支付:至少三種方式證明“你是你”

征求意見稿要求，支付機構為客戶開立支付賬戶的，應當對客戶實行實名制管理，登記客戶身份基本信息，核實客戶有效身份證件，按規定留存有效身份證件復印件或者影印件，并通過三個(含)以上合法安全的外部渠道對客戶身份基本信息進行多重交叉驗證，確保有效核實客戶身份及其真實意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。

其中，綜合賬戶需要面對面核驗身份，或者用至少5種方式進行交叉驗證身份;消費賬戶需要至少3種方式進行交叉驗證。

根據意見稿，外部驗證渠道包括但不限于政府部門數據庫、商業銀行賬戶信息系統、商業化數據庫等能夠有效驗證客戶身份基本信息的數據庫或系統。

限額:每日不超5000元年度不超20萬元

對于《意見稿》，業內認為最大的影響在于對于網絡支付進行限額。從征求意見稿看，將支付機構的限額劃為四個范圍：

1、支付機構應根據支付指令驗證方式的安全級別，對個人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進行限額管理。支付機構采用包括數字證書或電子簽名在內的兩類(含)以上要素進行驗證的交易，單日累計限額由支付機構與客戶通過協議自主約定。

2、支付機構采用不包括數字證書、電子簽名在內的兩類(含)以上要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬，下同)。

3、支付機構采用不足兩類要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過1000元，且支付機構應當承諾無條件全額承擔此類交易的風險損失賠付責任。

4、意見稿也對用戶通過網絡支付的年度消費金額做出了限制。意見稿規定，個人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應不超過20萬元。個人客戶僅擁有消費類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應不超過10萬元。超出限額的付款交易應通過客戶的銀行賬戶辦理。

轉賬:消費類賬戶不能給他人轉賬，綜合類賬戶可以

在過去很長一段時間，通過支付寶等第三方方式進行轉賬已經成為不少市民轉賬的主要方式。但《意見稿》第十七條規定：“支付機構為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉賬的，轉出賬戶應僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶;辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉賬的，轉入賬戶應僅限于客戶預先指定的一個本人同名銀行借記賬戶。”

此外，對于單筆超過5萬元的轉賬業務，需要單位客戶注明付款用途和事由，并提供付款依據或者相關證明文件，單位支付賬戶向同名單位銀行結算賬戶轉賬的除外。

在“條款釋義”對于第十六條的解釋中，央行提到可以轉賬：“個人支付賬戶分為兩類，綜合類支付賬戶的余額可以用于消費、轉賬以及購買投資理財產品或服務;消費類支付賬戶的余額僅可用于消費以及轉賬至客戶本人同名銀行賬戶(包括借記和貸記賬戶)，不可用于轉賬至其他賬戶，也不可用于購買投資理財產品或服務。”

從上述解釋不難看出，消費類賬戶的確不能給他人轉賬，但綜合類賬戶明確可以轉賬。

目的：

1.盜刷欺詐亂象頻發，網絡支付安全越來越受重視

盜刷、欺詐、套現等亂象頻發，網絡支付安全越來越受到監管部門重視。根據支付指令驗證方式的安全級別，對個人客戶付款交易實行限額管理，有助于引導非銀行支付機構在保障客戶資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發展。意見稿是想讓非銀行支付機構回歸當初發牌照時的初衷，服務于電商做小額、快捷的支付業務，不希望非銀行支付機構的業務邊界無限擴張。

2.對非銀行網絡支付業務審慎管理

對于央行規定，各項資金收付業務均應基于其銀行賬戶辦理，這樣符合分業監管的要求，畢竟非銀行支付機構的主業是結算業務，對這些機構業務定位、服務領域有了較明確的界定，有利于行業健康發展。