[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)受益權(quán);受益人;期待利益;保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)

保險(xiǎn)受益權(quán)是保險(xiǎn)合同中受益人的權(quán)利，具體而言，它是受益人基于保險(xiǎn)合同所享有的保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)受益權(quán)是保險(xiǎn)法理論中十分重要的內(nèi)容，它的范圍界定以及產(chǎn)生、變更、消滅均直接關(guān)系到受益人的權(quán)利維護(hù)，關(guān)系到投保人和被保險(xiǎn)人訂立合同目的的實(shí)現(xiàn)。由于中國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)受益權(quán)的相關(guān)規(guī)定較少、較粗，致使實(shí)踐中產(chǎn)生很多爭(zhēng)端。基于此，筆者從保險(xiǎn)受益權(quán)所涉及的相關(guān)法律問(wèn)題入手進(jìn)行探析，希望對(duì)完善中國(guó)保險(xiǎn)立法有所幫助。

一、保險(xiǎn)受益權(quán)的法律性質(zhì)

對(duì)于保險(xiǎn)受益權(quán)的權(quán)利性質(zhì)，中國(guó)保險(xiǎn)法律沒(méi)有明文規(guī)定，學(xué)術(shù)界對(duì)此的理論探討更是爭(zhēng)議不斷。大多數(shù)學(xué)者主張，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前受益人享有的受益權(quán)是期待權(quán)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，這種權(quán)利才轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)權(quán)，①并且此項(xiàng)權(quán)利既可繼承又可轉(zhuǎn)讓;②有的學(xué)者雖然承認(rèn)受益權(quán)在保險(xiǎn)事故發(fā)生前具有期待權(quán)的性質(zhì)，但是認(rèn)為保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受益權(quán)由于不能繼承而屬于身份權(quán);③有的學(xué)者認(rèn)為在保險(xiǎn)事故發(fā)生前受益人享有的是一種期待的地位而不是期待權(quán)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受益人由于取得保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)而使受益權(quán)具有既得財(cái)產(chǎn)權(quán)的性質(zhì)。④可以看出，以上觀點(diǎn)的共性是學(xué)者們均考慮到保險(xiǎn)合同的射悻性而對(duì)受益權(quán)進(jìn)行了階段性的分析，分別對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生前后的受益權(quán)進(jìn)行定性，只是他們對(duì)于受益權(quán)在不同階段的性質(zhì)有不同的認(rèn)識(shí)。保險(xiǎn)受益權(quán)不能簡(jiǎn)單的定性，依據(jù)學(xué)者們分階段考察的思路，筆者認(rèn)為，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，受益權(quán)是受益人的期待權(quán)或者期待利益;在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受益權(quán)是集財(cái)產(chǎn)權(quán)與非財(cái)產(chǎn)權(quán)于一體的混合權(quán)利。

人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。在實(shí)踐中，由于人身保險(xiǎn)合同存續(xù)期間某些情形發(fā)生變動(dòng)，投保人或被保險(xiǎn)人有可能希望變更他們所最初指定的保險(xiǎn)受益人。基于意思自治原則，法律允許投保人或被保險(xiǎn)人做這種變更，賦予他們對(duì)保險(xiǎn)受益人的指定變更權(quán)。如果投保人或被保險(xiǎn)人在指定受益人時(shí)沒(méi)有明示放棄指定變更權(quán)，那么法律視為其保留變更權(quán)，投保人或被保險(xiǎn)人可以不經(jīng)過(guò)受益人的同意而任意變更受益人。在上述保留指定變更權(quán)的情況下，盡管被指定為保險(xiǎn)受益人，但是該受益人的地位是不確定的，或者說(shuō)是極其不安定的，只要投保人或被保險(xiǎn)人行使了指定變更權(quán)，受益人的權(quán)利也就立即消亡了。⑤所以，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，如果投保人或被保險(xiǎn)人繼續(xù)保留對(duì)受益人的指定變更權(quán)，受益人基于保險(xiǎn)合同所享有的將僅僅是一種期待利益，這種利益可能隨時(shí)消失，無(wú)法形成法律上的權(quán)利。當(dāng)然，是否保留指定變更權(quán)是投保人或被保險(xiǎn)人的自由，如果他們?cè)谥付ㄊ芤嫒藭r(shí)聲明放棄指定變更權(quán)，保險(xiǎn)受益人的權(quán)利也就確定下來(lái)，未經(jīng)受益人同意，投保人或被保險(xiǎn)人不得單方面改變受益人。此時(shí)受益人的受益權(quán)即成為一種期待權(quán)，成為受法律保護(hù)的權(quán)利。