新法修訂對保險公司提出挑戰

這次《保險法》修訂在保護保險消費者權益的幾個方面，貫穿了保險公司經營的重要環節，對保險公司提出了嚴峻挑戰。以下列舉兩點予以簡單說明。

第一，要約邀請環節?！侗ｋU法》：關于投保單附格式條款、說明合同內容、提示并明確說明免責條款。目前，投保人往往是在投保之后才能看到完整的保險條款，雖然有猶豫期可以退保，但是投保人在締約時的權利并沒有得到妥善的保護。對此，新法規定“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容?！薄皩ΡｋU合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力?！庇纱?，至少在理論上，投保人獲得了掌握重要合同信息的權利，可以降低信息誤導的發生概率。

保險公司：如何保證銷售人員說明合同內容、提示并明確說明免責條款?如何解決“委托-代理”問題?通常要求投保人簽字確認已經接受了明確說明，但獲得簽字也不是萬事大吉。因為法律要求的是保險人實質上履行對投保人的明確說明義務，如果確實未履行，但投保人簽字確認，則仍然不能認為保險人履行了明確說明義務。簽字確認是證據層面，而非事實層面的問題，投保人簽字確認可以用來證明保險人履行了義務，投保人也可以提出其他證據證明保險人沒有履行明確說明義務。

第二，核保環節?！侗ｋU法》：關于保險人合同解除權的限制和不可抗辯條款。對于投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率，原法僅規定“保險人有權解除保險合同”;而新法則對該合同解除權作出了一些限制，如“前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同;發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。”可見，新《保險法》限制了保險人的合同解除權，同時引入了不可抗辯條款，解決了保險合同特別是長期人身保險合同中，被保險人和受益人的利益長期處于不穩定狀態的問題。

保險公司：對保險公司核保，以及對核保發現問題的及時處理，提出了很高的要求。三條約束線：訂立時已知、已知30日、成立兩年。特別是兩年的不可抗辯條款，是巨大挑戰。