中小微企業融資為什么困難?成功融資需要資產總額達到融資標準并進行抵押和擔保。融資公司對企業的審核、考察也是很嚴格的。中小型企業融資困難的原因基本就是沒有足夠的資金，此外還得不到其他機構的支持。即使有了資金，融資所需的材料、策劃書也應當準備周全。以下是融資原因分析：

一、中小微企業融資現狀

據統計，截止2012年年底，在所有需要融資的中小微企業當中，有70%的企業資金需要通過銀行來解決，只有3%是通過上市融資，其他27%則是通過民間資本和自籌資金來解決。從以上統計數據我們不難看出，除自身籌資外，通過銀行融資和上市融資是大部分中小微企業的首選。但是，由于中小微企業的規模相對較小，處在初創期，資金實力較弱，再加上大部分中小微企業都屬于勞動密集型企業，因此，抗風險的能力較差。而銀行，為減少信貸風險，銀行往往不愿意為中小微企業貸款，即使貸款，也需要提供有效的擔保物或抵押物等，而中小微企業在發展初期沒有足夠的有效的擔保物，致使銀行不愿為中小微企業解決融資問題。即使可以通過擔保貸出，但目前市場上擔保費用和利息費用的總成本預計到達12%左右，而企業的社會平均利潤率一般在10%左右，因此企業的利潤空間進一步被壓縮。上市融資方面，國家雖然陸續開展了創業板和中小板等梯級多層次的資本市場結構，但由于市場風險等因素，創業板和中小板上市條件要求非常苛刻，絕大多數中小微企業遠沒有達到上市融資的標準。

從上述我們不難看出，很多中小微企業不得不在低利潤率的情況下艱難前行，資金鏈長期處于緊張狀態。同時，中小微企業融資無路可找，造成發展無資金支持的局面。

二、中小微企業融資難原因分析

雖然政府和銀行出臺了一些政策和措施扶持中小微企業發展，但在銀行貸款放量與中小企業強大的資金需求之間，還存在著巨大的差距，這顯然不能有效解決中小微企業資金需求問題，主要有以下四個方面的原因：

(一)銀行主要服務于大企業，服務理念影響了融資貸款對象

大企業在區域經濟中占主導地位，中小微企業仍然不是銀行服務的主體。因為大企業和民營小企業相比，前者的信譽度更高，獲得貸款的資金規模更大。

(二)銀行對中小微企業認識不夠，沒有設立靈活的貸款制度

中小微企業作為市場中的主力單位，其中不乏有好項目，甚至也有自己的核心技術，適用價值非常大。但市場不能夠及時發現，銀行也不能夠及時提供融資需求。從這點上來說，銀行對中小微企業的認識不足，沒有自主推出適合中小微企業發展的金融產品的權限，影響了銀行對貸款發放的能動性。

(三)中小微企業融資平臺過少

政府對中小微企業的扶持尚缺乏有效的融資平臺。以政府為主導，財政資金注入的擔保公司非常少，而銀行出于資金安全考慮，又不愿意貸款給民營擔保公司，因此對中小微企業的貸款更是非常少。

(四)中小微企業自身發展不足，資信尚未建立前難以獲得貸款

中小微企業會計制度不健全，財務管理相對較弱，增大了銀行對其資信審核的難度，同時也降低了自身的信譽度，造成融資困難。

三、中小微企業融資難對我國經濟的影響

據統計，目前我國中小微企業已經突破1000萬戶，占企業總數的99%，在解決就業問題、促進科技創新、推動社會經濟增長和維持社會和諧穩定等方面發揮著重要的作用，顯然已成為發展社會生產力的主力軍。面對這些中小微企業發展中遇到的問題，如果不及時解決，將產生嚴重影響。

(一)不利于解決就業

從以上數據看，中小微企業是提供新增就業崗位的主要渠道，但如果自身資金問題得不到解決，中小微企業將面臨資金短缺和生存的問題，更何談發展，嚴重者可能致使企業關門停業，受此影響，更多的人會失去工作崗位，從而使就業形勢惡化，不利于社會穩定。

(二)不利于促進科技創新

科技創新是社會進步的力量，是人才資源的象征，更是一個國家強大的有力保證。但如果占絕大多數的中小微企業沒有更多的資金支持，就不會有科技創新，更不會有社會進步。

(三)不利于國民經濟增長

中小微企業在國民經濟中所占比重達99%，也就是說在創造的國民財富中，有相當大的部分是由中小微企業創造的。但由于資金的缺乏，中小微企業很難維持生存，更不會發展壯大，因此在國民經濟增長方面一定會受到較大的影響，甚至會形成傳導作用，惡化經濟環境。

四、中小企業融資政策建議

目前，中小微企業融資難問題已經成為制約他們發展的瓶頸，要想解決這些問題，無論政府還是銀行或中小微企業自身，都必須在兼顧社會功能和經濟作用的基礎上，采取切實有效的措施，加以解決。

(一) 政府制定支持政策和放寬監管，拓寬融資渠道

政府在政策制定方面應更多的考慮優惠于中小微企業，比如建立專門針對中小微企業的財政專項補助基金，給予小微企業貸款財政貼息，以降低中小微企業的融資成本。在征收企業所得稅方面減少一定的優惠稅率。在監管方面應適度變寬，比如在交易平臺、民間資本、直接融資等方面，正確引導典當行、小額貸款公司和財務公司等，從而使民間借貸專業化和規范化，加大支持中小微企業的力度。同時，也應大力發展直接融資渠道，支持合適的中小微企業上市等。只有這樣，才能減輕中小微企業的融資壓力和負擔，也有助于迅速突破資金瓶頸。

(二)銀行業應轉變認識，在對中小微企業貸款上加大支持力度

銀行業在選擇服務對象時，不應該只考慮大企業，中小微企業在國民經濟中所發揮的作用也應該成為他們必須服務的對象。而且在放貸靈活度上，應全力打造中小微企業征信系統，突破銀行間界線，建立起健全、完善的信用風險評估機制，防范和化解信用風險的同時，及時推出適用性強的信貸品種來支持中小微企業的發展。

(三)中小微企業要加強自身能力，增強自身競爭力

隨著中小微企業的發展，首先要從自身的管理入手，加強技術改造，加大管理人員、技術人員、財務人員的培訓力度，特別是要逐步規范企業財務會計制度，加強財務透明，尤其加強對資金的監管，真實反映各類信息，贏得自身信譽的同時，生產適合市場需求的高質量產品，以改善企業自身融資條件。

中小型企業的融資現狀并不樂觀，在銀行解決時，擔保物不夠，在其他地方融資時，融資資金和融資平臺更是少。我國中小型企業數量多，占比也大，融資難造成了后續一系列問題。要解決融資難的問題，需要中小型企業自身的努力和國家的扶持。

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