購房者(受益人)在取得房屋的所有權(quán)后，可能出于種種原因而轉(zhuǎn)讓其房屋。建筑工程質(zhì)量保險是依存于房屋，不能離開房屋而單獨存在的，而購房者享有保險金的請求權(quán)，在購房者(受益人)轉(zhuǎn)讓房屋時，這也就產(chǎn)生了建筑工程質(zhì)量保險中的保險金請求權(quán)轉(zhuǎn)讓的問題。因建筑工程質(zhì)量保險合同屬為第三人利益合同，因此本文仍從為第三人利益合同入手，分析建筑工程質(zhì)量保險中購房者因轉(zhuǎn)讓房屋而產(chǎn)生的建筑工程質(zhì)量保險中的權(quán)利轉(zhuǎn)讓問題。

(一)為第三人利益合同中的權(quán)利轉(zhuǎn)讓問題

在為第三人利益合同中，第三人的權(quán)利，依第三人利益合同而成立。第三人權(quán)利的內(nèi)容，依當(dāng)事人間的合同而定，第三人不得加以變更。第三人因為第三人利益合同對于債務(wù)人有直接請求給付的權(quán)利，在合同所定的范圍內(nèi)，享有債權(quán)人的一切權(quán)利，從而債務(wù)人不履行債務(wù)時，可以請求損害賠償，也可以對其債權(quán)進(jìn)行讓與、抵銷、更改或者免除，不過第三人只是債權(quán)人，而非合同的當(dāng)事人，即使合同有撤銷的原因，債務(wù)人不履行債務(wù)或因可歸責(zé)于債務(wù)人的事由而給付不能，也不能撤銷或解除合同。從這里我們可以看出，在為第三人利益合同中，從一定意義上說，合同的當(dāng)事人和合同權(quán)利人發(fā)生了一定程度上的分離，合同的當(dāng)事人還是訂約的雙方，而合同的權(quán)利大多轉(zhuǎn)由第三人承受，第三人對其在合同中的權(quán)利有依法轉(zhuǎn)讓的權(quán)利。那么在建筑工程質(zhì)量保險合同中，作為擁有保險金請求權(quán)的受益人(購房者)也就有了轉(zhuǎn)讓合同權(quán)利的權(quán)利。

但最終保險賠償是由保險人來支付的，那么這一轉(zhuǎn)讓行為也就產(chǎn)生了一個對保險人產(chǎn)生效力的問題，這就涉及到了權(quán)利轉(zhuǎn)讓如何產(chǎn)生對外效力的問題。

在建筑工程質(zhì)量保險中，因建筑工程質(zhì)量保險對于房屋具有附屬性，購房者轉(zhuǎn)讓房屋，也就必然產(chǎn)生建筑工程質(zhì)量保險合同中的權(quán)利的轉(zhuǎn)讓。中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司的建筑工程質(zhì)量保險中做出了這樣的規(guī)定：“在保險期間內(nèi)，如建筑物發(fā)生轉(zhuǎn)讓的，轉(zhuǎn)讓人和受讓人應(yīng)及時書面通知保險人，經(jīng)保險人在保險憑證上進(jìn)行批注后，該受讓人成為被保險人，享有被保險人在本保險合同下相應(yīng)權(quán)益。”

(二)建筑工程質(zhì)量保險中合同權(quán)利轉(zhuǎn)讓制度的思考

1、現(xiàn)行建筑工程質(zhì)量保險中批注的含義分析

按照中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司的規(guī)定，因建筑物的轉(zhuǎn)讓而產(chǎn)生的保險合同中的權(quán)利的轉(zhuǎn)讓要經(jīng)保險人批注。批注有要求經(jīng)保險人同意和僅起到通知作用的兩種情況，那么這里的批注是同意還是僅起到通知作用呢?

要求經(jīng)保險人同意的情況是為了防止因建筑物的轉(zhuǎn)讓而產(chǎn)生責(zé)任風(fēng)險的變化。如果建筑物的轉(zhuǎn)讓不會引起保險人責(zé)任風(fēng)險的變化，那么這里的批注應(yīng)當(dāng)是僅要求的是一種通知。

中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司的建筑工程質(zhì)量保險對保險責(zé)任和免責(zé)范圍規(guī)定如下：

保險責(zé)任范圍：保險合同中載明的、由投保險人開發(fā)的建筑物，按規(guī)定的建設(shè)程序竣工驗收合格滿一年后，經(jīng)保險人指定的建筑工程質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)檢查通過，在正常使用條件下，因潛在缺陷在保險期間內(nèi)發(fā)生下列質(zhì)量事故造成建筑物的損壞，經(jīng)被保險人向保險人提出索賠申請，保險人按照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償修理、加固或重置的費用：(一)整體或局部倒塌;(二)地基產(chǎn)生超過設(shè)計規(guī)范允許的不均勻沉降;(三)陽臺、雨篷、挑檐等懸挑構(gòu)件坍塌或出現(xiàn)影響使用安全的裂縫、破損、斷裂;(四)主體結(jié)構(gòu)部位出現(xiàn)影響結(jié)構(gòu)安全的裂縫、變形、破損、斷裂。正常使用：是指按照建筑物的原設(shè)計條件使用，包括但不限于：(1)不改變建筑物主體結(jié)構(gòu);(2)不改變使用用途;(3)不超過設(shè)計荷載。潛在缺陷：指在竣工驗收合格滿一年后，保險人指定的建筑工程質(zhì)量檢查控制機(jī)構(gòu)檢查時未能發(fā)現(xiàn)的引起建筑物損壞的缺陷，包括勘察缺陷、設(shè)計缺陷、施工缺陷和建筑材料缺陷。建筑物的損壞：指投保人交付給被保險人的建筑物出現(xiàn)結(jié)構(gòu)損壞或滲漏。投保人交付時的建筑物含裝修、設(shè)備、設(shè)施的，該裝修、設(shè)備、設(shè)施因前述結(jié)構(gòu)損壞或滲漏造成的損壞，也在建筑物損壞范圍內(nèi)。主體結(jié)構(gòu)部位：指建筑物的基礎(chǔ)、墻體、柱、梁、樓蓋、屋蓋等。修理、加固費用：包括材料費、人工費、專家費、殘骸清理等必要、合理的費用。除外責(zé)任：下列原因造成建筑物的損壞，保險人不負(fù)責(zé)賠償：(一)投保人、被保險人的故意行為;(二)戰(zhàn)爭、敵對行為]軍事行動、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動、恐怖活動;(三)行政行為或司法行為;(四)被保險人使用不當(dāng)或改動結(jié)構(gòu)、設(shè)備位置和原防水措施;(五)核輻射、核裂變、核聚變、核污染及其他放射性污染;(六)雷電、暴風(fēng)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、海嘯、地震、崖崩、滑坡、泥石流地面塌陷等自然災(zāi)害;(七)火災(zāi)、爆炸;(八)外界物體碰撞、空中運行物體墜落;(九)建筑物附近施工影響。對于下列各項，保險人不負(fù)責(zé)賠償：(一)在對建筑物進(jìn)行修復(fù)過程中發(fā)生的功能改變或性能提高所產(chǎn)生的額外費用;(二)人身傷亡;(三)被保險人在入住后添置的包括裝修在內(nèi)的任何財產(chǎn)的損失;(四)任何性質(zhì)的部接損失;(五)本保險合同載明的免賠額。其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的一切損失和費用，保險人也不負(fù)責(zé)賠償。

從上面的保險責(zé)任和免責(zé)范圍可以看出：建筑工程質(zhì)量保險承保的只是工程的內(nèi)在質(zhì)量問題，凡是由外在原因所引起的損失是本保險所不承擔(dān)的。從這我們可以推出：建筑物的轉(zhuǎn)讓是不會引起保險人責(zé)任風(fēng)險的變化的，退一步說，即使是受益人發(fā)生了變化，而真的引起了風(fēng)險的加大，因有受益人通知義務(wù)的規(guī)定保險人對這種風(fēng)險的變化也是不承擔(dān)責(zé)任的。由此我們可以得出，這里的批注應(yīng)當(dāng)是僅起到通知作用。

2、批注是否有存在必要的思考

在現(xiàn)行的建筑工程質(zhì)量保險中，所要求的批注僅是起到一種通知作用，因為事故發(fā)生時的保險賠償請求權(quán)，必竟是一種債權(quán)請求權(quán)，

債權(quán)轉(zhuǎn)讓要產(chǎn)生對外效力，綜合各國的不同的立法，主要有以下幾種不同的模式：

第一，債務(wù)人同意原則。債權(quán)的讓與必須經(jīng)債務(wù)人同意，否則不產(chǎn)生效力。

第二，讓與通知原則。債權(quán)讓與雖不必征得債務(wù)人的同意，但必須將債權(quán)讓與事實通知債務(wù)人，方對債務(wù)人產(chǎn)生效力。也就是說，債權(quán)讓與合同不必為通知即可在讓與人和受讓人間產(chǎn)生效力，讓與通知并非是債權(quán)讓與合同的生效要件，但卻是對債務(wù)人產(chǎn)生拘束力的前提條件，我國臺灣地區(qū)民法即是做出了這樣的規(guī)定。

第三，債務(wù)人知悉原則。它是指債權(quán)讓與原則上應(yīng)通知債務(wù)人才能對其發(fā)生效力。也即，對債權(quán)讓與的事實，債務(wù)人無論以何種方式知到，均對其產(chǎn)生效力，從而可以避免債務(wù)人明知債權(quán)已讓與仍以未接到通知為由惡意向原債權(quán)人清償?shù)扔羞`誠實信用的情形的發(fā)生。德國民法典和意大利民法典即做出了這樣的規(guī)定。

第四，讓與通知及債務(wù)人承諾原則。《日本民法典》第467條第1款規(guī)定，指定債權(quán)的讓與，如讓與人未通知債務(wù)人，或未經(jīng)債務(wù)人承諾，不得以之對抗債務(wù)人及他第三人。

我國的《合同法》第80條規(guī)定：“債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人。未經(jīng)通知，該轉(zhuǎn)讓對債務(wù)人不發(fā)生效力。”由此可見我國的《合同法》采的是讓與通知原則。

債權(quán)讓與要通知債務(wù)人，這主要是為了防止因債務(wù)人不知道債權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)讓而仍向原債權(quán)履行而損害到債權(quán)的受讓人的利益。在保險合同中，主要是防止因保險人不知保險金的請求權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移而仍向原權(quán)利人給付，而導(dǎo)致現(xiàn)在的債權(quán)人的利益受損。

在建筑工程質(zhì)量保險中，因建筑工程質(zhì)量保險對于房屋具有附屬性，在建筑物的所有權(quán)發(fā)生變動的情況下，會產(chǎn)生建筑工程質(zhì)量保險的賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)讓。

而建筑物作為不動產(chǎn)，有其特殊的所有權(quán)發(fā)生變動時的公示原則。“物權(quán)具有絕對排他的效力，其得喪變更須有足由外部可以辨認(rèn)的表征，始可以透明其法律關(guān)系，減少交易成本，避免第三人遭受損害，保護(hù)交易安全。此種可由外部辨認(rèn)的表征，即為物權(quán)變動的公示方法。”“所謂物權(quán)公示原則，是指物權(quán)的各種變動必須采取法律許可的方式向社會予以展示、以獲得社會的承認(rèn)和法律保護(hù)的原則。”

對于不動產(chǎn)物權(quán)公示的理論，大陸法系國家的立法例主要可以分為以下兩種：

第一、公示對抗主義：所謂公示對抗主義，是指法定的公示方法只是不動產(chǎn)物權(quán)變動的對抗要件，不是不動產(chǎn)物權(quán)變動的生效要件。也就是說，當(dāng)事人一旦對不動產(chǎn)物權(quán)的變動達(dá)成合意就具有物權(quán)變動生效的效力，物權(quán)的公示手段僅只是具有對抗的效力，即不經(jīng)過登記不具有對抗第三人的效力。

第二、公示要件主義：所謂公示要件主義是指不經(jīng)過公示，當(dāng)事人間不發(fā)生不動產(chǎn)物權(quán)變動的效力，在公示要件主義中，導(dǎo)致不動產(chǎn)物權(quán)最終變動的是公示形式，這一公示形式則是登記。

我國的物權(quán)法對于不動產(chǎn)的所有權(quán)的變動采的是登記生效主義，即只有進(jìn)行產(chǎn)權(quán)變動的登記才發(fā)生不動產(chǎn)所有權(quán)變動的效力。這與動產(chǎn)物權(quán)相比，更容易確定產(chǎn)權(quán)的所有人。

從保護(hù)工程質(zhì)量保險中的作為受益人的購房者的利益和方便交易的原則出發(fā)，筆者認(rèn)為通過與我國的不動產(chǎn)物權(quán)變動的登記生效原則相結(jié)合對工程質(zhì)量保險進(jìn)行適當(dāng)?shù)陌才牛谑芤嫒宿D(zhuǎn)讓房屋時可以實現(xiàn)自由的轉(zhuǎn)讓工程質(zhì)量保險中的保險金請求權(quán)的確良權(quán)利。

首先，是對工程質(zhì)量保險中的權(quán)利的自由轉(zhuǎn)讓制度的安排。在保險實務(wù)中，受益人的指定有以下幾種具體方式：其一，指定一個受益人：指定一個受益人是指在書面保險合同“受益人”一欄中，明確一個受益人。其二，指定幾個受益人，有兩種情形：一種是幾個受益人可以同時受益。此時，被保險人或者投保人可以確定受益份額;沒有確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。這里說的是“可以”確定受益份額，而不是“必須”確定受益份額，因為如果不確定受益份額，受益人就必須按照相等份額確定受益權(quán)。另一種是幾個受益人可以先后享有受益權(quán)。在這種情形下，就出現(xiàn)了“后繼受益人”的概念：在所指定的幾個受益人中，存在著受益的先后順序，順序在后的受益人只有在其前位受益權(quán)消失的情況下，才享有受益權(quán)。其三，不列明具體的受益人，只規(guī)定確定受益人的方法。其四，沒有指定受益人。在訂立保險合同時未指定受益人，則在保險事故發(fā)生時，受領(lǐng)保險金就成為被保險人的權(quán)利。在工程質(zhì)量保險合同中，我們可以采用上述第三種指定受益人的方法，對受益人對不具實名，只將受益人定為建筑物的所有人。在被保房屋進(jìn)行轉(zhuǎn)讓時，由房屋的出讓人將保險憑證交給受讓人，就可以代表工程質(zhì)量保險中請求權(quán)的轉(zhuǎn)讓，不需要通過保險人的同意或通知保險人，即可以對保險人產(chǎn)生效力。這主要是基于上面對工程質(zhì)量保險承保責(zé)任的分析做出的安排，因為受益人產(chǎn)生變動不會對建筑工程質(zhì)量保險的責(zé)任風(fēng)險產(chǎn)生影響。

其次，發(fā)生保險事故時，受益人證明自己合法身份的制度安排。這主要是防止因?qū)ㄖこ藤|(zhì)量保險中的權(quán)利自由轉(zhuǎn)讓而可能發(fā)生的索賠時，保險人因不知受益人變更而錯誤賠付的問題。結(jié)合我國對于不動產(chǎn)物權(quán)變動的登記生效主義原則，在保險合同中做出這樣的約定，在發(fā)生保險事故進(jìn)行理賠時，受益人需持有被保房屋的合法的產(chǎn)權(quán)證明、本人的合法的身份證明和保險憑證，才能證明自己是真正的受益人，保險人才能進(jìn)行賠付。因我國對于房屋的轉(zhuǎn)讓采登記生效主義，只有進(jìn)行了產(chǎn)權(quán)的變更登記房屋的轉(zhuǎn)讓才生效，因此持有合法的產(chǎn)權(quán)證明和身份證明，便可以證明自己的房屋所有人的身份。這樣可以有效的避免保險人錯賠現(xiàn)象的發(fā)生。

做出這樣的制度安排的意義主要體現(xiàn)在：可以使購房者轉(zhuǎn)讓房屋更為方便，而且也不會出現(xiàn)保險人賠錯對象的問題，這更有利于購房者利益的維護(hù)。