠實守信程度、對銀行和其他債權人的還款記錄等。 　　二、能力。主要包括：借款人年齡、學歷、職業、職務、職稱等。 　　三、收入。主要包括：借款人本人和家庭年收入、家庭人均收入、家庭負債總額與家庭年收入的比重、月還本付息占家庭月收入的比重等。 　　四、環境。主要包括根據借款人單位的行業性質、經營狀況和發展前景、借款人在現職年限等。 　　五、與銀行的關系。主要包括：是否為建設銀行客戶，在銀行的存款情況、借款人與銀行的關系、借款人的信譽記錄等。 ?　　　　　　　　第三章　客戶信用等級 　?第六條　客戶信用等級依次劃分為七個等級：ＡＡＡ、ＡＡ、Ａ、ＢＢＢ、ＢＢ、Ｂ、Ｃ。 　　ＡＡＡ級：客戶的收入水平很高，償債意愿很強，社會地位很高，家庭環境非常優越。 　　ＡＡ級：客戶的收入水平高，償債意愿強，社會地位高，家庭環境優越。 　　Ａ級：客戶的收入水平較高，償債意愿較強，社會地位較高，家庭環境比較優越。 　　ＢＢＢ級：客戶的收入水平中等，有償債意愿，有一定社會地位，家庭環境良好。 　　ＢＢ級：客戶的收入水平一般，有一定償債意愿，社會地位一般，家庭環境一般。 　　Ｂ級：客戶的收入水平較低，償債意愿不強，社會地位較低，家庭環境較差。 　　Ｃ級：客戶的收入水平很低，償債意愿很差，社會地位很低，家庭環境很差。 　?第七條　客戶信用等級依據《客戶信用評分表》確定的要素評分確定，滿分為１００分。 　?第八條　各個信用等級的客戶得分區間為： 　　ＡＡＡ級：９０分以上，ＡＡ級：８０～８９分，Ａ級：７０～７９分； 　　ＢＢＢ級：６０～６９分，ＢＢ級：５０～５９分，Ｂ級：４０～４９分； 　　Ｃ級：４０分以下。 ?　　　　　　　 第四章　客戶信用評定與調整 　?第九條　開辦個人消費貸款的城市要設立個人信用評定中心，統一負責本地的個人信用評定工作。 　?第十條　個人銀行業務網點在受理客戶貸款申請時，必須對申請人所提供資料的完整性和真實性進行初步審查，取得第一手資料。 　?第十一條　信用評定部門客戶經理應根據《中國建設銀行個人消費貸款調查問卷》的要求，調查核實申請人提供的資料，并根據《客戶信用評定表》的要素計算確定客戶的信用等級，填寫客戶評價報告（報告格式附后）。 　?第十二條　信用評定部門主管必須認真審核客戶經理填寫的《客戶評價報告》的有關內容，并簽署意見。未經信用評定部門主管審批同意，客戶信用等級評定結果無效。 　?第十三條　客戶信用等級符合發放貸款標準的，建設銀行按照有關貸款管理辦法信用等級發放相應的信用貸款。 　?第十四條　借款人有以下情況之一的，不進入信用評定程序： 　　１．不符合貸款對象和條件； 　　２．在公安機關有犯罪記錄； 　　３．卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛； 　　４．未按月還本付息記錄達到三次以上； 　　５．有逾期未歸還貸款記錄； 　　６．有惡意騙取銀行信用行為的； 　　７．建設銀行規定的其他不良行為。 　?第十五條　客戶信用等級有效期為兩年，自客戶評價報告生效之日起計算。有效期滿后，若客戶與建設銀行信貸關系尚未解除，建設銀行應對客戶的信用狀況重新評定，調整信用等級。 　?第十六條　信用評定部門在信用等級有效期內要動態跟蹤客戶信用狀況，及時調整客戶的信用等級。 　?第十七條　如客戶發生重大變故，建設銀行有權提前取消客戶信用等級。重大影響事件包括借款人死亡、失蹤、喪失民事行為能力、失去穩定收入來源、發現不良貸款記錄等。 ?第五章　客戶信用檔案管理 　?第十八條　《客戶評價報告》和客戶信用等級認定結果供建設銀行發放貸款時參考，對外無效。 　?第十九條　建設銀行應建立客戶信用檔案，完善個人消費信用評定和檔案使用保管的規章制度，有效防范風險。 　?第二十條　對于客戶信用檔案中有關客戶個人的非公開信息，除法律規定或客戶本人明確同意公布外，建設銀行任何工作人員或機構應當予以保密。因泄露客戶個人非公開信息而給客戶造成損失的，應當按照《中國建設銀行關于對工作人員違反金融規章制度行為處理的暫行辦法》有關規定予以處罰。 ?第六章　附則 　?第二十一條　本辦法也適用于對貸款的第三方保證人進行信用評定。 　?第二十二條　本辦法由中國建設銀行總行負責修改和解釋。 　?第二十三條　經批準開辦個人消費信貸業務的各一級分行可根據本辦法制訂實施細則，并報總行備案。 　?第二十四條　本辦法自發布之日起施行。