保險(xiǎn)合同有效訂立

即意味著訂立的保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力，當(dāng)事人必須嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同，否則除法定例外以外，必須承擔(dān)違約責(zé)任。因而，保險(xiǎn)合同的有效訂立事實(shí)上包括兩個(gè)方面：一是雙方商定了保險(xiǎn)合同的條款，即保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立;二是保險(xiǎn)合同對(duì)雙方發(fā)生法律約束力，即保險(xiǎn)合同生效。但是在中國(guó)保險(xiǎn)法理論與實(shí)踐中，對(duì)保險(xiǎn)合同的成立與生效問(wèn)題爭(zhēng)議頗多，一方面是合同的成立與生效本身內(nèi)涵有待澄清，另一方面則是涉及到構(gòu)成二者的要件問(wèn)題多與保險(xiǎn)費(fèi)交納、保險(xiǎn)單簽發(fā)等實(shí)際問(wèn)題密切相關(guān)，尤其是在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中往往因立法的技術(shù)問(wèn)題而使標(biāo)準(zhǔn)難于統(tǒng)一，造成許多賠付的糾紛。鑒于此，本文將對(duì)保險(xiǎn)合同的有效訂立問(wèn)題作簡(jiǎn)要的探討。

保險(xiǎn)合同成立意味著什么

一、保險(xiǎn)合同成立于雙方合愈—合同法上不爭(zhēng)的結(jié)論

1.“要約”與“承諾”。

所謂合同的成立，是指訂約當(dāng)事人就合同的主要條款達(dá)成合意。它是當(dāng)事人之間意思一致的結(jié)果。合同的成立須要一個(gè)過(guò)程，即“要約”與“承諾”。保險(xiǎn)合同也不例外。“要約”一方當(dāng)事人以締結(jié)合同為目的，向?qū)Ψ疆?dāng)事人所作的意思表示。“承諾”是指受要約人同意接受要約的全部條件的意思表示。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，一般將投保人填寫(xiě)保險(xiǎn)單視為要約，保險(xiǎn)人簽發(fā)保單被認(rèn)為是對(duì)投保人要約的承諾。投保人提出要約后，保險(xiǎn)人對(duì)要約進(jìn)行審查以決定是否承保。其結(jié)果一般有三種：(l)保險(xiǎn)人拒絕承保。投保人與保險(xiǎn)人之間沒(méi)有達(dá)成合意，當(dāng)然就不存在保險(xiǎn)合同關(guān)系;(2)保險(xiǎn)人無(wú)條件承保。這種對(duì)投保人要約完全同意的意思表示構(gòu)成承諾。保險(xiǎn)人承諾之時(shí)即表明雙方達(dá)成了合意，保險(xiǎn)合同成立;(3)保險(xiǎn)人有條件承保。比如：保險(xiǎn)人在簽發(fā)的保險(xiǎn)單中提出某項(xiàng)條件：“投保人巧天內(nèi)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)合同成立”。這時(shí)雙方意思表示還未達(dá)成一致，保險(xiǎn)人的承諾構(gòu)成一項(xiàng)反要約，經(jīng)投保人承諾，保險(xiǎn)合同才能成立。

2.保險(xiǎn)合同的形式—從要式向非要式的嬗變?根據(jù)合同法的一般原理，保險(xiǎn)合同成立于雙方達(dá)成合意之時(shí)。但法律對(duì)保險(xiǎn)合同的形式上的要求，也是決定保險(xiǎn)合同能否成立的條件。我國(guó)保險(xiǎn)立法對(duì)保險(xiǎn)合同形式的確認(rèn)經(jīng)歷了從要式向非要式的嬗變。

二、保險(xiǎn)合同的生效

1.交付保險(xiǎn)費(fèi)為生效要件—實(shí)踐中的誤區(qū)。

保險(xiǎn)合同成立后即面臨是否生效的問(wèn)題。在實(shí)踐中常會(huì)出現(xiàn)這種情況：投保人交付了保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)人尚未簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他任何保險(xiǎn)憑證。如遇糾紛而訴訟，法院一般認(rèn)定投保有效而判決保險(xiǎn)人

承擔(dān)賠償責(zé)任。對(duì)此，有人認(rèn)為這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同“絕大多數(shù)是以收費(fèi)為生效要件。”這種理解將投保人履行義務(wù)與合同生效混為一談，是布良片面的。

合同的生效是指已經(jīng)成立的合同在當(dāng)事人之間產(chǎn)生了一定的約束力。保險(xiǎn)合同生效的意義在于投保人遇保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故能夠得到保險(xiǎn)人的賠償。從這個(gè)意義上說(shuō)，保險(xiǎn)合同的生效期間與保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期間(保險(xiǎn)期限)是一致的。保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始意味著保險(xiǎn)合同的生效。保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同生效，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后才有可能承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)合同未生效，保險(xiǎn)人不可能承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)，”交付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人履行合同義務(wù)，這和保險(xiǎn)合同的生效并沒(méi)有必然的聯(lián)系。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人可以同意投保人延期交納保險(xiǎn)費(fèi)，甚至同意投保人在保險(xiǎn)合同生效后分期繳費(fèi)，合同仍然是按照合同規(guī)定的時(shí)間生效。交付保險(xiǎn)費(fèi)不是保險(xiǎn)合同的生效要件，除非當(dāng)事人之間有這樣的約定。例如，保險(xiǎn)人為了防止在保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，投保人拖欠保險(xiǎn)費(fèi)，往往會(huì)特別約定：“保險(xiǎn)責(zé)任自投保人交清本保險(xiǎn)單規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)開(kāi)始。”

2.保險(xiǎn)合同何時(shí)生效

(l)生效于約定之時(shí)—“意思自治”原則的體現(xiàn)。

保險(xiǎn)合同的生效首先取決于雙方的約定，正是“意思自治”原則的具體體現(xiàn)。《保險(xiǎn)法》第13條的規(guī)定：“……保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”，在立法上確認(rèn)了保險(xiǎn)合同生效的“意思自治”。實(shí)踐中，當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始時(shí)間就是合同的生效時(shí)間。比如，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人約定：“保險(xiǎn)責(zé)任自投保人交清本保險(xiǎn)單規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)開(kāi)始，衛(wèi)星保險(xiǎn)合同約定發(fā)射點(diǎn)火的那一刻為生效時(shí)間。

(2)未有約定，從保險(xiǎn)合同成立時(shí)生效—《保險(xiǎn)法》保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的要求。

對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的起訖日期未有約定或還未及時(shí)約定的保險(xiǎn)合同是否生效，關(guān)系到保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任，投保人索賠是否有效，是實(shí)踐中最易引起紛爭(zhēng)的問(wèn)題。保險(xiǎn)人往往以投保人未交付保險(xiǎn)費(fèi)為由，主張保險(xiǎn)合同未生效。正如前面所論述的，交付保險(xiǎn)費(fèi)與合同生效之間沒(méi)有必然的聯(lián)系，保險(xiǎn)人不能以此主張合同未生效，但可以投保人未履行義務(wù)(交付保險(xiǎn)費(fèi))作為自己履行的抗辯。未約定或未及時(shí)約定保險(xiǎn)期限的保險(xiǎn)合同條款欠缺，“至于條款不齊備或不明確，則可以通過(guò)合同解釋的方法完善合同的內(nèi)容”。按照《保險(xiǎn)法》第30條的規(guī)定，應(yīng)作出有利于投保人的解釋。有利于投保人的解釋?xiě)?yīng)該是使保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任，投保人得到賠償?shù)慕忉專(zhuān)幢ｋU(xiǎn)合同已經(jīng)生效的解釋。保險(xiǎn)合同的生效，應(yīng)遵循“有約定的從約定，無(wú)約定依法定”的私法原則。符合《民法通則》第55條的一般生效要件的合同在成立時(shí)起就產(chǎn)生法律效力，得到法律保護(hù)。未約定生效條件的保險(xiǎn)合同自合同成立時(shí)生效，這是《保險(xiǎn)法》保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益原則的要求。

從上面的內(nèi)容我們可以知道，如果我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)所簽訂的保險(xiǎn)合同成立的話，就意味著合同的生效，也就是說(shuō)要保險(xiǎn)合同的成立意味著簽訂保險(xiǎn)合同的雙方要對(duì)合同負(fù)責(zé)，并且要遵守合同上面的規(guī)定。您若還有疑問(wèn)，可以通過(guò)律霸網(wǎng)律師進(jìn)行在線咨詢，歡迎法律咨詢。