[摘要]

被保險人作為人身保險合同中的關(guān)聯(lián)方，雖然不具有當事人身份，但可能對合同的效力、當事人和其他關(guān)聯(lián)方的權(quán)利義務產(chǎn)生重大影響。縱觀我國法律規(guī)定，被保險人的權(quán)利并不完善，甚至缺乏給付。本文對被保險人的權(quán)利類型和行使程序進行了總結(jié)和探討。被保險人不是保險合同的當事人，但對保險合同的效力以及當事人和其他當事人的權(quán)利義務有重大影響。如《保險法》規(guī)定，被保險人與投保人之間沒有保險利益的，保險合同無效。被保險人享有保險金的請求權(quán)、對人身保險合同的約定權(quán)、指定受益人的權(quán)利等，這些規(guī)定都表明被保險人在保險合同中的法律地位是非常重要的。但是，關(guān)于被保險人權(quán)利義務的規(guī)定是籠統(tǒng)的、原則性的，存在許多空白，不利于被保險人權(quán)利的行使。本文就壽險合同中被保險人的權(quán)利及行使程序的完善提出了自己的看法，以期對保險活動的規(guī)范化有所貢獻。首先，關(guān)于被保險人權(quán)利的法律規(guī)定主要見于《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）。

保險索賠。《保險法》第二十二條第二款規(guī)定：“被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保護，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以是被保險人，“它決定了被保險人的主要權(quán)利，即要求保險金的權(quán)利。投保人之所以愿意為被保險人投保，是希望被保險人在保險事故發(fā)生后能夠獲得經(jīng)濟支持，減少痛苦和不幸。因此，被保險人對保險金的索賠能夠滿足被保險人的意愿，達到簽訂合同的基本目的。

被保險人的認可權(quán)。《保險法》第五十六條第一款規(guī)定：“以死亡為給付條件的合同，未經(jīng)保險金額的書面同意和認可，無效。”一般認為，巨額保險金可能誘發(fā)道德風險或者賭博行為，而受益人單獨或與投保人串通做出違法行為，使被保險人處于極度危險之中。為了防止與保險功能相違背的情況發(fā)生，各國法律都有類似的規(guī)定，賦予被保險人在人身保險合同中約定為被保險人并確認保險金額的權(quán)利。如果被保險人不同意成為被保險人或不承認保險金額，合同將無效。我們稱之為被保險人的承認權(quán)。

同意保單的轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押?！侗ｋU法》第五十六條第二款規(guī)定：“按照以死亡為給付保險金條件的合同簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。”我國《保險法》沒有明確規(guī)定是否可以轉(zhuǎn)讓保險單從肯定句中轉(zhuǎn)移或保證，但從分句的語義學中可以得到肯定的回答，這也是理論界和實踐界的一個共同理論。由于被保險人與被保險人之間有著特殊的聯(lián)系，可能是夫妻、父子等特定的身份關(guān)系，也可能與道德、社會福利有關(guān)。保險單一旦轉(zhuǎn)讓，必然會影響“特殊聯(lián)系”，從而導致保險利益的喪失、保險合同的無效，并可能增加道德風險。這些都是我們不愿意接受的原因我看到了。因此，壽險合同的轉(zhuǎn)讓必須經(jīng)過被保險人的同意。你知道嗎