1、 19XX年3月10日，張某為丈夫的長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)投了10萬(wàn)元。保險(xiǎn)責(zé)任為：保險(xiǎn)單生效后，被保險(xiǎn)人每隔幾年按保險(xiǎn)金額的一定比例領(lǐng)取一次生存保險(xiǎn)金，直至死亡；保險(xiǎn)單生效后一年，保險(xiǎn)公司將支付所有因意外傷害或因病死亡（或完全殘疾）而產(chǎn)生的保險(xiǎn)金。4月23日上午，張某的丈夫上班過(guò)馬路時(shí)被出租車(chē)撞倒。他被送往醫(yī)院搶救無(wú)效死亡。事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司及時(shí)趕到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查，認(rèn)定為事故。隨后，被保險(xiǎn)人的妻子張某持保險(xiǎn)金和保單申請(qǐng)書(shū)、最后一次繳納保險(xiǎn)費(fèi)證明、丈夫死亡診斷書(shū)、注銷(xiāo)戶籍證明等來(lái)到保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司對(duì)這個(gè)案子有兩種不同的看法。本案系保險(xiǎn)事故，發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)。如果沒(méi)有其他原因，保險(xiǎn)公司不能推卸保險(xiǎn)賠付的責(zé)任。但該辦公室工作人員在接到理賠申請(qǐng)后發(fā)現(xiàn)，申請(qǐng)表中投保人和被保險(xiǎn)人的簽名完全相同，表明是同一人的簽名。詢問(wèn)投保人張某，她承認(rèn)是她填寫(xiě)的投保單，投保人姓名也是她的簽名。顯然，這是一份無(wú)效的合同。其法律依據(jù)是《保險(xiǎn)法》第五十五條的規(guī)定：“未經(jīng)保險(xiǎn)金額的書(shū)面同意和確認(rèn)，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同無(wú)效?！?。所謂以死亡為給付條件的合同，是指保險(xiǎn)責(zé)任中以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)合同；所謂被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，是指被保險(xiǎn)人以書(shū)面形式表達(dá)個(gè)人意愿，同意投保人辦理保險(xiǎn)對(duì)投保人而言，所謂被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)金額的認(rèn)可，是指投保人在保險(xiǎn)合同中簽訂的金額，保險(xiǎn)金額應(yīng)當(dāng)經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面認(rèn)可。在這種情況下，被保險(xiǎn)人沒(méi)有簽署合同，因此它是一個(gè)無(wú)效的保險(xiǎn)合同。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)無(wú)效保險(xiǎn)合同的處理沒(méi)有明確規(guī)定，本案的壽險(xiǎn)合同中也沒(méi)有該條款。但根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》第六十一條的規(guī)定，無(wú)效合同可以采取返還財(cái)產(chǎn)、賠償損失的方式處理。對(duì)于無(wú)效的保險(xiǎn)合同也可以這樣處理，即不給付保險(xiǎn)金，但返還已付的保險(xiǎn)費(fèi)。全額支付保險(xiǎn)金。投保人填寫(xiě)投保單時(shí)，被保險(xiǎn)人的簽字可能有以下兩種情況：

（1）保險(xiǎn)代理人沒(méi)有告知投保人必須親自簽字，因此投保人沒(méi)有要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同上簽字表示書(shū)面同意，而保險(xiǎn)代表也沒(méi)有提出任何異議。

（2）保險(xiǎn)代理人將保險(xiǎn)規(guī)則告知被保險(xiǎn)人，但因怕麻煩（被保險(xiǎn)人當(dāng)時(shí)不在場(chǎng)）或怕被保險(xiǎn)人不同意，代表被保險(xiǎn)人簽字。對(duì)此，保險(xiǎn)公司的代表非常明確，但他們還是收取保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司也已經(jīng)下發(fā)了保險(xiǎn)單。

不管是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)代理人沒(méi)有告知投保人保險(xiǎn)規(guī)則，還是因?yàn)橥侗Ｈ斯室獯肀槐ｋU(xiǎn)人簽字。只要明確保險(xiǎn)代理人對(duì)此沒(méi)有異議，也就是說(shuō)他同意這種做法。根據(jù)棄權(quán)和禁止反悔原則，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，保險(xiǎn)人放棄在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)拒絕賠付的權(quán)利。另外，從公眾的角度看，保險(xiǎn)代理人的行為就是保險(xiǎn)人的行為。因此，保險(xiǎn)人對(duì)代理人的行為承擔(dān)責(zé)任是理所當(dāng)然的。我們認(rèn)為第二種觀點(diǎn)是正確的：（1）《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容?！薄Ｈ绻麤](méi)有被保險(xiǎn)人的“書(shū)面同意”，不符合法律規(guī)定，那么責(zé)任在保險(xiǎn)人，而不是被保險(xiǎn)人。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)代理人沒(méi)有向投保人說(shuō)明被保險(xiǎn)人必須出具書(shū)面證明。因此，在這種情況下，認(rèn)定保險(xiǎn)合同無(wú)效而不負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金是不合理的。（2） 死亡保險(xiǎn)由保險(xiǎn)代理人代表保險(xiǎn)公司辦理，是以保險(xiǎn)公司名義的民事法律行為。在法律上，保險(xiǎn)代理人被視為保險(xiǎn)人的代表。保險(xiǎn)代理人在代理人授權(quán)范圍內(nèi)的一切行為均代表保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人承擔(dān)法律責(zé)任。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)代理人的法律地位是保險(xiǎn)人的代理人，與保險(xiǎn)人處于同一地位。保險(xiǎn)代理人的行為就是保險(xiǎn)人的行為。保險(xiǎn)代理合同規(guī)定了保險(xiǎn)代理的權(quán)限、期限和違約責(zé)任。因保險(xiǎn)代理人的過(guò)錯(cuò)造成的損失，保險(xiǎn)人也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。在這種情況下，即使保險(xiǎn)代理人已經(jīng)向投保人明確表示，投保人必須簽字，但他對(duì)投保人代表投保人簽字的做法沒(méi)有異議。其實(shí)，就是對(duì)這種行為的認(rèn)可。因此，保險(xiǎn)合同不能被視為無(wú)效。根據(jù)棄權(quán)和禁止反悔原則，也可以得出這一結(jié)論。棄權(quán)是指合同一方放棄保險(xiǎn)合同中的一項(xiàng)權(quán)利；禁止反悔是指合同一方放棄了該項(xiàng)權(quán)利，以后不再向另一方主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利。在這種情況下，如果保險(xiǎn)代理人認(rèn)可投保人代表被保險(xiǎn)人簽字的行為，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，也將構(gòu)成對(duì)死亡合同中發(fā)生死亡事故時(shí)拒絕賠付權(quán)利的放棄。由于逆向交易是被禁止的，他不能回到投保人那里要求放棄權(quán)利。因此，保險(xiǎn)公司不能拒絕支付保險(xiǎn)費(fèi)。你知道嗎