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寧波
保險公司對合同簽訂當天的事故負責嗎？
【案例】
2011年9月25日下午16:00，張某與一家保險公司簽訂了保險合同并支付了保費。保單載明保險期限為2011年9月26日零時至2012年9月25日零時。不料，當天下午17時，張某的投保車輛發生交通事故，雙方對保險公司是否賠償產生爭議。保險公司是否應當承擔賠償責任，有兩種意見：第一種意見是根據保險合同的規定，保險單載明的保險起止時間為保險合同生效的時間，保險事故發生時保險合同尚未生效的時間。因此，保險公司不應支付保險費。第二種意見認為，保險合同自雙方簽訂之日起生效，保險公司應當承擔賠償責任。因為保險合同是一種允諾合同，按照常理，合同應當立即生效，保險人認為合同零生效。當兩者之間存在歧義時，應當針對標準合同的提供者進行解釋。筆者同意第一種觀點，理由如下：首先，意思自治是合同法的基本原則。由于合同雙方簽訂的合同為零生效，本合同是雙方意志的真實表達，不違反法律、行政法規的強制性規定。本合同為有效合同，雙方應按約定履行，因此，本合同生效時間為2011年9月26日零時。第二，本合同為有效期合同，雙方簽字，于2011年9月26日零時生效。合同的成立和效力是兩個法律概念。對格式合同提供人作出解釋的前提是對該條款的理解存在爭議。顯然，合同的生效時間應該由申請人簽字確認，這應該是申請人的真實意思。最后，中國保監會于2009年3月25日下發通知（保監會函[2009]91號），要求保險公司確定保險期間有兩種方式：一是在保險單“特別約定”欄中對保險期間作出特別說明，并書寫或粘貼“即時生效”字樣，使保險期間生效保單簽發后立即生效；二是在保單中打印“保險期間從年月日到小時”字樣，保單簽發時覆蓋原“保險期間從年月日零時起……”字樣，明確標明保險期間的具體時間。目前，保險合同大多采用零工時保險的形式。《通知》只要求保險公司“以兩種方式確定保險期限”，但沒有規定“必須采用兩種方式”。這一規定不是強制性的，保險公司可以選擇適用。綜上所述，筆者認為保險公司不應承擔賠償責任。你知道嗎
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