摘要：損失賠償是保險的基本功能和作用，也是保險索賠實踐中必須遵循的基本原則。然而，損失賠償原則是否適用于人身保險一直存在爭議。本文試圖從保險的起源出發(fā)，分析保險的基本功能和具體原則，并結合壽險來說明損失賠償原則在壽險中的具體應用。關鍵詞：損失賠償原則；人壽保險；代位求償原則；醫(yī)療保險I.分析保險原則首先是損失賠償原則，保險實踐中運用損失賠償原則的原因可以追溯到海上保險的出現(xiàn)。現(xiàn)代保險起源于現(xiàn)代意大利海上保險。當時，意大利商人簽署了一份船舶保險單，約定如果船舶安全到達目的地，合同無效；如果中途發(fā)生損失，合同成立，損失由另一方（保險人）承擔。因此，在現(xiàn)代海上保險中，保險人的基本責任是在被保險人遭受經濟損失時，按照合同約定進行賠償。海上保險被公認為現(xiàn)代保險的萌芽，因此人們普遍認為，保險產生的主要原因是為了解決被保險人難以預測和控制的風險和損失。在各國學者關于如何界定保險的相關研究成果中，損失理論也占有相當大的比重。損失理論認為保險是一種經濟制度安排，保險人承擔被保險人因未來特定的、偶然的、不可預知的事故而遭受的財產損失。因此，賠償應當遵守以下規(guī)定：“有損失的，賠償；沒有損失的，不賠償；損失多的，多賠償；損失少的，少賠償。”。因此，根據以上分析，可以說損失賠償原則貫穿于保險業(yè)產生和發(fā)展的歷史過程。其次，通過對保險基本功能的分析，得出在保險實踐中必須堅持損失賠償原則的結論。保險功能是保險的固有功能，主要由保險的性質和內容決定。通過對保險起源的分析，保險的基本功能是分擔風險和賠償損失。這兩種功能相輔相成。損失賠償是保險的最終目的，風險分擔是保險處理事故的技術手段。保險損失賠償功能的主要目的是被保險人或保險標的物在獲得保險賠償時，能夠最大限度地恢復到保險事故發(fā)生前的經濟狀態(tài)或實物使用價值。因此，保險只是對社會財富進行再分配，并不能增加社會財富。被保險人不得因保險賠償而實現(xiàn)價值增值、財富增值或額外收益。損失賠償原則是保險的本質特征和內在要求。保險產生和發(fā)展的最終目的是為了滿足災害和事故造成的損失賠償?shù)男枰猿謸p失賠償原則是保險索賠實踐的基本要求。在保險理賠中堅持損失賠償原則，可以保護保險雙方的合法權益，充分發(fā)揮保險的經濟賠償功能。被保險人不能在保險責任范圍內獲得經濟損失賠償?shù)模`反保險功能，侵害被保險人的合法利益；相反，被保險人就同一損失從保險人處獲得的賠償總額超過其實際損失的，如果被保險人的行為不受限制，就會在損失的基礎上獲得額外的收益，從而導致道德風險的發(fā)生，從而導致被保險人故意造成損失或騙保，影響保險人的正常經營。因此，損害賠償原則是對雙方當事人的共同約束，是對雙方合法利益的保護。2、 重復保險分攤原則是損失賠償原則的衍生原則。是指在重復保險的情況下，發(fā)生保險事故時，保險人可以采取適當?shù)姆謹偡椒ǎ瑢⒇熑魏唾r償金額分攤給保險人，使被保險人得到全額賠償，但賠償金額不得超過實際損失。（2） 代位求償原則是保險標的遭受保險責任事故造成的損失時，第三人應當依法承擔賠償責任。保險人按照約定履行賠償責任的，對保險標的的損失負有責任的第三人依法享有追償權。同時，被保險人喪失了相應的權利。如果不受代位求償原則的限制，被保險人可以同時從第三人和保險人處獲得賠償，即雙倍賠償。如果雙倍賠償?shù)慕痤~超過被保險人的實際損失，被保險人就可能獲得賠償，這是違反保險賠償原則的。你知道嗎