六、關(guān)于人身保險合同的受益人問題

1.受益人的認(rèn)定問題

依據(jù)《保險法》第63條的規(guī)定，保險金在無法給付時，可作為被保險人的遺產(chǎn)處理。一旦按遺產(chǎn)處理就可以適用我國《繼承法》及相關(guān)司法解釋來判定保險金的給付對象。但是對若被保險人與指定受益人同時死亡時保險金應(yīng)如何給付這一問題，由于《保險法》沒有明確規(guī)定，因此，這一問題成為保險公司在理賠給付過程中爭議較大的一個問題。

又如《保險法》第64條規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)?！碑?dāng)若干受益人中有一人對被保險人實(shí)施了故意殺害或傷害行為時，保險公司在援引上述條款進(jìn)行賠案處理時就會有爭議。因?yàn)檫m用前款，保險人無需承擔(dān)保險金給付責(zé)任。若投保人已交足2年以上保險費(fèi)的，保險公司亦只需向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值;若適用后款，就應(yīng)理解為沒有實(shí)施故意殺害或傷害行為的受益人并不喪失受益權(quán)，也就意味著其享有向保險公司請求保險金給付的權(quán)利。同一內(nèi)容，兩種意思并存，使實(shí)際適用法律人員很難掌握。

2.受益人的變更問題

《保險法》第62條規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單上批注?！贝藯l規(guī)定從字面上看，確切合理，無明顯不足之處，但在實(shí)務(wù)操作中還是存在這樣的情況，如被保險人向保險人發(fā)出變更受益人的書面通知后，在保險人尚未收到該通知時或保險人尚在審核之中但還未在保險單上加批注時，被保險人發(fā)生屬保險事故的死亡事件，屆時對該被保險人的死亡，保險金的給付歸屬問題的處理就成為保險人的棘手問題。這是因?yàn)閺谋槐ｋU人發(fā)出書面通知到保險人收到通知有一段在途時間，由于在《保險法》中沒有明確，以致這種情況的出現(xiàn)關(guān)系到領(lǐng)死亡保險金的人的切身利益問題，同樣也成為死亡保險金是否作為遺產(chǎn)處理的問題(視被保險人變更的內(nèi)容而言)。

七、其他一些問題

1.同一部法律，同一概念前后適用不一致

《保險法》第58條規(guī)定：“保險人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足2年以上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值;投保人未交足2年保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險費(fèi)。”手續(xù)費(fèi)是保險人經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)活動費(fèi)用的一部分;現(xiàn)金價值在實(shí)務(wù)上又稱之為退保金，是指投保人已交足2年以上保險費(fèi)而保險人或者其他請求權(quán)人的已經(jīng)提取的責(zé)任準(zhǔn)備金。雖然本條款指的是投保人超過規(guī)定的期限未支付約定的保險費(fèi)，并不申請復(fù)效以致保單永久失效的處理規(guī)定，但在《保險法》第65條的規(guī)定中就有著明顯的缺陷，本規(guī)定只列明了以死亡為給付保險金條件的合同，除自合同成立之日起滿2年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。不滿足此條件的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險費(fèi)，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。因此在一個法律文本中出現(xiàn)二種不同概念，且交費(fèi)不滿2年，保險期間不經(jīng)過2年的保單不體現(xiàn)保單的現(xiàn)金價值。