1、 什么是第三方支付

第三方支付是指具有一定實力和信譽保證的獨立機構(gòu)與各大銀行簽訂合同，并與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)連接，方便雙方交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式下，買方在購買貨物后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付（支付給第三方），第三方通知賣方貨款到達并要求發(fā)貨；買方在收到貨物、檢驗貨物并確認無誤后通知第三方付款；第三方將把錢轉(zhuǎn)到賣方的帳戶。第三方支付的優(yōu)點和缺點（I）優(yōu)點1.相對安全。信用卡信息或賬戶信息只需告知支付中介，無需告知每個收款人，大大降低了信用卡信息和賬戶信息的保密風(fēng)險。2.支付成本低。支付中介集中了大量的電子小額交易，形成規(guī)模效應(yīng)，支付成本低

3.使用方便。對于付款人來說，他面對一個友好的界面，而不考慮其背后復(fù)雜的技術(shù)操作流程

4.支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保護付款人的利益

（II）缺點

1.這是一種虛擬支付層的支付模式，這需要其他“實際支付方式”來完成實際支付層的操作

2.付款人的銀行卡信息將向第三方支付平臺公開。如果第三方支付平臺的信用或保密性較差，將給付款人帶來相關(guān)風(fēng)險

3.第三方結(jié)算支付中介的法律地位沒有規(guī)定。一旦破產(chǎn)終止，消費者購買的“電子貨幣”可能成為破產(chǎn)債權(quán)，無法擔(dān)保

4.由于支付平臺賬戶中存在大量資金，存在資金存款風(fēng)險，而第三方平臺不是金融機構(gòu)

5.由于網(wǎng)絡(luò)原因，當黑客攻擊時，資金無法保證

III.第三方支付的法律風(fēng)險

1.目前主體資格和業(yè)務(wù)范圍的風(fēng)險

，依托銀聯(lián)建立的第三方支付平臺，除少數(shù)不直接管理流動資金并將其存入專門賬戶外，其他人可以直接控制交易資金，容易造成資金不受監(jiān)管甚至越權(quán)的風(fēng)險。這類支付服務(wù)涉及支付和結(jié)算賬戶以及支付和結(jié)算服務(wù)的提供，突破了一些現(xiàn)有特許經(jīng)營權(quán)的限制。根據(jù)《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，整個支付結(jié)算業(yè)務(wù)和支付結(jié)算業(yè)務(wù)實際上是一種銀行專用業(yè)務(wù)。開戶后，如何確定賬戶中存款的性質(zhì)以及是否為存款？現(xiàn)在很多企業(yè)建議只提供代理服務(wù)，以避免吸收公眾存款。這種代理業(yè)務(wù)不僅是《商業(yè)銀行法》規(guī)定的代收代付業(yè)務(wù)，也是銀行的業(yè)務(wù)。目前這類業(yè)務(wù)仍然是特許經(jīng)營業(yè)務(wù),，而非銀行機構(gòu)在這項業(yè)務(wù)上正面臨法律突破

2.結(jié)算和虛擬賬戶的資本收益歸屬風(fēng)險

第三方支付平臺利用資金的臨時滯留來限制和監(jiān)督交易過程中的買賣雙方。但是，我們不能忽視的一個事實是，當賣方將資金轉(zhuǎn)入第三方賬戶時，第三方將扮演資金托管人的角色。資金的所有權(quán)尚未轉(zhuǎn)移，買方仍然是資金的所有者。當買賣雙方達成交易時，買方收到貨物并通過第三方向賣方付款，在資金進入賣方賬戶或買方確認接受付款之前，資金所有權(quán)仍應(yīng)屬于買方。可以看出，作為基金托管人的第三方始終沒有基金的所有權(quán)，只有托管義務(wù)。隨著未來用戶數(shù)量的增長，資金沉淀量將非常巨大。根據(jù)結(jié)算周期的不同，第三方支付公司將能夠獲得定期存款或短期存款的利息，并且利息分配已成為一個大問題。沉淀資金的流動性風(fēng)險，作為第三方支付機構(gòu)，它是否有權(quán)使用沉淀資金，因為第三方機構(gòu)不具備銀行的獨特性質(zhì)。因此，存在使用沉淀資金的風(fēng)險。第二，如果第三方支付機構(gòu)使用這筆資金，它也會陷入困境。如果不使用交易帶來的沉淀資金，使第三方支付機構(gòu)可以坐擁這些資金而不是使用沉淀資金，無疑會使消費者在網(wǎng)上交易中的交易安全處于不穩(wěn)定的局面。特別是當?shù)谌街Ц稒C構(gòu)因不當使用沉淀資金給用戶造成無法彌補的損失時，如何確定此類行為的性質(zhì)以及由此造成的損失以及如何進行賠償需要受到法律的約束

4.非法轉(zhuǎn)移資金和洗錢風(fēng)險

由于此類機構(gòu)的出現(xiàn)，投資者和借款人在確保通過第三方付款的同時，增加了誠信和主體質(zhì)量保證。然而，如果非法資金進入第三方支付系統(tǒng)，它們很快就會成為合法資金。作為第三方支付機構(gòu)，它不能完全控制交易的真實性。畢竟，第三方支付機構(gòu)不知道所謂的標的物是否已經(jīng)流通，標的物數(shù)量是否真實，目前無法管理和跟蹤

5.信用卡套現(xiàn)風(fēng)險

第三方支付也將成為套現(xiàn)工具，也會帶來一定的金融風(fēng)險。例如，一些在線交易實際上并沒有進行真正的消費，而是創(chuàng)建了一個虛假的交易。通過銀行卡支付后，資金進入支付平臺賬戶，通過賬戶轉(zhuǎn)賬到銀行，并從銀行提取現(xiàn)金?，F(xiàn)在是拿到現(xiàn)金的時候了。對于銀行卡，信用卡限制了提前透支的金額。提供此支付工具是為了促進或滿足支付或消費需求，而不是為了讓人們使用大量現(xiàn)金。有一套控制系統(tǒng)用于提取信用卡，或通過交易成本限制信用卡的使用，這是通過在線交易避免的?，F(xiàn)在很多網(wǎng)站仍然不收費，而且成本幾乎為零。這樣，套現(xiàn)就更方便了。6.交易風(fēng)險一方面，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，網(wǎng)絡(luò)欺詐必然發(fā)生。作為第三方支付平臺，它保管著支付資金。一旦交易完成，第三方支付機構(gòu)必須對買方和賣方之一造成的欺詐承擔(dān)一定的連帶責(zé)任風(fēng)險。另一方面，由于網(wǎng)絡(luò)安全導(dǎo)致的電子支付過程頻繁被盜，以及電子簽名或數(shù)字簽名在電子支付中的使用不足，第三方支付機構(gòu)作為法律主體參與交易過程，它不可避免地要承擔(dān)一定的法律責(zé)任

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