浙江省高級人民法院關于加強和規范對被執行人擁有的人身保險產品財產利益執行的通知

浙高法執[2015)8號

本省各級人民法院執行局：

近年來，隨著資金理財化傾向明顯，加上我省法院通過“點對點”網絡查控系統查詢、凍結被執行人的銀行存款越來越便捷、有效，不少被執行人轉而的購買具有理財性質的人身保險產品。為加強和規范對此類人身保險產品的執行，現就有關問題通知如下：

投保人購買傳統型、分紅型、投資連接型、萬能型人身保險產品、依保單約定可獲得的生存保險金、或以現金方式支付的保單紅利、或退保后保單的現金價值，均屬于投保人、被保險人或受益人的財產權。當投保人、被保險人或受益人作為被執行人時，該財產權屬于責任財產，人民法院可以執行。

私人律師解讀：

一、浙江高院執行局不過是省級人民法院的內設執行機構，并不具有司法解釋權，更不具有立法權，其頒布的任何規定或通知，均不可逾越法律法規的規定，也不可曲解立法本意和立法宗旨。該通知法律效力低于法律及司法解釋，與目前法律規定相沖突，沖突部分無效，但不排除以后法律做修改。就目前法律規定，該條規定未區分購買人壽保險的性質，統一可執行的規定是不妥的，應該允許保障性質的人壽保險不被執行。

二、各級法院應加強對被執行人擁有人身保險產品的查控，保險機構負有協助法院查詢、凍結、處置被執行人擁有的人身保險產品財產利益的義務。

三、人民法院要求保險機構協助查詢、凍結、處置被執行人擁有的人身保險產品及其財產利益時，執行人員應當出具本人工作證和執行公務證，并出具執行裁定書、協助執行通知書(樣式附后)等法律文書。

四、保險機構對人身保險產品財產利益的協助凍結內容，既包括不允許被執行人提取該財產利益，也包括不允許將保單約定有權獲得該財產利益的權利人變更為被執行人以外的第三人，或對保單約定的紅利支付方式進行變更，執行法院應在協助凍結通知書中載明要求協助的具體內容。

私人律師解讀：變更后保單所有權轉移也會被執行，根據《合同法》第七十四條第七十四條“因債務人放棄其到期債權或者無償轉讓財產，對債權人造成損害的，債權人可以請求人民法院撤銷債務人的行為。債務人以明顯不合理的低價轉讓財產，對債權人造成損害，并且受讓人知道該情形的，債權人也可以請求人民法院撤銷債務人的行為。撤銷權的行使范圍以債權人的債權為限。債權人行使撤銷權的必要費用，由債務人負擔。”之規定，債權人可以以該行為損害其利益為由申請法院認定該變更投保人行為無效。同時，該條中也規定了保險公司有義務配合法院凍結保單。

五、人民法院要求保險機構協助扣劃保險產品退保后可得財產利益時，一般應提供投保人簽署的退保申請書，但被執行人下落不明，或者拒絕簽署退保申請書的，執行法院可以向保險機構發出執行裁定書、協助執行通知書要求協助扣劃保險產品退保后可得財產利益，保險機構負有協助義務。

私人律師解讀：保單的現金價值屬于投保人個人財產，因需要退保才能取出現金價值，如果債務人不配合的情況下，執行難度很大，該條規定強制執行很有必要，但是需要分情況考慮：

如果債務人在明知資不抵債，無法償還的情況下，購買保險合同進行惡意避債，按照合同法的規定，債權人有權要求法院撤銷其購買保險合同的行為。

但如果保險合同是成立在債務發生之前，保險合同和債務產生的合同屬于兩個平等且合法的合同，保險合同顯然不可能被撤銷，但能不能被強制解除還需法律作進一步說明。

六、保單尚在猶豫期內的，保險產品退保后，人民法院可執行被執行人繳納的保險費。

超過猶豫期未發生保險事故的，只能執行保單的現金價值，負有協助義務的保險機構應當根據相關法律法規的規定和保單的約定計算確定保單的現金價值，提供給執行法院。

七、保險機構沒有正當理由拒絕履行協助執行義務的，執行法院可依據《中華人民共和國民事訴訟法》第一百一十四條的規定對相關保險機構采取民事制裁措施。

本通知執行中有何問題，請及時報告我局。

浙江省高級人民法院執行局

2015年3月6日

私人律師法條解讀：

我國法律中關于人身保險在所謂“避債”的依據主要體現在：

《合同法》第七十三條因債務人怠于行使其到期債權，對債權人造成損害的，債權人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務人的債權，但該債權專屬于債務人自身的除外。

《保險法》第二十六條人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應當知道保險事故發生之日起計算。

人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為5年，自其知道或者應當知道保險事故發生之日起計算。

《保險法》第二十三條任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。

根據《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋(一)》第十二條的規定，合同法第七十三條第一款規定的專屬于債務人自身的債權，是指基于扶養關系、贍養關系、繼承關系產生的給付請求權和勞動報酬、退休金、養老金、撫恤金、安置費、人壽保險、人身傷害賠償請求權等權利。

從上述法律和司法解釋的明文規定來看，法律與司法解釋確實對人壽保險給予了特別保護，對其不得行使代位求償權，其立法目的是出于對人壽保險社會保障功能的特殊保護。

針對浙江高院執行局向浙江省內各級法院執行局下發了《關于加強和規范對被執行人擁有的人身保險產品財產執行的通知》(浙高法執[2015]8號)發出的人身保險不避債的信號，私人律師認為該通知主要表達了如下三層意思：

第一，該通知的出臺背景，源于近年來隨著資金理財化傾向明顯，不少被執行人通過購買具有理財性質的人身保險產品,以規避人民法院的財產查封、凍結和執行;

第二，該通知予以明確，投保人購買傳統型、分紅型、投資連接型、萬能型人身保險產品,依保單約定可獲得的生存保險金、或以現金方式支付的保單紅利、或退保后保單的現金價值，均屬于投保人、被保險人或受益人的財產權;

第三，當投保人、被保險人或受益人作為被執行人時，前述財產權屬于責任財產，人民法院可以執行。

私人律師認為：避債往往不是保險的本意，保險起到避債的作用往往是《繼承法》第三十三條和《保險法》第四十二條共同作用的結果。

比如:A借給B十萬元，已經到期B遲遲不還，B死亡，有一份人壽保險，保額十萬元，受益人為B的兒子C.

那么A有是沒有權利干涉保險公司向C支付理賠金的，不能要求十萬元保險理賠金償還自己的債務的。

所以C繼承其父B的遺產時，根據《繼承法》第三十三條，如果其遺產不足夠償還其債務，剩余的債務其子C是不負償還責任的，根據《保險法》四十二條及《最高法批復》的規定，保險理賠金不屬于遺產，顯然不會被追償。

同時，如果C放棄對父親遺產的繼承，根據規定不必承擔其債務，而保險賠償金不屬于遺產，C當然可以全部獲得保險賠償金。這便是保險“避債”的重要意義。

然而不是一購買保險就可以避債，避債的條件如下：

第一：購買保險的資金來源合法。對于非法所得，無論轉移到何處，都應被追繳，不能因為進入保險公司，非法利益就可以合法化。

第二：就目前法律規定，僅僅購買保障性質的人壽保險可以避債，而購買的投資理財性質的保險不具有避債功能，保險中的現金價值、年金、分紅等均不具有避債功能。

第三：保險公司已經理賠的情況是不能以《合同法》第七十三條抵抗債務人的，不具有避債功能。

第四：超過保險理賠最長訴訟期限(五年)或者保險理賠事故難以認定、保險證據滅失保險公司拒賠的情況，也是不具有避債功能的。

第五：雖然債務人可以延遲五年申領保險金，如五年之內債務沒有消滅，理賠金還是不能避債的。

第六:被保險人受益人為同一人，購買理財類保險，繳費方式躉交的，往往起不到避債的效果，債務人可申請執行理賠款。

總之，保險作為一種資產保全工具，具備一定的對抗債務能力，但并不是買了保單就可以高枕無憂，真正實現運用保險工具實現資產保全功能需要根據客戶的具體情況，通過對保險險種的選擇，而且還需要結合其他輔助安排。