趙某向某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保了奧-迪車(chē)輛保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額34萬(wàn)元人民幣。因?yàn)槭切萝?chē)，投保單上沒(méi)有填寫(xiě)牌照號(hào)碼。保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單正本“特別約定“一欄中蓋上了紅色長(zhǎng)方行圖章，其內(nèi)容是“領(lǐng)取牌照三日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，過(guò)期不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任“。但趙某從交警部門(mén)領(lǐng)取牌照后一直沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司。后來(lái)，該車(chē)在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失金額為人民幣20萬(wàn)元。趙某依保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為：趙某違反了“特別約定“中的義務(wù)，作出了拒絕賠償?shù)臎Q定。趙某不服，遂向法院起訴。

分析

《保險(xiǎn)法》第19條規(guī)定，投保人和保險(xiǎn)人在第18條規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)作出約定。本案中保險(xiǎn)單載明的“特別約定“是合同的要件，是合同的基礎(chǔ)。如果投保人違反該約定，保險(xiǎn)人可以宣布保險(xiǎn)和同自始無(wú)效。保險(xiǎn)人之所以約定該項(xiàng)內(nèi)容，其原因是保險(xiǎn)車(chē)輛應(yīng)當(dāng)具有其合法的手續(xù)，如果沒(méi)有牌照號(hào)碼，被保險(xiǎn)人和其他人員有可能利用該保單進(jìn)行欺詐，將別的車(chē)輛冒充保險(xiǎn)車(chē)輛來(lái)索賠。[1995]26號(hào)頒布的“機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)務(wù)款“第29條也有類似規(guī)定：保險(xiǎn)車(chē)輛必須有交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證和號(hào)牌，并經(jīng)檢驗(yàn)合格，否則本保險(xiǎn)單無(wú)效。

結(jié)論

本案給了索賠人、投保人一個(gè)嚴(yán)重的教訓(xùn)。實(shí)際上，趙某履行“特別約定“的義務(wù)是輕而易舉的。在公安機(jī)關(guān)核發(fā)牌照后給保險(xiǎn)公司打電話，講明牌照號(hào)碼;或者開(kāi)車(chē)到保險(xiǎn)公司說(shuō)明，對(duì)趙某而言都不是一件困難的事。由于趙某沒(méi)有認(rèn)真閱讀和學(xué)習(xí)保險(xiǎn)單規(guī)定的義務(wù)，痛失保險(xiǎn)賠款。對(duì)趙某個(gè)人而言，損失是很大的，其教訓(xùn)應(yīng)為廣大投保人，被保險(xiǎn)人吸取。

保險(xiǎn)合同是專業(yè)性、技術(shù)性很強(qiáng)的合同。訂立合同的雙方應(yīng)當(dāng)認(rèn)真研究合同的條款和事項(xiàng)，履行合同中規(guī)定的義務(wù)，行使因合同享有的正當(dāng)權(quán)利。只有熟悉、理解保險(xiǎn)合同條款的各項(xiàng)內(nèi)容，才能在保險(xiǎn)官司中發(fā)現(xiàn)案件的關(guān)鍵，找到有利于自身的證據(jù)材料，從而爭(zhēng)取到有利于自身的裁決。