離婚了，投保的人壽險如何分割

夫妻雙方離婚后，涉及到人壽保險分割的糾紛一直存在。而目前我國《保險法》和《婚姻法》均未對離婚后人壽保險的分割予以明確規定，這一部分的法律法規至今尚處于“真空期”。

專家認為，根據《保險法》的精神，人壽保險作為夫妻關系存續期間的共同財產，應該同意分割。在平衡被保險人、投保人和受益人三方利益的同時，離婚時，當保險人和被保險人不是同一人時，可以通過變更投保人來促使保險合同的繼續履行。

專家同時提醒，目前很多保險的險種已經類似于“儲蓄”等性質，所以保險的“財產”性質更為明顯。夫妻雙方在離婚時，不應忽視保險這一共同財產，及時分割才能避免日后發生不必要的紛爭。

典型案例離婚3年后法庭上“重分”21份保險

日前，普陀區法院受理了一起繼承糾紛、分家析產案。值得注意的是，妻子張某玲(化名)與丈夫陳某(化名)離婚時并未就兩人結婚后購買的保險予以具體分割，而這21份保險也引起了法官的注意。普陀區法院依法審理后對這21份保險做了重新分配。

張某玲與陳某于1993年登記結婚，婚后第二年兩人便育有一女，取名陳某琴(化名)。2007年，夫妻兩人因感情不和，經法院判決離婚，12歲的陳某琴被判令跟隨父親一同生活。

2008年，張某玲身亡。由于她和前夫陳某離婚時并未就婚姻存續期間的財產進行具體分割，張某玲的父親張某建(化名)遂將陳某以及陳某琴告上法院，要求對已故女兒名下的財產進行分割，并合法繼承，其中包括人壽保險部分。

普陀區法院審理后查明，張某玲與陳某在婚姻存續期間共購買了21份保險，保險名目繁多，份額較大，成為該案雙方爭論的焦點。

其中，張某玲在中國**保險股份有限公司上海分公司購買了6份保險，投保人和被保險人均為張某玲，受益人為女兒陳某琴。該6份保險的繳費方式都為年繳，保單均處于“終止”狀態，保險公司根據理賠規則核定為“拒賠”，并可退保費3000至18000余元不等。案件中，類似的投保人和被保險人均為張某玲、受益人為女兒的保單還包括中國**人壽保險有限公司上海分公司的6份保單，其中4份保單狀態為“死亡理賠”，2份保單的狀態為“交費有效”。記者發現，這6份保單繳費數額均較高，最高一份保單年繳款170萬元。

另外，張某玲也曾為前夫陳某在中國**人壽保險股份有限公司上海分公司購買了3份保險，投保人為張某玲，被保險人則為陳某，兩份保單狀態均為“失效”。

然而，陳某在夫妻關系存續期間，也在中國**保險股份有限公司上海市分公司購買了5份保險。投保人和被保險人均為陳某自己，受益人則為女兒陳某琴，保單均處于繳費期。

除以上20份保險外，張某玲還為自己在**洋人壽保險公司購買了一份保險，投保人和被保險人均為張某玲本人，繳費方式為躉繳27000元(“躉繳”即一次性付清所有保費)。

據承辦此案的法官、普陀區法院民庭法官王-飛向記者介紹：“該案涉及的保險份數較多，非常罕見，且夫妻雙方購買的保險品種較多，投保人、被保險人各不相同，情況頗為復雜。”

記者了解獲悉，目前，在一些離婚案件中，夫妻雙方對保險的分割往往存在分歧。因此，離婚時，夫妻雙方對人壽保險的分割問題成為法院在審理此類案件中比較關注的新問題。

據當事人訴請法院“變更”部分保險

庭審中，原告張某玲的父親張某建與被告陳某和陳某琴經過協商，就保險的分割問題基本達成一致。

對于被保險人為張某玲的保單，已經理賠領取的部分保險金，張某建和陳某一致同意歸受益人陳某琴所有。對于投保人為張某玲、被保險人為陳某的保單，雙方一致同意將投保人變更為陳某。對于投保人為張某玲、被保險人為陳某琴的保單，因保單的狀態為交費有效，經過雙方一致同意，決定將投保人變更為陳某，但張某建要求獲得應繼承份額的折價款。

普陀區法院對此案依法審理后作出一審判決。法院認為，案件中所涉及的保單均系張某玲與陳某在婚姻存續期間的投保，無論投保人是張某玲或者陳某，保費的資金均來源于夫妻的共同財產，且已經轉化成保險合同權利。

對于被保險人為張某玲的保單，已經理賠領取的保險金，張某建和陳某一致同意歸陳某琴所有，并無不當，法院予以支持。對于被保險人為張某玲的其他保單利益，法院認為應該析產后繼承。對于投保人以及被保險人為陳某的保單，鑒于其要求繼續履行，可予以支持，但應該給付繼承人折價款。另外，經過雙方協商，對于部分其他“交費有效”的保單，雙方一致同意將投保人變更為陳某，法院予以支持。同時夫妻雙方為子女購買的保險，應視為對子女的贈與，不應當作為夫妻的共同財產進行分割，陳某要求繼續為女兒繳納保費的主張，法院予以支持。

案件分析

離婚了，人壽保險可以分割嗎?

“可以分割。”對于夫妻雙方離婚后，兩人在婚姻存續期間購買的保險是否可以分割，王-飛法官給出了肯定的答復。

王-飛向記者解釋，夫妻雙方在婚姻關系存續期間，其所購買的保險應當被視作為夫妻共同財產。王-飛指出，根據我國《婚姻法》的相關規定，應對夫妻共同財產實行平均分配的原則，所以保險作為共同財產可予以分割。王-飛還指出，根據上海市高級人民法院曾經公布的有關保險分配的指導案例，以及最高法院正擬出臺的有關保險法的相關司法解釋中的精神，夫妻雙方在婚姻存續期間所購買的保險應該可以分割。

王-飛法官坦言，現有的《保險法》和《婚姻法》中都沒有具體涉及離婚后保險的分配問題，“沒有規定不能分割，但也沒有規定可以分割。”王-飛表示，實踐中，法院在處理類似案件的過程中，注重保護婦女、兒童的利益，同時，盡量維持保險合同的效力，也考慮到被保險人的利益，會對婚姻期間所購買的保險予以分割。

離婚前購買的保險應該怎么分?

既然，婚姻關系存續期間的人壽保險可以分割，“怎么分割”就成為關鍵問題。

華東政法大學保險法專家、教授吳-泓認為，由于保險涉及到投保人、被保險人、受益人等多方利益，通過協商解決分割問題為最佳。然而實踐中，離婚后對夫妻雙方購買的人壽保險進行分割一般會有兩種情況：第一種，投保人和被保險人為同一人;第二種，投保人和被保險人為不同的兩個人。情況不同，分割的方法也不同。

首先，當投保人和被保險人為同一人時，分割起來相對簡單。王-飛法官告訴記者，如果離婚時，該份保險仍在繳費續保期，若投保人不愿意再繼續繳納保費，則應辦理退保，退回來的保費視作為夫妻共同財產予以分割。若投保人愿意繼續繳納保費，則應將夫妻離婚前，即婚姻存續期間的“保單價值”予以平分，具體的操作模式可以是一方向另一方支付一定數額的折價款。

而什么算是“折價款”呢?王-飛法官給記者舉了個例子：夫妻雙方在離婚時將他們的共同財產如一套房子予以分割，經過法院判決，房子被判給夫妻兩人中妻子一方，那么妻子一方應當向丈夫支付房產的折價款，這就是按照《婚姻法》的原則進行的“平均分配”。同理，保險作為夫妻雙方的共同財產，也存在“折價款”這一概念。

其次，當投保人和被保險人為不同的兩個人時，保險分割則相對復雜。王-飛法官指出，如果投保人和被保險人分別為夫妻二人，如丈夫為投保人，妻子為被保險人，離婚時，丈夫若不再愿意為妻子繳納保費，雙方可以選擇退保平分保費，也可以選擇對保險的投保人進行變更，從而減少因終止保險合同而產生的損失。當然，同先前一樣，就夫妻關系存續期間的“保單價值”，一方應該折價支付給另一方。如果投保人和被保險人系父母與子女的關系，例如投保人是父親，被保險人是兒子，王-飛法官認為，此時的人壽保險的分割視作為父母贈予子女，直接歸屬于子女。至于丈夫或者妻子離婚后，由誰為子女支付保費的問題，夫妻雙方可進行協商，并將投保人變更為愿意支付方即可。

另外，王-飛法官補充，在分割的問題上，一些夫妻也會就分割投保的金額或保單價值產生沖突。他認為，分割的應該為“保單價值”，由于保險的保單價值類似于銀行利率，一直處于不斷變化波動的狀態，所以實際分割中，應該對實際價值予以分割。同樣以房產舉例，夫妻雙方在分割房產時，通常也是以市價予以折價補償。

人壽保險可以任意“變更”嗎?

根據王-飛法官的解釋，人壽保險在分割的過程中，可以通過“變更”投保人來實現對保險的分割。那么，人壽保險的投保人到底可否“變更”呢?

王-飛法官向記者解釋，現有法律中，并沒有對保險“變更”作出明確、具體的規定，即是否可以“變更”的法律法規尚處于“空白期”。為此，王-飛認為，法院之所以同意“變更”，主要基于保護被保險人利益的原則。

王-飛法官解釋道，根據《保險法》中“被保險人”為中心的原則，在保險中，首先應該最大限度地保護被保險人的利益。原因在于，保險合同本質上是為了保護被保險人利益所訂立的合同，所以法院同意“變更”合同，是基于對被保險人利益保護的考慮。

同時，“變更”之舉也是為了進一步平衡好投保人、被保險人、受益人三方的利益，保護三方利益能夠得到最大化，同時確保保險合同能夠繼續履行。

從保險公司的角度出發，王-飛認為，原則上，變更投保人應該經過保險公司的同意，然而實踐操作中，保險公司、投保人、被保險人一般都希望合同能夠繼續履行。記者核實后發現，大多數的保險公司確實并未對投保人“變更”設置較大障礙。

記者從一名資深保險投資顧問人士處了解獲悉，作為保險公司，因為希望保險合同能夠長期、有效地存續，所以在保險存續期間，除“被保險人”不能“變更”之外，保險公司一般都會對變更投保人的要求開啟綠燈。

當然，考慮到人壽保險中，投保人和被保險人之間必須存有一定的利害關系，所以如果夫妻雙方已經離婚，一些保險公司也會因為雙方已沒有利害關系為由拒絕變更，直接認為保險合同失效。因此，該資深保險顧問認為，夫妻在離婚時應將保險作為共有財產，事先做好具體的分割工作。

那么“變更”后的保險合同具有法律效力嗎?“有效。”雖然投保人發生變更，但王-飛法官和資深保險顧問均一致認為，變更后的保險合同仍然合法有效。

王-飛解釋，對投保人進行變更，主要是為了不損害被保險人的利益，并不會改變保險合同本身的性質，所以保險合同依然合法有效。當然，王-飛強調，變更人壽保險合同的投保人，必須由當事人自己主動提出，法院并不能強制要求變更。且當事人經過協商，達成一致后方能變更。

據保險顧問介紹，投保人與保險公司簽訂保險合同后，該合同就自動形成效力。“變更投保人，甚至變更保險的品種，都不會影響保險合同的效力，變更后的保險合同依然合法有效。”

專家提醒人壽保險系共同財產離婚時應該及時分割

目前，保險已經普及，幾乎每一個家庭都會購買一份甚至數十份保險。然而記者獲悉，生活當中想到將人壽保險作為夫妻共同財產的人卻不多。

為此，吳-泓教授指出，隨著保險的不斷發展和延伸，很多險種已經類似于“儲蓄”等性質，所以保險的“財產”性質更為明顯。吳-泓提醒市民，生活當中一旦夫妻雙方離婚時，不應忽略保險這一共同財產。這其中包括兩種情況：第一，將保險財產進行分割;第二，對于繼續繳納存續的保單，應根據保單價格，對夫妻關系存續期間的保單價值予以“平分”，并通過協商支付折價款。

另外，吳-泓教授認為，在購買人壽保險的過程中，投保人和被保險人之間必須存在一定的利害關系，一旦雙方離婚，兩個人之間的“利害關系”即被破壞，所以應在離婚時及時分割保險。他表示，過去，大多數的夫妻都會選擇私下協商“保險”的去留問題，普陀區法院的判例其實也提醒了廣大市民，由于保險涉及相關利益方較多，人們也可以通過司法途徑對保險予以分割。