近兩年來，四川省巴中市巴州區人民法院共受理保險合同糾紛案件3件，占民商事案件受案的0.4%，審結3件，其中判決2件，調解一件，上訴一件。巴州區法院審理的保險合同糾紛案件數量雖然不多，但是因保險合同糾紛在審判實務中存在的一些新情況新問題，使得糾紛產生后的化解難度較大。一、審理中發現保險合同糾紛存在的主要問題一是保險人缺乏“最大誠信”的現象。保險人為多發展客戶，不情愿履行明確說明義務。為了更好的保護被保險人的利益，保險法要求保險人做到向投保人明確說明保險合同的主要條款和責任免除內容。但為了能“拉”到更多的客戶，保險代理人只說明對投保人有利的內容和解釋，不利的不說或一筆帶過的進行解釋，不能讓客戶正確認識和知曉合同內容，從而無法作出正確的判斷。往往從前面的合同條款看，保險人對許多保險事故都應當賠付，但后面的分散、零星的解釋、說明和不引人注意的小字卻完全推翻了前面承諾的賠付，讓人有一種上當受騙的感覺。如巴州區法院在審理瞿*平與中國太平財產保險股份有限公司四川分公司巴中營銷服務部保險合同糾紛一案中，保險條款中約定了賠償給付比例指數必須達到六級以上傷殘才賠償，但原告的傷情經鑒定為九級，審理中保險公司提出在簽定合同時已對該條款向原告作出了明確說明和解釋，但未提供證據支持自己的主張，據此巴州區法院判決保險公司向原告履行給付保險金的義務。二是保險合同條款存在的問題。這主要表現在以下幾個方面：一方面條款語言不通俗易懂，內容復雜，合同附件太多，有保險陷阱。現行的保險合同普遍讓老百姓不易看懂，在對保險合同的理解上，投保人、被保險人以及受益人均有一定困難，法官也要對保險合同條款前后對照閱讀方能理解合同內容。有些保險人故意在合同中設陷阱；另一方面格式條款安排不合理、不完善。保險合同相關內容分散在不同地方約定，而不是集中在一起表述，容易誤導投保人。一是保險人把自己所負保險責任的除外情形制訂在合同免責事由的附帶條款中，在合同的結構上影響對方的注意重點，使真正的免責意圖不容易被發現；二是以格式附件在形式上履行提醒對方注意免責情形的義務，實質上卻不能真正達到提醒對方注意的目的。三是未嚴格審核保險標的，事后輕易拒賠。保險人理賠審查過嚴，手續繁瑣。國際保險理念是“核保從嚴，理賠從寬”，但我國目前不能做到這一點，主要是成本問題，對出險的少部分人和保險事故進行調查，總比對大部分人和保險事故調查要輕松得多。因此，保險人往往在未認真審核的情況下即承保，出險后卻想盡一切辦法進行審查拒賠。一方面以內部嚴格的審批程度和設置繁瑣的理賠手續來拖延時間，另一方面花費大量人力去調查與免責相關的事項，動輒提出免責。如巴州區法院在審理徐*江等與**聯合財產保險公司投保了中華團體人身意外傷害險，后因意外事故，投保人徐*東死亡，審理中保險公司提交了大量證據，認為徐*東是自身飲酒過量導致的死亡，不屬意外事故，因而拒絕賠償，最后法院認定，被告未提供證據證明死者徐*東死亡是血液中酒的含量可能影響其認知能力的法定標準，從而判決保險公司按合同約定賠付保險金。二、對策和建議一是完善保險合同格式條款的內容和形式。保險合同格式條款的內容，表現出條款的設計者從拓展保險業務，宣傳保險有益的一面出發，更多的是體現如何保護保險人的利益，弱化了對投保人的說明和解釋義務，并存在希望通過合同盡量地減少這種說明和解釋義務的傾向。同時大多保險合同中格式條款的設計也存在規避法律的嫌疑。許多當事人說，從前面的合同條款看，保險人對許多保險事故都應當賠付，但后面的分散、零星的解釋、說明和不引人注意的小字卻完全推翻了前面承諾的賠付，讓人有一種上當受騙的感覺。因此，要消除投保人上當受騙的感覺，保險合同格式條款應當盡快地進行完善。一是保險人免責的范圍和不予賠償的內容，應當集中表現，便于投保人一目了然；二是保險事故不予賠付的內容，應當與其基本事實內容集中表述，不再采用分散的、零星的、不對應的表述方式，便于投保人真正了解哪些事故不屬于賠償范圍，從而決定是否投保和投何險種。