2000年，北京市機動車保險保費收入約23億元，占北京市財產保險保費收入的70%以上。機動車保險是公眾了解保險作用、體驗保險服務、增強保險意識的窗口業務。為促進機動車保險快速健康發展，結合北京市保險市場的實際，筆者認為需要在幾個方面進行改革和創新。

北京有160萬輛機動車，其中只有60萬輛參保，近100萬輛未參保。據調查，北京市政府每年僅用于處理機動車逃逸案件造成的財產損失和人身傷害的支出就超過6000萬元。辦理無機動車保險肇事案件所花費的財力、物力和人力都無法統計，最大的問題是政府職能部門和公眾受害人沒有納入機動車事故處理過程，相反的立場很容易成為影響社會穩定的因素之一。目前，各國政府的通行做法是通過國家立法實施機動車第三者責任強制保險，并通過法律手段強制執行，以保護機動車逃逸事故受害人的合法權益，減少政府和社會的法律責任。機動車第三者責任強制保險是世界上160多個國家和地區保險界通行的做法。各國的實踐證明，實施機動車第三者責任強制保險是政府保護公眾合法權益的最佳選擇。在實踐中，政府是機動車第三者責任強制保險的立法者，保險公司和公民成為處理機動車保險事故的雙方當事人。

國家通過立法規定，車主在使用車輛過程中發生事故，造成財產損失和人身傷害的，應當承擔民事責任。賠償責任僅限于保護受害人的基本權益，因此有賠償的限度。根據機動車第三者責任強制保險的法律規定，車主必須依法投保機動車第三者責任保險，這也是車主必須履行的法律義務。同時，車主可以自愿投保超出法定限額的賠償責任。商業保險公司是這一強制保險的主要市場主體，按照商業保險的運行機制運作。國家對經營虧損不承擔責任。但仍有許多問題有待解決。

1。立法與執法的載體。我國的機動車管理由多個政府部門管理。機動車保險管理還涉及政府立法機關、保險監督管理部門、交通管理部門、保險公司等單位的實際操作。因此，有管理職能，就有審批權，有管理權，就有實際利益。如果一方統一管理，就會影響到其他各方的利益。誰都想掌握制定權，施加影響，這或許是《機動車第三者責任強制保險法》不能出臺的根本原因。二是協調各方關系和利益。機動車第三者責任強制保險涉及利益關系的方方面面，如機動車第三者責任強制保險的經營者能否獲利；國家財政考慮行政機關車險保費大幅上漲對財政造成的壓力保險監管部門考慮機動車第三者責任強制保險的保費能否合理，交通管理部門應考慮執法成本等。在中國，公眾的法律意識很差。廣大車主能否自覺依法投保，是機動車第三者責任強制保險能否成功的關鍵。如果強制保險監管不到位，就會失去法律的權威。

4。社會和公眾的承受能力。機動車第三者責任強制保險的費率需要通過一定的法律程序予以公布。如何計算、科學判斷和反饋信息是關鍵。高費率增加了政府和居民的負擔，低費率增加了保險公司的損失。作為一個企業，保險公司的目標是利潤最大化。機動車第三者責任強制保險有利可圖時，保險公司爭搶業務，導致保險供給過剩；無利時，保險公司拒絕承保，導致保險供給萎縮。因此，解決這一問題的辦法是增加機動車保險經營主體的數量，打破機動車保險的壟斷局面，實行適度競爭；二是必須有相應的法律規定加以限制。

機動車第三者責任強制保險的立法應在各個方面與國際接軌，如引入“無過錯責任”或“絕對責任”的法律概念，避免道德風險和逆向選擇，確定逃逸案件的處理原則等成本分擔、選擇政府部門定制和管理保險費率、明確執法部門的職責和任務等。因此，機動車第三者責任強制保險的立法不僅僅是簡單地引進一部外國保險法，它將從根本上改變機動車第三者責任強制保險的法律地位，增強公眾的保險意識和法律意識，對擴大國內責任保險市場將產生巨大而深遠的影響。同時，也將對中國產生巨大的影響。現行保險制度的創新彌補了中國保險法律法規的空白。你知道嗎