通常銀行為了保障債權(quán)的安全而尋找優(yōu)質(zhì)借款人，而資金需求較大的中小企業(yè)往往受限于資產(chǎn)規(guī)模而沒法滿足銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)借款人的審核要求導(dǎo)致不能獲得足夠的融資，由此為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保以解決其融資難的問題的公司法人應(yīng)運(yùn)而生，以下是小編為大家整理的有關(guān)中小企業(yè)融資擔(dān)保的相關(guān)內(nèi)容，希望可以幫助到大家。

一、中小企業(yè)融資擔(dān)保公司發(fā)展現(xiàn)狀

(一)融資擔(dān)保體系模式。目前，中小企業(yè)提供融資擔(dān)保公司形成以商業(yè)性擔(dān)保為主體、政策性擔(dān)保為龍頭及多種擔(dān)保方式共存的融資擔(dān)保體系。主要有以下模式：一是不以盈利為目的的政策性擔(dān)保公司，其通常是由各級(jí)政府出資設(shè)立擔(dān)保公司(獨(dú)資、控股、參股);二是以盈利為目的的商業(yè)性擔(dān)保公司，其通常由企業(yè)及個(gè)人出資建立并按市場化營運(yùn)的公司;三是非政府出資、為出資企業(yè)提供擔(dān)保的互助性擔(dān)保公司，其通常由各企業(yè)共同出資建立并促使擔(dān)保主體由政府主導(dǎo)向市場主導(dǎo)轉(zhuǎn)變;四是以盈利為目的且由政府、企業(yè)、個(gè)人共同出資建立的混合型擔(dān)保模式的商業(yè)性擔(dān)保公司。

(二)擔(dān)保公司減速發(fā)展及代償資金規(guī)模呈上升趨勢，擔(dān)保資產(chǎn)質(zhì)量下降過快。近年經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行的情況下，擔(dān)保行業(yè)整體發(fā)展速度明顯放緩。從2010年至2011年快速增長之后，2013年增速開始明顯放緩。2014年在保余額同比增長6.39%但是增速下降12.28%。與2014年相較，2015年擔(dān)保公司的數(shù)量、新增擔(dān)保戶數(shù)、新增擔(dān)保筆數(shù)、新增擔(dān)保額和期末擔(dān)保責(zé)任余額均減少較多，與同期相比，本期新增擔(dān)保代償額增加約46個(gè)百分點(diǎn)，在全國78%的省市代償額呈上升趨勢。對(duì)于較多起步遲、資金不大且從業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)較少的中小型擔(dān)保公司而言，僅僅幾百萬元的代償就足以將公司置于難以為繼的境地。

(三)代償資金損失比例較高。擔(dān)保公司在代償之后方可向法院提起上訴，雖然此類案件通常能夠勝訴，但由于審查難及查封難使得執(zhí)行難度加大，導(dǎo)致代償金額追回難度較大。如某擔(dān)保公司從立案至勝訴后，拍賣設(shè)備等就歷時(shí)近2.5年。訴諸法律的成本較高約占標(biāo)的額的兩成左右，且審理案件需按程序進(jìn)行，案件相關(guān)進(jìn)程比較緩慢，由此也造成大額資金的沉沒。有的案件沒有審理，有的案件審理了也很難執(zhí)行，最終能夠通過法院強(qiáng)制執(zhí)行收回的款項(xiàng)所剩無幾，亦與所墊支資金額形成了很大反差。

(四)凈資產(chǎn)利潤率較低。擔(dān)保公司難以依靠積累的經(jīng)營利潤以實(shí)現(xiàn)消化擔(dān)保損失的目標(biāo)，通常難以改善經(jīng)營業(yè)績。而收取少量(標(biāo)的額的1.5%～2%)的擔(dān)保費(fèi)用卻需背負(fù)全額的代償責(zé)任使得擔(dān)保公司在不良貸款頻發(fā)的情況下舉步維艱。

二、融資擔(dān)保行業(yè)存在的主要問題

(一)行業(yè)管理缺失。2010年七部委下發(fā)的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，對(duì)融資擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行整頓及規(guī)范管理，經(jīng)過行業(yè)整頓沒有重新核發(fā)經(jīng)營許可證的擔(dān)保公司多數(shù)從事民間借貸擔(dān)保，也為行業(yè)的健康發(fā)展埋下隱患?！皶盒修k法”未明確主管部門，要求各省確定管理機(jī)構(gòu)制定相關(guān)管理細(xì)則后上報(bào)部級(jí)聯(lián)席會(huì)議，各地的主管機(jī)構(gòu)業(yè)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)少未能真正行使管理職能。

(二)政府資金補(bǔ)充及損失補(bǔ)償機(jī)制不夠健全。按相關(guān)管理規(guī)定，政府應(yīng)加大對(duì)融資擔(dān)保行業(yè)的支持和指導(dǎo)，設(shè)立專項(xiàng)基金，制定資本金、業(yè)務(wù)補(bǔ)助、代償后的補(bǔ)償?shù)裙芾碇贫?，引?dǎo)及支持行業(yè)健康有序發(fā)展。但多數(shù)地方政府未意識(shí)到擔(dān)保公司對(duì)于中小企業(yè)解決融資難的重要作用，未能體現(xiàn)地方政府在公益性及誠信文化等方面的引領(lǐng)作用。由于政府出資的擔(dān)保公司在市場中的占比較低，造成融資擔(dān)保公司的公益性不足。而商業(yè)性質(zhì)的擔(dān)保公司為求自保而從事一些非法理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)，使得行業(yè)經(jīng)營發(fā)展形勢不容樂觀，業(yè)內(nèi)重新整合也勢在必行。

(三)缺乏有效的信息披露機(jī)制及專用的征信平臺(tái)。融資性擔(dān)保公司在各銀行為較多客戶提供保證，因其保證信息分散導(dǎo)致銀行無法準(zhǔn)確查詢其完整的有效信息，只能通過管理手段對(duì)本銀行系統(tǒng)的各融資性擔(dān)保公司進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，而對(duì)于其在兄弟銀行的信息只能通過事后了解或側(cè)面了解獲得，存在管理缺失的風(fēng)險(xiǎn)。

(四)銀擔(dān)合作危機(jī)。擔(dān)保公司唯有與銀行協(xié)作方可正常開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，和銀行協(xié)作的緊密程度直接影響其經(jīng)營及后續(xù)的可持續(xù)發(fā)展。近年來經(jīng)濟(jì)下行及監(jiān)管體制不完善、企業(yè)自身管理不完善等因素造成擔(dān)保公司與銀行合作陷入危機(jī)。

1、信息不對(duì)稱。當(dāng)擔(dān)保公司和銀行展開了對(duì)貸款公司的調(diào)查時(shí)，雙方未能建立有效的渠道實(shí)現(xiàn)信息共享。

2、信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。協(xié)作銀行遇到申貸企業(yè)，首先想到先規(guī)避及降低自身的風(fēng)險(xiǎn)，即由擔(dān)保公司作保。因此，銀行可能放松對(duì)企業(yè)的審查導(dǎo)致增加了擔(dān)保公司無形的信用風(fēng)險(xiǎn)。(1)經(jīng)濟(jì)形勢好的情況下銀行樂意放貸甚至跟風(fēng)放貸，部分企業(yè)手中有充足的流動(dòng)資金后，未對(duì)市場作出充分的調(diào)研及評(píng)估就擴(kuò)大再生產(chǎn)或設(shè)立新項(xiàng)目，由此也埋下了資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)隱患;(2)銀行評(píng)估企業(yè)有可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行從自身風(fēng)險(xiǎn)管理的角度考慮首要是收回貸款，而不會(huì)顧及企業(yè)是否能夠通過努力自救或是通過重組整合資源重生。企業(yè)如果無法償還貸款，擔(dān)保公司就需要承擔(dān)連帶償還責(zé)任。倘若擔(dān)保公司不履行代償，銀行則會(huì)扣押擔(dān)保公司存放銀行的保證金;(3)面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行情況下的銀行為求自保而迅速抽貸，一些具有不良貸款特征的企業(yè)原本只是處于亞健康的狀態(tài)，被抽貸后影響正常經(jīng)營導(dǎo)致企業(yè)造血功能減弱甚至出現(xiàn)資金鏈斷裂，由此會(huì)引發(fā)諸多的不良連鎖反應(yīng)。當(dāng)被保企業(yè)出現(xiàn)無法還貸的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，擔(dān)保公司必須承擔(dān)連帶償還責(zé)任。

三、應(yīng)對(duì)策略

(一)政府需加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)督管理。政府應(yīng)主導(dǎo)融資擔(dān)保公司的管理、補(bǔ)償及救助等事項(xiàng)，搭建有效的業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)制和公示機(jī)制。如建立相關(guān)的管理機(jī)構(gòu)及管理制度(如融資擔(dān)保公司的準(zhǔn)入與退出制度、準(zhǔn)備金使用制度、業(yè)務(wù)檢查制度、年審制度、補(bǔ)貼與補(bǔ)償制度等)與管理系統(tǒng)，通過嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉I(yè)務(wù)操作流程及風(fēng)險(xiǎn)管控制度規(guī)范擔(dān)保公司日常經(jīng)營行為，貫徹落實(shí)各項(xiàng)管理制度并將監(jiān)管結(jié)果給予公示;適時(shí)建立業(yè)務(wù)培訓(xùn)長效機(jī)制并通過培訓(xùn)提升員工的風(fēng)控意識(shí)及業(yè)務(wù)能力以降低企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn);嚴(yán)格把關(guān)辦理擔(dān)保、抵押手續(xù)以提升擔(dān)保資產(chǎn)的質(zhì)量。

(二)建立完整的資信管理系統(tǒng)。通過資信管理系統(tǒng)對(duì)有不良誠信記錄的公司、個(gè)人給予警示，通過金融、法律、媒體聯(lián)動(dòng)及發(fā)揮行政手段及輿論監(jiān)督等手段進(jìn)行綜合管理，嚴(yán)懲惡意逃債的行為并對(duì)其名譽(yù)、生活消費(fèi)質(zhì)量等進(jìn)行制裁。

(三)推進(jìn)融資性擔(dān)保公司立法工作。融資性擔(dān)保公司對(duì)中小企業(yè)的成長具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，已成為經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的重要組成部分。倘若管理及制度的缺失均可對(duì)穩(wěn)定金融行業(yè)及經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成無法挽回的損失，鑒于此筆者建議啟動(dòng)融資性擔(dān)保公司的立法工作，經(jīng)法律條文的形式明確政府及職能管理部門的管理責(zé)任、資金支持以及對(duì)行業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)作用，促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)可持續(xù)、健康、穩(wěn)健的發(fā)展。

(四)強(qiáng)化共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的銀擔(dān)合作模式。政府需加強(qiáng)支持力度，促成及改善銀擔(dān)協(xié)作共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的合作關(guān)系，如銀行承擔(dān)少部分的風(fēng)險(xiǎn)而由擔(dān)保公司承擔(dān)大部分的風(fēng)險(xiǎn)，合理分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)以緩解擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)大但收益小的壓力。

(五)建立有效的擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)審機(jī)制。企業(yè)是融資擔(dān)保公司與合作銀行共同服務(wù)的對(duì)象，貸款方案可行性分析及風(fēng)險(xiǎn)可控程度是業(yè)務(wù)審核的核心，因此擔(dān)保公司對(duì)業(yè)務(wù)決策程序應(yīng)當(dāng)規(guī)范管理及嚴(yán)格把關(guān)。主管部門亦應(yīng)當(dāng)對(duì)融資擔(dān)保公司的內(nèi)部評(píng)審機(jī)制作出明確的要求，如公司的組織架構(gòu)和評(píng)審流程、審保職能分離等以及報(bào)備要求。

擔(dān)保公司唯有與銀行協(xié)作方可正常開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，和銀行協(xié)作的緊密程度直接影響其經(jīng)營及后續(xù)的可持續(xù)發(fā)展。近年來經(jīng)濟(jì)下行及監(jiān)管體制不完善、企業(yè)自身管理不完善等因素造成擔(dān)保公司與銀行合作陷入尷尬境地，有關(guān)中小企業(yè)融資擔(dān)保問題相關(guān)內(nèi)容還有 很多，如果大家需要了解，可以在線咨詢我們律師。

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