《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)、不履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。”本條規(guī)定為防范投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)起到了很大的威懾作用，也是保險(xiǎn)人在處理人身保險(xiǎn)拒付案件時(shí)的主要依據(jù)之一，但由于種種原因，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人從要約到承諾直至在保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人發(fā)生屬拒付的案件后，保險(xiǎn)人在處理給付案件中對(duì)把握投保人是否真正履行如實(shí)告知義務(wù)的事實(shí)有相當(dāng)?shù)碾y度，尤其對(duì)故意或過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)的判斷結(jié)果直接關(guān)系到保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人及關(guān)系人的利益。本條規(guī)定只對(duì)投保人在訂立合同時(shí)作出了要履行如實(shí)告知義務(wù)的明確要求，而在現(xiàn)實(shí)的壽險(xiǎn)實(shí)務(wù)中普遍存在的保單失效后，投保人申請(qǐng)復(fù)效的，雖然保險(xiǎn)人在審核投保人復(fù)效申請(qǐng)時(shí)會(huì)按核保規(guī)定的程序進(jìn)行辦理，但不排除其有故意或過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)的情節(jié)發(fā)生，可是《保險(xiǎn)法》在壽險(xiǎn)保單的復(fù)效中，對(duì)投保人履行如實(shí)告知義務(wù)沒(méi)有作出明確的要求，這就會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)人在處理相關(guān)實(shí)務(wù)時(shí)難以運(yùn)用《保險(xiǎn)法》來(lái)維護(hù)自身的合法權(quán)益。

五、關(guān)于被保險(xiǎn)人年齡誤告的問(wèn)題

《保險(xiǎn)法》第53條規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾2年的除外。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。”本條規(guī)定存在兩個(gè)問(wèn)題：一是當(dāng)投保人由于申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，在保險(xiǎn)條款規(guī)定的年齡范圍之外時(shí)，保險(xiǎn)人按合同約定開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后，被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍的死亡事故時(shí)，無(wú)論其年齡在受限制的階段或不在受限制的階段，保險(xiǎn)公司都無(wú)法按保險(xiǎn)法的規(guī)定來(lái)處理，按保險(xiǎn)條款也難以解決。因?yàn)楸緱l規(guī)定只說(shuō)明了保險(xiǎn)人可以解除合同，并沒(méi)有說(shuō)明出險(xiǎn)后的處理方式。二是對(duì)意外傷害保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，許多險(xiǎn)種的費(fèi)率對(duì)年齡問(wèn)題都是采取統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的，所以當(dāng)誤報(bào)年齡的被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)，保險(xiǎn)人在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付辦法也是行不通的。