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中小企業融資中的若干法律風險及其防范技巧

來源: 律霸小編整理 · 2021-06-07 · 919人看過

1.企業擔保的法律風險根據《商業銀行法》，借款人在借款時應當提供擔保，但借款人資信良好，經商業銀行審查評估可以償還貸款的除外。實踐中，優惠信貸不能落在中小企業身上，當中小企業剛剛起步時，往往急需資金，沒有足夠的資產抵押。通過各種渠道向其他有擔保能力的擔保人（一般是擔保企業）取得擔保是唯一的選擇。同時，銀行是否認可這種擔保已成為企業能否獲得資金的關鍵，這里有兩種法律風險：

一種是相互保險法律風險。在沒有商業擔保機構的情況下，中小企業獲得其他企業擔保的條件基本相同。擔保企業一旦發生信用危機，必然涉及借款企業

第二是強制擔保的法律風險。面對中小企業，銀行處于主導地位。因此，中小企業在申請貸款時，有時需要向經營狀況不好的客戶企業提供擔保。為了順利獲得貸款，申請貸款的企業必須提供這樣的擔保。雖然被脅迫是可撤銷合同的原因之一，但中小企業發展到一定規模后，企業很難收集證據證明這種風險比相互保險的法律風險危害更大，他們可以選擇放棄擔保方式，以規避相互擔保的法律風險。但對于中小企業來說，為了保證債權的實現，商業銀行總是想方設法將更多的財產納入抵押物的范圍，并對抵押物的評估價值進行折現。這樣一來，企業獲得的貸款額往往大大低于抵押物的實際價值

此外，中小企業的一大特點就是處于發展積累狀態。對某一不動產（主要是廠房、辦公樓）或建設用地使用權設定抵押權后，可以在抵押權上新增建筑物。實踐中，銀行會利用自身優勢，要求企業出具承諾書，承認銀行在總價中優先實現債權。銀行單方面要求將其對企業抵押權以外的其他財產的平等賠償權變更為優先賠償權，顯然使企業存在受損的可能性

3.其他法律風險

中小企業采用的主要質押擔保融資類型企業有存單質押和出口退稅質押貸款。前者主要是指中小企業貸款融資，以支付少量利息為目的，為銀行提供存款。出口退稅質押貸款的法律風險在于出口退稅能否按時返還。如果出口退稅拖延到貸款期限以外，企業沒有流動資金，銀行又不發放貸款，企業很容易陷入債務糾紛

企業票據貼現也可以看作是廣義的融資。中小企業在接受票據交易時，已經存在接受偽造票據和權利瑕疵票據的法律風險。此外，一些具有一定規模的企業為了獲得資金，與關聯企業簽訂銷售合同，取得銀行承兌匯票，再貼現。這種融資方式有被查處的風險

典當已成為中小企業重要的融資渠道。但我國典當法律法規尚不完善，各地也有不同的規定。這就使得中小企業典當融資不僅存在操作上的法律風險，還存在法律本身的風險

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